旅游交通意外保险包括哪些内容

引言

准备出门旅行，是不是总忍不住琢磨，路上万一遇上交通意外该怎么办？想提前买份保障，又摸不清旅游交通意外保险到底能帮上什么忙？别急，这篇内容咱们就把这个问题说清楚。

一.交通意外保哪些场景

常规的公共客运交通工具都在保障范围内，不管是长途出行的火车、客运大巴，还是短途出行的城市公交、渡轮，只要你是通过正规渠道购票乘坐，发生符合条款约定的意外，都能触发保障。

就连我们日常出行常打出租车、网约车也包含在内，举个具体的例子，小林周末从家里出发去周边古镇游玩，打了一辆网约车走高速，路上和其他车辆发生碰撞，小林被撞到胳膊造成软组织挫伤，住院治疗了一周，他出发前买了这份旅游交通意外保险，最终获得了对应医疗费用的赔付，这个场景就符合保障要求。

航空出行也在保障范围内，不少人出游会选择坐飞机，往返的飞行途中如果出现意外，符合条款约定就能获得赔付，不需要额外加购航空专属的交通险，当然你如果追求更高保额，也可以单独补充，看个人需求来选。

还有不少人自驾游出游，部分这类产品也可以覆盖自驾场景，需要注意的是，这里的保障大多是针对你作为驾乘人员发生的交通意外，不是赔付车辆本身的损伤，车辆损伤要走你自己的车险，别搞混了。比如朋友小李，今年五一和家人自驾去海边玩，路上急刹车导致他头部撞到挡风玻璃，缝了五针，他买的这份旅游交通意外保险包含自驾场景，所以相关医疗费用按比例报销了一部分，减轻了不少负担。

你需要注意，不是所有带交通工具的场景都能保，如果是参加一些非正规的黑车出行，或者是乘坐未经审批的改装交通工具，大多都在免责范围内，得不到赔付。另外还有一些特殊场景，比如你随旅行团乘坐景区内部的通勤接驳车，这种能不能保要看具体条款，投保前可以翻一下条款里的交通工具范围，把这些内容理清楚，避免出事之后才发现不符合理赔要求。

还有一种情况，就是你出游的时候中途转乘，比如坐高铁到目的地之后，转乘当地的旅游巴士去景区，只要转乘的交通工具是正规营运的，也在保障范围内，不需要单独再买一份，只要你买的保障时长覆盖整个行程就可以。

二.不同人群该如何挑选

学生党预算有限，大多是跟着学校社团春游、寒暑假约着同学搭高铁去周边城市玩，行程短，不会碰太复杂的项目，选基础款就够用。基础款覆盖常规的飞机、火车、大巴、网约车这些常见交通工具的意外责任，保额选中等额度就行，保费一天只要几毛钱，整个行程算下来也才几块钱，不会给生活费添负担，完全能满足日常出行的基础保障需求。

刚工作的年轻上班族，经常自己凑假期去周边自驾游，或者约着朋友玩点轻户外项目，还经常熬夜加班身体容易出状况，可以选带意外医疗报销和猝死相关责任的。去年有个95后小伙，周末自驾去郊区爬山，半路被后方车辆追尾，扭伤了胳膊去医院做固定，花了两千多的医药费，因为买的这份旅游交通意外险带意外医疗，除去免赔额之后，剩下的合规费用都按比例报了，自己没花多少钱。要是你平时经常出差坐高铁飞机，也可以选这类，额度可以稍微调高一点，保障更踏实。

中年家庭出行，一般是带着老人孩子一块自驾或者跟团游，整个家庭一块出行的话，可以优先选带意外住院津贴的，保额可以根据出行人数拆分配置。比如去年一对夫妻带着老人孩子去外地玩，开车途中遇到意外，孩子磕碰擦伤需要留院观察两天，大人也有不同程度的软组织损伤，因为买了带住院津贴的旅游交通意外险，住院的那几天每天都能领一笔津贴，刚好覆盖住院期间的餐饮和陪护花销，不用额外从旅行预算里抠钱出来，减轻了不少突发的额外负担。如果是几家人一块结伴出行，可以分开给每个人配置，不要买那种一份保多人的，避免理赔的时候出现额度分摊不够用的情况。

退休的中老年朋友出行，大多是跟团游或者子女陪着去周边康养，腿脚不如年轻人灵便，容易磕碰摔倒，优先选意外医疗报销额度高、免赔额低的。很多中老年朋友本身有基础病，挑的时候要注意，只要是交通意外引发的治疗，不管原有病史，符合条款都能赔，别选意外医疗额度太低的。之前有个62岁的阿姨，跟团坐大巴去外地看花，下车的时候踩空摔了，尾骨骨裂需要住院治疗，前后花了八千多医药费，因为她选的这款意外医疗额度够，免赔额只有一百块，最后报了七千多，自己只承担了很小一部分，要是选了低额度的，可能剩下的都要自己掏腰包。

要是你打算去外地长时间旅居，一住就是一两个月，可以选按保障期间买的月交或者单次长期款，不用每天单独算保费，整体性价比更高，保额可以根据你日常出行的频率调整，经常要坐当地公共交通出门逛的，就把交通工具对应的保额调高一点，大部分时间都在住的地方周边逛，就把意外医疗的额度调高，匹配自己的实际出行需求就行，不用盲目买高保额，浪费保费。

三.理赔材料如何准备

先给大家说最核心的一点，所有涉及到花钱的票据，原件一定要留好，千万别随便乱丢。之前我身边有个朋友小程，放假去外地爬山，坐当地景区接驳车的时候不小心崴了脚，当时在景区附近医院做了固定处理，花了两千多块。他觉得反正有保险，看完病就把收费发票随手塞背包侧袋，结果游玩途中掏纸巾的时候把发票带出来掉了，最后只能自己承担这笔费用，因为很多保险公司都要求提供发票原件才能申请报销，补开的单据很多时候没办法满足理赔要求。

第二类要提前整理好的，是身份和投保的证明材料。你需要准备好被保人的身份证复印件，如果是帮家里孩子或者老人投保申请理赔，还要准备好投保人和被保人的关系证明，比如户口本对应页面的复印件就可以。另外，你可以提前把投保成功后的电子保单打印出来一份，和纸质材料放在一起，就算忘记存电子档，手里也有凭证能直接用，省得理赔的时候还要翻半天手机找投保记录。

第三，跟意外和医疗相关的病历、诊断证明，一定要让医生写清楚细节。之前有个案例，五十多岁的老陈跟团去外地旅游，坐旅游大巴的时候因为急刹车撞到前排座椅，导致胳膊擦伤加上轻微骨裂，住院治疗了一周。他一开始拿给保险公司的病历，只写了胳膊骨裂需要治疗，没写清楚受伤的原因是乘坐旅游大巴发生意外，保险公司没办法直接确认属于保障范围，来回补材料花了十多天，后来让医院补了诊断说明，补充清楚意外发生的场景，才顺利提交申请，三天就收到了理赔款。

如果是造成了身残相关的理赔，还要准备好专业机构出具的残疾鉴定报告。这里要注意，不是随便找一家医院开的证明都可以，一定要找保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构去做鉴定，不然出具的报告不被认可，还要重新做，既耽误时间又多花费用。你申请理赔之前，可以先打保险公司的客服电话问清楚，认可哪些机构的鉴定结果，提前问清楚再去，少走很多弯路。

最后提醒大家，提交材料之前，自己先对照着理赔要求理一遍，把所有材料按顺序整理好，标注清楚每一份材料是什么。如果是线上申请理赔，按照要求把每一份材料扫描成清晰的图片或者PDF文件，按顺序上传，别东一张西一张传错顺序，方便保险公司快速审核，也能加快理赔到账的速度。

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四.常见免责条款要注意

第一，高风险运动基本都在免责清单里。去年有个小伙去海边玩，报了深潜体验项目，下水的时候呼吸器出问题呛水导致肺部挫伤，住院花了快两万。出院之后拿着单据找保险公司理赔，才发现条款里写清楚浮潜、深潜、冲浪这类带有风险的水上项目都属于除外责任，最后一分钱都没拿到。如果你出游要参加这类项目，要么提前找包含高风险运动保障的附加险加上，要么换对应的专项保障，别抱着侥幸心理直接买普通旅游交通意外险。

第二，自身既往症引发的意外不赔。有个阿姨跟团去周边爬山，走到半路突发高血压晕倒，摔下山台阶磕断了两颗门牙，还蹭伤了胳膊。她觉得自己是在旅游路上出的意外，应该能赔，结果保险公司查了她的病历，发现她十年前就确诊了高血压，这次晕倒就是高血压发作引发的意外，不符合赔付要求，最后只报销了意外磕伤的部分费用，治疗高血压的费用全部自理。如果你本身有慢性病，出门游玩的时候记得随身携带常用药，别因为玩得开心就忘记吃药，如果担心意外，可以单独配置合适的医疗险，别指望旅游交通意外险覆盖既往症引发的相关费用。

第三，个人故意行为导致的意外不赔。之前有个小伙自驾游，路上为了拍好看的风景，不听景区工作人员劝阻，非要爬到未开发的悬崖边拍照，结果脚滑摔下去导致小腿骨折。他买了旅游交通意外险，申请理赔的时候被拒了，条款里写清楚，被保险人违反景区规定、擅自进入危险区域引发的意外，属于免责范围。出门游玩一定要遵守规则，别为了追求刺激去违规的地方，不然出了问题保险公司不赔，最后吃苦的还是自己。

第四，公共交通以外的非常规出行场景不赔。有人骑共享单车去景点路上摔了，找保险公司理赔才发现，自己买的这份旅游交通意外险只保营运类交通工具，共享单车属于非营运个人骑行工具，不在保障范围内，没办法赔付。如果你出门打算骑共享单车、自己租电动车逛景点，要么看清楚条款有没有包含非营运非机动车的保障，要么额外加一份普通意外伤害保险，别等到出事之后才发现保障不对口。

第五，酒后驾驶、无证驾驶引发的意外绝对不赔。有个朋友假期自驾出去玩，中午跟多年未见的老同学聚会，喝了两杯酒，觉得自己清醒，开车回酒店路上撞了护栏，自己也受了伤，修车加住院花了不少钱，申请理赔直接被拒。不管你买了什么意外险，这种违法违规行为引发的意外，都在免责清单里，喝酒之后一定别开车，这既是对自己负责，也是对别人负责，别抱有任何侥幸。

五.保费性价比怎么算

单次短途出行，按天数买单次旅游交通意外险就够，不要盲目买一年期。比如你周末去周边城市玩两天，只买两天保障的产品，总花费也就两三块，一年期产品哪怕价格再低，也比单次买贵十几倍，剩下的钱完全可以留着买瓶水或者买景区小纪念品，没必要花冤枉钱。

经常出差或者每个月都要出门两三次的朋友，直接买一年期的更划算。算一笔账，你每个月出门两次，每次花三块，一年下来就是七八十，而一年期的产品大多也就几十块，算下来比每次单独买省一半，不用每次出门前都花时间找产品下单，一次买完全年省心，性价比高很多。

不要只盯着低价选，要对应保额看性价比。有的产品卖一块钱，身故伤残保额只有几万，有的产品卖三块钱，保额能到几十万，换算下来每一块钱能买到的保额，后者反而更高，实际性价比更好。比如同样的保障期限，A产品两块钱买10万保额，B产品三块钱包30万保额，明显B产品的每一块钱都花在了刀刃上，比只买低价的A更划算。

不同保障责任组合，要对应自己的需求算性价比。如果你是年轻人自己出门，不需要额外加给家人的陪同责任，就不用买带这类责任的产品，多花的钱完全没用。如果你是带腿脚不方便的老人出门，一定要选包含意外住院津贴的，虽然价格比基础款贵一块两块，但真出了意外住院，每天能补一两百伙食费床位费，比没这个责任的实用很多，多花的这一点钱性价比很高。

买之前要拆分责任比价格，别买捆绑了没用责任的产品。有的产品捆绑了你根本用不上的高风险运动保障，你就是去城市逛商场吃美食，根本不会去玩这类项目，捆绑之后价格涨了一倍，对你来说性价比就是零。只挑带自己需要的责任的产品，去掉不需要的捆绑内容，花的每一分钱都是用来买自己需要的保障，这才是真的高性价比。

结语

总结下来，这份保险覆盖我们出行常用的各类交通场景，意外受伤、身故都有对应保障。不同需求的朋友可以按需挑，年轻人出行多可以选带猝死保障的，中老年朋友优先挑意外医疗报销额度高，带住院津贴的，短途出游买单次就够用，经常出门也可以选保障期限更长的。投保前一定要看清免责条款，收好所有理赔单据，遇到意外能顺利拿到理赔，出行也能更安心。

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