企业补充医疗保险指的是什么

引言

嗨，平时看病拿药，社保报完是不是还得自己掏不少钱呀？你有没有听过企业补充医疗保险，会不会好奇它到底是啥，能给咱们帮上什么忙？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 企补与社保区别在哪

社保有报销额度上限，超出部分社保不能报，企补能把这部分超额度的费用接着报，帮你减轻负担。

我身边就有真实的例子，去年公司张哥突发急性阑尾炎住院手术，前前后后一共花了八万多，社保按规定报了六万，剩下两万多都得自己掏腰包。因为张哥入职的时候公司给交了企业补充医疗保险，最后剩下的两万多里，又报了一万五，自己最后只出了五千多。要是没有这份补充，张哥一个月工资大半都得砸进去，现在只是花了一小部分，压力小了特别多。

社保只报医保目录内的用药和项目，目录外的自费药、进口器材都不能报，企补可以覆盖一部分目录外的费用。隔壁部门李姐去年查出来乳腺结节需要做手术，手术的时候医生建议用进口的吻合器，恢复快副作用小，但是这个器材不在社保目录里，得全自费，算下来要八千多。最后走企业补充医疗保险，报了六千多，自己只花了不到两千，李姐说当时本来还心疼这笔钱，没想到补充医疗险能报，实打实省了不少。

社保的报销比例固定，不管你是在职还是退休，统一按对应的比例报，企补的报销范围和比例可以根据单位的选择调整，有些单位会给员工额外加门诊报销，平时感冒发烧拿药的钱也能报一点。就拿我们公司来说，平时大家去社区门诊拿个感冒药、拍个片子，社保报完剩下的部分，企补还能再报百分之四十，每年有几千的额度，积少成多，一年下来也能省出一两顿聚餐钱。

社保是强制参保，只要你上班单位就得给你交，报销待遇都是统一规定好的，没得选。企业补充医疗保险是单位自愿给员工买的，福利好的单位会把这份福利加上，作为员工你不需要额外花太多钱，就能多一层保障。如果你入职的单位给提供这份福利，别犹豫，直接参保就行，相当于单位给你的额外福利，不要白不要。

图片来源：unsplash

二. 不同人群怎么搭配更好

刚参加工作的年轻职场人，收入不算高，日常大多是感冒发烧这类小病，很少有大病住院的需求，直接选基础款搭配就可以。这类方案保费低，平时门诊拿药、小额急诊的自付部分能覆盖，不会给工资单添太多压力。比如刚毕业入职互联网公司的小张，每月扣除社保后到手收入不高，他选了公司提供的基础档企补，每个月只从工资里扣几十块，上个月得流感去医院输液，社保报完之后剩下的一千多自付费用，又通过企补报了七百多，相当于自己只花了三百多，既没多掏钱，日常小毛病的保障也落到位了。

已经组建家庭的中年职场人，上有老人要养下有孩子要顾，自己是家庭的经济支柱，建议搭配中等额度的方案，加上门诊和住院特药的补充保障。中年人身体开始走下坡路，不少人都有血压、血脂方面的小问题，偶尔需要做体检复查或者长期拿药，中等额度的企补能覆盖更多社保不报的项目，遇到需要住院治疗的情况，也能帮着分担不少自付部分的压力。比如在贸易公司做部门主管的李哥，今年38岁，他就选了带特药保障的中等额度方案，去年查出来结节需要做手术住院，社保报完之后还剩八千多的自费费用，企补又报了五千多，没动给孩子存的教育金，也没影响家里的日常开销，压力减轻了不少。

临近退休的老年职工，身体毛病相对多一些，经常需要住院或者长期用特定药物，建议直接选高保障额度的方案，优先覆盖住院自付费用和自费药。这个年龄段患病概率更高，高额保障的企补能帮着省不少钱，就算是需要长期治疗，也不用太担心自费部分的开支。比如在制造企业工作的张叔，今年54岁，有多年的慢性病，他选了公司最高档的企补，每年缴费不到一千块，去年因为慢性病加重住院，社保报销后剩下一万两千多的费用，企补报了八千多，自己只掏了四千不到，比选基础档多报了六千多，实实在在减轻了负担。

本身已经有一些基础健康问题的朋友，买不了其他商业医疗险的话，只要企业提供参保资格，不管额度高低一定要买。企补一般不会严格卡健康告知，只要是企业在职职工都能参保，相当于给健康异常的朋友多添了一层保障。比如在一家物业公司做行政的刘姐，之前查出来有甲状腺结节，想买别的商业医疗险被除外承保了，她直接选了企业提供的最高档企补，今年做切除手术，社保报完剩下的六千多自费部分，企补报了四千多，要是没买这份保障，这些钱都得自己掏。

如果企业给了自选额度的空间，预算又比较充足，直接选最高保障额度就好。毕竟多一层保障，多报一点费用，真遇到需要花钱看病的时候，就能多省一笔，不用动用自己的积蓄。就算平时用不上，一年多花的几百块钱，换一份踏实也很值。要是企业是统一缴费统一投保，那就直接参保就行，不需要自己额外挑，这种统一投保的方案一般保费比个人自己买划算，能上车就不要错过。

三. 理赔环节哪些细节要注意

所有就医相关的票据、诊断证明、缴费清单、出院小结，通通要整理好留底，不要随便乱扔。之前有个张姐，去年冬天因为肺炎住院，社保报完之后准备走企业补充医疗保险报销，结果随手把住院的收费票据夹在旧外套里，送去干洗之后票据被洗得字迹模糊，根本没法辨认金额和项目，最后只能重新跑回医院收费窗口补开证明，来回折腾了快一周才办好，耽误了不少时间。建议你拿到所有单据之后，先复印一份存在家里的文件夹，同时拍一张清晰的照片存在手机云端，就算原件丢了，复印件和照片也能辅助核对信息，省去很多麻烦。

一定要看清楚，你的企业补充医疗保险，只报销医保目录范围内的自付部分，还是也覆盖部分目录外的自费项目，不要搞错报销范围。比如我们小区的老李，去年做关节手术，选了一款医保目录外的进口人工关节，手术做完他以为能走企业补充医疗保险报一半，结果翻了条款才发现，单位买的这份只报目录内的项目，最后这部分钱一分都没报成，白白空欢喜一场。所以你提交理赔之前，先找人事要一份报销范围说明，对不清楚的项目提前问清楚，不要交完材料才发现不符合要求，来回返工。

如果是住院理赔，要在出院之后尽快提交材料，不要拖太久。不少企业补充医疗保险都有提交期限的要求，超过一定时间就没法申请了。我之前认识一个刚毕业的小吴，年初急性肠胃炎住院，社保报完之后光顾着忙新项目赶进度，把报销的事忘了，等到年底整理东西才想起来，去找人事的时候，已经超过了规定的提交期限，最后没法申请理赔，几千块的自费钱只能自己掏，挺可惜的。建议你出院之后，抽一个周末整理材料，一周内提交给对接的负责人，不要拖着忘了。

如果是异地就医，一定要提前确认理赔要求。有些单位买的企业补充医疗保险，异地就医需要提前做备案，不然不给报销。之前有个陈叔，退休之后跟着女儿去外地生活，突发心梗在外地住院，出院之后回来申请报销，才想起没做异地就医备案，最后补了各种手续才办下来，多跑了好几个部门。如果你长期在外地居住或者出差就医，提前跟单位负责社保医保的同事说一声，按要求办好备案，不会影响理赔。

提交材料之后，多跟进进度，有问题及时补充信息。不要交完材料就不管了，有时候理赔部门会要求补充一些细节证明，比如就诊的病历细节、项目说明之类的，如果没有及时看到通知，会耽误理赔到账的时间。建议你提交之后，跟对接的人事加个联系方式，隔两周问一下进度，有需要补充的材料尽快寄过去，这样理赔就能顺利到账，早点拿到报销的钱。

四. 个人渠道能否自行购买

多数情况下，企业补充医疗保险是单位给在职员工的福利，统一组团参保，普通个人没法随便找渠道单独买。你得先搞清楚自己的身份，在职员工跟着公司走就对了，不用自己瞎找渠道折腾。

如果你是刚离职的灵活就业人员，或者是自己开小门店、做自由职业的朋友，部分地区可以通过当地官方授权的正规平台咨询参保，别随便点开网上弹窗里的陌生链接买，容易碰到不正规的产品，最后理赔出问题哭都没地方说理。给你举个例子，我认识的做插画的自由职业者小林，之前换工作空档期没单位交，想自己补一份，他一开始刷短视频碰到个卖补充医疗的，说随便买还能报百分之百，差点就转钱了，后来想起朋友提醒，找了当地正规社保服务平台咨询，才知道当地允许灵活就业人员走官方渠道参保，最后走正规流程办下来，花的钱比那短视频里说的少，保障也明明白白。

如果你是小微企业老板，想给店里五六个员工安排福利，也可以找正规保险公司的线下经纪团队，走团体参保渠道，这种属于单位统一参保的一种，不是个人单独买，流程也不复杂，准备好员工清单就能办理，别找个人中介私下收你钱代办，容易出纠纷。

就算当地允许个人自行参保，你也得先核对三个点再下手：第一要看承保机构是不是有正规资质的保险公司，别信什么私人机构代销；第二要一条一条看保障范围，确认清楚到底能报哪些门诊、住院费用，有没有不报的除外内容；第三要问清楚理赔流程，是自己先垫钱再报，还是能直接联网结算，别等需要报销了才发现流程麻烦到跑断腿。

最后给你总结一下，能个人买的地区就走官方正规渠道，不能个人买的地区别强求，要是实在买不了，可以先给自己配置好其他商业医疗做补充，没必要非要死磕企业补充医疗保险，适合自己的保障才是好保障。

结语

说到这，你肯定明白了，企业补充医疗保险就是单位给员工在社保之外安排的补充报销保障，帮咱们分担社保报完之后剩下的自费医药费。像刚才说的小王那样，用上这份保障，就能少掏不少看病钱，减轻看病的负担。如果你是入职企业的员工，单位有这项福利，结合自己的身体情况选上就很合适；要是你是灵活就业人员，可以问问当地正规渠道能不能自己参加，根据自己的经济情况和保障需求选择就好。最后记得买之前看清规则，留好所有单据，需要报销的时候走对流程，就能顺顺利利享受这份保障啦。

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