大病补充医疗保险300元

引言

你有没有遇过这种情况：生了一场病，社保报完之后，自己还要掏不少钱？每年花三百块买一份大病补充医疗保险，真的能帮咱们分担压力吗？今天咱们就来好好聊聊这个话题，把你想问的问题都讲清楚。

三百保费能赔哪些钱

先给你说最核心的，这个保费的大病补充医疗险，专门补社保报完剩下的住院花费缺口。不管你是做大型手术，还是长期住院产生的费用，社保报完之后，符合约定范围内的自付部分，都能按比例申请报销。

比如咱们身边的老周，今年56岁，之前查出来恶性肿瘤住了两个多月院，总花费一共18万多，社保报销之后，自己还要掏将近7万。他前两年就买了这个三百块的大病补充医疗险，最后除去合同约定的免赔额，一共报了4万多，一下子就把他家里的经济压力减轻了好多，原本准备找亲戚借的钱都不用开口了。这就是它最实在的用处，碰到大额医疗开支的时候，能实实在在帮你掏腰包。

除了住院的手术费、床位费这些常规费用，不少这个价位的大病补充医疗险，还能覆盖住院期间用到的自费药、部分靶向药费用。很多人都知道，不少针对重病的效果不错的药，社保报销比例很低甚至不给报，这部分的花费往往是重病家庭最大的开支，这个补充险就能帮你报掉其中符合约定的部分，能帮你省不少钱。

不是说所有剩下的花费都能赔，你要记清楚两点，超出合同约定赔付范围的项目不赔，没到约定免赔额的部分也不赔。比如有些康复护理类的项目，如果合同没写进去，就没法申请赔付，你买的时候一定要看清这些约定，别稀里糊涂买了之后才发现不对。

如果你已经买了基础的医疗险，还想再补一层保障，或者年纪大了买不了其他贵的医疗险，这个三百块的就刚好合适，它能在你碰到大病，社保不够用的时候，帮你托住底，不会让你因为治病把家里的积蓄都掏空。

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三类人群适合怎么配

已经缴了职工医保或者城乡居民医保，年纪超过五十岁，日常体检有一些小毛病没法买高价商业医疗险的，直接买就对了。去年小区里张阿姨就是这种情况，她六十出头，前几年查出来有高血压，还有一点血脂异常，之前想买好几千的医疗险，要么核保通不过，要么要加好多钱，超出了她每个月的零花钱预算。后来听了邻居建议买了这个三百块的大病补充医疗险，去年冬天她因为冠心病住院，总花费花了八万多，社保报完之后自己还要出三万五，最后这个补充险报了一万八，直接帮她减轻了一大半负担。对这个年纪、身体有小异常的长辈来说，三百块不贵，就算一年没用到也不心疼，真用到了就能帮子女省不少钱，完全没压力，直接买就行。

已经有社保，刚毕业没两年，手里积蓄不多的年轻人，优先配这个。刚出来工作，每个月房租水电生活费扣完，剩下来的钱不多，买不起几千块的高端医疗险，但是又怕万一得个大病掏空手里那点积蓄，那三百块的大病补充医疗险就是过渡的好选择。我同事小周就是这样，他刚工作两年，今年春天查出来急性阑尾炎住院手术，总花费一万多，社保报完剩下四千多，最后这个险报了两千八，刚好够他交两个月房租，没动他准备攒下来买电脑的积蓄。你要是暂时预算有限，可以先买这个，再搭配个百元左右的意外险，基础保障就够了，等以后收入涨了，再换更高保额的产品也不迟。

已经买了一份商业重疾险或者百万医疗险，还想再补一层保障的中年人，可以买。好多上有老下有小的中年人，已经给自己配置了基础商业险，但总觉得保额不够，担心真出事了，社保加现有商业险报完，还是要花不少自费药、进口耗材的钱，那花三百块补一份大病补充医疗险，就多一层兜底。我表哥就是做工程的，去年他查出来肺部结节手术，自己买的百万医疗险有一万免赔额，社保报完之后，刚好免赔额以下的部分，就是这个三百块的补充险给报了，算下来自己只花了不到两千块，完全没影响给孩子交学费的计划。对这类已经有基础保障的中年人来说，三百块就是花小钱买个安心，不会给家庭开支添负担，性价比不错。

不管你是哪类人，有两种情况不建议买：已经买了保障范围差不多、保额足够的百万医疗险，身体条件也很好，手里预算也充足，那就没必要重复买，把钱留着补足重疾险保额就行。还有就是没买社保的，建议先把社保配上，这个是基础，这个大病补充医疗险大多是基于社保报销之后再报的，没社保的话发挥不了太大作用，先把社保办好，再考虑这个就对了。

还有一点要提醒你，每个人的情况不一样，别别人买你也跟着买，先算一算自己已经有哪些保障，缺口在哪里，缺口刚好符合这个险种的保障范围，你再掏钱。三百块不多，但也别花冤枉钱，选符合自己当前情况的就好。

报销流程要注意啥

保留好所有就诊相关的纸质和电子票据，不管是住院的结算单、门诊的挂号单，还是拿药的缴费小票、做检查的报告，甚至是院外买靶向药的购物凭证，一样都别丢。我身边就有这么个例子，张阿姨去年住完院申请报销，整理材料的时候觉得住院押金的收款条没用，随手就扔了，结果保险公司核对出入院缴费信息的时候，非要这个凭证补全记录，张阿姨跑了三趟医院的收费处才重新打出存根，来回折腾快半个月才走完流程。

所有交给保险公司的票据，自己提前复印一份留底，不管是线下交纸质材料还是线上传电子图片，都要留好备份。之前遇到过一位刘先生，把所有原件全寄给了保险公司，结果快递半路丢件，不仅报销耽误了好久，他自己想去其他地方申请补助也拿不出凭证，最后花了快一个月才把所有材料重新补完。所以不管人家说要不要原件，自己先留一套复印件或者高清扫描件存到手机里，准没错。

按要求整理材料顺序，别一股脑把一堆纸塞进去就完事。一般来说，需要先放被保险人的身份材料，再放诊断证明，接着放各类缴费票据，最后放费用明细清单。之前有个刚毕业的小吴，第一次帮家里办报销，材料乱塞进去，保险公司审核的时候要找对应项目找半天，每缺一样就得打一次电话让补充，整个流程拖了一个多月才办好。按要求排好顺序，审核的速度能快不少，你自己也少接几个催促电话。

如实提交所有材料，别想着隐瞒小额费用或者多报不属于保障范围的项目。有位赵先生之前帮父亲办报销，把治老慢支的门诊费用混到了本次大病的材料里，想一起报了，结果审核的时候被查出来，不仅这部分不能报，还耽误了原本符合要求的费用的审核进度，得不偿失。是什么情况就提交什么材料，符合要求的费用一分不会少给你报，不符合的也别抱着侥幸心理往里凑。

提交之后主动跟进进度，别交完材料就等着。一般提交之后一周左右，可以主动问一下材料有没有收齐，信息有没有问题，要是有需要补充的地方尽早补，别等人家半个月之后才告诉你缺材料，平白耽误时间。如果是线上申请，记得保存好提交成功的截图，如果是线下交材料，要一张收材料的回执，这样哪怕出了问题，你也有凭证能说清楚什么时候交的材料。

购买之前先看条款

先给你说第一条：一定要把免责条款摸得明明白白。什么情况不能赔，白纸黑字写在条款里，一定要逐行看。之前有个王阿姨，之前做过甲状腺结节手术，买的时候没细看免责，后来查出相关并发症申请理赔，才发现条款里明确把既往症列在免责里，最后没能拿到赔付，白白浪费了保费，还闹了一肚子不痛快。所以不管销售跟你说得多顺，自己把免责过一遍，心里有数才不踩坑。

第二，要看清楚报销范围有没有限制。这款一年300块的大病补充医疗险，有的仅限社保范围内用药报销，有的能覆盖部分社保外自费药，差别很大。比如张叔之前买的时候没看条款，以为所有花费都能报，后来化疗用了进口自费药，花了八万多，申请报销才发现这款只报社保内的药，最后一分钱都没报下来，差了好多。所以买之前先看清楚，你想报自费药就挑带自费药报销的，只需要补社保内的缺口，选对应的就好，别买错了。

第三，要核对清楚免赔额是怎么算的。免赔额就是报销前要自己先承担的部分，有的是扣除社保报销后再算免赔额，有的是不管社保报没报，先扣免赔额再算，两种算下来能差小几千。比如同一款300块的产品，免赔额一万，如果是社保报完再扣，那你社保报了八千，自己只需要再掏两千就到赔付线了；如果不管社保直接扣，那你得自己掏够一万才开始赔，差别很大，这个算法一定要看条款写清楚，别光记免赔额数字就完事。

第四，健康告知一定要对着条款一条条核对，别偷懒。健康告知写在条款里，问到你的病史就要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。比如28岁的小赵，之前查出来有高血压，买的时候想着三百块钱不多，不用特意说，后来得了急性心梗申请理赔，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，就是因为没如实做健康告知。条款里问什么答什么，没问的不用主动说，但问了的一定要如实讲，别给自己留隐患。

第五，还要看清楚赔付比例的约定。不是所有符合条件的花费都按同一个比例报，很多条款里会分医院等级、分花费项目定比例。比如在社区医院报销比例能到八十，到三甲医院可能就降到六十，社保内用药比例高，自费药比例低，这些都写在条款里。你平时看病大多去什么等级的医院，主要想保哪部分花费，对着条款看看比例合不合适，再决定买不买，别等报销的时候才发现比例比自己预想的低好多，起不到预想的补充作用。

结语

所以你看，每年三百块的大病补充医疗保险，能不能买主要看你的实际情况：已经有社保但手头暂时拿不出更多预算买其他险种，或者年龄偏大、健康条件买不了其他医疗险，都可以把它当成不错的补充搭上，帮你扛一部分大额住院的花费，记得买前核对好条款、收好报销票据，按需选就对了。

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