补充医疗保险保父母吗 补充医疗保险帮父母报销

引言

年纪大了的爸妈免不了头疼脑热，不少医药费走了基础医保还得自己掏腰包，想给爸妈安排份补充医疗，又一直犯嘀咕：补充医疗保险能保父母吗？真的能帮爸妈报销剩下的医药费吗？别发愁，咱们今天就把这些疑问说清楚。

一.父母年龄大能不能顺利投保

先说结论，大部分给成人的补充医疗保险，都能覆盖符合年龄要求的父母，不用太担心年龄卡门槛，只要找对对应年龄段的产品就可以。

如果你爸妈在60岁以下，身体没大毛病，可选项真的很多。我身边好几个朋友的爸妈，刚退休没多久，年龄刚好卡在55到59岁，找对应产品的时候，直接选开放这个年龄段投保的补充医疗就行，健康告知大多只问有没有确诊过几项严重疾病，普通的小毛病不影响承保，顺利投保成功率很高。比如我邻居小林，今年刚参加工作攒了点钱，想给58岁的妈妈买补充医疗，直接筛了年龄要求在60岁以下的产品，健康告知符合要求，三天就承保了，没任何麻烦。

如果你爸妈在60岁到70岁之间，也不用慌，还是有不少产品开放投保。这个年龄段的父母，大多已经开始有一些常见的老年小毛病，选产品的时候不用去抢只给年轻人做的产品，直接搜开放到70岁投保的补充医疗就行，筛选的时候注意看投保须知里的年龄上限，别白忙活填资料。我同事小周，爸爸66岁，妈妈62岁，他找了好久，最后选了开放到70岁投保的产品，两个人都顺利通过了健康告知，成功买上了。

如果爸妈已经超过70岁，可选项会少一些，但也不是完全没机会。你可以找专门给高龄老人设置投保年龄的补充医疗保险，部分产品支持超过70岁的老人投保，只是投保的时候健康要求会严一点，你要提前把爸妈的病历、体检报告整理好，对照健康告知一条一条核对，别漏填错填。

不管你爸妈在哪个年龄段，都别为了能投保隐瞒年龄，产品的年龄限制都是白纸黑字写在条款里的，虚报年龄最后理赔的时候查出来，肯定拿不到赔偿，白交保费。另外，你要是不知道怎么快速筛选，可以直接在投保平台上设置年龄区间，平台会自动把符合年龄要求的产品列出来，比你一个个找省时间多了。

二.既往症人群如何获得赔偿

我先给你举个身边真实例子，老张今年62岁，之前体检查出原发性高血压，吃了五年降压药控制得一直不错，去年儿子给老张买了一份适用中老年人的补充医疗险。今年老张因为高血压引发头晕住院，花了八千多，医保报完之后自己还掏了四千多，最后补充医疗险给报了三千出头，省了不少钱。

这事儿放在不少人眼里都纳闷：不是说有既往症买了也不赔吗？怎么老张就能拿到理赔？其实不是所有既往症都直接拒赔，关键看你选的产品条款和投保操作对不对。

第一点，一定要如实做健康告知，别想着隐瞒既往病史骗投保。你要是明明知道父母有已经确诊的慢性病，还故意不填，哪怕最后出险了，保险公司查到就医记录，肯定会拒赔，钱白花了还没保障，得不偿失。老张投保的时候就直接填了自己高血压病史，产品刚好允许高血压二级以下投保，所以顺利承保了，理赔的时候自然不会卡他。

第二点，分清楚自己买的产品，是免责既往症，还是可以承保既往症，有些产品会明确写清楚，某一类已经控制稳定的慢性病，可以正常承保，后续因为这个病住院也能赔；还有些产品是把你已经有的毛病列进免责条款，也就是这个病出事不赔，别的病出事正常赔。如果你就是想给有既往症的父母保已经得的慢性病，那就挑能承保对应既往症的产品，别瞎买不对的。

第三点，保留好所有的就医记录和购药小票。不管是平时去诊所开降压药，还是去医院做复查，所有的单据都存好，理赔的时候要证明你这个病的情况，这些材料就是最直接的证据。像老张，理赔的时候把自己五年来定期购药、复查的报告都交上去，证明投保前就一直病情稳定，符合投保要求，很快就走完了理赔流程拿到钱。

最后给你提个醒，如果父母只是有一些很常见的慢性病，比如控制稳定的高血压、糖尿病，不用直接放弃投保，多找几款对健康要求比较宽松的产品，还是能找到可以投保，并且能赔对应既往症的选项，别因为怕拒保就不尝试，真用上的时候能帮你省不少钱。

图片来源：unsplash

三.保费高低取决于什么因素

首先，父母的年龄是影响保费最直接的因素。我身边朋友给55岁的母亲买补充医疗险，一年缴费只要三百多；转头给72岁的父亲买同类型的，一年就要一千出头。年龄越大，患病概率越高，保险公司承担的风险越高，保费自然会往上走，这个规律基本所有产品都适用。

其次，父母的健康状况也会直接拉低保费或者抬高价。如果父母身体没啥大毛病，各项体检指标都正常，投保的时候走正常核保，保费就是公示出来的标准价格。要是父母有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、血脂轻微偏高，部分产品会标体承保，保费不变；要是指标异常更明显一点，部分产品会加费承保，保费会比标准体高一两成。

再者，你选的保障额度和保障范围不一样，保费差得也挺多。比如你选每年100万的报销额度，肯定比选20万额度的保费贵。要是你选能覆盖医保外所有自费药、自费项目的责任，就比只覆盖社保范围内自费部分的保费高。我邻居小周一开始给爸妈选了只保社保内的，一年俩人加起来才五百多，后来怕老人得大病用到自费药，改成了含社保外责任的，俩人加起来一年一千八百多，差价一下子就出来了。

然后，缴费方式也会影响总的保费支出。你选一次性缴清一年的费用，一般比按月分期缴费总费用少个十几到几十块，不少产品分期缴费会收一点点手续费。如果父母每个月有稳定的退休工资，你想分摊一下支出压力，选月缴也没问题，每个月扣几十块，感觉不到负担；要是你手头宽裕，想少花点零碎钱，直接年缴更划算。

最后，给大家对应不同情况说点实操建议。如果你刚工作没几年，手头积蓄不多，父母也才刚退休不到60岁，身体没啥大问题，可以先选额度适中、只覆盖社保内+常见特药的责任，选月缴，每个月几十块，先给父母把保障搭上，等之后收入涨了再调整升级。如果你经济条件不错，父母年龄在65岁以内，身体条件也符合核保要求，直接一步到位选高额度、含社保外责任的，选年缴省点手续费，保障也更全。如果你父母已经超过65岁，也别觉得保费贵就不买，哪怕选低额度的基础款，一年几百块，住院的时候也能帮你报销不少社保外的零碎花费，总比全自己掏腰包强。

四.医保外用药能否覆盖到位

我先直接说观点：大部分给父母买的补充医疗保险，默认不包含所有医保外用药，你买之前一定要翻条款核对，别买完才发现报不了。

你别嫌麻烦，我给你举个身边真事儿。我朋友小林去年给68岁的老爸买了一份补充医疗，当时只看了宣传页上写的“大额住院可报”，没仔细翻条款。今年叔叔查出来生病，住院用了一种针对病情的靶向药，全是医保外自费，一共花了快8万。小林去找保险公司报销，才看到条款里写着“不含医保外自费靶向药、特药”，最后一分钱都没报，小林悔得直拍大腿。

如果你父母年纪在60岁以内，身体健康没什么大毛病，预算也充足，直接选明确把医保外门诊用药、住院自费药、靶向特药都写进保障责任的产品。买的时候直接搜责任条款，搜“自费药”“特药”这几个关键词，看到明确写了“报销医保范围外合理且必需的药品费用”，再下手买。别信销售口头说的“都能报”，白纸黑字写进去才作数。

如果你父母年纪超过70岁，或者身体有一些基础毛病，能买到的可选产品不多，这个时候优先选包含住院期间医保外用药的产品。门诊外用药暂时可以放一放，先把住院这个大头兜住。很多专门给老年人设计的补充医疗，会把住院自费药包含进去，只是特药保障的额度会低一些，比如只给十几万的额度，这个也没关系，总比一点都没有强，根据自己能接受的价格选就行。

最后给你说个实操核对技巧：你买之前可以找销售要条款样稿，翻到“保险责任”那一块，逐条看：第一，有没有说“医保目录外费用”，第二，药品责任有没有排除你父母已经有的相关疾病用到的特药，第三，看看报销比例是多少，一般好点的能报到百分之七八十，差一点也能报到一半以上，只要比例不是低得离谱，都可以选。别觉得翻条款麻烦，提前半小时核对清楚，比出事之后哭着找说法有用多了。

结语

现在你肯定能回答开头的问题啦：补充医疗保险当然可以保父母，只要选对就能帮父母报销。跟着咱们说的节点筛年龄，按健康情况如实告知，顺着父母退休收入选缴费方式，再核对清楚含不含医保外特药责任，就能挑到适合父母的补充医疗保险，帮家里减轻医疗开销的负担。

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