宠物保险具体包含哪些方面的保障内容
引言
各位家里养着毛孩子的铲屎官们，是不是刷到过好多宠物保险的内容，却始终没弄明白，咱们国内的宠物保险，到底具体包含哪些保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你想买保险时能用得上的参考。
常见疾病医疗保障
日常养宠最常碰到的就是小病小痛，这部分就是宠物保险里用得最多的保障内容，绝大多数宠物保险都会包含这一项。
举个真实例子，我朋友养了一只柯基，今年四岁，平时爱偷偷翻垃圾桶吃剩骨头，那天吃完之后上吐下泻，送到医院查出来是急性肠胃炎，还引发了轻微脱水，挂了三天水，做了两次血常规和便检，前前后后花了两千六。她买的宠物保险包含常见疾病医疗，扣掉免赔额之后报销了一千八百多，相当于自己只出了几百块，本来还心疼钱，这下压力小了好多。
不同价位的产品，覆盖的疾病范围不一样。如果你预算有限，每个月只想花二三十块钱买保险，选基础款就够，基础款一般会覆盖肠胃炎、感冒、皮肤病、呼吸道感染这类日常多发的小病，还有猫瘟、犬细小这种常见的烈性传染病，足够应付大部分养宠日常的突发情况。
如果你家宠物是纯种猫狗，本身自带遗传病倾向，或者你预算比较充足，可以选包含慢性病、遗传病的保障款。比如我邻居家的金毛，年纪大了之后得了慢性关节病，需要长期做理疗吃药，每个月都要花几百块，她买的保险包含慢性病保障，每个月能报销一部分费用，长期下来省了不少钱。要是你养的是英短，容易得肥厚性心肌病，养边牧容易得髋关节发育不良，选保障内容的时候一定要记得加上这类高发遗传病的保障。
买这部分保障有几个要注意的点，第一，一定要如实填宠物的年龄，很多产品对超过八岁的老年宠物，会限制部分疾病的保障额度，投保前要看清条款；第二，一定要问清楚，有没有排除你家宠物已经得有的疾病，如果宠物投保前已经得了皮肤病，后续皮肤病治疗肯定是不给报的，别白花钱；第三，要看清楚有没有等待期，等待期一般是十天到十五天，等待期内得病也不赔，尽量等宠物健康的时候投保，别等已经发病了才想起买保险。
对不同情况的宠主，我给你直接分情况说建议：刚养幼宠，手头不宽，选基础常见疾病保障就够用；养纯种宠，预算够，一定要加上遗传病和慢性病保障；养78岁以上的老年宠，优先选不限制老年病报销额度的产品，别只看价格便宜就下手。
意外受伤赔付范围
先给你说清楚，现在国内宠物保险里的意外受伤，通常覆盖宠物日常外出、居家遇到的各种突发非疾病类伤害，不同额度对应不同的保障需求，咱们直接说对应场景和选择建议。
如果你是每天都要带狗狗出门遛弯的宠主，一定要选包含道路意外受伤的保障。就说楼下李哥家1岁的柯基，正是拆家疯跑的年纪，那天傍晚遛弯没牵紧牵引绳，柯基窜到非机动车道被电动车蹭到，后腿粉碎性骨折，内固定手术加上术后换药复查，前前后后花了五千多，刚好这份保险里包含道路交通事故受伤赔付，最后扣除免赔额之后报销了四千多，一下子帮李哥减轻了大半负担。要是你家狗狗每天都要出门，哪怕只是在小区遛弯，也别漏了这项保障，毕竟小区里也有电动车穿行，意外说不准就来。
如果你是租房或者住高层养宠的朋友，一定要选包含坠落、磕碰划伤的保障。我朋友小吴租了个高层户型，养了一只半大的美短，那天开窗通风没装纱窗，小猫好奇爬窗台一不小心掉下去，万幸掉在了一楼草坪上，但是还是摔断了肋骨，还有轻微内出血，住院检查加治疗花了三千八百多，因为保险包含意外坠落受伤，最后报了两千九百多。住高层的朋友就算装了纱窗，也难免有忘了关的时候，小猫好奇心重总爱往外探，这项保障真的能派上大用场。
如果你养的是喜欢跟别的猫狗打架的宠物，记得选包含斗殴受伤的保障。小区张叔养了一只成年公金毛，前段时间跟另一只公狗为了抢玩具打架，张叔家金毛耳朵被咬了好几个口子，缝了五针还打了消炎针，花了一千二百多，走意外斗殴责任报销了八百多。要是你家宠物性格比较争强好胜，外出总爱跟别的猫狗起冲突，一定要把这项责任带上，不然每次受伤花钱，积累下来也是一笔不小的开销。
不同经济情况的宠主可以按需求选，预算有限的新手宠主，选基础额度就够用，一般一两万的意外医疗额度，应对普通的划伤骨折都没问题。预算充足，养的是体型大、好动性强的宠物，可以选三万到五万的高额度，应对严重手术也能覆盖大部分开销。另外要注意，故意导致的宠物受伤、投保之前就已经有的旧伤，都是不赔的，投保的时候一定要看清楚除外责任，别到理赔的时候出问题。
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第三方责任保障说明
这部分保障，说白了就是你家毛孩子闯了祸，给别人的人身或者财物造成了损伤，本该你赔的钱，保险公司帮你掏一部分。举个真事儿，住在北京朝阳区的林林，是个刚毕业的上班族，租了一套一居室，养了一只半大的阿拉斯加。周末她带狗下楼遛弯，没牵稳牵引绳，狗子一下子窜出去，把路边一位正在散步的阿姨撞倒了。阿姨摔在台阶上磕破了膝盖，去医院缝针拍片加上拿药，前前后后花了快三千块，阿姨的子女还要求林林赔偿误工费和营养费，加起来一共要六千多。林林刚工作没几个月，交完房租剩下的钱只够日常吃饭，一下子拿不出这么多，急得团团转，后来想起自己买宠物保险的时候附加了第三方责任保障，赶紧联系了保险公司，最后总共赔了五千二，帮林林解决了大难题。
如果你是养大型犬或者本身比较活泼爱动的狗狗，一定要选带足额第三方责任保障的产品。这类狗狗力气大，出门遛弯的时候容易扑人、撞翻东西，哪怕你牵了牵引，也难免有控制不住的时候，万一撞到老人或者小孩，产生的赔付金额不会低，足额保障能帮你兜住风险。
如果你是租房子住的宠主，不管养的是猫还是狗，都别漏了这项保障。猫咪在家跑跳容易碰掉房东的摆件、电视，不小心抓坏沙发、墙纸都是常有的事儿，之前就有网友说，自家蓝猫抓破了房东进口的亚麻沙发，要赔两千多，就是靠第三方责任报销了大部分损失。哪怕你养的是性格安静的小型犬，也难保哪天它调皮拆家拆到了房东的家具，有这项保障就能少掏不少冤枉钱。
现在很多基础款宠物保险会自带小额第三方责任保障，额度大多在几千到几万，如果你日常很少带宠物出门，也住自己的房子，选自带的基础额度就够，不用额外加钱买更高额度，能省下不少保费。如果你经常带宠物去公共场合，比如带狗去公园、宠物咖啡厅，或者租了装修比较好的房子，建议选额度更高的第三方责任保障，每年多花的保费也就几十块，能换个踏实。
有一点一定要记牢，这项保障不赔你自己家的财物损失，只赔第三方，也就是你和你的家人之外的人身或者财物损失，买的时候别搞混了，别到时候申请理赔才发现搞错了保障范围，白白浪费时间。
投保理赔实用指南
第一个要点，投保前一定要先核对购买条件。大部分宠物保险只给出生满30天到10周岁的健康宠物投保，如果你家宠物已经得了慢性病或者有过手术史，一定要提前说清楚，不能隐瞒。举个例子，之前有个铲屎官，自己家狗狗半年前查出来髌骨脱位，投保的时候没说这个事，后来狗狗髌骨脱位加重做手术申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录直接拒赔了，白交了大半年保费，得不偿失。如果是给新到家的幼宠买，最好等带回家养满一周，确认身体健康之后再投保，避免买到的时候宠物已经携带了传染病，最后没法理赔。
第二个要点，选适合你情况的缴费方式。如果预算比较紧张，或者只是想先买一年试试水，可以选按月缴费，每个月只需要花二三十块就能拿到基础保障，不会一下子掏出大几百，压力小很多。如果你打算长期给宠物买，选一次性交全年保费，一般会有一定的优惠，算下来比按月交更划算。如果是刚工作没攒多少钱的年轻铲屎官，优先选按月缴费；如果是已经养宠多年，经济稳定，选年交更合适。
第三个要点，记住免责条款里不能赔的情况。不是所有情况都能赔，比如你给宠物做美容、剪指甲、绝育这种非医疗必要的项目，一般都不在保障范围内。还有人为给宠物喂了有毒的东西，或者遛狗不牵绳导致宠物受伤，这种情况很多产品也不赔。你买的时候一定要花5分钟看一下免责条款，别等出事了才发现自己要赔的情况刚好不在保障里。
第四个要点，理赔的时候带齐资料，走对流程。现在大部分产品都支持线上理赔，不需要跑线下网点，你只需要准备好三样东西：医院开的诊断证明书、所有治疗项目的缴费发票、你的身份证和宠物的身份资料。如果是第三方责任理赔，还要准备好和第三方协商的记录，比如损坏物品的维修报价照片这些。一般提交完资料，3到7个工作日就能出审核结果，审核通过后赔款直接打你的银行卡。
最后给不同情况的铲屎官提个具体建议：学生党养宠预算有限，优先选带基础医疗和第三方责任的产品，按月缴费就可以；已经养了老年宠物的铲屎官，找支持老年宠物投保的产品，重点选覆盖骨骼疾病和常见病的保障，投保的时候一定要把之前的就诊记录都交代清楚，避免理赔出问题；租房子养宠的铲屎官，一定要选带第三方责任的，不小心咬坏房东家具或者伤到路人，都能帮你分担一部分损失。
结语
总结一下哦，目前咱们国内常见的宠物保险，主要包含常见疾病医疗保障、意外受伤赔付、第三方责任保障这几个核心内容，不同预算、不同养宠情况的铲屎官，都能找到适配自己需求的方案。选的时候记得对照自家宠物的年龄、你的生活场景挑，投保时一定要如实填健康信息，这样真出事了才能顺利理赔，给毛孩子多一份靠谱保障~
小蜜蜂6号意外险
