55岁以上的补充医疗保险

引言

年纪过了五十五，不少人都说想补一份医疗保障，可是挑来挑去摸不着头绪？不知道哪款合适自己，又怕踩坑？别急，这篇文章就给你讲明白相关的内容，帮你理清思路，找到适合的选择。

身体有小毛病咋办？

别因为体检出几项异常就直接放弃买补充医疗保险，现在不少针对55岁以上人群的补充医疗保险，核保规则做得比较宽松，很多常见的小毛病都能正常投保或者加费承保，不用直接退保走。

先给你说个我身边的真实例子，我家对门的张叔今年59岁，早在五年前就查出来有轻度高血压、脂肪肝，血糖也比正常值略高一点，之前他找过好几款保险，要么直接被拒保，要么要求加不少保费才肯保，一来二去他就心灰意冷说不买了。结果去年冬天他下楼遛弯摔了一跤，骨折住院花了快三万，医保报销完自己还出了一万四，这钱花得他心疼好久，出院之后又动了买保险的心思。

后来他找对了方向，选了一款核保比较宽松的补充医疗保险，投保的时候只需要填清楚自己的身体情况，不用做额外的体检，高血压只要收缩压不超过160，舒张压不超过100就能直接过，他的血压刚好符合要求，脂肪肝和血糖轻度异常也没被卡，最后只是象征性加了一点保费，就成功承保了。今年春天他去医院做常规的高血压复查，顺便调整了一下用药，门诊的费用还报了小三百，他说这加的一点保费，早就赚回来了。

第一个建议，不管你身上有多少小毛病，投保的时候一定要如实告知健康问卷里问到的所有内容，别想着隐瞒病史。我之前听做保险的朋友说过，有个阿姨57岁，有十多年的糖尿病，投保的时候故意没说，后来她因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查出来她投保前就知道自己有这个病，直接拒赔还解除了合同，保费只退了一点点，太吃亏了。现在很多产品的健康问卷不会问得特别细，问到的你就说清楚，没问到的不用主动说，不用你把十年前的头疼脑热都拿出来说，别瞎担心也别瞎隐瞒。

如果你是已经有了一两种慢性基础病，比如常见的高血压、糖尿病、关节炎，建议你直接找专门针对中老年人群设计、核保宽松的补充医疗保险，别去碰那种给年轻人做的普通医疗险，那种核保严，十有八九会被拒。要是你的小毛病已经被某几款产品加费了，也别嫌加的那点钱多，能承保就已经很不错，总比万一出事全自己掏钱强。要是你身上只是一些不影响重大健康的小问题，比如轻度脂肪肝、单发的小结节，肝功能没异常，一般都能直接正常投保，不用太担心。

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保费太高能不能扛？

先给大家说句实在的，55岁以上买补充医疗保险，保费确实会比年轻人高一些，毕竟这个年龄段生病概率更高，这是很正常的事，但不是说保费高就一定扛不住，选对方案，不同收入的朋友都能找到适合自己的。

如果是每月只有几千块退休金，手头积蓄不算多的朋友，别硬着头买太贵的，可以先选免赔额稍高，但保障核心需求的产品。比如楼下公园一起下棋的老周，今年57，退休金每个月四千出头，老伴身体也不好需要常年吃药，一开始看了几款保费上万的，想都不敢想。后来听了建议选了一款一万免赔额的，每年保费只要两千多，一年交一次，刚好从每月攒的退休金里匀出来，一点不影响日常买菜买药。平时万一住个院，花超过一万的部分都能报大部分，不会一下子把积蓄掏空。

要是你手头积蓄比较多，退休金也不低，想要更全的保障，可以选低免赔额、报销范围更广的产品。比如我家亲戚陈叔，今年62，每个月退休金八千多，子女也经常给零花钱，手里有几十万积蓄，他就选了每年五千多的，免赔额只有几百，平时小手术住院，几千块的自费药也能报。去年他做个胆囊切除手术，总共自费花了八千多，报了七千多，自己只出了几百，相当于交两年保费，这次就把好几年的保费都报回来了，对他来说压力不大，保障还踏实。

缴费方式也能帮你减轻压力，大部分产品都支持按年交，很少有要求一次性缴清的，你完全不用一下子掏一大笔钱，每年交一次，分摊到每个月其实没多少钱。像刚才说的老周，两千多一年的保费，分摊到每个月才不到两百，也就是少买两盒保健品、少出去吃一顿饭的钱，完全扛得住。别想着一下子买全所有保障，先买上一份能兜住大病风险的，以后手头宽松了再补充也不迟。

这里要提醒大家一句，别因为想省保费就不买，也别为了买高保障硬扛超出能力的保费。预算有限就先保大病，预算充足再补小病，根据自己的腰包选就对了。我见过不少朋友为了省点钱，一直拖着不买，真生病的时候只能自己扛，几十万积蓄一下子花光，那才是真的扛不住。所以选适合自己预算的，先把保障占上，比什么都重要。

报销范围具体看啥？

先看住院前后门诊和急诊能不能报。很多朋友只盯着住院费用，忘了住院前做检查、出院后定期复查的钱也不少。就说小区的王阿姨，去年膝盖疼得走不了路，住院前一周在门诊做了CT、磁共振，光检查费就花了两千多，本来以为这部分只能自己扛，没想到买的补充医疗保险能报住院前七天的门诊费用，最后报了一千六，相当于帮她省了大半检查钱。你买的时候一定要翻一翻合同，确认有没有包含住院前后的门急诊责任，别稀里糊涂买了，到用的时候才发现这部分不给报。

再看齐不齐自费药和特殊药品。咱们去医院治病，不少效果好的进口药、靶向药都不在社保报销范围内，这部分才是看病花钱的大头。还是拿王阿姨说，她做关节置换的时候，医生推荐了一种进口的人工关节材料，社保只能报基础款的额度，进口材料差出来快八千，另外术后她需要用一种缓解疼痛的自费外用药，又花了小一千。本来王阿姨已经做好自己全掏的准备了，结果她买的补充医疗保险能报社保外的自费项目，最后这八千多也报了六千多，加上之前的检查费，前前后后帮她减了快一万的负担。你要是身体情况不好，担心以后得大病要用好药，一定要选包含自费药、特药责任的，别只盯着社保内报销的，不够用。

接下来要确认定点医院的范围。绝大多数补充医疗保险都要求去正规二级及以上公立医院，少数产品也能报部分符合要求的私立医院，但价格会贵不少。我家对门的刘叔，去年心脏不舒服，想找口碑好的私立医院做检查，觉得人少服务好，没想到他买的补充医疗不给私立医院报，最后只能转去公立，白折腾了一趟挂号费。建议咱们普通人家，选只要求二级及以上公立医院的就行，足够用了，没必要多花钱加私立医院责任，看病前也记得提前翻一下保险公司给的定点名单，别选错了医院不给报。

还要看看有没有特殊项目的除外责任。比如很多产品不给报美容整形、养生保健类的项目，还有些对牙科、眼科的基础治疗也除外。就说楼下的张伯伯，年纪大了之后牙掉了好几颗，想去种牙，以为自己的补充医疗能报，结果翻完合同才发现，牙科修复项目除外，一分都报不了。你要是本身有看牙、做白内障手术这类需求，一定要提前看清楚合同里的除外条款，看看你需要的项目在不在报销范围内，别买错了。

最后别忘了看免赔额的设置。免赔额就是需要你自己先掏的钱，超过免赔额的部分保险公司才给报。同样的保障，免赔额越高，价格越便宜；免赔额越低，价格越贵。如果你只是买了做日常小病补充，预算也够，可以选低免赔额的，一两千块的住院费也能报一部分；如果是怕得大病花很多钱，想给家里减轻负担，可以选高免赔额的，价格便宜不少，真遇上大事也能帮你报大部分钱。比如六十岁的赵阿姨，选了一万免赔额的产品，每年保费只需要一千多，去年得肺炎住了一次院，总共花了三万多，社保报了一万二，补充医疗报了剩下的一万多，刚好超过免赔额，自己只花了几千，比买低免赔额每年多交大几百划算多了。你就根据自己的预算和需求选就行，别看着便宜就盲目选高免赔额，也别为了低免赔额多花不必要的钱。

结语

总的来说，55岁以上朋友选补充医疗保险，找准自己的情况挑就没错：身体有小异常就选核保宽松的，记得如实告知健康情况；预算有限就选按年缴费、门槛低的保证续保款，别让保障断了；选的时候特意看看有没有包含自费药、特药的责任，帮自己减负。早选上早有保障，给自己省心，也给子女减轻不少负担呀。

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