宠物责任险有哪些 宠物责任险买了多久生效

引言

铲屎官们有没有过这种担忧？出门遛弯总怕自家毛孩子没看住闯祸，弄坏别人东西、伤到人，一大笔赔偿可太让人心疼了。你是不是好奇现在有哪些适合自家毛孩子的相关保险？买完之后什么时候能生效，能不能立刻用上？这些问题我们今天都给你说清楚。

常见宠物责任险类型

第一个是基础保障款，只保宠物造成的第三方人身伤亡。说白了就是你家毛孩子把别人挠伤、咬伤，或者遛弯的时候不小心撞倒路人给人弄伤了，伤者的诊疗费、陪护相关费用都能按合同赔。

我给你说个真事儿，去年济南的小周，刚养了一只一岁的柴犬，才出来做社会化训练，下楼遛弯的时候没牵稳，柴犬扑出来把小区里遛弯的张阿姨吓的摔了一跤，胯骨骨裂住院了。小周刚工作没几年，本来都发愁医药费和营养费要花一大笔，还好他之前买了这个基础款的宠物责任险，最后除去免赔额，保险公司赔了八成多的费用，帮小周省了不少钱。如果你预算比较有限，只担心毛孩子弄伤别人，选这个就够，一年保费也就几十块，压力特别小。

第二个是综合保障款，同时覆盖第三方人身伤亡加第三方财产损失。除了刚才说的弄伤人能赔，如果毛孩子弄坏了别人的东西，不管是手机、家具还是电动车，都能按合同赔。

杭州的小林租了个两居室，周末请朋友来家里撸猫，他家布偶猫跳上茶几的时候，不小心把朋友刚买没半个月的平板电脑扫到地上，屏幕直接摔碎了，换个原装屏要一千多。小林之前买的就是综合款的宠物责任险，拍了维修单和发票给保险公司，很快就拿到了理赔款，既没让朋友掏钱，也没伤彼此的交情。要是你家毛孩子比较活泼好动，总爱蹦跶碰东西，平时出门也容易乱跑碰坏东西，选这个综合款最合适，一年一百多块，保障全很多。

第三个是附加特殊责任款，就是在前面两种保障的基础上，额外附加一些个性化的保障内容，比较常见的就是租户附加责任，还有公共场合额外责任。

广州的小吴租了房东的精装房，她家英短总爱抓沙发和木门，之前她就怕抓坏了要赔房东不少钱，后来她在基础责任险的基础上，附加了租户房屋设施损坏责任，没加多少钱。今年春天她家猫把房东进门处的实木门套抓坏了一大片，重新做门套要两千多，最后找保险公司把这笔钱报了，房东也没扣她押金，退房的时候特别顺利。

如果你经常带自家毛孩子去宠物乐园、商圈这类公共场合，或者经常让朋友来家里撸宠，可以选这种带附加责任的，多花几十块，就能把你担心的特殊风险都兜住。

最后还有一类是多人多宠款，适合家里养了两只以上毛孩子的铲屎官。单独买两份单人单宠的价格会贵一些，这种多人多宠款可以同时给家里多只宠物投保，整体保费会便宜一些，保障内容和前面说的基础、综合款差不多，能根据自家需求选保障范围。适合家里养了一猫一狗、或者两只猫咪这种多宠家庭，能省不少保费，也不用分开打理好几份保单，省心很多。

图片来源：unsplash

投保基本条件梳理

第一个要求，你养的宠物必须是当地允许饲养的品种，禁养名录里的宠物没法投保。

之前广州有个朋友养了一只巨型犬，它属于当地禁养的烈性犬，朋友之前没提前查名录，兴冲冲去投保，结果直接被拒了。提醒大家，投保前先翻一翻你居住地的养犬管理规定，把禁养品种名单对一遍，确认自家毛孩子在允许饲养范围内，再往下走投保流程，省得白忙活。

第二个要求，对宠物的年龄有明确限制。绝大多数产品接受的投保年龄是满3个月到8周岁，部分产品对性格温顺、体型小的宠物，可以放宽到10周岁。

杭州有个养泰迪的阿姨，狗狗今年9岁，身体一直很健康，阿姨想补一份宠物责任险，找了好几款产品，终于找到可以放宽年龄要求的产品顺利投保；还有个朋友刚抱回家2个月的小金毛，想着提前买好保险稳当，结果因为没满3个月，没法投保，只能再等一个月。建议大家刚养宠的时候，记好自家毛孩子的生日，等年龄达标第一时间投保，别空窗期闯祸没人兜着。

第三个要求，部分产品会要求宠物做好合规的疫苗接种，尤其是狂犬疫苗必须按时接种，投保的时候可能需要你提供疫苗本的照片。

深圳有个小伙子，养了一只边牧，嫌麻烦隔了快一年才打狂犬疫苗，投保的时候要求提供疫苗证明，他拿不出来，只能先带着狗狗去补打狂犬疫苗，等拿到接种记录才能继续投保。提醒大家不管投不投保，都要按时给狗狗打狂犬疫苗，这既是对路人负责，也是对自家毛孩子负责，投保的时候也不会卡在这一步。

第四个要求，已经咬伤人、闯过祸的宠物，投保的时候会被限制，部分产品会直接拒保。

成都有个铲屎官，他家金毛之前没买保险，遛狗没牵绳咬了人，自己赔了一大笔钱，之后想投保，说清楚过往出险记录之后，多家产品都没法承保。所以说养宠越早买保险越好，别等闯了祸再想着找保险兜底，这时候已经买不了了。

给大家总结一下投保建议：养小型非禁养宠物的新手铲屎官，年龄疫苗都符合要求，直接正常投保就行；养年纪偏大宠物的铲屎官，多问几款产品，找接受放宽年龄要求的就可以；禁养品种真的别白费功夫，不符合要求买不了，一定要遵守养宠规定养合法的宠物。

生效时间一文搞懂

多数市面在售的宠物责任险，都是投保后次日零时生效，只有少部分产品支持即时生效或者约定生效时间，这个一定要提前看清楚，千万别搞错。

我身边就有朋友踩过这个坑，杭州的小周上周六刚领养了一只成年边牧，想着赶紧买份保险，下午三点付了钱，选了默认次日零时生效的常规产品，结果当天傍晚牵出去遛弯，狗狗没牵稳扑到了一位骑自行车的阿姨，阿姨膝盖擦破了皮，自行车也歪倒刮到了路边停着的私家车，算下来光医药费加车辆维修费小三千，因为还没到生效时间，一分钱都没法赔，全得自己掏腰包，事后小周悔得不行，说当时要是多花一分钟看看生效时间选个即时生效的就好了。

那支持即时生效的产品是什么样的呢？简单说就是你投保完成缴费之后，几个小时内就会生效，有的甚至投保完成半小时就能用，适合刚接回宠物、当天就要带出门的朋友。就像刚才提到的，张女士下午刚从宠物店抱回两个月大的英短，联系了师傅上门安装封窗，师傅进家之后小猫好奇跑出来，不小心抓在了师傅露着的小臂上，出了血需要去打狂犬疫苗，因为张女士选的是即时生效的产品，投保完不到一小时就生效了，这笔狂犬疫苗费用加上后续处理的医药费，都走责任险赔付了，自己只花了不到一百块的免赔额，省了不少钱。

还有一种特殊情况就是约定生效时间，有的铲屎官家里已经买了一份宠物责任险，快要到期了，提前几天买新的续保，就可以和保险公司约定生效时间，刚好接上上一份的到期时间，这样既不会出现保障空档，也不会浪费保费。比如你上一份是10月15号24点到期，那就可以约定新的保险从10月16号0点生效，衔接得刚刚好，不会出问题。

给大家两个可操作的建议：第一，如果你刚接回宠物，当天就要带出门或者家里会有人上门接触宠物，直接选支持即时生效的产品，别嫌麻烦多找一下，避免出现小周那样的空档期；第二，如果是续保，一定要算好上一份的到期时间，和保险公司约定好生效时间，别让两份保险重叠浪费钱，也别空出保障期，不管你是刚养宠的新手，还是养了好几年的资深铲屎官，这一点都要放在心上，别等出了问题才想起看生效时间。

按需选购实用建议

刚毕业租房养宠、手头不算宽松的年轻铲屎官，直接选基础款就够用。这类产品一般只覆盖第三方人身伤害，每年缴费只需要几十块，预算压力很小。比如刚在杭州找到工作、月租2000多的小吴，刚接回来一只三个月的中华田园犬，手头结余不多，选了基础款宠物责任险，一年只花60多块，平时遛弯牵绳也怕万一扑到路人吓到人，有这份保障足够兜底了。

养宠时间久、手头预算比较充足的铲屎官，可以选带第三方财产损失保障的全面款。这类产品一年缴费大概一百多到两百多，除了撞伤人咬伤人能赔，毛孩子弄坏别人东西也能覆盖。比如在广州定居的林姐，家里养了一只两岁的金毛，平时邻居朋友经常来家里串门，她家金毛爱啃东西乱撞，选全面款之后，上个月金毛碰掉朋友的笔记本电脑，屏幕摔裂的维修费用就顺利走了理赔。

经常带宠物出门参加户外活动、逛宠物乐园的铲屎官，额外加一份含公共场所责任保障的附加责任就好。比如喜欢带自家边牧参加宠物露营的阿凯，之前露营的时候边牧追飞盘撞到了露营基地的玻璃展示柜，选了带公共场所责任的险种之后，维修玻璃的费用就由保险公司承担了，不用自己掏大几百块维修费。

养高龄宠物的铲屎官，先找接受高龄宠物投保的产品，再根据自身预算选保障。一般来说超过8岁的宠物，不少产品会限制投保，部分产品能接受10岁以内的宠物投保，高龄宠物闯祸的概率不会比年轻宠物低，哪怕只买基础款的第三方人身保障，也比没有保障强。比如北京的张阿姨，养了一只9岁的京巴，找了支持高龄投保的产品，只选了基础的第三方人身保障，一年一百块不到，出门遛弯也更放心。

家里散养猫咪、经常让猫咪跑出去玩或者上下楼串门的铲屎官，一定要选包含第三方财产责任的产品。猫咪天性爱抓挠，跑出去串门很容易抓坏邻居家的沙发、窗帘，这部分费用如果自己掏少说也要大几百，选带财产责任的产品就能轻松覆盖。比如住在老小区的刘阿姨，家里狸花猫总爱跑到对门邻居家玩，之前抓坏过邻居的羊绒围巾，选了带财产责任的产品之后，后续再遇到类似情况，就能直接走理赔，不用自己掏腰包赔偿，邻里相处也少了不少尴尬。

赔付流程关键步骤

第一步，第一时间给保险公司打报案电话，这个时间别拖，一般要求事故发生后48小时内上报，越晚越容易耽误审核进度。

举个例子，广州的林小姐周末出门遛狗，自家金毛乱跑撞到了骑自行车的张阿姨，导致张阿姨膝盖擦破缝了三针，自行车车筐也摔坏了。林小姐当天就给保险公司打了报案电话，说明了事故发生的时间地点，还有目前对方的受伤和财产损失情况，保险公司当天就登记了案件，告知了后续需要准备的材料。如果林小姐拖了一周才报案，保险公司还需要重新核查事故现场的真实性，反而会拉长赔付的等待时间。

第二步，按要求整理收集好所有理赔需要的材料，缺材料会直接打回补件，耽误理赔进度。如果是造成第三方人身受伤的，你需要准备好第三方的医院诊断证明、门诊或住院的缴费票据、检查报告，还有交警或者社区居委会出具的事故责任证明。如果是造成第三方财产损失的，要准备好财产的购买凭证、维修机构出具的维修票据、损坏部位的清晰照片。

还是拿林小姐的案例来说，她整理材料的时候，把张阿姨的诊断书、所有缴费小票、交警开的事故说明，还有摔坏自行车的照片、修车店开的发票全都整理好，按顺序标注清楚，一次就通过了材料审核。如果她漏了交警开的事故说明，保险公司没办法确认事故责任，肯定要让她回去补材料，来回折腾至少多花三四天。

第三步，把整理好的材料提交给保险公司，现在很多保险公司都支持线上提交，你可以直接在官方小程序或者APP上传扫描件，不方便操作的也可以把纸质材料寄到保险公司指定地址。提交之后记得保存好提交记录和物流单号，方便后续查询进度。

第四步，等待保险公司现场核查和材料审核，如果事故责任清晰、损失金额不大，一般三到七个工作日就能出审核结果；如果损失金额比较大，保险公司会派工作人员上门核查事故细节，你只需要配合说清楚真实情况就行，不用刻意隐瞒任何细节，隐瞒真实情况会直接被拒赔。

第五步，审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，你只需要查收账户到账信息就行。要是审核不通过，保险公司也会明确告诉你拒赔的原因，如果是材料不全你补材料就行，如果确实不在保障范围内，也会给你出具书面说明。

给大家提个醒，不管发生什么情况，都不要私自和第三方达成赔偿协议，一定要先通知保险公司，经过保险公司同意之后再协商赔偿，不然私自承诺的赔偿金额，保险公司可能不认可，最后得你自己掏腰包补差额。

结语

总结一下哦，国内宠物责任险主要就是覆盖第三方人身伤亡和第三方财产损失这两类，大家可以根据自己的需求选不同保障内容的产品。生效时间大多是投保后的次日零时，也有部分可以即时生效，投保前一定要问清楚生效时间，避开没生效就闯祸的尴尬。不管你是刚养宠预算有限的学生党，还是养宠多年预算充足的铲屎官，或是租房养宠担心弄坏家具的朋友，都能找到合适的产品，选对了就能帮你省掉毛孩子闯祸后的大笔开支啦。

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