补充医疗保险个人所得税可以扣吗

引言

提到补充医疗保险，不少朋友第一反应都会问：补充医疗保险个人所得税可以扣吗？这个问题到底答案是什么，咱们今天就一起把它说清楚。

一. 看清条款再决定

先给你说个我身边真实的事儿，去年小区里的刘叔退休之后，听说补充医疗好，就跟着老伙计一起买了一份。当时卖保险的只说能报医保报不了的部分，刘叔也没仔细看合同，直接签字交钱了。结果今年春天刘叔犯了腰椎间盘突出，去家附近的私立专科医院做了理疗，前前后后花了快八千，去找保险公司报销的时候才被告知，这份补充医疗只报销二级及以上公立医院的花费，私立专科医院不在报销范围内，最后一分钱都没报下来。刘叔悔得直拍大腿，说当初要是多翻两页合同就好了。

买之前一定要先找出来报销范围这一项看明白。哪些能报哪些不能报，都写得清清楚楚，别偷懒跳过这部分。比如有没有医院等级的要求，是不是只报公立医院，特需部国际部给不给报，这些都得一条条看清楚。像很多人平时喜欢去家附近的私立医院看病，要是买的补充医疗不覆盖私立，那就完全不对你的需求，别等花钱了才发现不合适。

再要看清免赔额的约定。不少补充医疗都会设置免赔额，也就是低于这个数的花费不给报，超过的部分才按比例报。比如有的设置了几百块的免赔额，要是你这次住院只花了不到免赔额的钱，那就肯定报不了。提前搞清楚免赔额是多少，是每次花费都要扣还是一年累计扣，心里有数才不会出错。

还要看清楚报销比例的约定。不是说超过免赔额的部分全都给你报，大部分都会按一定比例报销，而且不同花费、不同医院的比例可能还不一样。比如社保范围内的自费部分报多少，社保范围外的进口药、自费项目又报多少，住院门诊的比例是不是一样，这些都得逐行看明白。别光听别人说最高能报多少，要对应自己常用到的情况看比例。

最后还要注意免责条款部分。这部分写的就是不管啥情况，保险公司都不赔的项目，比如美容整形、正畸矫牙这些，大部分补充医疗都不赔，还有一些既往症，也就是买保险之前就已经有的毛病，很多也不在保障范围内。比如你买之前就查出来有高血压，之后因为高血压住院产生的花费，要是条款里把既往症列进免责，那就没法报销了。把这些内容都捋顺了，再决定买不买，才不会像刘叔那样花了钱还得不到该有的保障。

二. 健康告知莫隐瞒

很多朋友买补充医疗保险的时候，一看到健康告知栏里列的一堆问题，心里先犯嘀咕：我之前体检查出个小结节，没动手术也没吃药，不说行不行？我好几年前得过肺炎，治好了就没再犯，用写上吗？我直接给你说：千万别存侥幸，必须如实说，一点都不能瞒。

我给你说个身边真事，你就明白为啥了。去年小区张姐，四十出头，单位给上了基础医保，自己想再买份补充医疗多报点。填健康告知的时候，她想起前年单位体检，报告写了甲状腺结节，分级也不高，医生说定期复查就行，她想着这又不是啥大病，说了说不定买不了，就干脆空着没填，顺利买了险，她还觉得自己挺聪明。

结果过了半年多，张姐去复查，发现结节变大了，需要做切除手术，住院加上术后治疗，总共花了快五万，基础医保报了两万多，剩下两万多本来想着走补充医疗报，结果提交理赔申请没几天，保险公司就给通知说拒赔，还解除了合同，一分钱都没给退。张姐不服气去找，人家拿出合同，指着健康告知那栏说，你明明查出甲状腺结节，却没如实告知，符合拒赔条件，张姐只能吃哑巴亏，到处说后悔也没用。

可能有人会说，那我小毛病真的不用讲吧？再换个例子，楼下小赵，刚参加工作没几年，之前高考体检查出来乙肝病毒携带，一直都不影响生活，他找工作都没受限，买补充医疗的时候就觉得这点事不算病，没必要说。结果后来他因为肝炎发作住院，花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，直接拒赔，小赵刚工作没多少积蓄，这笔钱全得自己扛，压力特别大。

还有朋友问，那我记不清之前的检查结果了怎么办？那你就如实说，记不清就写“曾有XX体检异常，具体结果记不清了”，别瞎填也别空着，保险公司会自己去核保，能买就买，不能买也比隐瞒强。

我给你直接说可操作的方法：健康告知问啥你答啥，不问的不用主动说；有明确记录的异常，不管大小都写上；记不清楚的别乱编，直接说不清楚就行；哪怕是几年前的旧毛病，只要有记录，都别隐瞒。如实告知了，真出事理赔的时候顺顺利利，不用担惊受怕，这才是买保险的意义，要是因为隐瞒拿不到赔偿，那买这份保险还有啥用呢。

三. 家庭保障有次序

先给家庭收入主力配齐保障，这是最核心的次序。很多小夫妻刚成家，总想着先给孩子买齐，自己却啥保障都没有，其实完全搞反了。收入支柱要是倒下，房贷车贷没人还，孩子保费都交不上，给孩子买的再好也撑不住家。

我身边就有现成的例子，一对刚结婚五年的小夫妻，男方是互联网公司职员，女方在家带两岁的宝宝，两个人攒钱不容易，咬咬牙给孩子买了好几份，夫妻俩合计下来只给自己买了一点很基础的，保额还低。没想到没过一年男方查出身患重病，治疗一下子花了几十万，原来买的那点保障根本不够赔，家里的积蓄掏空了不说，孩子之前买的保单因为交不起保费只能停效，最后还是男方家里老人卖房才凑够了治疗费，整个家都被拖垮了。

要是经济条件有限，优先给收入主力买够额度，再考虑老人和孩子的，顺序一定不能乱。月收入几千块的普通家庭，先给主力配齐百万医疗加补充医疗，每年只需要几百块就能拿到不错的报销额度，剩下的钱再给孩子和老人配置就好，不用硬着头皮买太贵的。

不同年龄阶段也要调整配置次序，二三十岁的年轻人刚工作，手头不宽裕，先给自己买好补充医疗，覆盖日常住院门诊开支，等之后收入涨了再加其他保障。四五十岁的中年顶梁柱，上有老下有小，一定要把自己的补充医疗额度买够，毕竟这个年纪身体出问题的概率变高，足额保障才能不让积蓄被掏空。

健康条件不同也要调整次序，已经查出来有基础病的朋友，优先买能正常承保的补充医疗，能买上就先占坑，不要纠结额度高低，先有保障再说，之后身体条件允许再慢慢加。身体健康的朋友，可以慢慢挑条款宽松、报销范围合适的产品，不用急着乱下手。

图片来源：unsplash

四. 留存票据好报销

不管你买的哪款补充医疗保险，理赔的时候都得拿费用票据当凭证，这步错了，再合理的理赔申请也可能卡壳，先给大家说个真事儿。

我前阵子听做理赔的朋友说过这么一件事，有位张阿姨得了肺炎住院，花了一万多块，符合自己买的补充医疗保险的报销条件，结果申请理赔的时候，把最关键的住院收费总票据弄丢了。张阿姨一开始觉得，我手机里拍了照片，医院还有缴费记录，肯定没问题，哪知道保险公司要求必须提供原始票据或者加盖医院公章的票据存根联复印件，张阿姨退休后住的地方离医院快四十公里，来回跑了两趟，还托了之前的同事帮忙找熟人，折腾了快半个月才把材料补好，理赔到账的时间硬生生往后拖了小一个月。

你别嫌麻烦，这不是保险公司故意卡人，补充医疗保险报销是要凭票据核实实际花费的，没有票据就没法确认你到底花了多少钱，自然没法走流程。那具体该怎么做呢？首先，从你住院办理缴费开始，每一张单据都别丢，不管是挂号单、缴费小票，还是住院每日的费用清单，还有出院小结、诊断证明书，全都整理好，找个专门的文件袋或者文件夹放起来，别随便扔在抽屉或者包里乱塞。

其次，如果你是用手机线上缴费，除了保存电子票据，最好也打印一份纸质版存着，同时把电子票据备份到手机云盘或者电脑里，避免手机换了或者清理内存的时候把照片、文件删掉。就算你不小心弄丢了原始票据，也别慌，赶紧去医院的收费窗口，说明情况申请调出原始票据存根，复印之后让医院盖上收费专用章，这样的复印件大部分保险公司都认可，别拖着不处理，越早去补，越容易找到存根，拖得时间久了，医院整理存档资料找起来更麻烦。

还有一种情况，不少人先走了基础医保报销，基础医保会收走原始票据，这时候你直接让医保经办部门给你出一个加盖公章的报销分割单，加上原始票据的复印件，一起交给保险公司就可以正常申请报销，提前问好两边的要求，一次性把材料准备齐，就不用来回跑折腾。你看，只是多留个心整理票据，就能让理赔顺顺当当，省掉好多没必要的麻烦，这步可千万别不当回事。

结语

回到开头的问题，咱们直接说清楚，更重要的是先把保障选对，如果你已经挑到了适合自己的补充医疗险，那就按实际情况走流程就好。不同情况处理不同，不用为了这点事本末倒置。给大家再提个醒，年纪轻收入不高的，先选保障范围够用、价格亲民的就行；年纪大或者已经有基础小毛病的，重点看健康要求宽松、能覆盖常用治疗费用的；预算充足的，可以再搭配升级保障，满足更高的报销需求。选对适合自己的，真出事的时候能帮着分担压力，这才是买补充医疗险最实在的意义。

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