补充医疗保险一般交多少钱一年

引言

嗨，你是不是也在纠结，想给自己或者家里人添一份补充医疗保险，却摸不准一年到底要准备多少钱？别发愁，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 保费几百或几千，按钱包来选

刚毕业参加工作的小周，每个月到手工资除去房租、吃饭和必要的生活用品开销，剩下的可支配收入不到一千。要是让他一下子拿出几千块买补充医疗险，肯定会觉得压力太大，那这种情况我直接建议你选一年两三百块的基础款就行。这种基础款保费低，能覆盖最常用的住院报销缺口，不会给你本来就紧巴巴的日常开支添负担，先把基础保障攥在手里就好，没必要硬打肿脸充胖子买贵的。

如果你是已经工作五六年，手里有一定积蓄，每个月除去开支还能剩下两三千的结余，那就可以考虑一年一千到三千块的中配款。这种价位的补充医疗险，除了基础的住院报销，还能覆盖社保目录外的自费药、进口药，有的还能加上门诊报销责任，保障比基础款全很多，保费也在大多数工薪族的承受范围内，不会太影响生活质量。

我身边有个做行政的朋友林姐，她去年给自己和老公还有上小学的孩子三口人配补充医疗险，就是按照家庭预算来选的。他们家每个月总收入大概一万八，除去房贷、孩子学费和日常开销，一年能拿出来买商业保险的总预算是八千，给三个人买完重疾和意外险之后，剩下三千出头给三个人配补充医疗险，算下来每个人平均一年一千出头，刚好匹配剩下的预算，既给全家人都补上了医保缺口，也没超出家庭能承受的范围。

要是你已经退休，每个月领着几千块的养老金，或者就是普通的农村家庭，收入不算高，那就优先选一年几百块的老人专属款就够。不少这类产品针对老年群体的常见住院需求做设计，保费不高，能报销社保报完之后剩下的合规住院费用，不用额外多花钱买那些用不上的责任，把钱花在刀刃上就好。

要是你收入不错，想要更全的保障，也可以选三千以上的高端款，这类产品能覆盖特需部、国际部的住院报销，有的还能覆盖更多冷门自费项目，适合对就医体验有要求、预算充足的人买。总的来说，不管你手里预算多少，都能找到对应价位的产品，千万别为了买贵的产品省吃俭用影响日常，也不要因为省钱就干脆不买，先根据自己的钱包选对应价位，把保障做起来才是最重要的。

二. 老人小孩不同搭，需求不一样

先说给老人买补充医疗保险吧，大多过了退休年纪，身体多多少少都有点基础问题，保费肯定比年轻人高一点，可千万别乱花钱买错。

如果家里老人年龄在六十岁左右，身体还能过健康告知，一年花一千左右就能选到不错的保障，主要覆盖社保报完剩下的住院自费部分就够，不需要追求太高保额，对普通家庭来说压力也不大。

拿楼下王阿姨举例吧，王阿姨今年六十二，之前查出来有轻度血脂异常，投保的时候如实说了情况顺利承保，一年交九百多块钱。去年冬天王阿姨因为肺炎住院，总花了四万二，社保报了两万六，剩下一万六的自费药和住院床位费，补充医疗保险报了一万一千多，自己只花不到五千，要是没买这份，这小五千块钱对平时只拿基础养老金的王阿姨来说，也是一笔不小的开支。

这里给建议：要是老人年龄超过七十，或者身体过不了健康告知，可以选不用做健康告知的普惠型补充医疗，一年只需要两三百块，虽然报销比例低一点，但能有基础保障，总比裸奔强，别追求高保费的产品，花了冤枉钱还不一定能用得上。

再来说给小朋友买，小朋友正是爱跑爱跳的年纪，平时小磕小碰去门诊、换季感冒转肺炎住院都是常事，买补充医疗保险不用买太贵，一年几百块就足够。

小区邻居家的壮壮今年五岁，去年春天在小区跑着玩摔破了膝盖，缝针加换药花了快一千八，社保只报了六百多，剩下一千二百多走补充医疗险全报了，这份补充医疗一年才交三百八十块，算下来平均每个月三十多块，就把小朋友日常的小额门诊、住院自费都覆盖了，很划算。

给小孩买的建议：不用给小孩买带太多无关责任的产品，加了很多责任保费就上去了，重点盯着社保不报的门诊自费部分、住院自费部分能不能报就行，一般一年控制在五百以内就合适，预算充足可以再加一点额度，也不会花太多钱。

图片来源：unsplash

三. 报销比例看清了，理赔不迷糊

先给你说实实在在的例子，去年楼下的老陈因为肺炎住院，总共花了三万出头的治疗费，社保按比例报了一万六，剩下一万四都是要自己掏的。老陈之前买了一份补充医疗险，当时没仔细看条款，以为剩下的钱能全报，结果最后只报了九千八，自己还是出了四千多，就是因为没提前摸清报销比例的规则。

不同范围的花费，报销比例不一样，你一定要提前记清楚。多数补充医疗险对社保范围内的住院费用，报销比例会高一些，一般能达到七成到九成。但社保目录外的自费药、进口耗材，很多产品的报销比例会低不少，还有部分产品干脆不报销这部分花费，别等理赔的时候才发现落差。

免赔额是直接影响你能拿到多少理赔的关键，千万别忽略。举个例子，有些产品免赔额是两千元，意思就是社保报完之后，剩下符合要求的花费，超过两千元的部分才能按比例报销，两千元以内都得你自己出。还有一些零免赔的产品，对应的保费会稍微高一点，如果你怕小额花费也给自己添负担，可以选这类；要是你只想扛大额住院的开销，选有一定免赔额的也可以，保费更便宜。

不同的就诊医院，也会影响报销比例能不能正常生效。很多补充医疗险只报二级及以上公立医院普通部的花费，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，要么报销比例直接打折扣，要么干脆不给报。如果你平时习惯去特需部看病，提前要确认产品能不能覆盖，对应比例是多少，别白花钱买不对保障。

给你说个可操作的小建议，你买的时候可以直接拿着预算试算：如果一年能拿出一千块左右预算，就优先选同时覆盖社保内外用药、报销比例在八成以上的产品，日常住院大部分自费都能覆盖。如果预算只有几百块，就先优先保社保范围内的剩余花费，选报销比例九成以上的，先把基础的缺口填上，也够用。

四. 健康告知填如实，日后少纠纷

很多朋友买补充医疗险的时候，都会犯一个错：看到健康告知上问病史，就想着能瞒就瞒，怕说了不让买，反正熬过几年就没事了，其实这种想法真的错得离谱。咱们买保险就是为了出事能拿到钱，要是瞒了病史，最后理赔被卡，前面交的钱白花不说，该用的时候拿不到赔偿，那才叫得不偿失。

给你说个真事，之前住在我家对门的王姐，三十89岁，平时就有甲状腺结节，好几年了一直定期复查，指标都挺稳定。她想着买补充医疗险，填健康告知的时候，看到上面问了近五年有没有结节、息肉之类的异常，她怕说了之后买不了，就偷偷没填，想着结节又不是大毛病，又不会马上做手术，肯定没事。结果过了一年多，王姐查出结节进展，需要住院做手术，前前后后花了四万多，社保报完之后还剩两万多，正好符合她买的补充医疗险的报销范围，结果提交理赔申请之后，保险公司调了她之前的体检记录，查到了她早几年就查出了甲状腺结节，就是投保之前没说，最后直接拒赔了，连之前交的两年保费都只退了现金价值，损失了不少。

那到底该怎么填健康告知才对？其实规则很简单，就是问到的就如实说，没问到的不用主动说。现在大部分补充医疗险的健康告知，都只问你半年或者一年内的体检异常，还有之前几年有没有住过院、做过手术，有没有明确诊断的慢性病之类的，你只要照着问题，对着自己的体检报告、病历本一条一条对，有就是有，没有就是没有，不用自己主动多说没问到的内容。

要是你真的有一些小异常，比如结节、囊肿、脂肪肝之类的，也别直接就放弃，或者硬着头皮隐瞒，你可以把相关的检查报告都整理好，提交给保险公司核保，大部分情况下，只要结节形态好，囊肿不大，不影响正常核保，就算是除外责任承保，也比隐瞒之后被拒赔好得多。比如你有胆囊息肉，直径不大，医生说定期观察就行，保险公司最多就是把胆囊相关的治疗除外，其他的疾病还是能正常报销，总比出了事一分钱拿不到强。

最后再提醒你一句，填健康告知的时候，别听销售说的“小问题不用填，不影响理赔”，能不能理赔最终看的是合同条款，销售口头承诺不算数，最后出了问题还是你自己承担损失。你只要老老实实按照自己的实际情况填，就算核保稍微慢一点，就算结果不如你意，也比留下理赔隐患强，毕竟咱们买保险，求的就是一个踏实，对吧？

结语

其实补充医疗保险一年交多少钱，根本没有固定答案，完全跟着你的需求和钱包走：预算有限就先选每年几百的基础款，先把基础保障填上；给老人小孩买，对准他们的高频需求挑，每年几百到一千多就能拿到实用保障，选的时候别忘盯着报销范围、免赔额看，健康告知一定要如实填，这样选出来的补充医疗，就能实实在在帮你扛住院看病的额外开销啦。

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