父母双方都买了子女补充医疗保险

引言

不少爸妈在给孩子准备保障的时候都会问，爸妈单位各自都给孩子办了子女补充医疗保险，这种情况两份都留着有用吗？能一起用吗？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 两份保险能赔两次

我直接给你说结论：父母双方都买了子女补充医疗保险，确实可以申请赔两次，但所有保险的赔付总额，不会超过你实际花出去的医疗费用。

给你说个我身边真实的案例，邻居张姐夫妻俩，分别在各自单位给上小学的儿子都买了子女补充医疗险，去年冬天孩子得肺炎住了一周院，总医疗费花了八千多，先走社保报了四千二，剩下还有三千八百多的自付部分。张姐先是拿着所有票据的原件，去自己单位买的那份补充医疗险报了两千三，剩下还有一千五百多没报完，她又把所有票据的复印件，加上第一家保险公司开的理赔分割单，拿到她老公那份保险去申请报销，最后把剩下一千五百多全报完了，自己几乎没花什么钱。你看，这就是两份保险一起赔的好处，要是只买了一份，剩下那一千五就得自己掏了。

这里要给你划个重点，不管你买了几份，绝对不可能让你赔的钱比你花出去的钱多。简单说，就是你花了八千，社保报完剩三千八，两份加起来最多给你报三千八，不可能给你报四千，这是所有这类报销型保险的规则，咱也别想着靠这个赚差价，人家规则早就定好了。

那很多人会问，既然总额不超花费，买两份有啥用？当然有用，你想啊，很多单份的子女补充医疗险，会有单次报销限额，或者对一些自费药、进口器材的报销比例有限制，比如单份最多报七成，剩下三成自己出，那买了第二份，就能把剩下的三成再报一部分，大大减轻自己的负担。就刚才说的张姐家，要是只买了一份，剩下那一千五得自己出，现在两份加起来全报了，这不就实实在在省下钱了吗？

还有一种情况，要是孩子治疗用到了一些社保不报销的自费项目，单份补充医疗险的报销额度不够，第二份就能补上空缺。比如孩子做个小手术，自费耗材花了两千，单份补充医疗险对自费项目最多报一千，那剩下一千就能走第二份报销，这样自己掏的钱就少很多，这就是父母双方都买的实打实的好处。

二. 报销顺序怎么排

我先给你说最常规的实操方案，先走孩子的社保报销，再把剩下没报完的部分，分别提交给父母双方买的子女补充医疗险申请报销。别嫌这个步骤麻烦，这是能帮你拿到最多报销金额的操作，我给你举个具体案例你就懂了。

小区邻居张姐夫妻俩，各自单位都给员工子女买了子女补充医疗险，上个月张姐家5岁的闺女得肺炎住院，总共花了8200块，社保先报了4500，剩下自己要掏的就是3700块。张姐一开始没摸清楚顺序，先把发票拿去老公那边的补充医疗险报了，报了1800，还剩1900没报，然后拿着老公那边保险公司开的分割单，再去自己这边的补充医疗险申请报销，最后剩下的1900符合报销规则的部分全报了，算下来自己只花了不到300块的自费药门槛钱。

如果你反过来操作，先去父母其中一方的补充医疗险报，再去社保报，行不行？我不建议你这么做。绝大多数社保报销都需要原始医疗发票，你先拿去商保报销，原始发票就会被商保留存，你再去社保报销的时候拿不出原始票，就没办法走社保报销流程，最后反而会少报不少钱，平白多花冤枉钱。

那如果父母其中一方买的是带住院津贴的子女补充医疗险呢？顺序也不用变。住院津贴是按住院天数给你给钱，不管你花了多少，只要符合住院要求就能赔，不影响报销顺序，你还是先报社保，再走两份补充医疗险的费用报销，最后单独申请津贴赔付就行。比如刚才说的张姐家的情况，她自己那份补充医疗险带每天100块的住院津贴，闺女住了7天院，最后还多拿了700块津贴，刚好覆盖住院期间的吃饭、陪护开销。

还有个特殊情况要提醒你，要是你家孩子看病走的是社保外的自费项目，社保没法报，那你直接先把原始发票拿到父母其中一方的补充医疗险报，报完拿分割单再去另一方报就行，不用等社保。不管是什么情况，一定要记得，只要前一家保险机构报完，一定要让对方开报销分割单，这是你去下一家申请报销的必要凭证，没有分割单，第二家没办法核实你已经报了多少，就没法给你走后续报销流程。

三. 预算少怎么配

先给学生党和刚工作没多久、手里积蓄不多的年轻家长说一句，没必要硬撑着买贵的，每年几十块到一百多块就能给娃配上够用的保障。

我邻居小林夫妻俩，都是刚在县城站稳脚的打工人，每个月还完房贷，剩下的钱要管一家三口吃饭、还得给老人留医药费，手里余钱特别少。之前听别人说给娃买保险要配全各种，一算一年要交小几千，夫妻俩直接犯了难，后来找做保险规划的朋友问，才选了适合他们的搭配，一年两个人加起来一共才花不到三百块，照样把基础保障给娃配齐了。

具体怎么选呢？如果父母单位各自都给职工子女办了子女补充医疗，不用自己额外买重复的高价位产品，先把单位给的福利占上就行。很多单位会给职工子女提供团购的子女补充医疗，价格比个人单独买便宜不少，保障也够用，这种直接给娃挂上双方的名额就够了，不用再额外多花钱买贵的。

要是单位没有给免费或者低价的团购福利，那就分开选低价款。爸妈各自都买一年期的子女补充医疗就行，别选那种交二三十年的长期返还型产品，那种每年交的钱贵，对预算少的家庭来说压力太大。一年期的产品每年只要几十块到一百多块，两个人加起来一年也才两三百块，就算预算紧张也能承担得起，出险了该报的都能报，不影响保障效果。

还有，要是娃已经有了学校统一买的校园医保，别忘了先保留校园医保，再买父母双方的子女补充医疗。相当于三层基础保障，先用校园医保报，再走两个补充医疗报剩下的自费部分，自己花的钱就很少了。别为了追求高保额硬加预算，先把基础报自费药、门诊住院的保障配齐，等以后手头宽松了，再根据需求加其他保障就好，不用一步到位硬扛压力。

就说小林家，后来娃得了肺炎住院，总花费五千多，校园医保报了两千八，剩下的两千二里，走小林的补充医疗报了一千，再走小林爱人的补充医疗报了剩下的一千一，最后自己只花了一百多的起付线费用，要是当时夫妻俩硬省钱只买一份，自己还得多掏一千多，对他们来说也是不小的开支，这么分开买两份低价的，刚好解决了问题，也没给生活添负担。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要实话

买保险的时候，健康告知栏里问啥你就老老实实答啥，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。我身边就有这么一个真实例子，张姐家孩子半岁的时候得过一次肺炎，住院治了一周才好，后来恢复得挺不错，没啥后遗症。

张姐当初想着孩子已经好了，这点小事不提也没人知道，投保的时候就没写这个住院史。结果孩子三岁的时候又得肺炎住院，花了快一万块，出院之后找两家保险公司申请报销，保险公司一调住院记录，查出当初投保的时候隐瞒了病史，直接拒赔了，两份保险都没报成，张姐后悔得不行。

要是张姐当初如实说了呢？其实孩子那次肺炎治好之后没有并发症，大概率两家公司都会正常承保，顶多就是加一点点保费，或者除外责任，不会完全不让买，更不会像现在这样，交了好几年保费，出事一分钱拿不到，还闹一肚子气。

有人会问，要是保险公司没问的情况，我也要主动说吗？不用，咱们国家的健康告知就是“问啥答啥，不问不答”，没问到的内容你不用主动往上凑，别给自己加没必要的条条框框。比如保险公司只问了近一年有没有住院，你五年前得了一次小感冒挂了水，这种就不用提。

还有一种情况，很多父母给孩子买保险，孩子小的时候有些体检小异常，比如轻微的黄疸、卵圆孔未闭，很多人觉得不算病就不说，其实这种也得如实说。大部分情况下，这种小异常半年之后复查恢复正常，保险公司都会正常通过核保，隐瞒反而会留下隐患。只要你如实说了，哪怕核保的时候给出除外或者加费的结论，你也能自己选买还是不买，总比最后理赔被拒强太多。

结语

这下你清楚了吧，父母双方都买子女补充医疗保险，只要选对配置方式，确实能给孩子多添一层保障，不用怕重复买白花钱。只要提前理清楚报销规则，如实做好健康告知，根据自家钱包选合适的搭配，就能给孩子攒下实用的医疗保障啦。

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