重大疾病保险必保 2024年重大疾病保险
引言
你是不是常常刷到重疾险科普，翻了半天还是不知道2024年该怎么挑适合自己的重大疾病保险？是不是纠结到底要不要配重疾保障，怕买错花了冤枉钱，又怕没买出事慌了神？别着急，这篇咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你把保障捋明白。
为什么要配置重疾保障
我家住老小区，同单元三楼张姐，去年查出来得重疾，治疗费走医保报完一半，剩下的还要自己掏十几万，家里孩子刚上高中，老公是开滴滴的，每个月除了还车贷剩不下多少，那段时间总能听见张姐晚上在楼下哭，说不想治了，不想拖垮全家。后来才想起，前几年朋友劝她买重疾险，她当时觉得自己身体好，买了浪费钱，说等过两年再买，结果真出事了，一分理赔都拿不到。要是当初她提前配置了，确诊就能拿到赔付，至少不用为治疗费发愁，也不会动了孩子准备上大学的储蓄。
重疾不是小感冒，治完就能马上回去上班，很多人得病之后，要休养两三年，甚至五六年，这段时间没有工资收入，家里的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费一分都不能少，光靠存款根本撑不住。我远房表哥就是这样，得病前在互联网公司做运营，每个月到手一万八，还完八千房贷，剩下的够家用，突然查出来重疾，辞职养病之后，一分收入都没有，老婆工资只有五千，撑了一年就撑不住了，准备卖房子，幸好表哥早年买了重疾险，确诊赔了几十万，不仅覆盖了没报完的治疗费，还能补上三年的家用，不用卖房子，一家人生活还能正常过。
很多人觉得有医保就够了，不用再买重疾险，其实医保报销有很多限制，进口药、靶向药、自费项目很多都报不了，这些恰恰是治疗重疾常用的，花费还特别高，而重疾险的赔付是拿到钱之后随便你用，不管你是付治疗费，还是交房贷，请护工，甚至去外地看病吃住都能用，没有任何限制，刚好能补上医保的缺口。
现在重疾的发病年龄越来越年轻，不少三十多岁、四十多岁的人就查出来重疾，这个年纪刚好是家里的顶梁柱，要是顶梁柱倒了，整个家的经济就崩了，配置重疾险，就是给家庭经济加个缓冲垫，哪怕出事了，也能拿到一笔钱撑过最难的阶段，不会因为一场病，让全家生活水平掉好几个档次，也不会让孩子上学、老人养老都受影响。
我身边还有朋友说，我存了几十万存款，不用买重疾险，其实你想想，存款本来是用来买房、买车、给孩子攒学费的，一场重疾就能把几十年的存款掏空，本来准备好的计划全部打乱，要是提前买了重疾险，每年花几千块就能撬动几十万的保额，不用动自己的存款，就能把风险转移给保险公司，出事用保险公司的钱，自己的钱还是留着干原来计划的事，怎么算都划算。
各阶段人群怎么挑
刚毕业参加工作没几年的年轻人，大多手头积蓄不多，每个月除了房租、吃饭、通勤，能剩下来的闲钱有限，而且很多人这个阶段还没攒下多少应急储备。这种情况下直接选终身型重疾险，保费会比较高，容易给自己添经济压力。直接建议选保到60岁或者70岁的定期重疾险，用比较低的保费就能买到足够高的保额，先把当下几十年的核心保障兜住，先解决有没有的问题，再解决够不够久的问题。等之后收入涨了，积蓄多了，再加保终身型的保障就行，不会让你刚入社会就背上保费负担。
进入30到45岁的成家立业阶段，上有老人要养，下有孩子要供，身上还背着几十年房贷车贷，你就是整个家庭的经济顶梁柱，一旦你出事，整个家庭的收入很可能直接断档，房贷没人还，孩子学费交不上，老人看病钱也拿不出来。这种情况必须优先把保额做足，保额至少要覆盖3到5年的家庭开支加上未还清的贷款，然后尽量选保终身的产品，这个年纪身体大多还符合投保要求，趁早买能锁定一辈子的保障，保费也不会贵太多。如果手头预算充足，可以加上轻症、中症额外赔付的责任，早期查出来大病也能拿到一笔钱治病休养，不用动家里的积蓄。
已经到50岁以上准备退休或者刚退休的中老年人，这个阶段很多人身体已经有小毛病了，比如高血压、结节、糖尿病之类的，买重疾险很容易被除外或者加价，甚至直接买不了。这个时候别硬挤普通重疾险的独木桥，如果能通过健康告知，可以选择投保期限短一点的重疾，或者防癌类重疾保障，价格相对适中，也能覆盖老年人高发的相关疾病。要是实在过不了健康告知，就退一步选不需要健康告知的相关防癌保障，先把最高发的风险兜住，别因为买不了重疾就啥保障都不做。
孩子出生之后，不少家长第一反应就给孩子买终身重疾，其实完全不用这么急。孩子年纪小，保费本来就便宜，可以先选保到孩子30岁的定期重疾，花很少的钱就能买到很高的保额，覆盖孩子成长过程中高发的重疾风险。等孩子成年之后，自己有了收入，再让他们根据自己的需求加保终身保障就行，现在很多产品支持投保人豁免，如果家长作为投保人买了之后，万一家长出事，后续保费不用交，孩子的保障还继续有效，性价比很高。要是预算确实充足，再给孩子搭配一份终身保障也不迟，不用一开始就砸大价钱买终身。
本身身体已经有一些小异常的朋友，比如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节，或者血压血糖轻度偏高，买重疾险别直接瞎买，很多人直接投了之后被除外责任，其实可以多试几家的智能核保，不同公司的核保宽松程度不一样，有的公司对1厘米以下的甲状腺结节直接标准体承保，不用除外。要是智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你的检查报告提前发给保险公司核保，给出核保结论之后再决定投不投，别随便投留下拒保记录，影响之后买其他保险。
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投保须知避陷阱
填健康告知问卷一定要如实回答，别抱着侥幸心理隐瞒。咱们拿小区张姐举例子，张姐去年单位体检查出甲状腺结节，投保的时候觉得结节不疼不痒不算大事，就没填进去，今年查出甲状腺癌申请理赔，保险公司查到体检记录直接拒赔，最后钱没拿到，交的保费也只退了一点点，亏了好几万。所以不管结节、息肉还是高血压、脂肪肝，只要问卷上问到了，都老老实实填，没问到的不用主动说。
如果身体有小异常，别直接投普通版本，可以试试智能核保。智能核保是线上直接回答几个问题，当场就能出结论，就算被标体除外或者加费，也不会留下记录影响你投其他家。你要是嫌线上操作麻烦，找经纪人帮你做预核保也行，预核保不会留痕，多试几家总能找到适合你的。记得做完智能核保之后，把核保结论的页面截个图存好，避免后续出纠纷没证据。
缴费方式别选太短，尽量拉长缴费期限。咱们算笔明白账，同样三十万保额，三十岁的人交二十年，每年交五千多，交十年的话每年要交一万多，拉长期限每年交的钱少，压力小很多，而且绝大多数产品都带保费豁免责任，要是你交了没几年就得了约定的重疾，剩下没交的保费不用再交了，保障还继续有效，选长缴费期限，豁免的概率更高，相当于用更少的钱撬动更高的保障。
别信销售口头给你说的承诺，一切以合同白纸黑字为准。之前有朋友找我吐槽，销售当时说原位癌也能赔，结果买完之后翻合同，原位癌归在轻症里，还要满足额外的条件才赔，根本不是销售说的确诊就给钱。所以不管销售说什么额外福利、额外保障，只要没写进合同里，一概不算数，你买之前一定要抽时间自己翻一遍合同的条款，重点看保障责任和免责条款，哪类病赔，哪类情况不赔，都看清楚再签字交钱。
保额别为了省保费做太低，也别盲目追求高保额超出自己的预算。很多新手朋友买重疾险，觉得有保障就行，只买了十万保额，真要是得病了，治疗费都不够，更别说覆盖收入损失了；还有朋友月薪五千，硬着头皮买每年交一万多的重疾险，交了两年交不动了只能退保，退保损失大不说，最后还没了保障。一般来说，重疾险的年交保费占你年收入的百分之十以内就合适，保额能覆盖三到五年的收入加上治疗费就够用，根据自己的实际情况调整，别被人忽悠着乱买。
理赔服务看细节
真到了用上重疾险的时候，第一件事就是尽早给保险公司打电话报案，别拖着。不少人想着等治疗全部结束再去说，结果不小心弄丢了部分早期检查报告，耽误理赔进度。一般保险公司要求确诊后10天内报案，早说早给你整理材料清单，少走弯路。
所有医疗材料一定要整理好留底，原件自己存好，给保险公司交复印件就行。就说楼下张姐，去年查出来恶性肿瘤，她从第一次做B超开始，就把所有报告、诊断书、病理切片报告都按时间顺序整理好了，连门诊挂号单都没丢。提交材料的时候，保险公司一眼看完，没回头再找她补材料，不到两周理赔款就到账了。反过来我还听过有人，把病理报告弄丢了，又跑到医院重新调切片、开证明，前前后后多耗了一个多月，本来生病就心烦，还得天天跑医院补材料，太折腾。
现在很多保险公司都支持线上提交理赔材料，不用跑线下网点填表格，手机上传就行，很方便。不过你上传完之后，最好跟客服确认一句有没有收全，别觉得上传完就完事了，万一网络不好漏传了一两份，耽误的还是自己的时间。如果是线下提交，记得要一张材料签收单，写清楚你交了哪些东西，留好自己手里那份，避免后续说不清楚。
买之前不妨多打听一下意向保险公司的理赔口碑，问问身边已经理赔过的朋友，或者看看公开的理赔年报，看看这家公司的理赔时效怎么样，有没有太多拖延理赔的案例。别只看销售人员说什么，实际用过的人的体验才靠谱。就比如我同事小吴，当初选保险公司的时候，特意问了身边三个用过的朋友，都说这家处理起来爽快，没有故意卡材料，后来她妈妈理赔，确实五天就出结果了，很省心。
还有一点要注意，如果你对理赔结果有异议，别直接憋着，先找你的保险顾问问清楚拒赔原因，看看是材料没交全，还是对条款理解有偏差。如果确实是保险公司那边的问题，可以找银保监会投诉，维护自己该得的权益。只要你投保的时候如实做了健康告知，条款里明确约定该赔的内容，肯定能拿到属于你的赔款。
结语
说来说去，2024年买重大疾病保险，核心就是结合自己的情况配，不用追热门也别乱听忽悠。刚上班选定期、预算够上终身，健康如实说，保额选够能覆盖收入损失和治疗开支就对了。就像邻居老刘那样，提前配好合适的保障，真遇上事也能稳得住，不用拖垮整个家的日子，这就是重疾险最实在的作用啦。
小蜜蜂6号意外险
