重大疾病保险谁家好 重大疾病保险卡通

引言

不少朋友想买重疾保障，翻来翻去挑花了眼，一会对着各家产品比来比去拿不定主意，一会又看那些复杂条款摸不着头脑，到底该怎么选合适的重疾险呢？今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你理清思路找对方向。

一. 健康告知千万别隐瞒

我先给你说个我身边真真切切发生的事儿，就在去年冬天，小区里52岁的张叔体检查出肺结节，住了大半个院做完手术，回家整理好材料找保险公司申请理赔，结果等了半个月，等来的通知是拒赔，连保费都只退了一半。

张叔一开始摸不着头脑，翻出来之前买重疾险的合同才想起来，三年前投保的时候，健康告知栏里问了有没有五年内的肺部异常史，当时张叔入职体检拍胸片查出过肺部小结节，他怕说了保险公司不让买，就抱着侥幸心理填了“无异常”，这下正好撞在枪口上，保险公司查到了当年的体检记录，直接认定没如实告知，拒赔合情合理。

你别觉得这个事儿离你远，我经手聊过的咨询里，十个买错重疾险的人里，有三个都是栽在健康告知隐瞒上。有人是单位体检出了甲状腺结节，怕核保通不过就故意不说；有人是之前在社区医院看过高血压，觉得没住过院就不用提；还有人更离谱，朋友说“保险公司查不到小毛病，不说没事儿”，就跟着瞒了，最后出事了只能自己吃哑巴亏。

这里直接给你说能落地的操作，碰到健康告知里问到的问题，不管大小异常，有一条说一条，绝对不能瞒。如果是你不确定自己的异常算不算告知范围内，就翻出去两年的所有体检报告、门诊病历、住院记录，一项一项对着问题核对，有就说，没有就不用瞎主动说，现在国内买重疾险是“询问告知”，没问到的不用你自己往上凑。

如果你真的有小异常，比如甲状腺结节分级在三类以内，或者乙肝病毒携带肝功能正常，也别想着隐瞒，完全可以走人工核保，大部分正规保险公司都会给出合理的核保结论，大概率可以加费承保或者除外承保，总比你买了保险最后拿不到赔款强，花了钱没保障，那才是最亏的买卖。

二. 保额太低无法救命

去年我听楼下超市的王哥说过一件真事，王哥38岁，在建材市场做装卸工，前几年手头紧，想着能有个重疾保障就行，就只买了十万保额。

去年春天他查出来患上肺癌，治疗手术加化疗前前后后花了快四十万，社保报销之后，自己还要掏二十多万，他这十万保额赔下来，连一半的自费医药费都填不上。

王哥家孩子刚上高中，老婆在家帮人做手工活补贴家用，一个月收入才一千多，这下子不光家底掏空了，还借了十万多外债，孩子的课外辅导班都停了，王哥出院之后不敢休养，刚能走动就回去扛货，就怕断了收入还不上债。本来治病就该好好养身体，结果为了钱不得不硬扛，后期恢复都受影响。

这就是保额买太低的坑，很多朋友刚接触重疾险，要么怕花钱，要么觉得自己不会得大病，就随便买个低保额凑数，真出事了才发现，这点钱根本起不到作用。

给大家说点实打实的建议，如果你是二三十岁的年轻人，还在打拼阶段，身上背着房贷车贷，建议你把保额定在三十万到五十万之间，覆盖三到五年的年收入就行，万一得病不能上班，这笔钱能帮你还房贷，维持日常开销，不用急着回去工作拖垮身体。

如果你已经四十多岁，家里房贷还得差不多，孩子也快自立了，也至少要买二十万以上的保额，够覆盖大部分重疾的自费治疗费用就行。

如果手头预算实在有限，别去买低保额的返还型重疾，不如买保障期限选到70岁的消费型重疾，先把保额做足，等以后手头宽裕了，再补充其他的保障就行。

就拿王哥这事说，如果当时他多花一两百块钱一年，把保额提到二十万，也能多填补十万的缺口，家里压力也不会这么大，不至于落到借债度日的地步。

图片来源：unsplash

三. 理赔材料要准备齐全

我表姐前年查出来得了重疾，本来已经顺利配了重疾险，结果理赔的时候卡了快俩月才拿到钱，问题就出在材料没备齐。

当时她刚拿到诊断书就直接拍了张照片发给保险公司，连完整的门诊病历都没带，病理报告只拍了结果那一页，连取样部位、送检机构那几栏都没露出来。保险公司要求补材料，她又在住院化疗，折腾来回拖了快一个月。其实咱们申请重疾理赔，核心材料就这几样，你记下来：医院出具的确诊重疾的诊断书、完整的病理报告或者其他对应的检查报告，还有全套的门诊、住院病历，个人的身份证件和保险单，这些一样都不能少。

我再给你说个小细节，很多人容易把病历写错，比如把得病的时间写错，或者写错既往病史，你拿到病历一定要当场核对，有错马上找医生改，改完记得让医院盖公章，别等交材料的时候才发现错了，再改就耽误时间了。

还有人是旧保单找不到了，其实也不用慌，直接找承保的保险公司，报自己的身份证号就能查到保单信息，补开保单证明就可以申请理赔，不用太担心这一点，但你最好还是把电子保单存在手机云盘里，纸质保单放在家里固定的抽屉里，别乱扔找不到。

最后给你个可操作的小建议：你提交材料之前，先对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，所有纸质材料都复印一份自己留底，交的时候可以问清楚工作人员有没有缺漏，确认没问题再提交，这样就能最大程度避免补材料来回折腾，能更快拿到理赔款，也能少操点心。

四. 年轻时候买更省钱

我身边就有现成的例子，同是25岁刚毕业的小宋和35岁上有老下有小的阿凯，选了同一款保障范围相同、保额相同、保障终身的重疾险，缴费都选20年交。算下来小宋每年交的保费比阿凯少了近三千块，二十年累计下来，足足差出快六万，这笔钱攒下来，都够给车做保养，或者给孩子报两年兴趣班了，怎么算都是年轻买划算。

年轻人刚入职场，收入不算高，但身体底子好，能买的产品选择更多，很多对健康要求比较严的产品，年轻人也能顺利投保。要是等到四五十岁再买，不仅保费涨上去，要是身上已经有了高血压、结节这些小问题，很可能被要求加费，甚至直接买不了，提前买反而能锁定长期的保障资格，不用担心里边身体出问题买不了。

有不少刚工作的年轻人会说，我现在赚得少，哪有余钱买保险？其实反过来想，正因为赚得少，才更要趁年轻买。同样的保额，年轻的时候买，每年掏的钱更少，缴费压力反而比年纪大了再买小。比如二十多岁买，每个月从工资里匀出两三百块，也就少喝两杯奶茶少看两场电影，根本不会影响生活质量，要是攒到三四十岁再买，每个月得多掏好几百，那时候还要还房贷养孩子，压力反而更大。

再给大家说个实际的例子，我大学同学小艾，22岁毕业入职就买了重疾险，当时选的保额合适，保障到终身，每年缴费四千多，交20年。现在她32岁，身边的朋友刚想着买重疾险，同样的保障，每年都要交七千多，差了快三千块。而且小艾买的早，已经有了十多年的保障，要是这十年里真的出了问题，早就可以获得赔付，要是一直没出险，也早早把保费锁定了，不会跟着年龄涨钱。

给大家直接讲可操作的建议：刚毕业工作稳定之后，只要手里有几千块的备用金，就可以先把重疾险配上。刚收入不高，可以选定期缴费，选20年或者30年分期交，不用选一次性交清，分摊下来每年压力很小。要是预算有限，可以先把保额做足，等之后收入涨了，再额外加保就行，别等着年纪大了再动手，早买早省钱，还早有保障。

结语

其实挑重大疾病保险，不用纠结哪家，更不用听乱七八糟的推销，重点是看好条款、做好健康告知，匹配自己的情况就好。预算不多的年轻人可以先选定期的，把保额做足，覆盖大病治疗费就够；上有老下有小的中年朋友，可以选保终身的，搭配好保额，给家庭托底；身体有点小问题的朋友，可以多试几家，总会有合适自己的产品。记住，买对的不买贵的，适合你当前需求的，就是好选择哦。

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