有没有针对老年人重大疾病保险的
引言
家里上了年纪的长辈身体难免出点小问题，不少子女都在发愁：想给爸妈添份保障，到底有没有针对老年人的重大疾病保险呢？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑惑捋清楚。
一. 高龄投保有哪些限制
大部分针对老年人的重大疾病保险，都有明确的年龄准入门槛，一般超过七十岁就很难投保常规的这类产品了。我家楼下遛弯的张阿姨今年六十七，去年想给自己买一份，问了好几家，多数产品的投保上限都是六十五或者六十岁，只有少数产品放开到七十岁，刚好卡着年龄线能投，才拿到了投保资格。建议你给家里老人准备投保前，先把老人的身份证拿出来核对年龄，提前看好产品的年龄要求，别白跑一趟做无用功。
健康告知是高龄投保绕不开的硬限制，年纪大了多少都有一些基础病，多数产品对健康条件要求不低。还是刚才说的张阿姨，她本身有三十年的高血压史，平时天天吃降压药，血压控制得还算稳定，一开始她怕通不过核保，想着隐瞒病情算了。结果对照健康告知一条条看下来，上面明确问到了高血压病史，还有近半年的血压控制情况，根本瞒不住。后来她带着自己连续三个月的血压监测记录去找保险公司，核保之后给出了加费承保的结论，还是能买，只是每年多交不到一千块钱。如果是已经得过大病的老人，比如确诊过恶性肿瘤或者脑中风，多数情况会直接拒保，只有极少数情况能除外承保。建议你提前整理好老人最近一到两年的体检报告、过往的住院病历、平时的用药记录，核保的时候一次性给全，别藏着掖着，这样能提高核保通过的概率。
高龄投保还有保额限制，保险公司为了控制风险，不会给老年人太高的保额。张阿姨一开始想投三十万保额，结果产品规则里写着，六十岁以上投保，最高保额只能投二十万，再高就投不了了。这不是针对某一个人，是行业里比较普遍的规则，超过六十五岁，很多产品最高保额只给到十万或者十五万，不会更高了。如果你想给老人多买点保额，可以拆分着选不同公司的产品，只要总保额不超过每家公司的上限就行，没必要盯着一家公司硬凑高保额。
缴费方式也有限制，高龄不能选太长的缴费期。常规的重疾险可以选二三十年交，拉长缴费时间降低每年的缴费压力，但是老年人投保一般最多只能选十年交，不少产品超过六十岁只能选一次性交清或者五年交。缴费期越短，每年要拿出来的钱就越多，对家庭的流动资金要求更高。如果预算不算宽松，可以优先接受能选十年缴费的产品，实在不行选五年交，尽量别碰一次性交清，给自己留点周转的空间。
还有等待期的限制，不少产品高龄投保的等待期和年轻人一样是九十天，但也有部分产品专门给高龄投保设置了更长的等待期，最长的能到一百八十天。等待期内要是出险，保险公司是不承担责任的，只会退还保费，所以选产品的时候，可以优先挑等待期更短的，能早点拿到完整保障。
二. 保费太贵如何调整
如果算下来年保费超出你的预算，别硬扛，也别直接放弃不买，可以试试第一个调整方法：适当降低基本保额。
我身边有个真实例子，陈姐给62岁的妈妈挑重疾险，一开始想要做50万保额，算下来一年保费要9000多，还得交10年，陈姐刚换了房贷，每个月剩的闲钱不多，觉得压力实在太大。后来她听了顾问建议，把保额降到25万，算下来一年保费降到4300左右，一下子就把压力降下来了，拿到了对应的保障。对普通家庭来说，老年人得重疾之后，主要的花费是自费药、护工费，还有子女请假照顾的收入损失，不用追求一步到位做太高保额，先把基础保障配上，哪怕保额低一点，也能覆盖一部分支出，总比没有保障强。
第二个调整方法是缩短保障期限，不用强求保终身。很多人觉得买重疾就得买保终身的，其实对老年人来说，选择保到80岁或者85岁，就能把保费降下来不少。
之前我表姐给66岁的爸爸选重疾险，一开始选保终身，30万保额一年要交8600，交10年总保费要八万多，比保额还高出不少，性价比太低。改成保到80岁之后，同样30万保额，一年保费降到4800，一下子少了快一半，总保费也比保额低，整体划算很多。而且对老年人来说，未来一二十年是重疾高发的阶段，把这段高发期的保障配好，就已经满足了核心需求，不用执着于终身保障。
第三个调整方法是改变缴费年限，拉长缴费时间来摊薄每年的保费支出。对身体健康还能通过核保的老年人来说，尽量选最长的可缴费年限，不要选一次性缴清或者短缴。
同样是30万保额，选5年缴的话，一年要交八千多，如果拉长到15年缴，一年只需要交四千多，每年的缴费压力直接减半。而且部分产品还自带保费豁免，如果缴费期内确诊符合约定的重疾，剩下的保费不用交，保障还继续有效，拉长缴费时间也能放大豁免的作用，更划算。
如果调整之后，传统老年人重疾险的保费还是超出预算，那可以换个思路，搭配其他险种组合配置，不用只盯着重疾险一款。比如先买一份普惠型补充医疗当兜底，再配一份保费较低的防癌险，重疾里恶性肿瘤是最高发的类型，防癌险只保恶性肿瘤，对年龄和健康要求更低，保费也比重疾险便宜不少，两者搭配起来，既有基础的医疗报销，又能拿到一次性赔付，整体保障够用，花费还比单独买一份足额重疾险要低，适合预算有限的家庭。
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三. 健康告知该怎么填写
咱们首先说第一个核心要求：问什么答什么，没问的不用主动说。现在内地保险的健康告知都是有限告知，不是让你把从小到大所有小毛病都翻出来说，只需要对着问卷上列出来的问题，如实回答就行。比如问卷只问了近两年有没有住过院，那你十年前摔个缝针住过三天院，没在这个时间范围内，直接说没有就可以，不用特意补充。
其次，要提前整理好所有就诊、体检的资料，别靠模糊记忆瞎填。很多人给爸妈填健康告知的时候，记不清爸妈几年前体检的结节具体多大，也说不清楚上次吃降压药是多久之前，随便填了个“无异常”，后续理赔的时候很容易出问题。就说我身边这个真实案例，王阿姨今年六十二，女儿给她买重疾险的时候，知道阿姨三年前体检查出过甲状腺结节，但是忘了结节分级，想着结节大部分都是良性，就直接填了没有甲状腺异常。结果两年后阿姨确诊甲状腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司调出了当年的体检报告，认定未如实告知，拒绝赔付还终止了合同，最后退了不到一半的保费，白白亏了两年保费还没拿到赔偿。这个案例就能看出来，整理资料有多重要，填之前把最近五年的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来，对着内容一条一条填，别偷懒。
第三，身体有小毛病别直接撤，也别自己隐瞒，很多情况可以走人工核保。比如张阿姨有脂肪肝，还有血糖轻度偏高，不是说有这些就一定买不了，你如实把体检报告提交给保险公司，人工核保会给出结论，可能是标准体承保，也可能是加费或者除外责任，你能接受就买，不能接受也不影响你买其他产品。要是你隐瞒了，最后出事赔不了，吃亏的还是自己。
第四，区分清楚社保记录和商业体检记录，不管是哪里的记录都不能瞒。很多人觉得，我这个小毛病是在社区门诊查出来的，没去大医院看过，保险公司查不到，就可以不填。实际上现在保险公司核保都会联网查社保的就诊记录，社区门诊的记录也能查到，别抱着侥幸心理。咱们买保险就是为了出事能拿到钱，要是一开始就埋了雷，最后出事用不上，买了也白买。
最后给大家一个可操作的小建议：如果拿不准某个情况要不要说，直接问帮你办理投保的工作人员，把具体情况说清楚，让工作人员帮你判断，别自己瞎猜瞎填。比如只是轻度脂肪肝，血脂偏高一点，问卷里没问这么细，那就不用主动说，要是问卷明确问到有没有脂肪肝，那就如实说，别瞒。只要照着这几点做，基本不会在健康告知这里出问题，后续理赔也能顺顺利利。
四. 还有什么其他保障选择
如果因为年龄或者健康问题，买不了专门的老年人重大疾病保险，不用慌，还有其他靠谱的保障可以选，先来说说普惠型的城市补充医疗。
我家小区楼下卖菜的刘阿姨，今年七十二了，十年前得过冠心病，跑了好几个地方问老年人重疾险，要么直接拒保，要么算下来保费比保额还高，根本不合适。后来看到社区通知说有当地的普惠型补充医疗，赶紧找社区工作人员帮忙弄了参保。去年冬天刘阿姨心梗发作住院，前前后后手术加住院花了快十八万，医保报销完还剩八万多符合报销条件的费用，最后报了四万多，一下子减轻了不少负担。
这类保障的要求很低，一般不限年龄，哪怕七八十岁也能买，也不限健康状况，就算已经得了慢性病也能参保，保费一年也就几百块以内，对预算有限或者身体条件不好的老人来说，是很实用的兜底选择。
接下来可以选老年防癌险。很多老年人得重大疾病里，癌症占比不低，而且老年防癌险专门针对癌症保障，健康告知比普通的老年人重疾险宽松很多，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，只要没查出癌症相关的问题，大多都能买。
我表姐的舅妈今年六十七，有二十年的糖尿病史，买不了普通重疾险，就买了一份老年防癌险，一年交两千多，保额二十万，前年查出来早期乳腺癌，手术加治疗一共花了十五万左右，理赔拿到了二十万，不仅覆盖了治疗费用，还留出了康复和营养费，不用子女掏太多积蓄，对普通家庭来说帮助真的不小。
最后还可以考虑专门的老年人医疗险，这类医疗险可以报销住院治疗的费用，部分产品放宽了投保年龄，六十多岁甚至七十出头都有机会投保，只要身体条件符合就能买，保额也不低，能覆盖大部分治疗花销。如果已经买了普惠型补充医疗，预算还够的话，可以再配上一份，两者搭配起来，大部分住院花费都能报销，不用动养老的积蓄，也不用拖累子女，整体保障会更扎实。
买的时候别乱选，先看自己家的情况：要是年龄太大、健康太差，先把普惠型补充医疗买上；要是预算够，只有一些常见慢性病，就配个老年防癌险；要是身体条件还不错，预算也充足，就可以考虑老年人医疗险，一步步把保障补全就行。
结语
当然有适合老年人的重大疾病保险啦，不过得结合家里长辈的实际情况挑。只要年纪没超投保限制、健康状况符合要求，预算够直接选合适的重疾险就能给长辈添一份保障；要是预算紧张或者身体条件不太好，也可以调整保额和保障期限降低压力，实在买不了传统重疾险，也可以选普惠型的补充医疗当兜底，总归能找到合适的方案给咱们长辈添一份安心。
达尔文12号重疾险
