中国重大疾病保险数据 重大疾病保险知识点总结

引言

打算入手重疾险的朋友，是不是对着一堆数据和说法摸不着头脑？不知道该怎么选才不会踩坑？别急，咱们慢慢聊，把这些问题都给你理清楚。

一. 病种定义差异大别只看数量

很多人选重疾险的时候，上来就问：“你们家保多少种病？”总觉得保的病种越多越好，其实这是挺大的误区，咱们得把重点放在定义上，不是堆数量。

我身边就有这么个例子，32岁的小李前几年挑重疾险，一眼看中一款病种数量多的产品，价格还比别家便宜一点，觉得捡着大便宜了，没细看条款就签了单。去年他确诊了轻微脑中风，出院后拿着材料去申请理赔，结果被拒了，拿到拒赔通知才翻出条款看。原来他买的这款，对轻微脑中风的要求是“遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，但小李确诊后恢复得不错，只是留下了走路有点晃、抬手不利索的后遗症，达不到“完全丧失”的要求，自然拿不到赔付。

那如果换一款对轻微脑中风定义宽松的产品呢？不少产品只要求“遗留一肢或一肢以上肢体机能部分丧失，或者肌力三级以下”就能赔，小李这种情况刚好符合，轻轻松松就能拿到理赔款。你看，同样叫轻微脑中风，不同产品的定义差这么多，多出来的几十种不常发的病种，根本比不上核心病种的定义宽松来得实在。

给大家说个可操作的筛选方法，挑重疾险的时候，先把银保监会规定必须包含的那几种核心重疾拉出来过一遍，再重点看高发的轻症、中症的定义，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术、原位癌这几个，都是普通人比较容易遇上的高发轻症，一定得拿出来对比。比如原位癌，有的产品要求“必须浸润才能赔”，有的产品只要确诊了符合规范就能赔，这中间的差别直接影响能不能拿到钱。

给不同人群提个明确的建议：年轻人刚工作预算有限，不用追着病种数量买，优先把高发的核心病种的定义捋清楚，挑定义宽松、保额够的就好；中年人和已经有一些小毛病的朋友，更要盯着高发轻症、中症的定义看，毕竟这个年龄段发病概率不低，别为了凑病种数量，买了个定义苛刻的产品，真出事拿不到钱才亏。说白了，买重疾险是买能赔得到的保障，不是买病种数量的数字好看，核心病种定义宽松，比凑一堆几乎不会理赔的冷门病种有用多了。

二. 保额不足难以覆盖康复费用

去年认识一位35岁的上班族刘哥，几年前买重疾险的时候图便宜，只买了10万保额。去年查出来需要长期治疗的重疾，治疗费花了12万，社保报销后自己掏了7万多，这还只是住院阶段的开销。

出院之后医生说至少要在家休养两三年不能干重活，刘哥本来是家里唯一的工资来源，休养之后每月收入直接缩水七成，家里还有房贷要还，孩子正读高中要交学费，日常柴米油盐都得花钱，之前买的10万保额扣掉自费治疗费，剩下不到3万，撑了不到半年就用光了。最后只能找亲戚朋友借钱，本来好好的家庭，一下子背上了外债，生活质量下降很多。

很多人买重疾险都只想着覆盖治疗费，忘了重疾之后至少一到五年没法正常工作，收入会中断甚至直接消失，这部分缺口才是压垮很多家庭的主要原因，重疾险的作用不止是掏医药费，还要帮你覆盖养病期间的生活费、房贷、孩子学费这些固定开支，让你不用为了钱急着复出养病，能安心调养身体。

如果你刚工作没多久，手头积蓄不多，建议先把保额做到三十万，刚好能覆盖基础的治疗加一两年的生活开支，就算后续收入涨了，再追加保额也来得及。如果你已经成家，有房贷车贷要还，上有老下有小，建议把保额做到五十万以上，才能覆盖整个家庭几年的固定开支，不会因为你生病就打乱整个家庭的生活节奏。

要是你现在预算实在有限，没办法一下子买够高保额，可以先买一年期的重疾险做临时补充，等后面收入提高了，再换成长期的高保额产品，千万不要为了省一点保费，故意买低保额，不然真出事的时候，这点保额根本起不到作用，买了也相当于白买。

三. 健康告知环节务必诚实填写

我直接说重点：重疾险的健康告知，是核赔环节最核心的依据，一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒。

之前有位42岁的陈先生，之前在单位体检的时候查出有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，没什么大问题。他买重疾险的时候，扫了一眼健康告知的问题，觉得结节不算大病，就没填上去，顺利买了险，每年交七千多保费，交了三年。

后来陈先生查出甲状腺乳头状癌，住院手术花了三万多，出院之后拿着材料去申请理赔，保险公司调取了他之前的体检记录，发现他投保前就已经有明确的结节诊断，属于未如实告知，最终解除了合同，只退了他当时保单的现金价值，比他交的总保费少了八千多，理赔款一分都没拿到，陈先生悔得不行。

这种情况不是保险公司故意找茬，重疾险的投保规则里本来就要求，投保人要如实告知被保人的身体健康状况，影响保险公司判断要不要承保、按什么条件承保的信息，都得说清楚。你隐瞒了已经存在的健康异常，相当于保险公司是在信息不全的情况下做的承保决定，自然不会按照约定赔付。

很多朋友会问，我好几年前的小毛病也要说吗？告诉你判断方法：问到的内容，有明确诊断记录的，一定要说；没问到的内容，不用主动说。比如健康告知只问了近半年的体检异常，你三年前得肺炎已经治愈，就不用提；但如果问到有没有甲状腺结节，你有结节，不管多久查出来的，都得说。

还有朋友会抱着“熬过两年就一定赔”的想法故意隐瞒，这是错的，如果是故意未如实告知，哪怕保单生效超过两年，保险公司依旧可以拒赔解约。所以别存侥幸，问什么答什么，有记录的异常不隐瞒，这是对自己之后的理赔负责，也是买重疾险最基础的操作。

图片来源：unsplash

四. 缴费期选择要结合收入状况

刚参加工作的年轻人，每个月到手收入不算高，扣除房租、日常吃饭和必要社交之后，可支配的闲钱不多，建议选最长的缴费期。拉长缴费期之后，每个月或者每年要交的保费会分摊得更低，不会给日常开支带来太大压力，不会让买保险变成生活的负担。

手里有稳定存款，而且收入来源一直很平稳的中年人，可以结合自己的收支情况缩短缴费期。缩短缴费期的话，整体交的总保费会比拉长缴费期少一些，也能提前完成缴费，不用退休之后还牵挂着要交保费。举个例子，今年35岁的李先生，在国企做行政工作，每个月工资稳定，家里除了房贷已经没有其他大额负债，手里还有一笔超过三年生活费的存款，他当时选了20年缴费期，对比身边选30年缴费的同年龄朋友，算下来总保费少交了近三万块，压力也没怎么增加。

做自由职业或者收入波动比较大的朋友，建议选中长期缴费，别选太短也别选太长。如果选了太短的缴费期，每年要交的保费太高，遇到收入不好的年份，很容易因为交不上保费导致保单失效；选太长的话，总保费会多出不少，也不划算。比如做自媒体接商单的王小姐，好的时候一年能入账几十万，淡的时候可能几个月都没收入，她最后选了25年缴费，每年保费不到五千块，就算收入不好的年份，也能轻松拿出来钱交保费，不会心疼。

如果你想拿到保费豁免权益，更建议选长一点的缴费期。大部分重疾险都带被保人豁免，就是缴费期间如果确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费就不用再交了，保障还继续有效。缴费期拉得越长，触发豁免的概率就越高，相当于用更少的钱拿到了完整的保障。比如说28岁的赵先生选了30年缴费，投保第五年的时候确诊了合同约定的重疾，剩下25年的保费一共二十多万都不用交了，后续所有保障一直都有效，要是他当时选了10年缴费，那投保第五年的时候已经交了一半保费，能豁免的钱也就少很多，性价比会低不少。

最后再给大家说个实操小技巧：每年交的保费控制在你年收入的5%-10%之间就可以，先根据这个比例算出来你每年能承受的保费，再反过来选对应的缴费期就好。如果算出来每年交的保费超过了你能承受的范围，就拉长一点缴费期把每年的保费降下来；如果每年保费比你预算低很多，就稍微缩短点缴费期，省下总保费。这样选出来的缴费期，既不会影响你的日常开销，也能拿到足够的保障。

结语

看完这些知识点，咱们再捋一捋：买中国重疾险不用追多追全，盯紧核心病种的定义、做好健康告知、选对够用的保额，再根据自己的收入挑缴费期就行。刚工作月薪不高的年轻人，选长缴费、三十万基础保额，先把保障筑牢；已经成家有房贷的，加保额到五十万左右，覆盖休养几年的收入损失就行；身体已经有些小问题的，不用硬挑完美产品，如实告知选能核保通过的产品，有保障比没有强。照着这些要点选，就能买到适合自己的重疾险，真出事能帮咱们扛住经济压力，不用卖车卖房筹钱看病。

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