65老年人重大疾病保险 老年人 重大疾病保险
引言
家里有65岁长辈的朋友是不是都在犯愁：年纪大了想给爸妈添份重疾保障，找来找去不是买不了就是不合适，真的找不到合适的选择吗？别着急，我们今天就来聊聊相关的问题，帮你理清楚思路。
为什么老年人需要重大疾病保险？
咱们先说说第一个点，65岁左右的老年人，身体机能下滑明显，常见的心脑血管、代谢类疾病发生概率比年轻人高很多，一旦碰上需要住院手术、长期康复治疗，零零散散花下来不是小数目。有了对应的重大疾病保险，符合赔付条件就能拿到一笔钱，不用全靠存款掏，也不用逼着子女扛下所有压力。
第二个点，现在很多老人都有医保，但医保只能覆盖部分治疗费用，像进口靶向药、私立医院特需病房、出院后的康复护理、护工工资这些，很多都不在医保报销范围内，剩下的缺口就得自己补。重大疾病保险赔的钱可以自由支配，刚好能填上这些缺口，不用为了省钱硬扛着不治，也不用委屈自己降治疗标准。
第三个点，不少老人一辈子攒钱都是为了给孩子留资产，要是一下子把存款拿去治病，大半积蓄都花出去，不仅自己心里没安全感，还可能影响孩子买房、养家的计划。买了这个保险，真出事了用保险金治病，攒的钱还能留着，老人自己住着踏实，子女也没那么大经济负担，一家人都省心。
第四个点，不同健康状况的老人需求不一样，比如平时就有血压高、血糖高这些小问题的老人，日常吃药控制，但真要是发展成需要住院手术的大病，额外开销一下子就上来了，有了重大疾病保险，能帮着承担这部分突发开销；平时身体挺硬朗的老人，也不能保证完全没风险，年纪到了这个阶段，提前备一份，相当于给自己多留一层兜底的保障。
举个日常的场景说，张阿姨今年64，还差俩月到65，平时帮儿子带孙子，接送孩子上下学，本来日子挺安稳，体检的时候查出了需要手术治疗的重大疾病，手术加术后康复预估要小二十万，儿子刚换完房贷手里紧，张阿姨自己攒了十万养老钱，本来想留着跟老伴出去旅游，这下犯了难。要是提前买了对应年龄的重大疾病保险，符合约定就能拿到赔付金，张阿姨的养老钱不用动，儿子也不用到处借钱凑治疗费，这不就解决大问题了嘛。
还有不少老人觉得，我都这个岁数了，买保险没用，还白花钱，其实不对，这个年纪正是风险高发的阶段，提前备着，真遇上事就能用上，能帮一家人躲开一场因为治病致贫的危机，这就是它最实在的作用。
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如何选择适合的保险产品？
先看健康告知，65岁老人大多有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节问题，选的时候找健康告知宽松的，不用强行买严格告知的产品，要是隐瞒身体情况，后续理赔容易出问题。比如你家老人平时一直在吃降压药，就找接受高血压投保的产品，不用硬填“无高血压”，如实说就好，符合投保要求再往下看。
再看保障额度，不用盲目追求高额度，结合咱们的经济情况来。如果手上余钱不多，先买够10万到20万的额度就够，能覆盖一部分治疗费和术后康复费就好；要是经济条件宽松，再往上加额度就行。别为了高额度每年交大几千，影响了日常的生活开销，那就本末倒置了。
再看保障期限，65岁这个年龄，不少产品只能买一年期的，也有能保定期到七八十岁的，大家可以结合自己的情况选。要是预算有限，先买一年期的，先把保障拿到手再说；预算够的话，可以选保定期的，价格比一年期整体稳定，不会因为一年里身体出了小毛病，下一年就不让买了。
然后看免责条款，一定要抽时间看一遍，比如有些产品不赔原位癌，有些产品对既往症引发的重疾不赔，这些都要看清楚。比如老人之前查出来有肺结节，要是条款里写了肺结节相关的重疾不赔，你就得考虑清楚，要不要选这款，别等出事了才发现不赔，白交了钱。
最后结合自身的需求挑，如果老人之前已经买了医疗险，那重疾险可以侧重选覆盖高发重疾，比如心脑血管、老年特定肿瘤这类的就行，不用要求保几十上百种，高发的覆盖到位就够用；要是老人还没买过任何健康类保险，除了重疾险，也可以搭配好医保类产品，两个搭配起来保障更全，重疾险赔的钱可以用来当康复费、补贴家用，医疗险用来报住院费，分工很清楚。如果是给身体健康的65岁老人买，优先选核保容易通过、价格适中的产品；要是老人身体有点小毛病，那就专注找支持异常体投保、有智能核保的产品，智能核保当场就能知道能不能买，很方便。
购买前必看的注意事项
先给大家说第一点，一定要如实填健康告知，别想着瞒病史。很多65岁的叔叔阿姨身上都有点小毛病，比如高血压、糖尿病之类的，千万别觉得这些都是小问题，不用跟保险公司说。我见过不少人投保的时候故意隐瞒，真出事要理赔了，保险公司查出来病史，直接拒赔，之前交的钱都打了水漂，太不值了。就记着：问到你的就如实说，没问到的不用主动多说。
第二点，一定要看清楚保障的疾病范围，别光看宣传页上的病种数量。有的产品写着保上百种病，其实常见的老年人高发的重疾反而没涵盖进去。咱们给65岁老人买，重点盯着心脑血管、老年癌症这些高发重疾有没有在保障里，别被总病种数量忽悠了，适合老人的才有用。
第三点，分清楚是提前给付还是确诊即赔，条款里写得明明白白，一定要看清楚。有的产品要求必须做完手术、或者达到某个状态才给赔，不是确诊了就给钱。65岁老人不少身体条件耐受不了手术，如果条款要求必须做手术才赔，那万一不符合条件，就拿不到理赔款，这个一定要提前摸清楚，根据老人的身体情况选。
第四点，盯清楚等待期天数，等待期越短对咱们越有利。现在不少这类产品等待期有九十天，也有的更长，等待期里得重疾，一般只退保费不赔保额，所以尽量选等待期短的，能早点进入完整保障期。另外也要注意，等待期里尽量别去做不必要的体检，要是查出新问题，也可能影响后续理赔。
第五点，看看有没有续保相关的约定，有的产品是一年一买，会不会因为老人身体变差了就拒保，这些都要提前问清楚、看明白。如果身体条件允许，能选保障长期的就尽量选，避免后续买不上保障的情况。另外也要结合自己的预算，别为了买高保额，让日常生活受影响，根据自己能拿出来的闲钱选合适的额度就可以。
真实案例分享
张阿姨今年刚好65，平时跳广场舞买菜，身体看起来挺硬朗，就是之前体检查出来血压有点高，她一直没当回事，觉得吃点降压药就行，也没想着要买保险。去年冬天的时候，张阿姨突然胸口闷疼，去医院一查，确诊了冠状动脉狭窄，需要做介入手术，前前后后算下来，住院加手术加术后吃药，花了快12万。
张阿姨之前只有城乡居民医保，最后报销下来自己还掏了快7万。张阿姨家条件不算好，儿子刚买了房还在还房贷，这七万掏出来，把张阿姨攒了好几年的养老钱都花出去了，儿子那段时间也天天加班兼职补窟窿，张阿姨看着特别心疼，那时候才后悔没早点给自己买份能保大病的保险。
同小区的李阿姨就不一样了，李阿姨和张阿姨同岁，也是65，两年前就在女儿的劝说下，选了一份符合自己条件的老年人重大疾病保险。当时李阿姨也说，我身体好得很，买这个不是白花钱吗？架不住女儿坚持，李阿姨有血糖偏高的小问题，挑了好久才选到能承保的产品，一年交不到三千块，选的一次性赔付的类型，保额选了10万。
去年李阿姨查出来肺癌早期，做手术和治疗一共花了16万，医保报完自己掏了9万多，报保险的时候，把确诊材料和相关单据交上去，不到半个月，10万的理赔款就到账了，刚好覆盖了自己掏的医药费，还有结余用来买术后调养的营养品。李阿姨的女儿本来已经准备好掏这笔钱，这下不用动自己的存款，也不用影响家里的生活质量，李阿姨术后恢复也不用天天操心钱的事儿，心情放松恢复得特别快，现在又能跟着大家一起跳广场舞了。
这俩阿姨情况放在一起一比，差别真的很明显。年纪到了65，身上多多少少都会有点小毛病，大病说来就来，提前备上一份，就是给家里减负担。要是你家里也有65左右的老人，别想着等等再看，赶紧梳理老人的身体情况，尽早挑到合适的产品，真出事的时候能帮上大忙。
要是老人身体条件不错，没有太多异常指标，尽量选保额符合需求，核保宽松的产品；要是老人已经有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，也别直接放弃，多找几款试试，不少产品对常见慢性病是可以正常承保或者除外承保的，能买上一点就比没有强。
购买流程和缴费方式
第一步先把老人的身份证、近期体检报告这些材料准备好，别等填信息的时候翻半天找不到，浪费时间还容易填错。现在线上线下都能买，你要是嫌跑门店麻烦，直接找正规保险公司的官方渠道，按提示一步步填就行；要是怕填错，想有人面对面讲，就找正规保险公司的线下门店，找工作人员帮你操作，两种方式都靠谱，选你习惯的来。
填信息的时候一定要如实填老人的健康情况，比如之前有没有高血压、糖尿病，住没住过院，全都照实说，别想着瞒，瞒了之后真出事申请理赔，很容易出问题。填完健康告知，就选你要的保障额度和保障期限，额度根据你家经济情况选就行，不用硬撑着选太高的。
提交信息之后，等着保险公司核保就行，要是老人身体没什么大问题，一般很快就能通过；要是有一些小毛病，可能会让你再补充一下体检报告，或者调整一下条款，你配合提供材料就行，不用太紧张。核保通过之后，你核对一下保单信息，看看被保人信息、保障内容对不对，都没问题再付钱，付钱之后保单就生效了，记得把电子保单存到手机里，纸质保单放家里阴凉干燥的地方收好。
缴费方式现在也挺灵活的，你可以选一次性缴清，要是你手里有一笔闲钱，不想后续年年操心缴费，这个方式就很适合，缴完之后就不用再管缴费的事了。也可以选分年缴费，大部分65岁的老人能分5年或者10年缴，分年缴费每年掏的钱少，不会一下子给你家经济造成太大压力，适合大部分普通家庭。
不管选哪种缴费方式，一定要记得提前把钱存到缴费账户里，别到期忘了存钱导致保单断缴，断缴之后有一段宽限期，宽限期内补上还能维持保障，但拖过宽限期，保单就会失效，想要恢复还得再走审核，挺麻烦的。你要是怕忘，可以在手机上设个定期提醒，或者开通自动缴费，到期自动扣，省心很多，记得定期看看账户余额够不够就行。
结语
总的来说，65岁的朋友选老年人重大疾病保险，得跟着自己的情况来，身体好、预算够就选保长期的，预算有限、身体有点小问题就选一年期的，别硬扛也别乱买，适合自己的才有用。真碰上大事，这份保障能帮家里扛不少压力，早安排早踏实。
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