老人重大疾病保险是什么意思啊
引言
身边不少朋友问，家里上了年纪的爸妈怕得大病花不少钱，想给老人配一份保障，老人重大疾病保险到底是什么呀？今天咱们就把大家想问的这个问题说清楚，帮大家搞懂怎么给家里老人选合适的保障。
一. 为什么老年人需要重疾险？
咱们先聊点实在的，人年纪大了之后，身体机能慢慢下降，得大病的概率比年轻人高不少，这是咱们身边都能感受到的事儿。去医院一趟，大病的治疗费、手术后的康复费、还有生病之后没法干活赚不到钱的缺口，随便哪一样都能给家里添不少负担。很多老人一辈子攒点钱，本来是留着养老或者给孩子帮衬的，一场大病下来，积蓄可能就用得七七八八，有了重疾险，就能帮着承担这部分开销，不用把家底掏空。
很多年轻人自己都买了百万医疗险，但是医疗险是报销型的，花多少报多少，老人得大病之后，除了医院里要交的钱，还有很多没法报销的开销。比如术后要吃营养餐补身体，要请护工照顾起居，子女要请假过来陪护，少赚了工资不说，来回跑还得搭路费住宿费，这些杂七杂八的钱加起来也不少。老人重疾险只要确诊了合同约定的疾病，就能一次性赔一笔钱，这笔钱你想怎么用就怎么用，补这些零散开销刚好合适。
不少老人之前没来得及买保险，年纪大了之后，能选的保险不多，社保虽然能报一部分，但报销额度有上限，很多进口药、靶向药都不在社保报销范围内，剩下的自付部分对普通家庭来说还是压力很大。老人重疾险就是补社保的缺口，把社保报不了的那部分费用给覆盖上，不用让子女为了治病钱四处凑借。
还有很多老人会觉得，都一把年纪了，没必要花这个钱，不想给孩子添麻烦。真要是得了大病，反而会因为舍不得花钱治疗拖着不肯治，最后把小病拖成大病。买了老人重疾险，老人知道有保险顶着，看病不用自己全额掏钱，就不会抵触治疗，也能更积极配合医生，治疗效果也会好很多，对老人的心态也有帮助。
咱们换个角度说，现在很多家庭都是独生子女，一个小家庭要养四个老人，年轻人身上已经背着房贷车贷孩子学费的压力了，要是突然有一个老人得大病，一下子拿出几十万治疗费，对大多数小家庭来说都挺难的。提前给老人买上老人重疾险，相当于提前给家庭做好风险转移，就算真的出事，也不会一下子把整个家庭的经济节奏打乱，年轻人压力也能小不少。
二. 老人重疾险有哪些特点？
第一，投保年龄覆盖范围大多集中在50岁到75岁之间，不同产品会有一定差异，刚好贴合多数老人需要配置保障的年龄区间。市面上很少有其他商业重疾险会开放这么高的年龄投保门槛，这点对于年龄偏大的老人来说很友好，不会想买都没资格投。
第二，健康告知相较年轻人的重疾险宽松很多。很多老人上了年纪都会有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，大部分年轻人的重疾险会直接拒保，但不少老人重疾险只会问询部分严重疾病，一些常见的小病不会卡得太死，不少身体有小毛病的老人也能顺利投保。
第三，大多设置了等待期，等待期从90天到180天不等，等待期内出险一般只会退回你交的保费，不会赔付保额，这点买的时候要留心。对比其他险种，老人重疾险的等待期长度属于中等水平，挑选的时候可以优先选等待期短的产品，能更早拿到完整保障。
第四，保额一般有上限，大多不会做太高的保额设置。这是因为老人年龄大，患病概率比年轻人高，保险公司会控制风险，一般最高保额就在二三十万左右，不少超过70岁的老人能买到的最高保额还会更低，所以买的时候别纠结高保额，能符合年龄买到符合需求的额度就够用。
第五，价格和年龄直接挂钩，年龄越大，你每年要交的保费就越高。而且不少产品会出现保费和保额倒挂的情况，也就是你交的总保费，可能比出险后能拿到的保额还要高。比如70岁的老人买十万保额，交十年的话，总保费可能就超过十万了，这点一定要提前看清，别等买完才发现不对。
第六，部分产品会自带或者可选附加特定责任，比如针对老人高发的几种重疾多赔一部分保额，或是加上意外保障、康复津贴这类责任，你可以根据老人的身体情况选加或者不加，灵活性比较强。
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三. 如何选择适合的老人重疾险？
先看老人的年龄和健康状况选。如果老人年龄在50岁上下，身体没有什么慢性病，体检各项指标都正常，可以直接选保障责任全一些的，覆盖常见高发重疾就可以，不用追太多小众病种，把核心病种覆盖到位就行。如果老人年龄超过60岁，或者平时有血压、血糖轻度异常，别硬挑保障全的产品，能顺利核保通过才是第一位，有些产品允许智能核保，有异常项直接如实回答就能出结果，不用折腾体检，适合身体有点小问题的老人选。
再看自己家庭的经济状况选。如果每个月能拿出两三百块预算，老人年龄也不算大，可以选长期缴费的长期重疾险，每年缴费压力小，保障期限长，一旦患病能拿到足够的赔付金，覆盖治疗和康复开销。如果预算不多，每个月只能拿出一百块不到，或者老人年龄已经超过65岁，可以选一年期的老人重疾险，每年缴费便宜，先把基础保障做起来，总比没有保障强。
接着看保额怎么选。别盲目追求太高保额，年龄越大，保额越高，每年保费就越贵，甚至会出现保费比保额还高的情况，完全没必要。一般来说，选10万到20万保额就足够，这笔钱可以覆盖大部分重疾的前期治疗费用缺口，也能补贴后续在家康复的营养费、护理费，够实用就行。
然后看赔付条件选。优先选对高发重疾赔付要求宽松的，比如有些产品要求常见高发重疾确诊就赔，不用等到病情发展到某个阶段才赔，这种对老人更友好。如果碰到要求手术之后才赔或者达到特定状态才赔的，一定要看清楚条款，别稀里糊涂买了，真出事拿不到赔付。
最后结合老人的实际需求选。如果老人已经有了医保，还买了普惠型的补充医疗险，就重点补重疾的一次性赔付，买纯重疾责任的就够，不用附加太多杂七杂八的责任，多花钱又用不上。如果老人之前从来没买过任何商业保险，除了重疾责任，可以附加一个轻症责任，得了轻症也能赔一笔钱，早发现早治疗也能拿到钱兜底。
四. 购买老人重疾险需要注意什么？
一定要仔细看健康告知，别隐瞒身体情况。很多老人上了年纪，多少有高血压、糖尿病、结节这类常见小毛病，不少人想着反正已经生病了，不如瞒过去顺利投保，其实这反而会给之后理赔埋坑。只要是健康告知里问到的问题，如实说就行，没问到的不用主动多说，要是拿不准，就把最近的体检报告、就医记录整理好给保险公司核保，符合要求再投，别抱着侥幸心理瞎填。
要看清楚保障的病种范围，不用盲目追求病种数量。不用盯着保几百种病种的产品选，重点要看高发的重疾有没有覆盖，比如心梗、脑中风、癌症这些老人高发的大病，必须在保障范围内，另外可以看看有没有针对老年高发特定重疾的额外保障，有当然更好，但不用为了凑病种数量多花没必要的钱。
要留意免赔条款和除外责任。不少老人重疾险会把一些已经有的既往症排除在外，比如投保前已经查出了肺癌，那之后肺癌治疗肯定不会赔，还有一些特殊情况，比如不符合规定的理疗、整形类项目，很多都不在赔付范围内，买之前一定要把这部分内容一条一条读明白，别等出事了才发现，要赔的情况刚好在除外里。
要结合预算选保额和缴费方式。如果手头预算比较宽松，可以选稍微高一点的保额，覆盖大部分治疗费用就可以；如果预算有限，别硬撑着买高保额，不然每年交几千上万，压力太大很容易断保，断保之后不仅保障没了，已交的钱也会有损失。缴费方面，如果老人年龄还不算太大，比如刚过五十，可以选分十几年缴费，每年压力小一点，要是年龄已经接近七十，尽量选一次性缴或者短缴费，避免还没缴完保费就出险，也不用承担后续的缴费压力。
要关注等待期长短。不同产品等待期不一样，有的九十天，有的一百八十天，等待期越短，老人能越早获得完整保障。要是等待期内查出了符合赔付条件的重疾，大多只能退保费不给赔付，所以尽量选等待期短的产品，能更快拥有保障。
五. 真实案例分享
家住北京的张阿姨今年62岁，身体一直不算差，就是平时血压有点高，之前也总听身边老姐妹说生了大病花了不少积蓄，一直念叨着想给自己买个重疾保障。
张阿姨一开始去问了几个线下网点，一开始想跟着老姐妹选同类型的，结果因为血压问题被要求加费，算下来每年要交七千多，张阿姨每个月退休金才四千出头，交完压力实在太大，后来经人介绍选了一款针对老年人血压异常核保比较宽松的产品，每年只需要四千出头，保障额度二十万，刚好符合张阿姨的预算，张阿姨当场就办了投保。
投保刚过等待期，张阿姨体检的时候查出了早期肺癌，符合产品约定的重疾赔付条件，张阿姨的儿子抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周就拿到了赔付金。
这次治疗总共花了将近十八万，社保报销之后自付部分不到八万，拿到的赔付金不仅覆盖了所有自付费用，剩下的钱还够张阿姨术后一年的营养费和复查费，不用动老两口攒了一辈子给孙子准备的彩礼钱，也不用让上班的儿子额外拿出大笔积蓄，一家人没因为生病拖垮生活。
同样是买老人重疾险，邻居李叔就踩了坑。李叔今年65岁，听了网上的不实宣传，随便买了一款不需要健康告知的产品，去年查出胃癌申请理赔，才发现合同里约定的十几种常见重疾，李叔得的这种不在赔付范围内，最后一分钱都没赔到，白交了三年保费。
从这两个例子就能看出来，买老人重疾险，一定要提前看清楚核保要求和保障范围，别光听宣传瞎买，符合自己健康状况、覆盖常见老人重疾的产品，才能在需要的时候真正帮上忙。如果你家老人已经买过百万医疗险，再配上一份老人重疾险，拿到的赔付金可以用来弥补养病期间的收入损失，也能请护工照顾，给家人减轻不少负担。
结语
说白了，老人重大疾病保险就是专门给年纪偏大的长辈设计的重疾保障，长辈得了符合约定的重大疾病，就能拿到对应赔付金，用来付治疗费、护理费，或是弥补养病期间的收入缺口。总的来说，身体健康、预算充足就选保障全的长期产品；身体有点小毛病、预算有限就选宽松健康告知的一年期产品，不管选哪类，匹配自家老人的实际情况就是合适的。
达尔文12号重疾险
