老年人 重大疾病保险怎么买的呢
引言
家里爸妈年纪上来了，不少朋友都操心想给安排份保障，可站在老年人重疾险的门口，是不是连门往哪开都摸不清？今天咱们就把这个事儿说清楚。
一. 老年人为什么要买重疾险？
随着年龄增长，老年人身体机能慢慢下降，患病概率比年轻人高不少，尤其是重疾，一旦遇上，治疗花费少则几万，多则几十万，普通家庭很难轻松扛下来。买一份合适的重疾险，能帮我们把这部分风险转移给保险公司，不用一下子掏光大半积蓄，也不用让子女背负过重的经济压力。
很多老年人平时攒钱，都是为了帮衬子女、留着养老，如果不幸得重疾，攒了一辈子的钱可能一下子就花没了，养老钱没了，还得伸手找子女要，不少老年人心里都会觉得愧疚，也怕影响子女的小家庭生活。买重疾险就是给自己攒一笔重疾专用的保障金，真出事了用保险公司的钱治，自己的积蓄还能留着养老，子女也不用额外承担太多。
现在不少家庭都是独生子女，子女要兼顾工作、自己的小家还有老人，压力本来就大，如果老人突然得重疾，子女不仅要请假陪诊照顾，还要承担治疗费用，一边丢收入一边往外花钱，很容易拖垮一个小家庭的经济状态。有了重疾险，一次性给付的保险金能覆盖大部分治疗费用，子女不用四处借钱凑医药费，能轻松不少。
很多老年人会说，我有医保，还要买重疾险吗？其实医保报销有范围限制，不少自费药、进口靶向药、高端治疗手段都不在医保报销范围内，这部分钱得自己掏，动辄几十万，对普通家庭来说压力不小。重疾险是只要确诊合同约定的疾病，就可以拿到赔付金，这笔钱你想用来付医药费、买营养补品、请护工都可以，刚好能补医保的不足。
还有不少老年人担心，我买了重疾险用不上不就亏了？其实换个角度想，买重疾险买的就是一份安心，没出事当然最好，我们就当花点钱买个兜底保障，真出事了也能有底气应对，不用在治疗方案选便宜还是有效的时候纠结，能安安心心接受治疗，对康复也有好处。
二. 市面上的重疾险有哪些类型？
第一种是保障终身的重疾险，一般覆盖银保监会规定的常见重疾，还可以附加轻症、中症保障，年纪不算太大、身体条件合格、预算够的朋友，可以考虑这一类。保障时间长，投保之后只要按时缴费，一辈子都有对应的重疾保障，万一确诊符合条款约定的疾病，就能拿到赔付金。缺点就是相对而言价格高一点，尤其是超过六十岁投保，可能总保费会接近保额，要结合自己的预算选。
第二种是保定期的重疾险，一般保到固定年龄，常见的比如保到七十岁、八十岁。这种对比终身型来说，价格低一些，缴费压力小，适合预算不多的老年朋友选。比如你刚退休，手里积蓄不算多，就想给自己添个几十年的保障，这种就刚好适配需求。缺点就是保障到期之后，如果想再买别的重疾险，年龄超过限制，或者身体出了小问题，大概率买不了了，这点要提前考虑清楚。
第三种是一年期的重疾险，交一年保一年，价格很便宜，每年只需要几百块就能拿到基础保额。优点就是灵活，而且投保门槛一般不高，年龄放宽到七八十岁也有能选的，适合年龄比较大、买不了长期重疾险的老年朋友。缺点就是每年保费会随着年龄上涨，而且如果停售了就不能再买了，要是这几年身体出问题，之后再换别的保险也很难通过核保，只能作为临时过渡的补充保障用，不能当成主要的重疾保障。
第四种是专门针对老年群体设计的防癌险，只保癌症这类重大疾病，其他重疾不保，优点是投保门槛很低，很多有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病的朋友，也能正常投保。价格不高，对于身体条件不好、买不了普通重疾险的老年人来说，是不错的选择。缺点就是保障范围窄，只覆盖癌症，其他重疾出事拿不到赔付，这点要提前想清楚。
第五种是返还型重疾险，约定如果到了年龄没出险，会返还你交过的保费或者约定的保额。很多朋友觉得这种“没病返钱，有病赔钱”很划算，其实要注意，这种比同保障的不返还重疾险价格高不少，你拿到的返钱其实就是你多交的保费增值来的，对于预算有限的老年人来说，不如把钱花在拉高保额上，更实用。当然要是你预算充足，就想要这种返钱的感觉，也可以选，别被“返钱”的宣传冲昏头，看清条款就行。
三. 如何选择适合自己的重疾险？
先看健康条件选。要是平时身体硬朗，体检没啥大问题，血压血糖都正常，直接选保障范围全、赔付门槛低的常规重疾险就行，不用特意挑专门给身体差的人做的放宽告知的产品，这类常规产品价格更划算，保障也全。要是身体有小毛病，比如血压稍微高点、血糖有点异常，或者以前动过小手术，别硬撑着投常规产品，老老实实挑健康告知宽松的产品，不然万一以后理赔，因为没如实告知出问题，白花冤枉钱还拿不到赔款。
再结合年龄选。50到60岁的老人，还能选常规的终身重疾险，要是预算够，选保一辈子的，能一直有保障不用担心中途保障到期没地方买。要是超过60岁，就别盯着终身重疾险碰钉子了，大多产品的投保年龄上限到60或者65岁，就算能投，价格也很高，不如选保到七八十岁的定期产品，把钱花在当下高发风险的阶段，性价比更高。
接着看预算选。要是每月能留出几百块闲钱，预算充足，可以选带多次赔付的产品，得一次重疾赔完之后，要是再得别的重疾，还能再赔，保障更扎实。要是预算有限，每月只能拿出一两百块，就先挑单次赔付的，优先把基础保额做够，先有保障总比没有强，别硬撑着买贵的，最后交不起费退保，损失更大。比如我们身边不少退休老人，每月退休金几千块，拿十分之一出来买保险就够了，别把生活费都搭进去。
然后看保障责任选。必须覆盖老年人高发的几种重疾，别光看产品说保一百多种病，关键得有老年人容易得的心脑血管方面、糖尿病并发症相关的重疾保障，这些是实打实会碰到的风险。另外可以看看有没有额外赔付责任，比如确诊高发重疾多赔一部分，这笔钱可以拿来当康复费、营养费，很实用。不用追求太多花里胡哨的附加责任，比如什么少儿特定保障，老人买根本用不上，加进去还多花钱。
最后看缴费方式选。能选分期缴费就别选一次性交，分期缴费每年交的钱少，压力小，而且不少产品要是交费期间得了重疾，后续保费不用交了，还能正常拿赔款，比一次性交划算。要是年龄大了，分期最长只能选10年或者15年，那就选最长的期数交，平摊下来每年压力小很多。
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四. 买重疾险需要注意哪些事项？
先看健康告知，一定要如实填，别瞒着不说。比如你之前查出来过结节、高血压，别觉得没住过院就不用写，保险公司后期查得到，瞒报了最后不赔，白花钱。要是身体有小问题，选健康告知宽松的产品就行，不用硬碰要求严的。
再看保障的病种，不用追求病种数量多，重点看常发的病种有没有覆盖到位。老年人常见的重疾，比如心脑血管相关的、糖尿病并发症相关的，看看这些有没有在保障范围内就行，有些冷门病种加了很多，其实用不上，还会抬价格，没必要为这个多掏钱。
接下来看等待期，尽量选等待期短的。等待期就是买完之后，得过段时间才能理赔，这段时间要是查出来重疾，保险公司不赔还可能退保费终止合同。老年人身体状况波动大，等待期越短，越早能拿到保障，更稳妥。
然后看免责条款，一定要一条条看清楚。比如有些情况是不赔的，比如有的条款说既往症不赔，有的说某些特殊情况不赔，别等出事了才发现，自己得的情况刚好在免责里，那时候哭都来不及。比如有的产品不赔原位癌，你要是在意这点，就得挑把原位癌加上的。
最后看缴费和保额的搭配，预算有限就别硬买高保额长期缴费，先把基础保障做够。要是年龄太大，缴费年限选能选的最长的，这样每年交的钱少一点，压力小。保额别为了省钱做太低，真出事了起不到作用，一般来说覆盖3-5年的治疗康复费用就差不多，结合自己的预算调整就行，别为了撑面子超预算，影响日常开销就不好了。
五. 实际案例分享
张阿姨今年58岁，平时跳广场舞带孙子，身体看着硬朗，就是血压有点偏高，一直吃着降压药控制。年初的时候，女儿想给她买一份老年重疾险，一开始张阿姨舍不得花钱，说自己身体好用不着，拦着不让买，觉得是乱花钱。架不住女儿反复劝说，最后按照健康告知如实说了血压情况，挑了一款符合健康要求的产品，一年交四千多，选的十年缴费，保额选了十五万。
买了之后过了不到一年，张阿姨体检的时候查出了乳腺癌，手术加上后续治疗前前后后花了快二十二万，医保报销之后自己还出了十二万多。拿到确诊报告之后，女儿第一时间联系保险公司申请理赔，不到一周，十五万理赔款就打到了张阿姨的银行卡里。这下不仅覆盖了自费的医疗费，剩下的钱还能用来做康复疗养，张阿姨本来还担心拖累孩子，这下心理压力一下子小了很多，治疗心态也放得特别好，现在恢复情况很不错。
再来说另一个例子，李叔叔今年62岁，有糖尿病史，自己听邻居说买重疾险好，没仔细看健康告知，也没跟保险公司说自己的糖尿病病史，随便找了个便宜的产品就买了，一年才交一千多，保额也有十万。结果去年李叔叔查出来脑中风，申请理赔的时候，保险公司核查病史，发现他投保前就有糖尿病，属于没有如实告知，最后没法赔钱，保费也只退了一部分，李叔叔后悔得不行，白花了好几年保费，真出事了也没拿到赔偿。
还有个例子，王大爷今年65岁，手里闲钱不多，儿子想给买高一点保额，一年要交八千多，王大爷觉得压力太大，最后选了一年两千多的保额，虽然保额不高，但是保费不影响家里的日常开销。今年王大爷查出来肺癌，理赔拿到了八万，刚好付了自费的手术费，也没给孩子添负担，王大爷说，哪怕保额少点，有保障总比没有强，真出事了能帮一点是一点。
从这几个例子就能看出来，买重疾险，首先一定要如实说自己的身体情况，不要隐瞒病史，不然真出事拿不到赔偿，白扔钱。然后根据自己的经济情况选，不用硬撑着买高保额，能负担得起持续缴费才重要，哪怕保额低一点，也能帮我们分担一部分风险。最后一定要早点买，趁身体还符合购买条件的时候入手，等真查出来毛病，就买不了了，像张阿姨这样，买对了产品，真出事了就能帮上大忙。
结语
总结下来，咱们给老年人买重疾险，其实就是围绕自己的身体情况、口袋里的预算来挑就行。身体硬朗能买正常产品就选保障全保额合适的；身体有点小问题过不去健康告知，就选宽松的防癌类重疾保障；预算够就分期缴费慢慢交，预算有限就选保到一定年纪或者压缩点保额先把核心保障占住。记住先摸清楚自己要啥，再一条条对着条款核对，别盲目下手，总能挑到适合自家老人的重疾保障，真遇上事也能给家里减轻不少负担。
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