老年重大疾病保险有哪些项目
引言
家里有长辈的朋友是不是都犯过愁：年纪大了想买份靠谱的健康保障，挑来挑去不知道选什么，老年重大疾病保险到底都包含哪些项目，能给长辈添上合适的保障吗？今天我们就来聊聊这个大家关心的问题。
一. 险种特点
保障责任围绕老年人高发重疾设置，比如针对心脑血管疾病、退行性疾病这些老年人常碰到的问题，都会专门做保障覆盖，不会像年轻人重疾险那样放很多老年人很少得的重疾保障，实用性更强。
大部分产品设置了较短的保障期限，比如保10年、保到80岁，很少有保终身的选项，这样做能把每年的保费控制在比较好接受的范围，不会给投保人带来太大缴费压力。
等待期普遍比较短，很多产品设置90天等待期，比年轻人重疾险的等待期更短，能更快让被保人获得完整保障，不用等太久就能享受保障权益。
对老年人常见的慢性病人群投保限制更宽松，不少产品支持高血压、糖尿病这类常见慢性病的老年人投保，只要血糖血压控制在一定范围内就能正常承保，不像很多年轻人重疾险直接把这类人群拒之门外。
缴费方式灵活，你可以选一次性缴清，也可以选按年缴费，一般最长能选10年缴费，你可以根据自己手里的余钱情况选，要是手头不算宽裕，选长缴费就能把每年的缴费压力分摊开，更容易承担。
赔付分两种情况，一种是确诊合同约定的重疾直接一次性赔保额，拿到钱你可以自由支配，看病、请护理、补贴家用都可以；另一种是针对特定的轻症或者护理需求，会按次数或者按比例给赔付，比如得了老年痴呆需要长期护理，会按月或者按比例给护理金，覆盖长期护理的开支。
很多产品会附加一些实用的增值服务，比如免费的重疾绿通、术后上门护理、年度体检优惠券这些，都是贴合老年人需求设计的，不用额外加钱就能享受，平时用得上也很省心。
二. 购买条件
年龄大多卡在50岁到75岁之间，不同产品对年龄的要求不一样，如果你家老人在55岁左右，大多产品都能买，要是超过75岁，可选的就比较少了，建议早做规划，别等到超过年龄限制再找，那时候基本没合适的选项了。
健康要求比年轻人的重疾险宽松很多，很多产品不用做全套体检，也不会要求一堆检查项目，但也不是啥身体状况都能买。如果老人已经确诊过合同里列的重大疾病，比如恶性肿瘤、脑梗死这类，基本买不了；要是只是有高血压，吃药能把血压控制在正常范围，很多产品还是可以买的；要是有糖尿病，血糖控制稳定，部分产品也能承保。这里提醒大家，买的时候一定要如实说身体情况，别隐瞒，不然最后赔不了，白交保费。
大多产品对投保人的经济状况没硬性要求，但会对被保人的职业做限制。一般要求是退休人员或者从事普通非危险职业，要是老人还在从事高空作业、井下作业这类风险比较高的工作，大多买不了，这点别忽略，买之前先看一眼职业要求。
很多产品会要求被保人能正常生活自理，要是老人已经瘫痪，长期卧床需要专人照顾，大多买不了。要是老人平时能自己出门买菜、做饭，打理日常起居，基本就能满足这个要求。
不同预算的老人，能选的购买条件也不一样。如果预算充足，能买保障范围全、保额高的产品，这类产品对健康要求稍微严一点；如果预算有限，选一年期的老年重疾，这类产品购买条件宽松很多，价格也低，每年交一次钱就行，年龄稍微大一点、有点小毛病的老人也能买。比如你家老人68岁，有轻度高血压，吃药控制得很好，预算一年只有一千多，就可以选这种一年期的产品，很容易符合购买条件。如果你家老人52岁，身体很健康，预算一年几千块，就可以选保障期限更长的产品，购买条件也能满足。
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三. 保险条款
先给你说核心保障项目，绝大多数产品都会覆盖高发的28种重大疾病，这部分是行业统一规范的，只要确诊符合条款里描述的症状、达到对应的状态，或者做完约定的手术，就能申请赔付。除了统一规范的病种，不少产品还会额外增加一些老年高发重疾的保障，比如帕金森、阿尔茨海默病这类老年常见病症，你选的时候一定要专门看看条款里有没有包含这两种，别漏了。
有些产品会把轻症、中症责任放进条款里，对应的就是程度没达到重疾标准的病症，比如早期的脑中风、原位癌这类，赔付比例一般比重疾低，但能提前拿到钱做治疗，不用熬到病情严重再申请，对老年人来说很实用，要是条款里带这项责任，整体保障会更周全。
很多人容易忽略条款里的赔付规则，不同项目的赔付要求不一样，比如有些病症要求确诊后存活一定时间，或者要求做完特定手术后才赔，你别嫌麻烦，一定要把这些要求一条条看明白，举个例子，同样是脑中风后遗症，有的要求确诊180天后还留一种后遗症，有的要求留两种，要求越少对你越有利。
还有免责条款，这部分一定要重点看，比如故意导致的伤病、已经有的既往症引发重疾，大多是不赔的，要是买之前没看清楚，等到申请理赔的时候才发现不符合要求，只会白白浪费钱。比如不少产品条款里会写，投保前已经查出来的结节、糖尿病这类慢性病，后续因为相关问题引发重疾，不会承担责任，这点一定要记牢。
最后说下保额和赔付期限，条款里会写清楚约定的保额是多少，赔付次数怎么算，有的产品是单次赔付，确诊一次重疾赔完合同就终止，有的是分组多次赔付，不同组别重疾可以分别赔，你根据自己的需求选就行，另外还要看条款里有没有身故责任，有的产品会把身故责任加上，没发生重疾理赔的话，身故会给一笔钱给家人，要是看重这点，也得在条款里确认清楚。
四. 注意事项
第一，要看清等待期要求。不少产品给老年人设置的等待期比年轻人长，等待期内查出重疾，大多只会退保费，不给赔付，这段时间一定要遵医嘱做好日常健康维护，不要刚买完就去体检，要是刚好在等待期查出问题，很可能拿不到赔付。如果是转投其他产品，尽量衔接好旧产品的保障期，别让自己出现保障空窗。
第二，要如实填健康告知，别隐瞒病史。我见过不少朋友想着老人之前有点小毛病，不说保险公司也查不到，最后理赔的时候被查到，直接拒赔还不退保费，亏得慌。就拿常见的高血压、糖尿病来说，要是健康告知问到了，就老老实实说，有的产品不问，那就可以正常买。不用抱着侥幸心理瞒报，到头来吃亏的还是自己。
第三，要分清保障范围，别听销售随口说啥都保就信。大部分老年重疾险只保合同里写清楚的重疾，有的产品会加一部分轻症、中症保障，还有的会带特定高龄重疾额外赔付，比如针对老年高发的心脑血管类疾病、骨关节疾病会多赔一点，一定要翻开合同一条条看，把高发重疾有没有覆盖看清楚，别光看宣传页上的内容就下单。
第四，要根据自己的预算选缴费方式，别硬撑着选太长或者太短的缴费期。要是预算有限，可以选分期缴费，每年交的钱少，不会一下子给家庭带来太大压力，有的产品还支持缴到一定年龄，对老人来说压力更小。要是预算充足，可以选一次性缴清，整体交的总费用更少，但前提是不会影响家里的日常开销，别把养老钱都拿去交保费，最后手里没活钱应急。
第五，买之前要先给老人做好健康梳理，先确认老人有没有参加基础医保，不管是什么样的老年重疾，都是基础医保的补充，基础医保一定要先办好，再买商业重疾险。另外，要问清楚免责条款，比如有的产品不给赔既往症，有的不给赔某些特殊情况引发的重疾，这些都要提前看明白，别等理赔的时候才发现不符合要求。如果是帮家里老人买，一定要多和老人沟通，问问老人有没有哪里不舒服，之前看过什么病，别自己想当然填信息，填错了反而影响理赔。
五. 案例分析
家住山东济南的张阿姨今年62岁，之前单位组织体检的时候查出肺部长了小结节，女儿不放心，带她去做了穿刺，最后确诊是早期肺癌。张阿姨女儿之前两年给母亲买过一份老年重大疾病保险，当时怕母亲身体通不过核保，特意选了健康告知宽松的项目，只问到了有没有确诊过癌症、脑中风这类严重疾病，没问到结节相关内容，顺利投保成功。
张阿姨确诊之后，按照保险要求提交了诊断报告、病理报告这些材料，不到一周就拿到了赔付金，一共15万，刚好够付手术费和术后康复的营养费，没动家里准备给外孙攒的教育钱，也没让女儿四处借钱凑医药费，张阿姨术后恢复的也安心，不用天天担心花了孩子太多积蓄。
再说说河北石家庄的李大爷，今年68岁，自己在家看电视的时候看到卖保险的广告，脑子一热就买了一份，没仔细看条款里的保障项目。后来李大爷得了急性心梗，做了支架手术，去找保险公司理赔才发现，这份保险只保几种癌症，不保心脑血管类的重疾，最后一分钱都没赔到，李大爷后悔不迭，说自己当时贪便宜，觉得一年交几百块就行，没仔细看保障项目，白花了好几年保费。
还有广州的陈阿姨，今年58岁，刚退休身体还不错，儿子想给她买保额50万的重疾险，算下来一年要交八千多，交10年，陈阿姨觉得太贵，儿子收入也一般，还要还房贷，最后选了保额20万的保障项目，一年交三千多，搭配了一份医疗险，这样既不会有太大缴费压力，重疾确诊也能拿到一笔钱补贴开销。如果像陈阿姨这样家庭条件普通的，别硬追高保额，先把保障范围凑对，再选力所能及的缴费额度，不然交了两年交不起退保，损失更大，还没了保障。
最后说北京的王叔叔，今年65岁，之前有过糖尿病，投保的时候故意隐瞒了病史，觉得自己已经控制住了，不会出事，结果后来得了糖尿病并发症引发的脑梗死，申请理赔的时候，保险公司查到王叔叔投保前就常年在医院开降糖药，最后拒赔了还不退保费。提醒大家，投保的时候一定要如实填健康告知，问到的就说清楚，别隐瞒，不然最后花了钱也拿不到赔付。
结语
总的来说，国内常见的老年重大疾病保险项目，就是我们上面说的这几类：保合同约定范围重疾的一次性赔付项目，附加原位癌这类轻度重疾保障的额外赔付项目，还有针对老年高发的特定重疾额外加码的保障项目，不少产品还带了重疾确诊后免缴后续保费的豁免项目。大家可以对照自己家的情况选：刚退休、身体没什么大毛病、预算充足，选带轻中症保障+高龄特疾附加项目的全一点的方案，保障更到位；年龄偏大、预算有限，就选只保核心重疾的基础项目，花少钱也能拿到关键保障；身体已经有一些小问题，也可以选健康告知宽松的专项项目，能顺利投保才是关键。适合自家老人需求、贴合家里经济情况的项目组合，就是对的选择。
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