我国重大疾病保险 重大疾病保险投保案例
引言
你是不是正在为要不要买重大疾病保险发愁？不知道自己适合不适合买、怎么选才不踩坑？今天咱们就聊聊相关的内容，给你讲清楚这些疑问。
一. 了解重大疾病保险
先给你说实打实的作用，它不是只给你报销看病钱，更多是覆盖你生病之后没法工作的收入损失，还有术后康复、护理这些医保报不了的开销，说白了就是给你和家里托底的，不至于一场病拖垮全家生活。
不同年龄的人买，侧重的方向不一样。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，先把核心大病的保障做足就行，不用一开始就追求啥都保，把基础额度拉高，先挡住大风险就好。上有老下有小的中年人，是家里的经济支柱，额度一定要配够，至少要覆盖三到五年的家庭开支，毕竟万一倒下，房贷车贷孩子学费都得接着付，这部分钱得靠保险补上。已经退休的老年人，买的时候要看健康要求，有些老人身体已经有小毛病，别硬买，选健康要求宽松的就行，重点覆盖常发的大病。
你别听人说，保的病越多就越好，其实不是的，高发的那二十几种核心大病，占到了实际理赔的九成以上，剩下很多冷门病，发病率很低，加进去反而拉高价格，你只要重点看看高发大病有没有覆盖全就行，不用纠结数量多不多。
它分两种不同的类型，一种是保到一定年纪或者保终身，另一种是只保一年，一年一买。长期型的好处是价格固定，不会因为你年龄涨了或者身体出小毛病就不给你保，适合做长期保障；一年型的价格便宜，但可能会停售，也可能涨保费，适合年轻的时候预算不够，先用来临时补充，等预算够了再换长期的。
还有一点，就是带不带身故责任，带身故责任的，要是一辈子没生大病，最后身故也能赔一笔钱给家人，相当于多了一层保障，但价格会贵一点；不带身故责任的，只保大病，价格便宜不少。你预算够就选带身故的，预算有限就先把大病额度做足，选不带身故的也完全没问题，先把核心保障搞定再说。
还有缴费方式的选择，你尽量选长缴费，比如交二三十年，每年交的钱少，压力小，而且如果缴费期间得了符合要求的大病，剩下的保费就不用交了，直接给你赔，其实更划算。要是选一次性交完，虽然总钱少点，但压力大，也享受不到保费豁免的好处，普通人选长期缴费就对了。
二. 购买条件与注意事项
先给你说购买条件，第一个就是年龄，一般出生满28天到65周岁都能投，不同产品会有区别，超过60岁再选的时候可选范围就会缩小，建议年轻人趁早投，年龄小不仅条件宽松，价格还便宜。
然后是健康条件，这是核保最关键的一点，你得如实填健康告知，不能隐瞒病史。比如你之前查出来过甲状腺结节，不能因为现在好了就不说，只要健康告知问到了，就得如实说。要是结节分级在三级以内，大多可以标体承保或者除外承保，要是隐瞒了，后续理赔很可能被拒，得不偿失。
接下来给你说几个要注意的点，第一个先看保障范围，不用追求保太多疾病，重点盯着几个高发的疾病有没有覆盖，别被一堆罕见病的宣传吸引，那些发病概率不高，反而会拉高保费。
第二个要注意缴费方式的选择，收入稳定的上班族，可以选长期缴费，比如交20年或者30年，每个月或者每年摊下来的压力小，部分产品还能带保费豁免，要是你缴费期间不幸得了约定的病，后续保费不用交了，保障还继续有效，很划算。要是手里有一笔闲钱，不想长期缴费，也可以选一次性缴清，总保费会少交一些，但前期投入的资金多，适合手头宽裕的朋友。
第三个要注意保额买够，很多朋友买的时候只买了几万十几万，真出事了根本不够用。你算一算，治病加上术后康复，还有得病之后三五年不能工作的收入损失，一般一线城市可以选50万左右保额，二线城市选30万左右，根据你自己的收入调整，至少要覆盖3到5年的年收入，这样才够给你兜底。
第四个要注意等待期，投保之后都有等待期，一般90天到180天，等待期内得病是不赔的，只退保费，所以尽量别等到身体不舒服了才想着买，提前投才能尽早拿到保障。
图片来源：unsplash
三. 真实案例分享
30岁的张姐在互联网公司做运营，平时经常加班赶项目，去年体检查出甲状腺结节，分级3级，之前从来没买过保险，想给自己添份保障。一开始她自己瞎找产品，投了好几家都被除外责任了，后来找专业顾问梳理，挑了一款符合她结节情况的重疾险，顺利承保，只是甲状腺相关责任做了除外，其他重疾都能保，每年缴费四千多，保障额度够覆盖5年收入损失。投保后不到一年，张姐结节变大去做手术，病理出来是甲状腺恶性病变，她想起买过重疾险，赶紧提交理赔申请，不到一周就拿到了赔付金，刚好覆盖手术费和术后休养的房贷，不用动自己攒的买房存款，也没伸手跟爸妈要钱，那段时间安心在家休养，不用愁钱的事儿。
45岁的老陈是开出租车的，干了快二十年，烟不离手，血压有点高，之前觉得自己身体硬朗，买保险浪费钱，一直不肯买。儿子孝顺，偷偷帮他整理了历年体检报告，找顾问给老陈投保，老陈血压控制得不错，最后顺利承保，每年交八千多，交二十年，保额足够覆盖大病治疗和术后康复费用。投保第三年，老陈突发心梗送进医院，放了支架，符合重疾险的赔付条件，保险公司很快赔了钱，住院和术后康复的费用都从赔付里出，本来老陈担心要花光儿子结婚的存款，这下一点没动，儿子该准备的婚礼开销一点没受影响，老陈现在逢人就说，当初买重疾险买对了。
刚毕业一年的小林，23岁，在杭州做设计，工资不高，每个月除去房租吃饭剩不下多少，身边朋友都买保险，她也想给自己安排一份，不想万一出事拖累农村老家的爸妈。她预算有限，每年只能拿出两千左右，最后选了定期重疾险，保到60岁，额度买了30万，刚好覆盖3-5年的收入损失。她之前肺炎住过院，投保的时候如实告知了，也顺利承保了。投保第二年，小林查出白血病，拿到赔付金之后，前期化疗的费用够了，爸妈不用到处借钱凑医药费，现在小林病情稳定，还在家做一些轻量的设计活，经济上没那么大压力。
52岁的王阿姨，马上要退休，之前单位只有基本医保，女儿想给她补一份重疾险。一开始王阿姨嫌贵，说一把年纪不用瞎花钱，女儿帮她算了账，选了适合年龄的缴费期限，每年交一万二，交十年，买了20万保额，刚好符合现在的治疗费用水平，王阿姨身体没啥大毛病，只是有点血糖偏高，提前跟顾问说清楚，最后正常承保了。投保第四年，王阿姨确诊乳腺癌，拿到赔付金之后，除了治疗费用，还请了专门的护工照顾，女儿不用请假辞职来陪护，工作生活都没受太大影响，王阿姨治疗结束恢复得不错，现在还天天跳广场舞，说要是没这笔赔付，家里日子肯定要紧巴巴。
这几个案例都能看出来，不管是什么年龄什么收入，只要提早规划，都能买到合适的重疾险。记住一定要如实告知自己的健康情况，别隐瞒病史，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。早买不仅价格便宜，身体好也更容易承保，别等出事了才想起买保险，那时候就晚了。
四. 如何选择适合自己的保险
刚工作没几年的年轻朋友，每月收入不算高，还要承担房租、日常开支，建议先选消费型重大疾病保险，价格低，能拿到足够高的保额，先把基础保障做足。比如每月拿两三百块出来，就能买到几十万的保额，不会给生活添负担，等以后收入涨了，再追加其他保障就好。
上有老下有小的中年家庭支柱，优先把保额做够，建议选覆盖高发重疾、额外赔责任的产品，最好能兼顾轻症、中症保障。这个阶段你是全家收入的主要来源，万一出事，要覆盖房贷车贷、孩子学费、家人生活费这些开支，保额至少要做到你年收入的3到5倍，不要只盯着返还责任买，反而把保额做低了，真出事起不到作用。
已经退休的中老年朋友，买重大疾病保险首先看健康要求，很多产品对年龄和健康状况限制比较多，如果身体还符合投保要求，可以选投保年龄范围覆盖、保障责任实用的产品，不用追求太长的缴费期限，尽量选短期缴费或者一次性缴费都可以，避免因为年龄太大，总保费超过保额的情况。如果身体已经有一些小问题，不符合普通重疾险的投保要求，可以选专门针对老年群体设计的产品，不用过分追求全病种覆盖，优先覆盖中老年高发重疾就好。
身体有异常指标的朋友，不要随便乱投，先整理好自己最近的体检报告、就医记录，找保险从业者帮你对照健康告知一条条核对，能走人工核保就尽量走人工核保，有些小异常比如结节、脂肪肝，可能会除外承保或者加费承保，总比直接买了之后被拒赔好，千万不要隐瞒病史，这是理赔的大忌讳。
侧重长远保障的朋友，可以选灵活一点的缴费方式，尽量选更长的缴费期限，这样每年交的保费更少，杠杆更高，如果碰上产品约定的豁免条款，后续保费不用交还能继续享受保障，更划算。另外也要看清楚赔付条件，有些病种不同产品的赔付要求不一样，优先选赔付条件宽松、高发轻症中症都覆盖到的产品，符合你自己家族病史情况的话，可以针对性选择对应病种保障更全的选项。
五. 投保流程与赔付方式
第一步，先整理好自己的身份材料和近期体检报告，有既往病史的把之前的就医记录整理好，提前把想了解的问题列出来，找合规的保险经纪人或者保险公司线下网点、官方线上平台咨询就行，不用找乱七八糟的非正规渠道，容易出问题。
第二步，如实填写健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说，比如你之前得过肺炎已经完全治愈，也没留下后遗症，健康告知问到就说清楚治愈时间，没问到不用自己提，千万不要隐瞒结节、乙肝这类已经查出的问题，不然理赔的时候很容易出纠纷。
第三步，核对健康告知和投保信息，确认保额、缴费方式、保障期限都填对了，之后就可以提交扣费，等待保险公司承保，承保后记得把电子保单或者纸质保单存好，存到云盘或者家里固定的地方，也告诉家人保单放在哪里，避免以后需要的时候找不到。
目前常见的缴费方式，有月缴和年缴两种，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选月缴，分摊每个月的压力；收入稳定、手里有闲置资金的，可以选年缴，部分产品年缴总的保费会比月缴少一些，也可以选一次性缴清，适合年纪偏大、不想长期缴费的朋友，看你自己的现金流安排就行。
赔付分两种情况，一种是确诊约定的疾病就赔付，只要你拿到医院的病理诊断或者相关确诊报告，满足合同里约定的赔付条件，就可以提交理赔申请；另一种是达到约定的状态或者完成约定的手术才赔付，比如部分心脑血管相关的保障，要求达到特定的功能障碍状态，或者做了对应手术才赔，你只要按要求准备好医院出具的诊断报告、手术记录这些材料提交就行。
提交理赔申请之后，保险公司会审核材料，符合合同约定的，就会把赔付金直接打到你预留的银行账户里。这里提醒大家，出险之后第一时间联系保险公司或者你的经纪人，按要求提交材料，不用过度担心，只要你投保的时候如实告知了，符合合同约定，都能正常拿到赔付金。如果是轻症理赔，很多产品赔付之后不用再交后续保费，保障还继续有效，这个你投保的时候也可以留意条款内容。
结语
看完这些案例和建议，你应该对怎么选我国重大疾病保险有数啦，不用盲目跟风买，也别一直拖着不配置，先摸清楚自己的年龄、收入和身体情况，对照咱们说的要点挑，就能选到贴合自己需求的保障，早点配置好，也能多一份安心兜底。
星相守2号百万医疗险
