重大疾病保险新定义 六十岁重大疾病保险
引言
你是不是也在纳闷，六十岁还能不能买重疾险？重疾险新定义出台之后，六十岁买重疾险又有哪些不一样呢？别着急，咱们今天就慢慢聊清楚这些问题。
为什么六十岁还需要重疾险？
六十岁之后，咱们的身体机能开始走下坡路，高血压、糖尿病这类慢性病找上门的概率变高，突发重疾的风险也比年轻时候高不少，一旦真遇上重疾，治疗、康复、护理哪哪都要花钱。
不少六十岁的朋友都觉得，自己有社保就够了，用不着再买重疾险，其实不是这么回事。社保能报销的只有住院和部分医保范围内的治疗费，但是重疾治疗中很多自费药、靶向药，还有术后在家请护工、补充营养品、往返医院的交通费，这些社保都报不了。要是动了手术需要长期在家休养，子女还要请假照顾，耽误工作也会影响收入，这部分缺口总得有地方补上。
还有很多朋友想着，六十岁了攒了一辈子养老钱，留着给自己花就行，不用动子女的钱，也不用买保险折腾。可真要是一场重疾花掉几十万养老钱，后半辈子的生活质量直接下降，就算伸手找子女要钱，子女也大多上有老下有小，压力本来就大，开口都难。买一份合适的重疾险，一次性赔一笔钱，既能覆盖这些额外开销，也能保住自己的养老积蓄，不用看人脸色，也能给子女减轻负担。
还有不少六十岁的朋友刚退休，正是打算到处旅游、含饴弄孙享受生活的时候，要是因为一场重疾把积蓄都掏空，原本计划好的退休生活全泡汤，心里肯定憋屈。有了重疾险的赔付金，治完病剩下的钱你想怎么花就怎么花，接着去旅游、给孙辈买礼物都没问题，不会因为一场病打乱整个退休生活的节奏。
也有人说，六十岁买重疾险不划算，其实要看你的需求来。如果你身体条件还不错，手里也有一点闲钱，想要给自己的退休生活加一层保障，不想让一辈子的积蓄被一场病耗光，也不想拖累孩子，那六十岁买重疾险就很有必要。要是你身体已经有不少小毛病，手里预算也不多，也可以根据自己的情况挑选，总能找到适合自己的保障，不是说六十岁就一定不能买、不需要买重疾险。
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六十岁重疾险有哪些特点？
第一，投保限制会比年轻人更多。首先是健康告知门槛，六十岁人群多少会有些高血压、高血脂这类常见基础问题，多数产品对健康异常的核保会更严格，不符合要求就买不了。其次是投保保额限制，大部分产品给六十岁人群的最高保额不会太高，毕竟这个年纪罹患重疾的概率更高，保险公司的风险管控更严格，不会给到太高的保额额度。
第二，保障期限大多可选保定期或者终身，你可以结合自己的预算选。如果预算有限，可以选保到七八十岁的定期产品，花更少的钱拿到覆盖高发风险阶段的保障；如果预算充足，选保终身的产品，能覆盖一辈子的重疾风险，不用担心中途保障到期年纪更大了没法再买其他保险。
第三，缴费期限普遍比较短。年轻人能选二三十年缴费期分摊压力，六十岁人群基本只能选择一次性缴清，或者分5年、10年缴费，很少有产品能支持更长的缴费期限了。这样一来每年要交的保费会比年轻人分摊到长期缴费的高出不少，预算要提前留好空间。
第四，保费和保额的杠杆比没年轻人高。六十岁人群因为罹患重疾的概率比年轻人高很多，所以相同保额下，要交的总保费会比二三十岁的时候买贵不少，甚至有部分产品会出现总保费接近保额的情况，买之前一定要算清楚这笔账，别花了冤枉钱。
第五，保障责任和新定义统一要求一致，现在卖的六十岁重疾险，都按照重大疾病保险新定义来规范重疾种类和赔付标准，常见的二十八种重疾定义都是统一的，不用你再费劲对比不同产品对同一种重疾的定义差异，只需要看针对六十岁高发重疾额外保障有没有做的更到位就行，比如针对心脑血管、老年慢性病相关的重疾，有没有额外赔付或者放宽理赔要求，这才是这个阶段选产品要关注的重点。
如何选择适合自己的重疾险？
先看自己的健康状况，如实做好健康告知。六十岁人群大多会有一些常见的小毛病，比如高血压、高血脂、糖尿病或者甲状腺结节、肺结节这些，要是身体没什么大异常，可以选保障责任更全、价格更亲民的产品；要是已经有一些慢性问题，就选健康告知宽松，支持智能核保的产品，不要隐瞒病史，不然后续理赔容易出问题。
再看自己的经济条件，定好预算范围。每个月退休工资几千块的普通家庭，不用硬买高保额产品，把预算控制在年收入的5%到10%以内就好，选消费型的，每年缴费不高，也能拿到够用的保障；要是手头积蓄比较充足，可以选带身故责任的，保障更全面，也能给家人留一份补偿。缴费方式尽量选最长的分期缴费，每年缴费压力小，要是碰到轻症豁免责任的产品，缴费期越长，触发豁免的概率也越高。
接着看保障责任，对照新定义要求选。重疾必须包含新定义规定的28种核心重疾，这些是目前高发的重疾类型，必须要有。然后看高发轻症、中症有没有覆盖，比如轻度脑中风、早期癌症这些六十岁人群高发的问题，最好都包含在保障里，还要看赔付比例，轻症赔付比例尽量选高点的，理赔拿到的钱能覆盖更多治疗费和康复费。
然后看保额，优先够覆盖刚需开支。六十岁买重疾险，保额不用追求过高，重点要覆盖治疗费、康复费还有生病之后不能做饭、需要请护工的护理费用，一般来说，十万到三十万保额就够用，保额太高的话，总保费可能会超过保额，就不划算了。可以结合自己当地的治疗费用算，当地治疗一场重疾平均花费二十万，你有医保报销，那买十万到十五万保额就刚好。
最后看投保渠道，选正规靠谱的渠道。可以找线下正规保险公司的代理人，让代理人给你一条条讲清楚条款，有问题当面问清楚；也可以选正规互联网保险平台，上面产品多，可以自己对比，看好条款再下单，不管选哪个渠道，都要认准持牌的机构，别碰不知名的小渠道，避免踩坑。
购买六十岁重疾险需要注意什么？
第一，先看健康告知，别随便蒙混过关。这个年纪很多人都有高血压、糖尿病、结节这类常见小问题，一定要一条条对着健康告知填，有问到的情况都如实说，别想着隐瞒病史投保。要是侥幸瞒过去，后续理赔的时候保险公司查到不符，很可能拒赔，保费也白花。比如有结节就如实说，不少产品对分级清楚的良性结节，还是可以正常承保或者除外承保的，总比最后赔不了好。
第二，要看清楚保障的病种范围，对照新定义要求核对。现在重疾都用新定义规范了，你要看看银保监会规定的必保重疾有没有全包含进去，别信额外加一堆没用的罕见病病种凑数，对六十岁人群来说，高发的恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死这类常见重疾，保障清楚到位才重要。尤其要注意新定义里对重疾的理赔条件调整，比如有些恶性肿瘤的界定更清晰了，你要提前弄明白，不是确诊就一定赔，要看符合不符合条款里的条件。
第三，优先选缴费期灵活的产品，尽量拉长缴费时间。很多人觉得六十岁只能一次性缴清保费，其实有不少产品支持分5年或者10年缴费，拉长缴费期能分摊每个月、每年的保费压力，不会一下子掏一大笔钱影响日常养老生活。而且如果缴费期内不幸出险，后续保费就不用交了，对自己更划算。要是手里积蓄不多，别硬撑着选一次性缴费，留点钱当养老生活费、应急钱更重要。
第四，要留意保额和保费的杠杆比，别买了保费倒挂的产品。六十岁买重疾险，保费会比年轻人高不少，有些产品算下来，总保费比保额还高，这种就不建议碰了，失去了保险杠杆的意义。你可以算算，要是总保费接近甚至超过保额，不如退而求其次选合适的保额，不用追求太高额度，够覆盖3-5年的治疗康复费用就行，一般十万到二十万保额，搭配医保就够用，保费也不会太高。
第五，一定要看清楚免责条款，把不赔的情况提前弄明白。比如有些产品对既往症不赔，有些对酒后驾驶、故意自伤这类情况免责，你要一条条读明白，别等到申请理赔的时候才发现，自己的情况刚好在免责里，那时候说什么都晚了。另外还要注意等待期，六十岁买重疾险等待期一般是九十天，等待期内出险也不赔，等待期里尽量别去做不必要的体检，真查出问题反而麻烦。
真实案例：李阿姨的保障经历
李阿姨今年58岁，刚从小区物业的保洁岗退休，每月领着三千多的养老金，身子骨平时看着挺硬朗，就是年轻的时候落下了关节疼的毛病，血压也有点偏高。
退休前李阿姨就听单位的小年轻说过重疾险，那时候她才五十出头，总觉得自己身体好，大病离自己远，一直没往心里去。熬到退休闲下来，跟小区里的老姐妹聊天，才知道身边好几个熟人这两年都查出来了癌症、心梗，一场病下来花光半辈子积蓄的都有，李阿姨这才开始慌了。她想着自己就一个儿子，儿子刚买了房，每月还着房贷，压力不小，真要是自己得了大病，不想把儿子的小家拖垮，就想着找一份合适的重疾险。
一开始李阿姨找了代理人，对方给她推荐了几款产品，要么健康告知过不了，因为李阿姨血压超出了一般产品的要求，要么就是保费贵得吓人，每年交七八千，交十年，保额才不到十万，李阿姨算了算，交的保费都快赶上保额了，觉得不划算，一直没下定决心。后来李阿姨跟着做保险科普的博主筛选，找到符合新定义的、对血压要求宽松的六十岁可投的重疾险，每年交四千多，交五年，保额有十五万，健康告知刚好符合要求，李阿姨当场就做了投保。
投保刚满一年，李阿姨参加社区组织的免费体检，查出来肺部有结节，进一步做了穿刺活检，确诊是恶性肿瘤，符合新定义重疾的赔付标准。李阿姨的儿子给保险公司报了案，没到一周，十五万的理赔款就打到了李阿姨的账户上。这笔钱刚好覆盖了手术和术后靶向药的自费部分，剩下的几万还留着当李阿姨的康复营养费，不用动儿子给的养老钱，也没给儿子增加额外的负担。
从李阿姨的经历就能看出来，六十岁左右买新定义重疾险，一定要优先挑对健康状况要求宽松的产品，不要盲目买大保额超出自己预算的产品。如果身体已经有一些小毛病，比如血压偏高、有结节，不要隐瞒健康状况，也别直接放弃，多找几款符合要求的产品对比。预算有限的话，可以选缴费期短的，总保费不会比保额高出太多，真出事了能直接拿到理赔款帮衬开销，这就是给子女减负，给自己托底的实用保障。
结语
总得来说，六十岁朋友配置重疾险，跟着新规选，结合自身情况挑就不会错。六十岁不是不能买重疾险，只是要挑对适配的产品。要是身体条件还行、预算够，可以选新规下保障核心重疾的产品，给自己添一份刚性保障；要是身体有小异常、预算有限，可以选防癌类重疾替代保障，也能帮子女减轻不少负担。记住一定要先看健康告知，别硬投，选对适合自己的，就能给自己攒下一份踏实的保障。
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