老年重大疾病保险怎么理赔
引言
家里爸妈年纪大了，不少朋友都给爸妈配了老年重大疾病保险，可真要是需要理赔的时候，好多人都懵：我到底该怎么申请理赔？需要准备啥？会不会被拒赔呀？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 理赔流程三步走
第一步：第一时间报案，别拖着。发现身体不对劲，去医院查出符合保单约定的重大疾病，拿到初步诊断结果就赶紧联系保险公司，别等治疗完半年才说，很多保单都有报案时间要求，拖久了可能会影响理赔核查。打电话找你的保单经纪人，或者打保险公司官方客服电话都可以，报案的时候说清楚投保人是谁、被保人是哪位、大概得了什么病、在哪家医院治疗就行，不用准备一堆材料再报案，先把消息报过去。
第二步：按要求整理齐全所有申请材料。保险公司接了你的报案，会告诉你需要准备哪些东西，你照着收就行。一般要准备的，有被保人的身份证保单、二级及以上医院开出的诊断证明书、相关的病理报告、影像学检查结果这些看病的材料，如果是需要手术的重疾，还要把手术记录整理好。如果是被保人本人申请，自己签字就行，如果是委托子女帮忙办，记得签好委托授权书，把子女的身份证也带上。所有材料都尽量要原件，实在拿不到原件，就让医院盖好公章再复印，别自己随便改报告上的内容，哪怕写错了一个字，也找医院重新开，别自己涂涂改改，不然核查的时候容易出问题。
第三步：等核查结果，领理赔款。你把材料交上去之后，保险公司会做核查，一般简单的案子几天就出结果，情况复杂一点的，也会在规定时间内给你答复。如果核查通过，保险公司会通知你，理赔款会直接打到你留的银行卡里，你查收就行。如果核查的时候有疑问，保险公司会找你或者医生再核实信息，你积极配合就行，该补材料就补材料，该说明情况就说明情况，不用太紧张。
这里要提醒你，每一步都留好记录，报案记好接电话的客服工号，交材料的时候让保险公司给你开个收条，或者线上提交就把提交截图存好，万一后续有问题，也能拿出来核对。还有，银行卡尽量用一类储蓄卡，别用经常不用的睡眠卡，不然钱打不进去，还得折腾一趟换卡号。
不管你是刚拿到诊断结果，还是已经治疗了一段时间，只要符合保单约定，按照这三步走就不会乱，每一步都跟着保险公司的要求来，把该给的信息都给全，理赔流程就能走得顺顺当当。
二. 常见理赔误区
第一个误区，很多朋友觉得只要是买了老年重大疾病保险，不管生什么大病都能赔。其实真不是这样，每款产品都有约定好的保障病种，只有得的病符合条款里的定义，才能申请理赔。比如有的产品只保合同里列出来的几十种大病，要是得了没列进去的病，就没法赔，不是所有大病都一概赔的。而且就算是约定的病种，也要达到条款里说的状态或者符合要求的手术，比如有的脑中风需要确诊之后一定时间，还留下特定的后遗症才能赔，不是确诊就一定能赔。要是你抱着“只要生病就赔”的想法买保险，申请理赔的时候很容易失望。建议你买的时候一定要一条一条看清楚保障病种和对应的理赔条件，别光听别人说什么都保就签字。
第二个误区，身体之前有点小毛病不用告诉保险公司，等到理赔的时候再说就行。这可错得离谱，投保的时候咱们得如实说自己之前的健康情况，要是刻意隐瞒了之前得过大病或者长期慢性病，保险公司查到之后，很可能会拒赔，连保费都不一定能退给你。比如有的阿姨之前体检查出来有结节，投保的时候没说，后来得肺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，就会因为没有如实告知拒赔。建议你投保的时候，对照健康告知问到的内容，实话实说就行了，问到的就回答，没问到的可以不用说，别抱着侥幸心理隐瞒。
第三个误区，理赔申请交完材料就等着，不管有没有消息都不主动问。其实不同保险公司的审核进度不一样，要是材料交的不全，保险公司可能只会提醒一次，你没看到消息，就会耽误理赔流程。还有就是有的朋友交完材料之后，超过半个月没消息，也不主动联系保险公司，白白多等好久。建议你交完材料之后，可以主动问一下理赔专员有没有收齐，材料合不合要求，之后隔个三五天问问审核进度，要是有需要补充的材料第一时间补上去，能加快理赔的速度。
第四个误区，只要保险公司拒赔，就只能认了，没法再争取。其实不是所有拒赔都是合理的，有的拒赔是因为咱们材料提交不全，或者对条款理解错了，还有可能是保险公司的核赔结论有问题。比如之前有朋友得的病符合条款要求，保险公司因为对病种理解偏差拒赔，咱们可以找银保监会投诉，或者通过法律途径维护自己的权益。建议你拿到拒赔通知书之后，先看清楚拒赔的理由，再对照手里的保险条款看看，如果觉得自己符合理赔条件，可以找保险监管部门反馈，不要直接就放弃。
第五个误区，理赔的时候要找熟人托关系才能快点拿到钱，不找关系就会被故意拖。其实现在保险公司的理赔流程都是标准化的，只要符合条件，材料齐全，都会按规定时间出结果，托熟人反而不一定有用，甚至可能碰到骗你说能帮你搞定，收你好处费的骗子。建议你走正规的理赔申请渠道，直接找保险公司官方客服或者你的服务人员就行，不要相信什么花钱找关系就能理赔的说法，避免白白被骗钱。
图片来源：unsplash
三. 案例分享：李大爷的理赔经历
李大爷今年62岁，三年前在女儿的建议下买了一份老年重大疾病保险。当时选的时候，女儿特意挑了保障常见老年重疾的产品，李大爷有轻度高血压，投保的时候如实填了健康告知，业务员也帮他核保通过了，顺利承保。
去年冬天，李大爷咳嗽一直不好，去医院做了详细检查，最后查出患上了合同约定的肺部重疾。拿到确诊报告的那天，一家人又慌又愁，女儿第一反应就是找保险公司申请理赔，一开始李大爷还嘀咕，说会不会理赔很麻烦，要跑好多趟交材料。
女儿按照之前投保时记下来的要求，整理好了所有材料：李大爷的身份证、保单信息、医院的确诊报告、病理检查记录、住院的全套病历，直接通过保险公司的线上服务号上传了材料，连门都没出。上传之后第三天，保险公司的理赔人员就打电话过来核对信息，问了李大爷投保前的身体情况、就诊经历，女儿都如实回答了，还补充传了李大爷每年体检的报告，证明投保之前没有相关的病史，符合投保要求。
不到一周，理赔款就打到了李大爷的银行卡里。这笔钱刚好覆盖了治疗的自费部分，还有剩余能用来给李大爷做术后调养，不用动家里给孩子准备的买房积蓄，也不用找亲戚朋友借钱。李大爷术后恢复的时候，不用天天为钱发愁，心态好了很多，恢复速度也比医生预期的快。
从这个案例里能看出来，投保的时候如实填健康告知，出险后及时整理好完整材料，走官方渠道申请，理赔流程很顺畅。如果李大爷当初投保的时候隐瞒了自己的高血压病史，就算确诊了符合约定的重疾，保险公司也会拒赔，这份保险就白买了。所以不管投保还是申请理赔，如实告知信息、备齐材料，都是顺利拿到理赔款的关键。
四. 购买前必看的注意事项
第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。不少长辈觉得自己之前得过小毛病不说也没事，或者怕保险公司拒保就瞒着，等到真理赔的时候，保险公司一查就诊记录就能发现，直接会拒赔，之前交的保费也等于打了水漂。比如你之前体检查出过结节，一定要按要求填上，保险公司顶多是加费或者除外责任，总比之后拒赔强。如果健康告知里没问到的问题，不用主动说，问到的就老老实实讲，别给之后留隐患。
第二，仔细看免责条款，别只盯着宣传页上的保障范围看。很多人买保险只听销售说能保多少种大病，从来不看哪些情况不赔，免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不会赔钱，一定要逐条过一遍。比如有些免责条款会说，因为某些既往症引发的重疾不赔，或者一些特定情况不赔，这些内容你提前知道，才不会理赔的时候傻眼，觉得保险公司骗人，其实是你自己没提前看。
第三，根据自己的经济条件选缴费方式，别硬撑着买太高保额交不起。如果手里积蓄不算多，每年能拿出来买保险的钱在几千块，那就选较长的缴费年限，分摊到每年的保费就会低一些，不会给子女添负担；如果手头比较宽裕，也可以选短一点的缴费年限，总交的保费会少一些。一般来说，给老年人买保险，年交保费别超过家庭年收入的十分之一，不然影响日常开销就没必要了。
第四，不同情况的老人选不同的投保方向。如果年龄还没超过六十，身体也健康，预算足够，可以选赔付一次的、保额比较高的产品，覆盖大病治疗的花费；要是年龄已经超过六十，或者身体有一些小毛病没法买常规的，可以选健康告知宽松的产品，哪怕保额低一点，能获得一点保障也比没有强；要是预算特别有限，可以选只保几种常见高发重疾的产品，保费便宜，先把核心的保障做好，不用贪多追求保上百种疾病，其实高发的就那十几种，把这些覆盖到就够用。
第五，买之前一定要确认保险公司的理赔服务网点，别只看线上价格便宜就乱买。老年人理赔一般都需要跑腿交材料，要是当地没有网点，之后办手续都特别麻烦，来回寄材料耽误时间不说，还有可能漏材料来回折腾。你可以提前搜一搜这家保险公司在你所在的城市有没有网点，电话客服是不是容易接通，这些细节都会影响之后理赔的顺畅程度。另外，买完保险之后，也要把保单的事情告诉家里的子女，别自己藏起来，真出事了家人找不到保单，也没法及时申请理赔。
结语
总的来说，老年重大疾病保险理赔并不复杂，只要你提前理清楚流程，避开常见误区，投保的时候就如实做好健康告知，保留好相关材料，真遇上事儿了就按步骤申请就行。另外也给大家提个醒，不管你现在是准备给自己爸妈买，还是给自己配置，不同健康条件、不同预算的选法不一样：要是身体还有异常没全好，预算有限的话，就先挑能正常承保、覆盖高发重疾的产品；要是预算宽松，身体也符合健康告知，可以选保障责任更全的。早一点弄明白理赔和投保的关键点，真出事的时候才能更快拿到赔款，少点折腾，给老人治病也能更踏实。
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