75至85岁老人两全保险有哪些
引言
叔叔阿姨、各位操心爸妈养老保障的子女们，咱们是不是都在琢磨，到了75到85岁这个年纪，还能买到合适的两全保险吗？市面上符合这个年龄要求的选择都有哪些？今天咱们就一块儿把这事说清楚。
一. 购保准入条件梳理
先给大家说最基础的年龄要求，目前能接纳75到85岁老人投保的两全保险，大多会把年龄门槛卡得很明确，有些产品只开放到79岁，少数产品能覆盖到85岁，差一岁都没法投保，大家选的时候先把年龄对清楚，别白忙活半天做健康告知，最后年龄不符合通不过核保，反而白费功夫。
再给大家唠健康告知的要求，这块跟给年轻人卖的两全保险不一样，针对高龄老人的产品，健康告知都比较宽松，大部分不问体检报告的小异常，不会要求你提供近一两年的全面体检报告，常见的高血压、糖尿病、冠心病，只要是平时能正常吃药、生活能自理，基本都能通过，不会直接拒保。我给大家举个例子，我邻居张阿姨今年78岁，有五六年的高血压史，平时每天都吃降压药控制，血压一直很稳定，生活能自己买菜做饭遛弯，之前帮她挑符合年龄的两全保险的时候，健康告知只问了有没有瘫痪、有没有确诊癌症晚期这类严重问题，高血压根本没问，顺利就投上了。反过来，如果老人已经瘫痪在床，或者生活不能完全自理，大部分产品都会直接拒保，这块大家一定要实话实说，别隐瞒。
还有一个要求就是投保资格的界定，很多产品要求投保的老人必须意识清醒，能自己签字确认投保信息，少数产品如果老人确实没法签字，也要求子女提供能证明老人意识清醒的材料，不然没法承保。另外，大部分产品都要求投保人必须是老人的直系子女，不能是远房亲戚或者没有血缘关系的人，这块主要是为了防范道德风险，大家提前准备好亲属关系证明就行，一般户口本就能用。
还有一块特殊要求要提醒大家，有些产品会对投保的保额做限制，75岁到80岁能投的最高保额一般还能高一点，80岁到85岁的最高保额会低不少，比如82岁的老人，最多只能投几十万保额，没法投更高的额度，这个不是针对谁，是保险公司针对高龄群体的风险控制，大家也能理解。再举个例子，李叔叔今年83岁，儿子想给父亲投一份，一开始想投更高的保额，结果产品规则里明确说了，81岁以上最高只能投三十万保额，最后只能按照最高额度投保，也顺利通过了核保。
最后给大家提个实操建议，你要是拿不准自家老人符合不符合准入条件，别自己瞎猜，直接找保险顾问把老人的年龄、健康情况说清楚，让顾问帮你提前做预核保，预核保不通过也不会留下拒保记录，不影响之后买其他产品，这样比你自己瞎投保，最后被拒保留下记录好多了，这个方法真的实用，大家记下来就行。
图片来源：unsplash
二. 险种核心特点解析
这个年龄段的两全保险，核心特点就是同时占了保障和储蓄两个功能，不像纯保障型保险只有出事才能赔钱，也不像纯储蓄产品没有身故保障，刚好贴合这个年纪长辈既想攒点钱，又想给子女留一份安心的需求。
咱们说个真实的例子，张阿姨今年78岁，退休工资每个月四千多，手头有十万块闲钱放银行，担心自己哪天走了给孩子留不下什么，又怕要是生病急需用钱拿不出来，就选了一份符合要求的两全保险。刚好这个险种就满足她的需求：要是保障期内平平安安没出事，到期就能把约定的钱领出来，自己拿去旅游补身体都行；要是真的在保障期内走了，子女也能拿到一笔钱，不会白交保费。
先说说期满生存给付规则，大部分针对这个年龄段的两全保险，保障期不会做太长，一般是3年、5年最长也就10年，等保障期满了，只要老人还健在，就能一次性领到约定的生存金。举个例子，76岁的李叔叔选了5年期的，交了8万保费，合同约定期满生存给8.8万，五年后李叔叔好好的，直接就把这笔钱领出来了，相当于攒了一笔零花钱，想用在哪自己说了算，不用看晚辈脸色。
再说说身故赔付规则，只要是在保障期内身故，保险公司都会给受益人赔一笔钱，一般这笔钱不会低于你已经交的保费，不少产品还会比已交保费多一点。还是举个例子，王叔79岁，买了这份两全保险，交了6万保费，保障期5年，结果交完费第二年王叔身故了，他的女儿作为受益人，很快就拿到了6.2万的赔付，帮着料理完后事还有结余，也算是王叔给孩子留的一点心意。
这里给大家提个醒，这个年龄段的两全保险，不管是生存给付还是身故赔付，收益都不会特别高，主要的作用是帮着把闲钱锁定起来，同时加一份身故保障，别抱着赚大钱的想法买，要是你追求高收益，那这个险种可能不适合你。另外，不同产品的给付门槛不一样，有些产品要求生存金必须被保人本人领，有些可以提前约定打到受益人账户，买之前一定要问清楚规则，别等到领钱的时候出麻烦。
三. 分场景购保建议
经济宽裕，想给长辈留一笔确定资金同时兼顾基础保障的家庭，优先选保障期限覆盖终身的产品，缴费选择一次性缴清或者3年短期缴费就行。我邻居张阿姨家儿子做小生意，手头比较宽裕，张阿姨今年78岁，身子骨硬朗没什么大病，儿子就给她选了这类两全险，一次性缴完保费，约定如果张阿姨活到约定时间，就能每年领一笔钱当零花钱，要是百年之后，也会给子女留下一笔钱，相当于给张阿姨留了后手，也给子女减轻了点后续负担，张阿姨现在逢人就说儿子贴心，自己手里有可支配的钱，平时出门买个菜、跟老姐妹喝个茶都硬气。
普通工薪家庭，收入不算高，还要承担房贷、孩子教育等开支，想给75到85岁长辈买两全保险，优先选保障期限选10到15年定期的产品，缴费尽量选最长的分期期限，这样每期缴费压力小，不会影响家里其他开支。我同事小李，今年35岁，爸妈身体都不算差，父亲77岁，小李每个月除去房贷和孩子学费，剩下的可支配收入不多，他就给父亲选了定期的两全险，分5年缴费，每年只需要几千块，刚好在承受范围内，约定保障期满要是父亲还健在，就能一次性拿回一笔钱，这笔钱可以留着当父亲的养老护理费，要是有突发情况，也能给到赔付，小李说本来以为高龄买不了什么保险，这个方案刚好贴合他家的情况，不会让自己日子过得太紧，也给父亲添了一份保障。
健康状况一般，有常见慢性病比如高血压、糖尿病，但是日常能正常生活吃药的长辈，优先选健康告知宽松的产品，不用特意找核保特别严格的产品浪费时间。王阿姨今年82岁，有十几年的高血压，一直规律吃药控制得不错，之前找了好几款，要么买不了要么告知过不了，后来找了一款健康告知只问有没有严重并发症，不问单纯高血压的，顺利投保了。现在王阿姨心里很踏实，说本来自己身体不好，怕给孩子添乱，有了这个保险，就算之后有什么事，也有一笔钱帮孩子分担，不会让孩子太难。
已经有了完整医保，还想额外补充养老补充、留一笔备用金的家庭，可以结合需求选生存给付频率高的产品，比如每三年或者每年给付一次生存金的类型，这样长辈每个阶段都能领到钱，可以直接补贴养老生活。咱们小区的刘大爷今年76岁，退休工资够花，子女也经常给钱，他女儿就给他选了每年给付生存金的两全险，每年领的钱刘大爷都存起来当旅游基金，每年跟老伴出去逛一两个地方，日子过得特别滋润，刘大爷说这比把钱存着有意思多了，既有保障，还能提早享受到福利。
要是只是想给长辈做身后安排，不想占用太多流动现金，可以选保额适中、缴费压力小的定额两全产品，不用追求太高保额，够用就好。比如我远房表哥，他爷爷84岁，身体还算硬朗，表哥就是普通上班族，手里存款不多，就想给爷爷安排好身后事，不想临时拿钱慌，就选了一款保额刚好覆盖身后事开支的产品，分期缴费每个月也就几百块，对生活没什么影响，心里也踏实了，不用一想到这件事就犯愁。
四. 投保关键注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，千万别隐瞒身体情况。我身边就有这么一个例子，王阿姨今年78岁，之前有过冠心病病史，她女儿帮她买两全保险的时候，怕通不过核保，就故意没填这个病史。两年后王阿姨不幸身故，保险公司核查病史的时候发现了这个隐瞒的情况，最后没有赔付身故保险金，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，母女俩花了钱还没拿到该有的保障，后悔都来不及。不管身体有什么小毛病大毛病，人家问什么你答什么，没问的不用主动说，但问到的一定不能瞒，不然最后吃亏的肯定是咱们自己。
第二，一定要一条一条捋清楚合同里的免责条款。很多人买保险只看宣传页上写的保障内容，从来不看免责条款，这可太容易踩坑了。举个例子，有些75到85岁可投的两全保险，会把某些特定的身故情况列在免责里，要是不看清楚，出事了才发现不在保障范围，那真的叫天天不应。比如说有些产品免责里写了，因为某些特定行为导致的身故不赔，你得提前看明白，知道哪些情况不赔，才不会白花钱。拿到合同之后，别嫌麻烦，哪怕一条一条读，也要把免责部分都读完，有不懂的马上问业务员或者保险公司客服，别稀里糊涂签字。
第三，一定要确认清楚缴费方式和缴费年限，别给自己乱加压力。这个年龄段的长辈买两全保险，大多是一次性缴费或者短期缴费，很少有长期缴费的选项。咱们拿张阿姨家的例子来说，张阿姨80岁，她儿子是普通工薪族，当时听业务员说分期缴费每期压力小，就选了5年缴费，结果交了第二年的时候，儿子家里突发急事需要用钱，没办法只能退保，这个时候退保的现金价值比已经交的保费低不少，平白损失了小一万块钱。所以选缴费方式的时候，一定要结合自己手里的钱来选，手里闲钱够就选一次性缴，要是确实想分摊压力，也得确认自己未来几年都能拿出这笔钱，千万别硬扛，急用钱退保损失真的不小。
第四，一定要确认生存金和身故保险金的领取规则，别搞混了申领要求。两全保险满期要是被保险人还生存，是要给生存金的，这个钱要谁来领、要准备什么材料、多久能到账，都得提前弄明白。比如82岁的李爷爷，买了一份期满是85岁的两全保险，满期的时候李爷爷还健在，但是当时投保的时候，子女没问清楚申领要求，也没留存好相关材料，跑了三趟保险公司才办好手续领了钱，折腾了快一个月才到账。另外身故赔付也要弄清楚，要指定好受益人，别法定继承，不然真出事了，所有有继承权的亲属都得到场签字，特别麻烦，提前指定好受益人，省了好多后续的麻烦事儿。
第五，一定要核对清楚投保信息，年龄、姓名、身份证号这些基础信息一个都不能错。咱们这个年龄段的长辈，身份证信息有时候容易输错，年龄错了的话，哪怕只差一岁，都有可能影响后续的赔付或者给付。比如说有个77岁的刘爷爷，投保的时候业务员把年龄写成了72岁，后来满期领生存金的时候，保险公司说实际年龄超过了投保规则允许的范围，折腾了快两个月才更正过来，耽误了刘爷爷用这笔钱。所以投保信息填完之后，一定要自己核对一遍，不管是长辈自己投保，还是子女帮忙投保，都要多检查一遍，基础信息错了改起来虽能改，但折腾人耽误事儿，能避免就避免。
五. 正规投保渠道指南
第一个就是保险公司官方渠道啦，不管是官方公众号还是官方APP，都是直接和保险公司对接的，不会有中间环节出问题。举个例子，北京的张阿姨今年78岁，女儿帮她选两全保险，就是直接在承保公司的官方公众号上找的产品入口，一步步按提示填信息、做健康告知，有不清楚的地方直接找在线客服问，所有流程都透明，填完资料还能直接看电子保单，存到手机里随时调出来看，不用担心找不到保单，也不怕中间有人赚差价。如果长辈习惯用纸质保单，走完线上流程之后，还能申请给你邮寄纸质合同，挺方便的。
第二个是正规保险经纪服务渠道，这里说的都是持牌的经纪公司，不管线上线下都有正规资质，能帮你对比适合75到85岁老人的不同两全保险产品，不用你自己一个个找去对比。上海的李先生，父亲82岁，他自己工作忙没功夫挨个找产品，就找了正规持牌的经纪顾问，把父亲的年龄、身体状况、自己的预算说清楚，顾问直接给他筛选出符合准入要求的产品，还帮他捋清楚每个产品的缴费、给付规则，省了好多自己做功课的时间，最后选到了符合需求的产品。不过要提醒你，找经纪渠道一定要先看对方的执业资质，确认是持牌从业人员再聊，别找没资质的野路子。
第三个就是保险公司的线下实体网点，这个特别适合不习惯用智能手机的叔叔阿姨自己办理，或者子女陪着长辈去线下办，有啥问题当面问清楚，心里踏实。广州的王伯伯今年79岁，眼睛有点花，看不清手机上的小字，也不会操作智能手机，就让侄女陪着去了家附近的保险公司线下网点，网点的工作人员当面给他讲产品的要求、保障内容，一项项说清楚，王伯伯有啥疑问当场就得到解答，没问题了直接在网点填资料办理，当场就能拿到纸质合同，签字确认之后直接拿回家收着，比线上操作更对年纪大朋友的胃口。
不管选哪个渠道，都要先确认对方的正规资质，凡是让你转到私人账户缴费、或者给你许诺额外好处的，一律不要信。不管你选哪个渠道，缴费都要走渠道的官方缴费入口，别私下转账，办完之后一定要去保险公司的官方系统查一下保单是否生效，确认自己的投保信息没错，避免出问题。
要是你拿不准这个渠道正不正规，可以直接打保险公司的官方客服电话问，客服会帮你核实渠道资质，别嫌麻烦，多确认一步，就能避开很多坑，顺顺利利买到符合需求的产品。
结语
总结下来，目前咱们国内市场给75到85岁长辈能选的两全保险，大多是限定了投保年龄、要求基础健康条件的产品，不同身体情况、不同经济条件都能找到适配的选择，大家只要跟着咱们说的要点一步步核对，选对正规渠道投保，就能给家里高龄长辈安排上既有保障功能、又有储蓄功能的保障，不管长辈健健康康养老，还是遇到需要赔付的情况，都能多一份安心和踏实。
达尔文12号重疾险
