65岁老人两全保险有哪些
引言
哈喽，你是不是正在为家里65岁的长辈找合适的两全保险，对着一堆信息不知道该怎么选？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找对方向。
一. 购保准入条件梳理
目前咱们国内在售的面向65岁人群的两全险，准入条件各家不太一样，先给你掰扯最实际的两点，先看年龄门槛。
大部分能接纳65岁老人投保的两全险，投保年龄上限会设置在65岁到70岁之间，刚好卡着65岁的话，能选的产品数量不少，但要是老人年龄再往上走两岁，可选范围就会缩小很多，所以刚好65岁想投的话，别拖，尽早核对年龄要求选。
接下来是健康告知，这是能不能投进去的核心，大部分这类两全险的健康要求，比医疗险、重疾险要宽松，但不是没要求。比如问到高血压、糖尿病这些常见老年慢性病的时候，不同产品要求不一样，有的只要血压、血糖控制在指定范围内就能投，有的直接要求没确诊过这类疾病才能投。
给你举个真实的例子，张阿姨今年65岁，确诊轻度糖尿病五年了，平时一直吃药控糖，血糖都稳定在正常范围之内。她女儿一开始没仔细看健康告知，随便选了一款投，结果因为明确要求未确诊糖尿病直接被拒保了。后来换了一款，健康告知只问到“是否有糖尿病并发症，血糖是否控制稳定”，张阿姨符合要求，顺利投保成功了。所以哪怕年龄符合，健康告知这关一定要提前捋清楚，别瞎投留拒保记录。
还有一点容易被忽略，就是投保限额和职业要求，大部分这类两全险，给65岁老人的初始保额不会设置太高，一般都在几十万以内，很少有能投很高额度的。职业方面，大部分只接受正常退休、或者从事普通轻体力劳动的老人，要是还在做一些风险等级偏高的工作，得提前看职业是否符合要求。
给你提个可操作的建议，65岁老人投保前，先把最近一年的体检报告、既往的诊断报告都整理出来，对着要选的产品的健康告知一条一条核对，哪条拿不准就直接问业务员或者客服，确认符合要求再提交投保申请，别嫌麻烦，这一步能帮你少踩很多坑。
二. 险种核心特质解析
它同时覆盖身故责任和生存责任，换句话说，不管被保人在保障期内走了，还是平平安安撑到保障期满，都能拿到约定的钱，这一点和只保身故的寿险、只保生存领钱的理财险不一样，算是把两样保障捏到一块儿了。
咱拿小区张阿姨的例子来说，张阿姨65岁那年投保，选的保障期是10年，每年交固定的保费，就想着要么给孩子留一笔钱，要是自己好好活到期满，就把钱拿出来当养老零花钱，这不，今年刚好满期，张阿姨身体硬朗得很，天天去公园跳广场舞，上周刚去保险公司把满期金领出来了，转头就给刚上幼儿园的小孙子报了个绘画兴趣班，还剩的钱拿来跟老姐妹出去旅游了一圈，这就是生存责任拿到钱的实打实好处。
要是保障期内出了情况，符合合同约定的身故条件，受益人也能拿到对应赔付，张阿姨同小区的王大爷，跟张阿姨差不多时间买的同类型产品，去年冬天不幸过世，他的儿子顺利拿到了身故保险金，这笔钱不光覆盖了当时的各项支出，还剩下不少，王大爷的儿子说，老爷子生前就想着不给晚辈添负担，走了还能留下这么一笔钱，算是圆了老爷子的心愿，这就是身故责任发挥作用的时候。
它的返还金额是写进合同里的，不会乱变，你投保的时候就能知道，如果活到满期能拿多少钱，身故能赔多少钱，心里早早就能有数，不像有些浮动收益的产品，最后拿多少钱说不准，对于年纪大的朋友来说，这种确定的利益反而更踏实。
不过有一点你得记清楚，它的保障重心会跟着产品设计走，有些产品偏重返还，那保障额度就会相对低一点，有些产品偏重身故赔付，那满期返还的钱就会少一些，选的时候得跟着自己的需求走，别光看能返还就盲目下手，得搞清楚自己更看重哪一块利益。
三. 不同需求适配方案
如果你家老人身体还算硬朗，没有什么慢性病史，日常体检报告各项指标都正常，家里每年能拿出几千块预算做规划，那可以选保期十年到十五年的类型，缴费选按年缴就可以，压力不会太大。就拿小区的张阿姨来说，65岁，平时跳广场舞，身体没大毛病，儿子每年给她拿四千块预算做规划，选了按年缴五年的类型，不仅能覆盖身故保障，到期之后还能一次性领回一笔钱，张阿姨说就当给自己存了一笔养老零花钱，想用的时候随时能动，心里特别踏实。
如果家里预算不算多，一年只能拿出一千到两千块，老人身体也有点小毛病比如高血压、关节炎这类，那别勉强选长期缴费的，可以选一次缴清费用的类型，一次性投入不用每年惦记缴费，门槛也相对低一些。楼下的李叔今年65岁，之前查出来有高血压，平时要吃降压药控制，儿子刚买了房手头不算宽松，就拿出八千块给李叔买了一次缴清的，保费不用再续，保障也有了，李叔说一点压力都没有，儿子也不用年年惦记这事。
如果你买这份保险就是想给老人留一笔确定的钱，到期之后不管怎么样都能拿到钱当养老补贴，那重点选到期返还额度明确的类型，别选带太多不确定分红的，这样能拿到的钱写进合同，心里有数。隔壁王大爷65岁，子女都在外地工作，他就想自己存一笔灵活的钱当补充养老，就选了固定返还的类型，约定七十岁到期领钱，现在天天算着日子，说到期领了钱就去周边玩一圈，日子过得有盼头。
如果你买这份保险是想兼顾一点身后的安排，给子女留一点钱办身后事，不想给孩子添负担，那可以选身故保障额度稍高一点的类型，缴费选按年缴，拉长缴费时间，这样每年交的钱少，保障额度还够。远房的赵阿姨65岁，老伴走得早，就一个女儿在外地，她不想自己身后事花女儿太多积蓄，就每个月攒几百块，按年交保费，选了身故保障稍高的，她跟女儿说，这钱就是提前给你准备好的，真到那时候你不用借钱办事，我也安心。
要是老人身体毛病比较多，很多常规险种都买不了，那也别硬挑返还高的，先选能通过健康告知的，能买到保障就可以，哪怕返还额度少一点，有总比没有强。之前碰到一位大伯，65岁，有糖尿病还有轻度冠心病，找了好几家都没法买高返还的，最后选了一款健康告知宽松的，虽然每年交的钱不算多，到期拿的返还也不高，但好歹有了身故保障，老人自己也觉得满足，至少不用拖累孩子。
图片来源：unsplash
四. 购保关键注意事项
第一，一定要仔细看免责条款，别等出事才发现自己踩坑。我家楼下张阿姨前两年给66岁的老伴买了一款两全险，当时只顾着听销售说到期能返钱，连免责条款都没翻一眼。去年老爷子爬楼摔倒住院，申请理赔的时候才发现，条款里写了「未遵医嘱私自进行高风险运动导致的意外不赔」，老爷子那阵子正跟着小区朋友练户外爬楼，正好撞上免责，最后一分意外理赔都没拿到。所以买之前，不管销售说得多诱人，都要一条一条把免责条款捋清楚，像既往症、违规行为导致的出险，大多都在免责里，别漏看。
第二，健康告知一定要如实填，别抱着隐瞒能过关的侥幸。很多人觉得老人年纪大了，身体有点小毛病很正常，不如瞒着说不定能过核保，其实不然。去年有个粉丝给我说，他帮65岁父亲买两全险的时候，父亲之前有过脑梗塞病史，他听别人说两年之后就能赔，就瞒了没说。结果刚买满一年，父亲身体出问题申请理赔，保险公司一查体检记录，直接解除了合同，保费只退了一点点，亏了好多。65岁买保险，核保本来就严格，有什么病直接说，能过就买，不能过就换其他产品，隐瞒绝对不行。
第三，要搞清楚返还的时间和条件，别被销售口头承诺忽悠。不少销售会说「到时候就能返钱，想怎么领都行」，其实不是这么回事。有的产品要求满期的时候被保险人还生存才能领全额返还，有的要求分好几年领，有的领返还之后保障就终止了。我之前碰见过一个叔叔，65岁的时候买了两全险，销售说70岁就能一次性领回全部保费，结果到了70岁去领，才发现条款写的是要到75岁才能领，差了整整五年，急着用钱的话根本拿不出来。所以不管销售怎么说，一切都以合同上写的为准，返还时间、领取条件、领完之后保障还有没有，都要写清楚再签字。
第四，缴费方式要选合适的，别硬扛高缴费压力。65岁买两全险，大多数产品只能一次性缴清，或者分三五年缴，很少能分更长的期限缴费，这里就要结合自己的经济情况选。如果你手里有一笔闲钱，长期不用，那一次性缴清没问题，总保费也少一点；如果你的钱还要留着给老人看病、日常开销，就别把钱都砸进去，选期限稍长一点的缴费，或者降低保额，别因为交保费影响了日常的生活质量。我邻居王叔就吃过这个亏，为了买高额两全险，把自己准备看病的存款都交了保费，后来身子不舒服要做手术，钱拿不出来，还是找亲戚借的，特别折腾。
第五，一定要从正规渠道买，别找陌生的野路子销售买。现在不少人会在短视频、朋友圈碰到卖保险的，说给65岁老人的两全险收益高保障全，其实很多都是不符合监管要求的，甚至有假保单。要买就找正规保险公司的线下营业网点，或者持牌保险经纪人、正规互联网保险平台，买完之后一定要查一下保单是否真实有效，拿到正式的合同再付全款，别转私人账户，避免上当受骗。
结语
总结下来，适合65岁老人的两全保险，主要分两类，一类是要求健康告知宽松、缴费期偏短的产品，另一类是侧重期满返还、保障责任简单的产品，大家结合自家情况选就好。如果老人健康状况不错，手头预算也充裕，可以选保障期限更长、保额稍高的，给老人添份安心还能攒一笔到期可用的钱；要是老人有点小毛病、预算也有限，选健康告知宽松、短期缴费的就合适，别硬撑着买高保额给自己添压力。记住选之前一定要一条一条看清楚免责内容，健康告知如实说，这样才能顺顺利利拿到该有的保障。
达尔文12号重疾险
