给孩子的两全保险怎么买？家长应该知道
引言
各位宝爸宝妈，有没有蹲在育儿群里翻攻略，对着各种险种越看越糊涂？你是不是也想问，给孩子买两全保险，到底该怎么选才不出错？别急，今天我们就来好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。
按需选保障侧重点
如果你家给娃买保险，核心需求是攒下孩子未来上学的备用金，那就优先挑有定期生存金领取的方案。比如邻居张姐家，娃今年刚满5岁，张姐夫妻俩是开社区蔬果店的，平时攒钱总忍不住挪去补进货的周转缺口，就想着用保险定存的方式，给娃把高中、大学的学费攒出来。他们选的方案，就约定了娃15岁到18岁上高中的时候每年能领一笔，19岁到22岁上大学的时候每年再领一笔，刚好贴合孩子上学的用钱节奏，不会提前把钱花光，到了要用钱的节点，就能稳稳拿到资金贴补学费和生活费，不用临时凑钱发愁。
如果你不仅想给娃攒一笔备用金，还想给娃添上基础人身保障，那就选带基础保障责任的组合方案。很多家长给娃买保险，既想给未来存点钱，又担心娃平时出点状况没保障，这种需求就直接选搭配好的方案就行，不用分开买两份额外费神。比如同事小吴，刚给8岁的儿子买了这份保障，既有生存金可以攒孩子未来的创业或者婚嫁资金，同时涵盖了孩子的基础人身保障，万一孩子需要对应赔付，也能拿到一笔资金贴补开支，不用动家里原本的积蓄，一举两得符合需求。
如果你看重给孩子留一笔终身的备用金，希望孩子一辈子都能用到这笔钱，那就选保障期限覆盖终身的方案。比如堂姐今年刚生了宝宝，她想着自己现在手里有一点闲钱，提前给孩子存下，不管孩子多大年纪都能用，就选了终身型的方案，约定孩子到了指定年龄之后，每隔一段时间就能领一笔钱，哪怕孩子七八十岁了，也能领到，相当于给孩子留了一辈子的持续贴补，适合有长期储备想法的家长。
如果你只想给孩子做定期储备，比如只准备到孩子成年或者刚工作的时候，那就选定期型的方案就行，不用强求保终身。比如我朋友阿美，家里条件不算特别宽松，就想给孩子攒到25岁的教育加创业启动金，到期之后合同结束就能拿到满期金，刚好用来给孩子刚进入社会的时候当启动资金，而且定期方案的整体缴费压力也更小，贴合只做中期储备的需求。
如果你家孩子已经有了齐全的基础保障，只是想做稳健的资金储备，那就可以侧重生存金领取比例高的方案，不用再额外叠加太多保障责任。这样既不会重复买保障浪费钱，又能达到你储备资金的目的，把钱都用在你想要的地方，符合你的核心需求就好。
匹配家庭经济实力
如果是刚生完娃，还在还房贷车贷，每月开支固定，结余不算多的年轻家庭，直接选拉长缴费期就好。
比如住在小区3号楼的陈先生，夫妻俩都是国企基层职员，每个月两个人总收入一万出头，每个月要还四千多房贷，还要给孩子买奶粉、纸尿裤、打疫苗，每个月能攒下来的钱也就两千多。他们一开始看上一款缴费10年，每年要交一万二的方案，算下来每个月要匀一千块出来，虽然挤挤也能拿出来，但一旦家里有个人情往来或者大人有点小毛病要花钱，手头立刻就紧了。后来他们换成了缴费20年的方案，每年只交五千多，摊到每个月才四百多，完全不影响日常开支，也给孩子配上了该有的保障。拉长缴费期对这类家庭来说，就是把压力分摊到很多年，不会因为买保险影响当下的生活质量，也不会占用太多给孩子存奶粉钱、早教钱的额度。
如果是每年有稳定结余，结余不算特别多，但也比普通工薪家庭宽松一些的中产家庭，可以根据自己每年的结余情况，选10年到15年的缴费期。这类家庭一般已经还完房贷，或者房贷压力很小，孩子的日常开支也能轻松覆盖，每年能拿出几万块做家庭规划。这个时候选中等长度的缴费期，既不会让每年的缴费压力太大，也能比拉长缴费期更早完成缴费，尽早把所有费用交完，不用一直记着缴费的事儿。
要是家庭经济条件不错，手头有一笔闲置资金，短期内用不着，就想给孩子提前做好规划，可以选短缴费期，比如一次性缴清，或者3年、5年缴费。
比如开一家社区水果店的赵老板，做了快十年生意，手头攒了一笔闲钱，本来想存银行，想着不如给刚上小学的闺女存一笔，以后当嫁妆或者创业启动资金。他家每个月的营业收入稳定，去掉进货、房租、家庭开支，每个月还能剩不少，这笔闲钱放着也是放着，就直接一次性给孩子缴清了保费，不用每年惦记着缴费，也完成了给孩子的长期储备。对这类家庭来说，短缴费期手续简单，早早完事，也符合大家把闲置资金做稳健规划的需求。
这里要提醒一句，不管你家经济条件怎么样，都别硬扛着买高保费的方案。不少家长想着给孩子最好的，明明手头不宽松，硬每年交好几万保费，结果大人舍不得买衣服，舍不得出去吃饭，连自己的保障都没配上，这就本末倒置了。买保险本来是给家庭加保障，别让买保险变成家庭的负担，适合自己缴费能力的，才是对的。
细看条款关键内容
先看生存金领取的约定，别光听销售说什么时候领，一定要翻到条款里的领取规则页自己核对。比如之前有位陈妈妈，给刚上小学的孩子买，听销售说孩子上高中就能领钱补贴学费，结果签单后没翻条款，等到孩子快上高中才发现，条款里写的领取起始年龄是大学毕业，晚了整整六年，本来计划好的学费补贴直接落了空。所以，领取时间、领取比例、每次领取的条件，一个字都别偷懒，都要核对清楚。
再看身故责任的赔付规则，不同产品的赔付规则不一样，一定要看清楚约定。有的产品是赔付已交保费，有的是赔付现金价值，还有的会把两者做对比赔较大的那一个，这些内容都写在条款里，要翻出来确认，别等到需要申请赔付的时候才发现和自己想的不一样。
要看清楚免责条款，这部分是保险公司不承担责任的内容，一定要一条一条读完。比如有的条款里会约定，某些特定情况不在保障范围内，这些都要提前知道，别等出了情况申请理赔被拒，才后悔当初没仔细看。比如有位林爸爸，带孩子参加一些高风险户外运动，结果条款里把这类情况列为免责，出事之后申请不了赔付，白白受了损失。
要看清楚保单的现金价值变化规则，现金价值就是你要是中途需要退保，能拿到的钱，这个对两全保险很重要。有的产品现金价值增长快，有的增长慢，条款里一般会附一个每年的现金价值表，你可以对应自己的缴费计划，看看不同年份的现金价值大概是多少，心里有个数。万一未来家庭急需用钱，需要退保或者保单贷款，你也知道能拿到多少额度，不会打乱自己的计划。
最后还要看清楚增值权益的约定，很多两全保险会附加一些额外权益，比如可以减保提取现金，或者可以保单贷款，这些权益的使用规则都写在条款里。比如减保，有的产品对每次提取的额度、提取的次数都有约定，有的没有太多限制，这些都要提前弄明白。如果你未来可能会需要灵活提取资金，就要选规则宽松的，别等到要用的时候才发现提不出来，耽误事。
图片来源：unsplash
结合孩子年龄阶段
0到3岁的婴幼儿阶段，孩子还在成长初期，家长大多刚经历生产、育儿的开支，不少家庭还背着房贷车贷，压力不小。这个阶段选，优先选兼顾基础保障和长期储蓄的方案就好。
举个例子，陈姐家宝宝刚满1岁，刚生完孩子休完产假回去上班，家庭每个月固定要还房贷，还要给孩子买奶粉、尿不湿、打各类疫苗，开支碎且多。她给宝宝选的时候，就选了带基础身故责任，还能约定孩子成年后或者上学阶段领钱的方案，每年缴费不算高，现在不用担心理赔出问题，未来孩子上学、创业也能有一笔备用资金，刚好贴合这个阶段的需求。
4到12岁的学龄阶段，孩子已经开始上学，未来十几年后的大学教育、留学或者创业资金，已经可以开始提前规划了。这个阶段可以侧重教育储备类的方案，把领取时间设置在孩子高中、大学或者升学节点，刚好能对应上孩子的用钱需求。
比如邻居家的宝妈阿静，孩子现在上三年级，距离孩子上大学还有不到十年，她就选了生存金领取时间刚好对准孩子大学、研究生阶段的方案，等到孩子上学的时候，每年都能领一笔钱，刚好可以覆盖学费和生活费，不用临时凑钱，也不会动家里本来准备买房养老的积蓄。而且这个年龄段孩子健康状况大多比较好，核保容易通过，很少会因为健康问题被拒保或者加费。
13到18岁的青少年阶段，孩子马上要成年，不少家长想给孩子攒一笔创业或者婚嫁的备用资金，这个时候可以选领取时间相对近一些的方案，不用把领取时间设到几十年后，能在孩子刚成年的阶段就拿到资金，帮孩子起步。这个阶段孩子已经有了独立的意识，投保的时候记得确认孩子的健康告知内容，如实填写就好，不要隐瞒孩子既往的身体情况，避免后续理赔出问题。
如果孩子已经过了18岁，家长还想给孩子配置，那就可以按照孩子自己的需求来调整，如果孩子刚工作收入不稳定，可以选兼顾储蓄和基础保障的方案，帮孩子存下一笔应急资金，同时添一份基础保障；如果孩子已经成家，也可以选储蓄偏向的方案，帮孩子攒一笔后续的养老备用金，灵活调整就好。
结语
其实给孩子买两全保险，核心就跟着几个要点走：先想清楚自己更偏重存钱还是保障，再结合家庭能拿出来的预算、孩子的年龄挑，最重要的一定要把关键条款看明白，别稀里糊涂签了字才发现和自己想的不一样，按照这个思路选，就能选到适合自家孩子的方案啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
