怎么查两全保险一共交了多少年
引言
嘿，手里买了两全保险的朋友们，你是不是也摸不清自己一共交了多少年保费？是不是翻遍了抽屉也找不到保单，对着手机里的推送越看越糊涂？别着急，今天咱们就聊聊这个问题，帮你理清楚自己的缴费记录。
按年龄选适配险种
0-17岁的未成年人，先给孩子配置好少儿医保，这是基础福利保障，一定要先办。再补充一份意外险，小朋友跑跑跳跳容易磕碰受伤，烫伤、擦伤、骨折都能报，价格不贵，一年几十块就能搞定。接着可以搭配百万医疗险，一年保费也就几百块，能覆盖大病住院的高额开销，不用怕一场大病掏空家里的积蓄。预算够的话，再补充一份少儿重疾险，确诊约定重疾一次性给钱，可以用来弥补家长陪护请假的收入损失，也能覆盖康复期的营养费开支。如果家长还没配齐自己的保障，不用着急给孩子买带储蓄性质的险种，先把孩子的健康保障做全最重要。
18-25岁刚入职场的年轻人，很多人还在租房打拼，收入不算高，积蓄也不多。优先配置意外险，日常通勤意外、出行磕碰都能保，一年一百多块就能有几十万保额。然后安排百万医疗险，一年两三百块就能覆盖上百万住院费用，哪怕刚工作也能承担。再补充一份定期重疾险，选保到30年或者60岁的版本，几千块就能买到几十万保额，万一出事不用拖累爸妈帮自己扛。如果还有闲钱，想做储蓄规划，可以配置少量带储蓄功能的险种，但是不要占用太多生活费，影响日常收支平衡。这个阶段不用盲目追求高保费的储蓄型险种，先把基础保障做足就够。
26-35岁成家立业的中年人，大多已经结婚生子，背着房贷车贷，是家里的主要收入来源。先把意外险、百万医疗险、重疾险配齐，保额要做足，重疾险保额最好能覆盖3-5年家庭开支，定期寿险的保额要覆盖房贷余额和孩子的教育费用、老人的赡养费用，毕竟万一出事，能给家人留足钱继续生活。如果预算充足，夫妻两人可以互相做投保人，搭配合理的豁免责任，万一一方出事，后续保费不用交，保障还继续有效。如果这个阶段还有多余的预算，可以再配置带储蓄功能的两全保险，补充未来的养老或者孩子的教育资金，但是不要超过家庭年收入的20%，避免影响家庭日常流动资金。
36-50岁的中老年家庭支柱，父母已经年迈，孩子还在上学或者刚步入社会，责任依然不轻。这个阶段身体开始出现小毛病，优先配置意外险，这个年龄段投保意外险一般不需要健康告知，很容易买上。然后配置百万医疗险，如果身体条件符合健康告知，一定要选长期保证续保的，不用担心出险之后没法续保。如果健康告知过不了，可以选核保宽松的防癌医疗险，先把癌症的保障覆盖住。重疾险如果预算够可以买，但是这个年龄段保费会比较高，要算清楚预算，不要硬买占用养老资金。预算有限的话，直接把防癌险配上，也能起到不错的保障作用。如果还有多余预算，可以配置带储蓄功能的险种，用来补充自己的养老资金，提前规划养老生活。
50岁以上的退休人群，优先配置意外险，年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔跤，意外险刚好能报相关的治疗费用。然后看身体条件，如果能买百万医疗险就买，如果买不了就买防癌医疗险，解决大额医疗支出的问题。还可以补充一份防癌险，确诊癌症一次性给付，能用来弥补康复期间的收入缺口和护工费用。这个年龄段不建议买带长期储蓄功能的高保费险种，一来保费高，压力大，二来杠杆率不高，不如把钱留着当流动资金，灵活使用更实用。
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依经济能力挑缴费方式
刚毕业没满2年，每月到手薪资只有4千多的小吴，在选两全保险缴费方式的时候犯了难。他要承担房租、日常开销，还要留一点钱备着应对突发情况，手里拿不出大几万或者大几千的保费一次性缴清。这种情况，我直接给建议，选按月缴费就好。每个月只需要扣几百块，分摊到每个月的压力小很多，不会因为一次性拿出一大笔保费，让原本就不算宽松的生活变得拮据，还能顺利买到想要的保障，不用因为凑不出整笔保费放弃配置保障。
工作五六年，每年能稳定存下五六万，收入涨幅也比较平稳的上班族，选按年缴费就很合适。按年缴费只需要每年缴一次，不用每个月记着扣款的日子，也不用承担月缴分摊出来的少量额外成本，比月缴更划算。而且每年缴一次的金额，刚好在你每年能结余的范围里，不会影响你日常的花销，也不会占用你太多可支配资金，你还能把剩下的钱放在日常用的流动性储蓄里，想用的时候随时能拿出来。
做生意能保持年均稳定收入，但每年的营收多少浮动比较大的朋友，就选按五年期或者十年期分期缴费就好，不要选一次性缴清。一次性缴清虽然总费用会少一点，但是一下子抽出几十万对稳定经营来说影响不小，万一刚好赶上需要资金周转的时候，手里余钱不够，反而耽误事。分期缴费每年只需要拿出来几万块，压力小很多，还不影响你生意上的资金周转，能稳稳把保障拿下来。
已经退休，手里有一笔确定的闲置存款，平时每个月还有稳定的退休金，这笔闲置资金短时间内用不上的朋友，就可以考虑一次性缴清保费。一次性缴清总费用更低，缴完之后就不用再记着缴费日期，也不用担心忘记缴费影响保障效力，往后只需要安心享受保障就可以，没有后续的缴费压力。比如60岁的王叔叔，退休后手里有二十多万的闲置养老备用金，近几年都不打算动用，他给自己买一份两全保险做补充保障，一次性缴清就很合适，既用了闲置资金，又多了一份保障，还没有后续负担。
不管你是什么样的经济状况，挑缴费方式的时候，一定要记住，别为了买保险硬撑着选超出自己能力范围的缴费方式。比如明明每个月只能结余几百块，偏要选年缴几万的方式，最后续缴不上，保单失效，不仅损失保障，之前缴的钱也只能退回现金价值，反而得不偿失。只要按照自己每年、每个月能稳定拿出来的闲置资金选，选刚好适配你经济状况的方式，就能既拿到需要的保障，又不影响正常生活。
健康状况匹配对应险种
如果你是身体完全健康，没有任何异常体检记录、没有既往症的年轻人，选择险种的范围会宽很多，优先把意外险、医疗险、重疾险、寿险这四类基础保障配齐就可以。比如刚工作三年的小吴，每年单位体检各项指标都正常，28岁的年龄，买重疾险能拿到标准体费率，不需要加费或者除外责任，百万医疗险也能顺利承保，直接按预算选合适的保障额度就行。
如果你有轻度的常见异常，比如轻度脂肪肝、血脂稍微偏高、良性甲状腺结节这类，不用太担心，大部分普通医疗险、重疾险都有核保空间。比如今年42岁的刘姐，去年体检查出甲状腺结节，分级是2级，她去买重疾险的时候，只需要上传最近半年的超声报告，保险公司就会按标准体承保，就算有部分公司除外甲状腺相关责任，也不影响她买其他部位的重疾保障，依然可以正常配置齐全基础保障。
如果你有明确的既往症，比如已经患过轻度的慢性疾病，没办法买普通的医疗险和重疾险，可以转而去买专门针对特定人群开放的防癌险和防癌医疗险。比如51岁的赵叔，三年前得过轻度脑梗，治疗后恢复得不错，但去买普通百万医疗险的时候被延期承保了，他就直接换了防癌险和防癌医疗险，这两类险种只保癌症相关责任，核保要求宽松很多，赵叔顺利通过了核保，就算已经有脑血管病史，也能拿到癌症相关的保障，不会出现没保障可买的情况。
如果你已经退休，年龄偏大，又有好几项慢性基础病，优先把国家医保交满，在此基础上，可以买当地的普惠型补充医疗险，这类产品几乎不问健康状况，就算已经患病也能买能赔，每年缴费不高，能报销医保报销后剩下的部分住院费用，性价比很不错。比如今年65岁的张阿姨，有糖尿病、高血压十几年了，买普通商业医疗险通不过核保，她就买了当地的普惠型补充医疗险，每年只需要花一百多块钱，就给自己多添了一层报销保障，万一住院需要大额开销，能帮家里减轻不少负担。
如果你是刚刚做完手术，身体还在康复期，不要急着马上买保险，先等三个月到半年的康复时间，等拿到复查报告，身体各项指标稳定之后，再去申请核保，通过率会高很多。比如36岁的陈先生，去年查出了良性肠息肉，做了切除手术，术后一个月他就急着投保，结果被延期了，后来他等了半年，去做了复查，一切正常，再去投保的时候，就顺利拿到了标准体承保的结果，配齐了自己的重疾和医疗保障。
按需锁定核心保障项
经常需要坐高铁、飞机跑业务跑项目的朋友，日常风险集中在出行途中，那你就把重心放在交通工具意外险上。我身边就有这么一个例子，做建材销售的阿凯，每个月要跑七八个城市见客户，光是每周都要坐三四次高铁，之前听朋友劝随便买了一份综合意外险，保额看着不低，但对交通工具意外的额外赔付额度很低。去年冬天他坐高铁的时候遇到设备故障碰撞，胳膊骨折住院，光手术费就花了小几万，后续康复修养大半年没法跑业务，原来买的意外险只赔了基础医疗部分，对误工损失一点都没覆盖。后来他调整了配置，专门加了侧重交通工具意外保障的内容，额外提升了交通意外导致的伤残和误工补偿额度，之后哪怕出差他也踏实多了，不用总担心一趟出行出点事，不光身体受罪，连收入都断了。
如果是已经退休在家，平时只有高血压、糖尿病这类基础慢性病，体质偏弱经常跑医院的长辈，那就优先锁定侧重住院报销的医疗险，不用硬追求保障范围特别广但门槛很高的险种。我邻居张大爷今年68岁，退休之后身子一直不太爽利，动不动就要住院调理，之前儿子想给他买一份全面的终身重疾险，结果核保没通过，就算能买价格也特别高，每年交的钱快赶上大爷的退休金了。后来换了思路，专门选了侧重住院医疗报销的产品，不管是因为基础病住院还是门诊特殊慢性病的费用，都能按比例报销，每年保费也就一千多，去年张大爷因为肺气肿住院，花了八万多，医保报完之后，剩下的三万多大部分都通过这份保险报了，一下子减轻了儿子不少压力，对张大爷来说，这份能实实在在报住院钱的保障，比那些看不见摸不着的远期保障有用多了。
如果你是刚组建家庭，还有几十年房贷要还，上要赡养父母下要养孩子，那你的核心保障就得是定期寿险，把家庭责任这部分兜住。我认识一对年轻夫妻，小吴夫妇俩贷款买了房，每个月要还八千多房贷，孩子刚上幼儿园，双方父母都在老家农村没稳定退休金，俩人商量之后，都给自己配了足额的定期寿险，保障期限选到房贷还完、孩子大学毕业的时间，每年两个人加起来保费也就两千多，保额覆盖了房贷总额加孩子的教育费还有老人的赡养费，万一俩人哪个出点意外，剩下的家人也不用卖房还债，孩子的学费、老人的养老钱都有着落，不用因为一个人的变故而让整个家庭垮掉，这就是选对核心保障的意义。
如果你本身已经配齐了基础医疗和寿险保障，就是想攒一笔钱给孩子上学，或者给自己留一笔养老钱，那选两全类型的保险的时候，核心保障就锁定生存给付责任就可以，不用纠结那些附带的、你用不上的小众保障。比如王女士今年四十岁，手里有一些闲钱，就是想给自己存一笔六十岁之后能用的养老金，她选两全保险的时候，就盯着六十岁之后每年能领多少钱，身故能给家人留多少，那些什么罕见病额外赔付、公共交通额外赔这类附带责任，她都没优先考虑，因为她已经有了足额的医疗险和意外险，这些附加责任对她来说就是多余的，多花钱买没用的保障不划算，认准自己要的储蓄养老核心就够了。
要是你本身有家族病史，比如很多亲人都得过癌症，自己身体也有一些结节息肉这类小毛病，买普通医疗险核保通不过，那你就直接锁定防癌相关的保障作为核心，不用盯着普通重疾险死磕。比如前面说过的陈阿姨，有多年的乳腺结节，买普通重疾险和医疗险都被除外承保了，她就直接把核心保障换成了防癌险，不管是防癌医疗险还是一次性给付的重疾防癌险都配上，重点把自己最担心的癌症风险兜住，就算其他方面的保障少一点，最担心的风险解决了，心里也就踏实了，毕竟对她来说，能把最大的顾虑解决，比什么保障都有但核心责任赔不了强太多。
结语
哦对啦，开头大家问的怎么查两全保险一共交了多少年，我把简单好操作的方法也给你列好啦：第一你可以翻手里的保险合同，合同里会明确写着你选的缴费年限和已经交了的次数，对一对就能算出来；第二直接打你投保的保险公司官方客服电话，报上你的保单号和个人信息，客服会直接告诉你结果；第三打开你投保用的保险公司官方APP或者小程序，登录你的个人账户找到对应保单，里面就能查到已缴费时长；第四找当初帮你办理保单的业务员，让对方帮你查询整理一下信息就行。最后再跟大家提一句，不管选哪类保险，都跟着自己的年龄、预算、身体状况和真实需求挑，选对了才能给自己和家人攒足稳稳的保障呀。
暖宝保3号少儿门急诊保险
