老年人50岁以上两全保险怎么买
引言
叔叔阿姨们，咱们过了50岁，是不是都琢磨过，想找一份既有保障又能领钱的保险，可又摸不准门路，不知道从哪儿下手？今天咱们就专门聊聊这个事儿，把这个问题给大家说清楚。
按需选合适类型
咱们先按年龄分，50到59岁这个区间的叔叔阿姨，不少人还没完全退休，手里能攒下一点闲钱，身体条件也还不错，可选择的空间比较大。如果咱们的核心需求是攒一笔钱给退休后添补贴，不如选保到七八十岁的定期款，等到满期领了钱，刚好能用来补旅游、看病的花销，不会给现在的生活添压力。举个例子，56岁的李阿姨，刚办了退休手续，每月领四千多退休金，手里有十万块积蓄，想着给自己攒一笔祝寿金，也想平时有个意外大病的保障，她选了保到75岁的定期两全，每年交一万块，交十年，既不影响现在日常开销花，等到75岁满期，还能领一笔整钱，要是这中间有对应的风险，也能给到赔付，特别贴合她的需求。
如果咱们已经到了60到69岁，这时候咱们的需求大多偏向安稳，手里的积蓄大多是留着养老应急的，不想给自己添太多缴费压力。要是咱们担心自己走后给孩子留负担，或者想给孩子留一笔确定的钱，就选侧重身故责任的终身款，这样既有长期保障，也能完成咱们的心意。比如65岁的张叔叔，儿子在外地工作，自己和老伴手里有二十多万养老钱，想着万一自己先走，给老伴多留一点保障，也不想让孩子掏太多钱办后事，他选了一次性缴清的终身两全，一下子交齐十万块，不用后续年年掏钱，确定能给家人留一笔钱，自己也踏实。
接下来咱们说按经济条件选，要是咱们每月退休金不算高，手里闲钱不多，就别选缴费高的终身款，选定期款，分期缴费分摊压力，每年交的钱不多，也能拿到对应保障。比如52岁的王叔，退休金每个月三千五，老伴身体不好需要常年吃药，手里只有几万块积蓄，想给自己买份保障，也想攒点钱以后给老伴留着，他就选了保到80岁的定期款，每年交五千，交十年，每年这点钱对生活没影响，到期能领钱，中间也有保障，特别合适。
要是咱们手里闲钱比较多，就是想做一笔安全的中长期储备，不想放在手里贬值，那可以选缴费期限短的款式，一次性缴清或者三年交都可以，早早落定，不用惦记年年缴费的事。比如58岁的刘阿姨，家里条件不错，孩子已经成家，自己手里有几十万闲置资金，就是想找个安全的方式放着，还能带点保障，她选了趸交的两全保险，一下子交齐三十万，既拿到了对应的保障，到期还能领一笔钱，比放在手里更安心。
最后再说说按健康条件选，要是咱们身体不太好，有一些常见的老年慢性病，那就选健康告知宽松的类型，不用硬挤健康要求严的产品，能顺利买到才是最重要的。比如54岁的周阿姨，有糖尿病，投保的时候健康告知宽松的产品能顺利承保，要是硬选健康要求严的，大概率会被拒，就算侥幸买了，后续也可能影响赔付，选对适合自己身体条件的类型，才能真的拿到保障。
细看核心条款内容
先看满期领取的相关条款。很多叔叔阿姨买两全保险，就是冲着满期能领一笔钱来的，你得把领取条件、领取时间写得明明白白，别稀里糊涂就签字。比如有的条款要求必须被保险人存活到满期才能领，这是常规情况，但有的条款会写明，如果缴费期内被保险人不幸出事，保费交不完能不能领，能领多少，这些都得一条一条捋清楚。别光听业务员说“到期就能拿钱”，得自己把领取这块的条款看清楚，别等到了领钱的时候才发现，跟当初说的不一样，闹心又麻烦。
再看身故和全残的赔付条款。这部分是两全保险的保障核心，每一个细节都不能放过。比如赔付比例是怎么算的，不同年龄阶段出事，赔付的钱是不是不一样，有的条款规定，50岁到60岁之间出事，赔已交保费的一定比例，60岁之后出事又换了比例，这些都得抠明白。还有，全残的认定标准是什么，哪些情况算条款里说的全残，哪些不算，都得看清楚，别等到出事申请理赔了，才发现自己遇到的情况不在赔付范围内，白白耽误事。就拿之前说的张阿姨来说，她当时就是跳过了全残认定这部分条款，后来因为意外导致肢体受损，申请理赔的时候才知道，她的情况达不到条款里约定的全残标准，没法拿到赔付，折腾了好久也没结果，就是因为当初没细看这部分内容。
接下来要细看免责条款。很多人买保险的时候，都会跳过免责部分不看，这可不行。免责条款就是告诉你，哪些情况保险公司是不赔的，这些内容直接关系到你能不能拿到钱，必须一条一条读明白。比如有的免责条款会写明，因为某些特定的行为导致的出事，不承担责任，有的会对一些既往症做约定，如果是买保险之前就有的病引发的问题，不赔，这些你都得记清楚。别觉得免责条款字多就懒得看，真等到出事了，因为一条免责条款拿不到赔付，那可比现在多花半小时看条款亏多了。
然后要留意缴费和保单调整的相关条款。比如你选了分期缴费，条款里有没有说，万一哪一年手头紧交不上保费，有没有宽限期，宽限期是多久，宽限期过了之后保单会不会失效，失效之后能不能复效，复效需要满足什么条件，这些都得搞清楚。还有，有的两全保险支持减保或者保单贷款，这些规则也写在条款里，你得看清楚，减保有什么限制，每次能减多少，贷款的利率怎么算，能贷多少比例，这些内容说不定什么时候就能用上，提前搞清楚，用的时候才不会慌。
最后要留意受益人相关的条款。如果你买这份保险是想把保障留给子女，就得看清楚受益人怎么指定，能不能中途更改受益人，更改需要走什么流程，这些都得写清楚。要是没指定受益人，满期领取或者赔付的时候，会按照什么规则分配，这些条款里都有说明，提前看明白，能避免之后家人因为钱的事情闹矛盾，也能按照你自己的心愿安排这笔钱，真正发挥这份保险的作用。
匹配自身经济实力
你得先算清楚自己手里能拿出来买保险的闲钱是多少，不能为了买保险勒紧裤腰带过日子，毕竟咱们这个年纪，日常吃药、社交、突发小病小痛都得留备用金。
给你说个真事儿，53岁的李阿姨，女儿刚工作，自己和老伴每个月加起来退休金一共7000块，手里攒了20万养老钱。听销售说买两全保险能攒钱，脑子一热就选了年交3万，要交10年的款式。头两年还能凑出来保费，第三年老伴摔了一跤住院，花了小十万，李阿姨拿不出保费了，想退保只能退现金价值，一下亏了两万多，心疼得好几天没睡好觉。
建议你把年交保费控制在你年收入的百分之十以内，如果你和老伴一年总收入十万，那一年拿出来几千块买就合适，千万别超一万五。手里余钱多的，可以选趸交，一次性交完，后续不用惦记缴费的事儿，也不用担心断缴。手里余钱不多，但每个月有稳定退休金的，可以选3年或者5年短缴，别选10年以上的长缴，年纪越大，后续收入越来越固定，万一有突发开销，很容易断缴受损。
如果你手里钱不多，但又确实想拿一份两全保障，可以选定期的两全，别选终身的。定期两全的价格比终身的便宜不少，同样的年龄，同样的保额，定期款一年能便宜好几千，压力小很多，到期领的钱也能刚好补充养老，实用性很强。
还有一点要记住，买保险之前先留够3到6个月的生活费，再留出来大病的备用金，剩下的闲钱再来拿出来买两全保险。别把所有积蓄都投进去，更别说去借买保险，那完全没必要。保险本来就是图安心，要是买完之后天天为保费发愁，那反而违背了买保险的初衷。
图片来源：unsplash
健康告知别隐瞒
咱们买50岁以上的两全保险，第一个要记牢的就是健康告知不能瞒，说多少就是多少，别抱着蒙混过关的心思。
我给你说个真事儿，56岁的李叔之前查出来有冠心病，好几年了一直在吃药调理，他听朋友说买两全保险挺好，既能保风险到期还能领钱，就动心去投保。填健康告知的时候，销售人员问他有没有确诊过心脏相关疾病，他想着自己一直吃药控制得挺好，不说保险公司也查不出来，就勾了“无”，顺利买了这份保险。
结果投保刚满一年，李叔因为冠心病加重住院，后续不幸身故，家里人拿着保单去申请理赔，保险公司一核赔，调出来李叔投保前好几年的诊疗记录，发现他早就确诊冠心病，投保的时候没如实说，直接做出了拒赔不退保费的决定。李叔家里人本来就伤心，还碰上这事，好好的一笔理赔款没拿到，之前交的几万块保费也打了水漂，闹得挺难受。
很多50岁以上的朋友身上都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、高血脂，或者之前做过小手术，这些情况别藏着。你想着瞒过去省事儿，最后出险拿不到赔偿，亏的是自己。现在保险公司核赔的时候，都能查到你在医院的就诊记录、体检机构的体检报告，甚至还有医保卡的购药记录，真查起来什么都藏不住。
给你说几条实打实的建议。第一，问到你的情况你就如实说，没问到的不用主动说，咱们不用多讲也不能少讲。第二，如果是体检才查出来还没去医院确诊的小异常，也老实写上，别自己觉得没事就不说。第三，要是你身上有一些常见的慢性病，别直接放弃投保，可以选健康告知要求比较宽松的产品，就算加一点保费，也比买了之后赔不了强。最后再提醒一遍，如实告知不是为难咱们，是为了真出事的时候能顺顺利利拿到钱，千万别因为一时侥幸坏了大事。
结语
总的来说，50岁以上买两全保险，跟着步骤走就行：先明确自己是想补充养老还是留保障给家人，再对照自己的退休金算好能承担的保费，看条款的时候别偷懒，健康告知一定如实说，选适合自己年龄、健康情况和经济条件的就可以，不用盲目跟风乱买，这样就能选到合心意的两全保险啦。
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