老年重大疾病保险怎么买划算些呢
引言
家里长辈年纪上来了，不少朋友都琢磨着给安排份老年重疾保障，可翻来翻去看得眼花缭乱，总想问一句，到底怎么买才能不花冤枉钱，买到实在的保障呢？别着急，今天咱们就慢慢聊清楚这个问题。
了解自己的需求
先想清楚自己现在最担心啥，别别人买啥你跟着买啥。比如刚退休、身体还挺硬朗，就是怕万一得大病花光养老钱，那你的核心需求就是覆盖大病的治疗费用，别让退休金都搭进去。如果是已经七十多，平时就有小毛病，那需求可能就是少交点钱，能报一点是一点，不用追求太高保额。
拿小区张阿姨举例子，张阿姨今年58，刚退下来，每月退休金四千多，手里存了20万养老钱，女儿已经成家不用她贴补，就是之前老同事查出来肺癌，手术加化疗花了快20万，回来跟她们聚会的时候说，本来准备带老伴环游中国的钱全造进去了，还动了儿子给的买房首付积蓄，张阿姨听完就慌了，她就怕自己得个大病把养老本造没了，那她的核心需求就是把大病治疗这块的缺口填上，不让自己的养老钱受影响。
再来说不同健康情况的需求也不一样，如果你平时每年体检都没啥问题，什么三高结节都没有，那你可以挑保障全一点的，毕竟核保容易过，能选的范围也大。如果你本身就有高血压、糖尿病这些基础病，那你的需求就别贪多，先找能核保过的，能买到就不错，先把基础保障搭上再说，别非要追求高保额，最后买不了白忙活。
还有不同经济条件需求也不一样，如果你手里闲钱不少，除了大病治疗，还想养病的时候能有一笔钱补收入，比如术后要请护工、要吃营养品，这些社保不报的部分也想覆盖，那你就可以把保额做高一点，把这些需求都算进去。如果你本来退休金就不高，手里闲钱也就几万，那你的需求就是每年交的钱不能影响日常开销，先买够能覆盖基本手术费的保额就行，别硬撑着买高保额，最后交不起退保，损失的还是自己。
还有不少是子女给爸妈买，那子女得先搞清楚爸妈已经有啥保障了。比如我楼下小李给爸妈买保险，先问清楚爸妈单位已经给退离休人员买了普惠型的补充医疗险，那现在缺的就是得大病之后的一次性给付，用来弥补爸妈不能报销的自费药、还有小李请假陪护扣的工资，那需求就明确了，就冲着一次性给付的责任找，不用重复买报销型的，这样钱就花在刀刃上了，也划算。
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选择合适的险种
如果你爸妈现在刚五十出头，身体各项指标都正常，平时也就偶尔有点小感冒，优先选保终身的长期重疾险，哪怕预算有限选保到七八十岁也划算。张阿姨今年52岁，身体没什么大毛病，子女刚成家没太多闲钱，最后选了保到75岁的长期险，每年交五千多，交20年，保额能有二十万，要是真得了合同里约定的大病，直接赔保额，拿到钱能治病也能请护工，不用动子女买房养娃的存款。
要是老人已经过了六十岁，或者身体有点小毛病，比如血糖有点高、血压一直吃药控制，长期重疾险大概率买不了，就算能买价格也不便宜，就选一年期的重疾险过渡就行。李叔叔今年62岁，有三年轻度高血压，一直在吃药控制，试了好几款长期险都被要求加费，加完之后每年要交八千多，交10年才十万保额，算下来总保费都比保额高了，最后选了一年期的老年专属重疾，每年一千多，保额十五万，每年交一次，当下就能有保障，比硬扛着没保障强多了。
如果老人年纪超过六十五，体检多多少少有点问题，大部分一年期重疾也买不了，那就选专门的防癌重疾险就行。毕竟对老年人来说，癌症是高发大病，防癌险只保癌症，健康告知宽松很多，有高血压糖尿病都能买，价格也比一般重疾险便宜。王爷爷今年68岁，之前有糖尿病，一直打胰岛素，普通重疾和一年期重疾都买不了，最后买了防癌重疾险，每年四千多，交十年，保额十五万，前年查出来肺癌，直接赔了十五万，刚好够付靶向药的费用，子女不用一下子拿出这么多钱，压力小了很多。
预算特别有限的话，别硬撑着买高保额长保障，先买够能覆盖基础治疗费用的额度就行，不要为了凑终身保障把生活费都搭进去。比如你一年只能挤出来两千块，就别硬买每年五千的长期险，选一年期的先买十万保额，有保障总比没有强，后面手头宽裕了再补充就行。
如果你分不清自己该选哪类，先看老人的年龄和体检报告：55岁以下身体好，选长期；55到65岁，能买长期就买长期，买不了选一年期；65岁以上身体有小问题，直接选防癌类的，这样选出来的，既符合你的需求，又不会花冤枉钱。
关注保险条款
先看保什么，别光听销售说“全病种都保”就掏钱，得一条条对着条款看，咱们长辈高发的几种重疾，是不是都在保障范围里。比如张阿姨今年62，之前听小区门口销售说这款啥都保，结果买完一年查出来的病，翻条款发现根本不在赔付列表里，最后钱没拿到，还白白交了保费，这不亏大了。
再看赔付条件，不是得了条款里写的病就一定赔，有些病种会加限制条件，比如要求做了特定手术，或者达到某个状态才能赔。我邻居李叔之前买的时候没注意，得了中风之后半边身子不利索，但条款要求必须达到“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”才能赔，李叔只是肢体活动不利，达不到标准就没拿到赔付，这就是没看条款吃的亏。
然后看等待期，不同产品等待期长短不一样，等待期越短对咱们越划算，毕竟等待期内得重疾，大多只会退保费不赔保额，万一刚买完没俩月查出来病，那就太遗憾了。同样的保障内容，同样的价格，肯定选等待期短的，这点不用犹豫。
还要看免责条款，啥情况不赔都写在这儿，得一条一条读明白。比如有些产品对既往症免责，要是你之前体检就查出来有结节，投保没说，之后相关的重疾不赔；还有一些对特定的行为免责，这些都得提前摸清楚，别到理赔的时候才发现自己的情况刚好在免责里，哭都来不及。
最后看有没有额外的实用约定，比如说有些条款里约定，如果确诊之后没法一次性拿到保额，可以选择分期领取，或者有额外的护理相关保障，还有些会约定如果因为身体原因没达到赔付标准，能不能给部分关爱金，这些细节看着小，真遇上事了能帮上大忙，划算不划算，很多时候就藏在这些小条款里。拿王大爷来说，他去年选的时候特意挑了有轻症额外给付的条款，后来查出来早期的重疾，拿到了一笔钱付治疗费，不用动自己的养老存款，这就是看对条款的好处。
合理安排预算
先给大家说清楚，买老年重大疾病保险，预算一定要贴合自家的收支情况，别硬扛保费给生活添负担。我身边就有这么个例子，张阿姨今年62岁，儿子刚买了房还在还房贷，家里闲钱不多，本来想给自己买一份保障，一开始听销售说交得多赔得多，差点咬咬牙把自己每个月大半的退休金都拿去交保费，后来还是亲戚提醒才回过神——要是把养老金都砸进去，平时生病买药、出门遛弯聚餐都没钱，真的太影响生活质量了。
如果你的父母刚过50岁，身体还不错，家里每年能拿出两三千块钱安排保险，就选消费型的老年重疾险就行，这种险种不需要绑定多余的保障责任，保费每年交的钱不多，刚好能覆盖基础的重疾保障，预算压力很小。比如我同事的爸爸，52岁，每年交两千八，交二十年，得了约定的重疾就能赔几十万，完全够用，也没给家里添负担。
如果是年过60岁的老人，预算不多，每年只能拿出一千多块，就别贪心买太长的保障期限，选保到七八十岁的产品就行，不用强求保终身，这样价格能降下来不少，性价比会好很多。就像李叔今年61岁，本来想买保终身的，算下来每年要交四千多，他退休金每个月才三千多，根本承受不住，后来换成保到75岁的，每年只需要一千八，刚好在预算范围内，也拿到了该有的保障。
要是家里经济条件不错，预算充足，想给老人一步到位安排保障，那就可以选择保终身的产品，还可以根据需求附加轻症、中症的额外赔付，这样保障更全，后期也不用再想着重新买保险折腾老人。比如王阿姨家女儿做生意收入稳定，每年给妈妈交六千多块，直接买了保终身的，还加上了轻症额外赔，后来王阿姨查出来早期肺癌，不仅赔了重疾保额，轻症还多赔了一笔钱，正好用来支付康复期间的营养费和护理费，帮了大忙。
还有一点要提醒大家，缴费年限能选长就别选短，同等保障下，缴费年限越长，每年需要交的保费就越少，能分摊预算压力，而且如果缴费期间老人得了合同约定的重疾，很多产品都支持豁免后续保费，不用再交钱也能享受保障，更划算。比如刚才说的张阿姨，后来调整了方案，选了20年缴费，每年只需要交两千二，刚好从她的退休金里出，既不影响日常开销，也拿到了几十万的重疾保障，家里人都觉得这个安排很合适。
注意健康告知
我先给你举个真事儿，张阿姨今年62岁，前两年就查出来有高血压，平时一直吃药控制。去年她听小区邻居说老年重疾险划算，想着自己也买一份备着，投保的时候怕保险公司不让买，就没说自己有高血压的事儿。今年春天阿姨查出来冠心病需要手术，找保险公司申请理赔，结果保险公司查出来她投保前就有高血压病史，直接解除了合同，也没赔，钱只退了一点点，阿姨后悔得不行。这就是没做好健康告知的后果，你可千万别不当回事。
有问必答，没问别主动说。我碰到好多朋友，要么怕通不过核保，啥都隐瞒，要么太实在，鸡毛蒜皮小毛病都往上堆。健康告知问你有没有糖尿病，你只说自己确诊糖尿病的事儿就行，要是没问你十年前得过肺炎住过院，你不用主动提，别给自己找没必要的麻烦。
拿不准自己的病史要不要说，就把之前的体检报告、就医病历找出来对着说。别靠自己记，很多人年纪大了记不清，比如你忘了三年前体检查出甲状腺结节，随口说没毛病，最后核保加理赔的时候查出来，照样会影响理赔。要是真找不到旧报告，就去之前体检的医院或者社区卫生中心打印一份，花不了多少时间，比最后出问题强。
不同健康条件对应不同选法，身体有点小毛病比如高血压、糖尿病的朋友，别挑那种健康告知要求特别严的产品，可以选健康告知宽松的，甚至有专门给高血压、糖尿病老年朋友开放投保的产品，虽然价格会稍高一点，但能顺利投保，总比买了之后赔不了强。比如李叔叔，今年58岁，有三年的高血压史，收缩压一直控制在150以内，他一开始想投那种告知严的，直接被拒保了，后来换了一款告知宽松的，只问有没有血压超过160，李叔符合要求，顺利就投保了。
要是你碰到健康告知里的问题模棱两可，拿不准算不算符合要求，别瞎填，直接找靠谱的保险经纪人或者保险公司客服问清楚，或者申请人工预核保，把你的检查报告给保险公司看，人家会给你明确的结果，不会给你埋雷。千万不要抱着“先买了再说，出事再说”的心态，这种心态十有八九会出事，不如一开始就把东西摆出来，清清楚楚投保，后面真出事才能顺顺利利拿到赔付，这才叫买对了保险，买得划算。
结语
总的来说，给老人买重疾险，想划算就别瞎跟风乱买，顺着我们刚才说的步骤一步步来：先摸清楚老人当前的健康状况、自己能拿出来的预算，再对应挑合适的产品，别为了凑高保额硬扛贵保费，也别随便忽略健康告知坑自己，优先选符合健康要求、保障责任实用的，不管是选保到一定年龄还是终身、选趸交还是长期缴费，都跟着自己的实际情况走就行。就像刚才张阿姨的例子，选对适合自己的产品，花不多的钱也能拿到够用的保障，真出事的时候能帮家里分担不少压力，这就是买对了划算的老年重疾险。
小蜜蜂6号意外险
