两全保险，买前必知这18件事！
引言
你是不是正琢磨着买一份能兼顾保障和存钱的保险，却对着两全保险的介绍一头雾水，不知道到底适不适合自己，怕踩坑也怕买错？别担心，今天咱们就把关于买两全保险你该提前弄明白的事儿，一条条理清楚说给你听。
按需选款，匹配自身需求
刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人，优先选缴费期拉长、保障期适中的方案，每月拿个三五百出来就行，不用占用太多日常开销，同时兼顾身故保障和到期拿钱的需求，不会给自己造成太大压力。之前认识个26岁在互联网公司做运营的小林，每个月到手工资八千多，除去房租、吃饭和社交开销，每个月能攒下来两千出头，他怕自己攒不住钱，还想给自己加个基础身故保障，就选了缴费20年、保障30年的方案，每个月交四百出头，刚好不影响生活，等到他五十多岁保障到期，还能领一笔钱出来当养老补贴，刚好匹配他现阶段的能力和需求。
上有老下有小的中年家庭支柱，优先选保障期覆盖到退休之后的方案，保额尽量做高一点，毕竟这个阶段身上扛着房贷车贷，还有孩子上学、老人养老的开支，万一出事能给家人留一笔钱兜底，没出事的话退休之后也能多一笔补充资金。比如38岁做销售的陈哥，家里有两个孩子上学，双方父母都在老家养老，还有二十年房贷没还完，他年收入三十多万，拿出十分之一预算来买，选了保障到七十岁、缴费20年的方案，保额做够了房贷余额加孩子教育金的额度，既给家人留了托底线，退休之后到期拿钱还能帮着减轻养老压力，完全贴合他当前的家庭责任需求。
已经配齐了重疾、医疗、定寿这些基础保障，手里还有闲钱想做长期储蓄的朋友，可以选保障期到终身的方案，把它当成长期资产配置的一部分，既能给子女留一笔确定的钱，自己活着的时候也可以通过减保取出来用，灵活度比较高。我身边有个45岁做私企管理的刘姐，基础保障都配全了，手里有一笔闲置资金本来存银行，想留点钱给自己养老，再给儿子留笔婚前资产，就选了终身的两全方案，每年交十万，交十年，现在每年减保取点钱出来当旅游基金，等她百年之后，剩下的额度还能直接赔给儿子，刚好满足她资产规划的需求。
身体状况有点小异常、买不了其他健康保障的朋友，先看两全保险的健康告知，选健康要求宽松、能正常承保的产品，先把保障拿到手再说，不用一味追求高保额，先有保障比什么都重要。比如32岁的小吴，之前体检出来甲状腺结节分级偏高，买重疾险被除外承保，定寿也加了保费，他想再补一份身故保障，就选了健康告知比较宽松的两全保险，顺利承保，虽然保额不算特别高，但也多了一层兜底，符合他的身体条件能投的需求。
临近退休、想给退休生活添一笔确定收入的朋友，可以选保障期十年或者二十年的短期限方案，缴费期缩到五年，到期刚好能在你刚退休需要花钱的时候拿回钱，补充退休金缺口。比如50岁准备五年后退休的张阿姨，手里有一笔给孙子准备的教育钱，暂时用不上，就选了缴费五年、保障十年的方案，每年交五万，刚好在她60岁退休的时候到期，领出来的钱既能当旅游经费，也能随时给孙子交学费，刚好贴合她的资金规划需求。
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读懂条款，避开隐形陷阱
先看免责条款里的每一条，别嫌麻烦跳过。很多人买的时候只听业务员说什么都赔，就直接签字，真出事了才发现自己的情况刚好在免责里，钱花了还拿不到赔付。之前有个32岁的骑手陈哥，为了给自己攒养老钱同时加份保障，买了一份两全保险，买的时候业务员只说身故全残都赔，到期还能返钱，陈哥没看条款就签了。后来陈哥冬天赶订单路滑出意外，落下了轻度残疾，申请理赔才发现，这份产品的免责条款里明确写了，职业是外卖骑手这类营运类非机动车从业者不在赔付范围内，而且只有全残才能赔，轻度残疾达不到要求，最后只能退回现金价值，比交进去的保费少了快一半。你看，要是一开始就翻到免责部分一条一条看，也不会吃这个亏。
再看满期保险金的领取条件，别光听“到期就能拿钱”就动心，要确认领钱的要求是什么。有的产品要求被保人必须生存到满期当日才行，有的产品如果中途已经赔付过身故或全残保险金，满期就不能再领钱了。41岁的赵姐，想给儿子攒一笔结婚钱，买了一份保障25年的两全保险，想着25年后儿子刚好结婚，拿这笔钱当彩礼。她买的时候没注意条款里写了，如果提前赔付了身故保险金，合同就终止，满期不再给付保险金。没想到赵姐买完第五年查出重病身故，保险公司赔了身故保险金之后合同就终止了，等25年期满，儿子去领满期金才知道根本领不到，原本的攒钱计划直接落了空。建议你买的时候，把满期金领取的规则用红笔标出来，跟业务员核对清楚，写进聊天记录里存好。
接着看保额变化的规则，有的两全保险保额不是一直不变的，会随着保单年度变化，有的前期保额低，后期才会涨，有的如果你申请了保单贷款，保额会按比例降低。29岁的小吴，刚结婚手头不宽松，听业务员说这份产品后期保额会涨，现在买便宜，就入手了。他没看条款里写了，前十年的保额只有约定保额的三分之一，正好小吴买完第三年出事，申请理赔的时候才知道只能拿三分之一的保额，远远不够覆盖当时的医药费和生活费。所以不管业务员怎么说，你都要自己翻到保额那一页，看清楚每个保单年度的保额到底是多少，对应你需要保障的关键阶段，保额够不够用。
然后看现金价值的增长规则，两全保险都带储蓄属性，很多人会看重现金价值，想着中途要是急用钱可以退保取出来，或者减保拿一部分。你一定要看合同里附的现金价值表，确认每一年的现金价值是多少，什么时候现金价值能超过你交的总保费。38岁的郑先生，手里有一笔闲钱，买了两全保险想当储蓄，买完第五年家里需要用钱，想退保拿钱，结果发现第五年的现金价值只有总保费的六成，退的话一下子亏了好几万，不退又拿不出钱应急。原来这份产品要交完费之后十年，现金价值才能超过总保费，郑先生没看现金价值表，只听业务员说长期收益不错，就没在意前期现金价值低的问题，最后急用钱的时候进退两难。你买的时候，直接把对应你可能用到钱的年份的现金价值记下来，对比你交的保费，心里有数才不会慌。
最后看宽限期和复效规则，很多人会忘记按时缴费，要是没注意规则，很可能保障没了，钱也亏了。条款里一般会有60天的宽限期，宽限期内交钱保障还是有效的，但是超过宽限期没交，合同就会中止，这期间出事保险公司不赔。要是想复效，还需要重新做健康告知，要是这期间身体出了问题，很可能复效不成功。34岁的林女士，换工作之后忙得晕头转向，忘记交当年的保费，超过宽限期两个月才想起来，申请复效的时候，因为去年体检查出了结节，没能通过健康告知，最后只能退保，拿回的现金价值比交的保费少了两万多，之前的保障也没了。所以你买完之后，一定要把宽限期和复效的规则记下来，手机设置好缴费提醒，就算忘了，也要在宽限期内补上，别让辛苦买的保障打水漂。
缴费方式，灵活适配预算
收入波动大的自由职业者，直接选按月缴费就对了。不用一次性掏一大笔钱，每个月跟着项目回款的节奏分摊，哪怕这个月收入少点，也不会因为交不起保费断了保障。做自媒体的小林就是这样，他去年刚入手两全保险，一开始选按年缴费，算下来一年要交八千多，赶上接不到商单的淡季，一下子拿出八千多对他来说挺吃力，后来改成按月缴费，每个月七百出头，从日常零花钱里就能挤出来，再也没担心过缴费压力。
固定月薪的上班族，选按年缴费更划算。大部分保险公司给按年缴费的方案，都会有一定的保费优惠，算下来十年缴费期能省出小几千块，相当于多攒了一笔储蓄额。30岁在国企上班的陈哥，去年买两全保险的时候算过一笔账，按月缴费每个月交900，一年下来就是10800；按年缴费一次性交10000，直接省了800，他本身每个月有固定工资，年底还有年终奖，一次性拿出来完全没压力，就直接选了按年缴费，这一算，存的钱反倒变多了。
手头有余钱、想尽快缴完保费的，选一次性缴清也合适。一次性交完所有保费，就不用惦记每年每月要缴费的事儿，也完全不用担心忘记缴费导致保障失效，适合本来就想一次性存一笔钱的朋友。45岁的赵姐，去年卖了手里一套闲置的小房子，手里多了一笔闲钱，就想着给自己存一笔养老的钱，还兼顾身故保障，直接选了一次性缴清，缴完之后啥心都不用操，等到保障期满就能领钱，平时完全不用记缴费日期。
预算比较有限的刚工作年轻人，优先拉长缴费期限选分期。刚毕业没几年，工资不高，还要付房租、攒生活费，拉长缴费期限，每个月分摊下来保费就会低很多，不会给日常开支造成太大负担。23岁刚参加工作的小吴，就选了20年分期缴费，每个月只需要交三百多，也就是一顿聚餐的钱，完全不影响平时的生活，还同时拿到了保障和储蓄，要是让他一下子拿出大几千，他根本拿不出来，拉长缴费就刚好解决了这个问题。
要注意不管选哪种缴费方式，都记得开通自动扣费。别觉得自己能记清楚日期，工作一忙、生活琐事一多，很容易忘，万一忘记缴费超过宽限期，保障就会中止，后续再复保不仅麻烦，还可能影响自己的权益。开通自动扣费，把钱存进去就不用管了，不管按月还是按年，到时间自动扣，省心得多。选缴费方式的时候，一定要跟着自己的实际收入情况走，别为了省点保费硬扛，硬撑着选高缴费，最后断了保障才是真的亏。
理赔要点，提前做好准备
出险后第一时间联系保险公司，别拖着。很多条款都对报案时间有要求，超过时限不仅可能增加你收集材料的麻烦，还可能影响理赔审核的效率。比如之前有个40岁的赵先生，出门骑车不小心发生意外受伤，想着等出院整理好所有材料再联系保险公司，结果拖了快两个月才报案，保险公司需要重新核对事故细节，折腾了快一个月才拿到理赔款，比及时报案的用户多等了大半个月。
提前把需要的材料列个清单，一项一项整理齐全再提交，别漏东漏西来回补材料耽误时间。如果你是申请身故理赔，要准备好保单、受益人身份证明、死亡证明这些材料；如果是申请医疗相关的理赔，要准备好医院出具的诊断书、费用单据、病历、检查报告这些内容；如果是意外导致的理赔，最好准备好意外发生的相关证明，方便保险公司核对信息。
别隐瞒和事故相关的任何信息，更不能修改、伪造材料。之前有个32岁的陈先生，理赔的时候改了一点就医时间，想贴合条款里的理赔触发条件，结果保险公司核对医院记录的时候直接查出来了，不仅这次理赔被拒，还影响了他后续买其他保险，得不偿失。有什么不清楚的地方直接和保险公司说，不用遮遮掩掩。
如果你买了多份保险，要提前理清楚每份保单的赔付规则，分开申请的时候按要求提交材料。比如你同时买了两全保险和医疗险，医疗险先报完之后，相关的原始单据可以要回来，再拿去申请两全保险的对应赔付，提前问清楚每家保险公司对材料的要求，避免白跑一趟。
理赔进度可以主动问，有异议及时提出。如果提交材料之后超过正常审核时间还没消息，你可以直接联系你的业务员或者保险公司的客服询问进展；如果对理赔结果有不同意见，你可以拿出对应的条款和材料和保险公司核对沟通，维护自己该得的权益。
结语
梳理下来，这18件事其实都围绕一个核心：买两全保险，得贴合自己的口袋、需求和身体情况来，别光听别人说能存钱能保障就盲目下单，先摸清楚产品细节，选匹配自己的就不会错，这样才能既拿到保障，又能稳稳拿到到期的收益，真正买到适合自己的两全保险。
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