重大疾病保险知识问答 重大疾病保险 现金价值
引言
你是不是选重疾险的时候，对着现金价值一头雾水？想知道它到底和咱们买重疾险有啥关系？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你买重疾险的时候明明白白不踩坑。
一. 重大疾病保险是什么？
我先给你举个身边真实发生的小例子，你一听就懂。32岁的张姐在互联网公司做运营，每天加班到十点是常态，前年单位体检查出来乳腺结节三类，她没当回事，过了一年复查已经发展成乳腺癌，还好发现得早，治疗费用一共花了快20万，社保报销完，自己还要出八万多。而且张姐治疗期间没法上班，公司只发了三个月基本工资，房租、孩子学费、老人赡养费一分都不能少，半年下来家里积蓄几乎花空。
张姐五年前买过一份重大疾病保险，确诊符合合同约定的疾病之后，保险公司一次性给了她30万保额。这笔钱她除了付治疗的自费部分，剩下的留着当生活费，不用卖房卖车，也不用开口跟亲戚借钱，还能找更好的护工照顾自己，治疗完休养一年就慢慢回归生活了。如果张姐没买这份保险，家庭经济压力可想而知，说不定还会影响治疗方案的选择。
这就是重大疾病保险的核心作用，它不是只给你报销医疗费，它是一次性给你一笔钱，帮你弥补患病之后的收入损失，解决治病期间的家庭开支问题，这点要跟医疗险区分开，医疗险是报销型，花多少报多少，重疾险是给付型，只要符合合同约定就给钱，你想怎么花就怎么花。
再来说说大家问得最多的现金价值，很多朋友看不懂这个词是什么意思，其实很简单：现金价值就是你退保的时候，保险公司能退给你的钱，它会写在你保单的现金价值表上，每一年的数额都标得清清楚楚。
不同缴费方式的保单，现金价值增长速度不一样。如果是保终身的重疾险，交20年，一般交完费之后十几年，现金价值就能超过你累计交的保费，要是你活的时间够长，晚年急需用钱的时候，可以选择退保拿现金价值用，也可以减额交清，不用再继续交钱，还能保留一部分保额。要是你买的是保一年的短期重疾险，一般现金价值很低，几乎可以忽略不计，这种本来就是交一年保一年，退保也退不了多少钱。
不同情况的朋友，对现金价值的需求不一样。比如你年纪轻轻，刚工作没几年，手头积蓄不多，买重疾险主要是买保障，不用太在意现金价值高低，选性价比高、保额够的就行，要是未来真的急用钱，大可以退保拿回现金价值救急。如果你已经四十多岁，买重疾险一方面是要保障，另一方面也想留点钱给自己应对晚年，那就可以选现金价值增长比较快的产品，以后哪怕不用来赔付，也能当一笔灵活的储备金用。
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二. 保险条款怎么看？
先抓现金价值这页，别跳过，这和你手里的钱直接挂钩。咱们举个例子，30岁的小王年交5000块，交20年，总保费10万。条款里现金价值表写着，交满10年的时候，现金价值大概是不到5万，交满20年的时候，现金价值大概是11万，这就说明，交满期之后，现金价值超过总保费，如果你不想继续交了，退保能拿到比交出去更多的钱。如果是产品写着交满20年，现金价值才8万，那这个产品的退保收益就比较一般，得结合自己要不要长期持有来判断。
再找疾病定义那部分，别光看宣传页写了保多少种病，直接翻条款看具体定义。比如常见的这类疾病，有的要求实施手术后才能赔，有的确诊就可以赔，条款写的清清楚楚，你别偷懒不看。之前有个客户张姐，买的时候没看条款，确诊之后申请理赔才发现，自己得的这个病，要符合条款里说的手术条件才赔，她选择保守治疗，就没拿到赔付，白后悔了。所以这部分一定要一条一条对，你常担心的高发疾病，一个个看定义，不符合你预期的就别选。
然后看缴费和退保相关条款，里面写清楚了宽限期是多久，中止之后能不能复效。宽限期一般是60天，要是你忘了按时交钱，60天之内保障还是有效的，这时候把钱补上就行，不影响。要是过了60天还没交，合同就中止了，两年之内可以申请复效，但是复效要重新做健康告知，通不过就没法继续保了，这部分得记牢。另外，条款里会写清楚，退保只退当前年度的现金价值，前期退保退的钱很少，所以别乱买错，买了也别随便早期退。
再找等待期条款，看清楚等待期之内得病怎么算。有的产品等待期之内得约定的重疾，只退现金价值，有的退已交保费，退已交保费明显更划算。比如你刚买完，等待期体检查出来问题，退已交保费比退现金价值多拿不少钱，这个差异一定要看，优先选等待期出险退已交保费的。
最后别忘了看现金价值的变动规则，有的产品现金价值会一直涨，年龄越大越高，有的到一定年纪就停止增长了。如果你打算买了之后，到老了万一需要用钱，退保取现金价值当养老补充，那就选现金价值一直涨的产品。要是你只打算要纯保障，不考虑退保取钱，那就可以不用太看重现金价值增长，重点看保障内容就行。
三. 购买条件有哪些？
首先看年龄条件，不同产品对投保年龄范围设置不同，多数覆盖出生满28天到55周岁，也有产品能放宽到60周岁以上。年龄越小投保，价格往往越便宜，核保也更容易通过；如果年龄接近上限，能选的产品会变少，价格也会高一些。建议如果是给孩子规划，出生满28天，身体健康就能投，早买早锁定保障；如果是45岁以上的朋友，投保前先看好产品的年龄限制，别白做功课。
然后是健康条件，这是核保最核心的要求，投保前一定要如实填健康告知。举个例子，32岁的小林平时体检查出有甲状腺结节，分级是2级，投保的时候如实填写了，最后保险公司给出了除外承保的结论——甲状腺相关的重疾不赔，其他责任都正常有效。如果小林刻意隐瞒了结节的情况，后续理赔的时候查出投保前就有这个问题，很可能会被拒赔，保费也白花了。如果只是轻微的血压升高、轻度脂肪肝，大多能正常承保；要是有比较严重的既往症，比如已经确诊过某类重大疾病，基本上就买不了普通的重大疾病保险了，可以试试专门针对带病群体的产品，不过这类产品价格会高一点，保障范围也会有限制。
接下来是职业条件，很多人投保容易忽略这一点。不同产品对职业的要求不一样，一般办公室职员、教师、互联网从业者这类低风险职业，大部分产品都能投。如果你是从事装修工人、货车司机这类中等风险职业，选产品的时候要看清楚职业表，找支持你职业类型的产品就行。要是你从事高危职业，常规重大疾病保险大多买不了，可以选专门开放高危职业投保的产品，别乱投不支持你职业的产品，不然理赔的时候容易出纠纷。
再看投保额度的限制条件，不同年龄、不同收入，能买到的最高额度不一样。一般来说，未成年人投保，单份产品的最高额度大多有上限，主要是防止道德风险。成年人的话，保险公司会参考你的年收入来定额度，一般累计投保重疾保额不超过你年收入的五倍左右，如果你说自己年收入十万，却要买一百万保额，保险公司会要求你提供收入证明，审核通过才能投。建议大家买的保额控制在自己年收入的三到五倍就够了，不用盲目追求超高额度，也别买得太低起不到保障作用。
最后还有缴费能力的条件，投保的时候要结合自己的收入选缴费期和保费，别选超出自己承受能力的方案。比如刚刚工作的年轻人，月收入五千，就别选每年交八千保费的方案，不然交个两三年就交不起了，保单断缴，保障就没了，现金价值也剩不了多少，得不偿失。如果是收入稳定的中年人，可以根据自己的结余选合适的保费，一般把每年保费控制在年收入的5%到10%就不会影响生活质量。
四. 如何选择适合自己的保险？
刚工作2年，月薪5千的年轻人，手里积蓄不多，就选纯保障型的重疾险，把保额做高，不选带过多增值责任的，每年花两三千就能拿到几十万保障，够用还不影响日常开销。比如去年26岁在互联网公司做运营的小周，手里攒了不到5万块，还要租房交社保，他不想给自己太大压力，就按这个思路选，每年交3000出头，拿到40万保额，完全覆盖治疗和养病期间的收入缺口。
已经成家，上有老下有小的中年人选，先结合家里负债、日常开支算保额，最少要覆盖3到5年的家庭开支加未还清的负债，再根据预算选带身故责任或者纯重疾责任就行。比如35岁做电商的张哥，家里有房贷还剩80万，两个孩子上学，每年家庭开支大概20万，他直接把保额做到150万，预算够就加了身故责任，万一出事，能给家人留足够的钱过渡，不会因为他生病断了家庭经济来源。
身体已经有一些小异常的朋友，不用盲目乱投，先找能智能预核保的产品，先输入自己的异常指标，看看能不能正常承保，别直接投保留下拒保记录。32岁有甲状腺结节的林姐，之前直接投了某款，结果被除外承保，后来换了支持预核保的渠道，输入结节分级后，顺利正常承保，所有责任都能覆盖。只要提前走预核保流程，就算不符合也不会留下记录，不会影响后续投保。
看重现金价值的朋友，如果打算攒钱加保障，可以选现金价值增长稳定的类型，缴费期满后，现金价值会慢慢超过已交保费，如果后续身体出问题不想续保，或者急用钱，可以退保取现金价值应急。40岁做个体户的王哥，手里有一些闲钱，既想给自己留重疾保障，又想给老了多攒一笔钱，就选了这类，交20年，每年交8千，缴费期满第10年，现金价值已经比他交的总保费高出近一半，如果以后他不需要保障了，退保就能把钱取出来当养老钱用。
预算特别充足，想兼顾保障和终身规划的朋友，可以选终身型的，保障一辈子，年纪大了就算没得重疾，需要用钱的时候也能通过退保拿现金价值，或者申请减保，取一部分钱出来用，不用一直交保费，保障也不会失效。买的时候记住，先看保额再看其他附加责任，别为了一点小责任挤掉核心保额，核心保额够高，才能真正起到转移风险的作用。
五. 赔付流程是怎样的？
第一步，第一时间联系你的保单服务人员或者保险公司官方客服报案，说清楚出险的时间、原因、目前的情况就行，不用太啰嗦，也不用怕说错，后续补充信息就可以。我身边32岁的张哥去年单位体检查出肺部结节，进一步活检确诊相关重疾，拿到诊断书第二天，他就打了保险公司官方电话报案，客服立马告诉他需要准备哪些材料，省得他瞎跑瞎忙活。
第二步，按照保险公司的要求整理好所有材料，一般来说，重疾理赔需要准备个人身份证件、保单资料、对应重疾的诊断证明，还有相关的病理检查、影像检查这些报告，如果是已经经过治疗的，把住院相关的记录也一并整理好就行。张哥当时就是按照客服给的清单，挨个找医院病理科、住院部复印盖章，没漏任何一份材料，提交之后省去了好几次补材料的麻烦。
第三步，提交材料，可以选择线上上传电子版，也可以选线下邮寄或者送到网点，看你自己怎么方便。现在很多保险公司都支持官方公众号或者APP上传，在家动动手指就能完成，不用专门跑线下。张哥图省事，直接在保险公司的官方APP上传了所有材料的清晰照片，不到十分钟就搞定了提交。
第四步，保险公司核查材料，这段时间你只需要配合就好，如果保险公司需要进一步核实你的病史或者做额外检查，按照要求配合就行，不用隐瞒也不用瞎补充信息。当时张哥的保单投保已经满三年，之前投保的时候也如实告知了自己的戒烟情况，保险公司只是打电话跟他确认了一下检查的医院，没要求额外检查。
第五步，拿到理赔款项，核查通过之后，保险公司会出具理赔通知，然后把对应理赔金打到你预留的银行账户里。如果核查之后确实不符合理赔条件，也会给你出具书面的拒赔通知，说明拒赔的原因。张哥这次从提交材料到拿到理赔金，只用了不到七个工作日，这笔理赔金帮他覆盖了治疗费用，还补上了他术后休养一年不能工作的收入缺口，不用动自己准备给孩子上学存的储蓄，真正发挥了重疾险的作用。
这里给大家提两个实用建议，一是不管你买的重疾险是带身故责任还是纯重疾保障，出险之后都要及时报案，不要拖，拖得太久反而可能影响核查进度；二是投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒自己的病史，不然就算符合赔付条件，也可能影响理赔结果。如果你买的重疾险是现金价值比较高的类型，要是真的遇到不符合赔付条件但身体确实出问题的情况，也可以申请退保拿回对应时段的现金价值，能拿回一部分钱帮你缓解压力。
结语
总的来说，重大疾病保险的现金价值，就是你持有的这份保单现在能变现的金额，它会跟着缴费年限慢慢涨，退保的时候就能拿到这笔钱。不同需求的朋友，记好对应选择就好：刚工作预算有限的年轻人，选长期缴费的消费型，每年压力小，够覆盖基础保障；上有老下有小的中年家庭支柱，预算充足可以搭配返现型，现金价值增长稳定，以后急用钱也能减保取现；身体已经有点小异常的朋友，先如实做好健康告知，能买上符合健康条件的产品就是好选择；想要给自己留一笔备用金的朋友，买之前可以看看保单的现金价值增长表，选符合你预期的产品就可以。给大家说个真实的例子：30岁的陈先生买了一份重大疾病保险，每年交6千，交了8年，今年他家里突然需要用钱，又不想断了保障，就申请了减保，取出了部分现金价值应急，剩下的保障还继续有效，这就是现金价值能给我们的实际帮助。挑重大疾病保险的时候，别只盯着保额，也多留意一下现金价值的变化，结合自己的经济情况和需求选，就能买到适合你的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
