购买重大疾病保险的要求 重大疾病保险都包括什么
引言
你是不是拿起手机翻了半天重疾险科普，越看越懵：到底买重疾险得符合啥要求呀？它到底能给咱们保哪些事儿呀？别着急，咱们今天就把这两个问题给你掰扯清楚。
一. 什么是重大疾病保险？
它是确诊合同约定疾病就能赔钱的保险，和医疗险的报销性质不一样，这笔钱你想怎么花都行。
拿到钱你可以付医疗险报不掉的自费药，也可以用来覆盖生病后没法工作损失的收入，甚至能用来付家里的房贷车贷，或是找更好的医院、请更好的护工，完全看你的需求。
举个日常场景，你在写字楼朝九晚五，突然体检查出来得了合同里约定的病，本来攒了两年准备凑首付的二十万，本来想全部砸去治病，要是你买了这份保险，一下子能拿到五十万赔付，治病花二十万，剩下的三十万既能留着还房贷，也能留着当养病期间的生活费，不用因为生病就让全家生活水平掉一大截。
它分两种类型，一种是单次赔付的，就是赔过一次合同就结束了，一种是多次赔付的，一次赔完之后，再得其他约定的病还能接着赔。
单次赔付的价格比较低，适合手头预算不多的朋友，先把基础保障做足，不会有太大缴费压力。多次赔付的价格比单次高一些，适合预算充足，想给自己更全保障的朋友，毕竟谁也没法保证得过一次病之后就不会再得其他大病，多一份保障总是更踏实。
它还分定期和终身两种，定期就是只保你约定的年限，比如保到60岁或者70岁，价格便宜，适合刚工作没多少积蓄的年轻人，先把三四十岁到退休前这段责任最重的时间给保障上，等以后收入涨了再补终身保障也不迟。终身就是保一辈子，价格会高一点，适合已经有一定积蓄，想一辈子都有保障的朋友，不用担心理赔或者年龄大了之后没保障可买。
你不用纠结它到底是什么复杂的金融产品，记住它的核心作用就行：就是帮你在得了大病的时候，一次性给你一笔钱，帮你扛住大病带来的经济冲击，不让一场大病拖垮整个家庭的积蓄和生活，这就是它最实在的作用。
二. 购买条件有哪些？
首先看年龄要求，市面上的重大疾病保险，一般接受出生满28天到55周岁左右的人群投保，部分产品可以放宽到60周岁。如果是不满28天的新生儿，暂时没办法投保，因为这个阶段新生儿身体状况还不稳定，保险公司没法准确评估风险。年纪超过60周岁的朋友，也很少有产品可以投保，就算有可选产品，价格也会比较高，不太划算。建议大家早规划，二三十岁身体健康的时候买，不仅可选产品多，价格也更便宜。
然后看健康条件要求，这是购买重大疾病保险最核心的要求，保险公司会根据你的健康情况判断要不要承保。你买的时候要如实填写健康告知，有什么既往症、近期体检异常都要按要求说清楚，不要隐瞒。比如你之前查出来有甲状腺结节，分级是2级，大部分产品都可以正常承保；如果是4级以上，可能会要求延期观察，或者直接除外相关责任承保；要是已经确诊了恶性肿瘤，基本上就买不了了。
如果你只是普通的小病，比如偶尔犯的感冒发烧、已经治愈好的肺炎，这些完全不影响购买，放心投就可以。要是有一些慢性问题，比如高血压，你收缩压在140以下，舒张压在90以下，很多产品都能正常买，要是数值更高，可以试试专门针对高血压人群的产品。
再看职业要求，大部分重大疾病保险，只承保1-4类职业，也就是坐办公室的白领、教师、销售人员这类低风险职业都可以正常买。要是你是从事高空作业、煤矿开采这类高风险职业，普通产品买不了，可以找专门开放高风险职业投保的产品，现在也有不少产品支持这类职业投保，多找一找就能选到合适的。
最后看投保保额要求，买重疾险不是你想买多少就能买多少，保险公司会根据你的年龄、收入定最高保额。比如刚工作没多久的年轻人，月收入5000，一般最多让你买50万左右的保额，不会让你买几百万，这是保险公司防止有人逆选择，也避免你负担太重。如果你是已经工作多年，收入稳定，符合要求就可以买更高额度的保额。
给大家一个实操建议：年龄符合、健康没大问题，先做好健康告知再投保；年龄接近上限、或者健康有异常，别盲目投，可以先找保险经纪人帮你筛选能投的产品，避免白忙活一场还留下投保记录。
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三. 保障范围是什么？
目前国内的重疾险，都会包含银保监会规定的28种法定重疾，这部分是所有正规产品都必须覆盖的，不用太担心漏保高发疾病。这些法定重疾里，就包含了大家常听说的恶性肿瘤、心梗、脑中风后遗症这类最高发的疾病，占到了实际理赔申请里的九成以上，这部分是核心保障，一定要记牢。
除了法定重疾，大部分产品还会自己增加一些中症和轻症保障。这里给大家说清楚：轻症就是重疾的早期阶段，比如原位癌、轻度脑梗死、早期恶性病变，这些都属于轻症，赔付比例一般比重疾低，而且很多产品得了轻症之后，后续保费还能豁免不用交了，这个很实用。比如平时体检发现了肺结节，手术切了之后病理确诊是原位癌，符合合同要求就能赔轻症，拿到的钱可以覆盖手术费和术后疗养的开支，不用动家里的存款。
中症是近些年来越来越多产品加上的保障，一般是把一些比轻症严重、还没到重疾程度的疾病归在这里，赔付比例比轻症高，比重疾稍低一些，比如中度脑中风、中度面积烧伤，都在中症的常见保障范围内，相当于给保障多垫了一层缓冲，不会出现病情不够重疾标准就一分钱不赔的情况。
现在不少产品还会加上特定疾病的额外保障，比如针对不同人群加了男性特定重疾、女性特定重疾、少儿特定重疾，得了这些约定的病，会多赔一笔钱。比如30岁女性买了带女性特定重疾保障的产品，得了约定的乳腺恶性肿瘤，除了基础的重疾赔付金，还能多拿一笔钱，可以用来付自费药、请护工，或者弥补养病期间没收入的缺口。
还有一些产品会加二次赔付的保障，比如针对恶性肿瘤、心脑血管这类容易复发的疾病，如果第一次得了重疾理赔之后，几年后复发、转移或者新发了同类疾病，还能再赔一次。比如有一位45岁的先生，第一次确诊肺癌拿到了重疾赔付，三年之后肺癌出现了转移，符合合同二次赔付的要求，又拿到了一笔赔付金，用来支付靶向药的费用，大大减轻了家里的经济压力，这就是额外保障带来的实际用处。
四. 如何选择适合自己的保险？
刚工作没几年的年轻人，收入不高，租房+日常开支占了大部分预算，那就优先选保额足够、保障核心病种的消费型重疾险，价格不高，每年两三千就能拿到几十万保额，先把保障缺口填上。要是你预算宽松，已经攒了一定积蓄，想要兼顾保障和储蓄，可以考虑带身故责任的重疾险，出事赔保额，百年之后也能给家人留一笔钱，贴合不少人想给家人留保障的心思。
不同年龄阶段，选重疾险的思路完全不一样。二三十岁的年轻人，身体好、保费便宜，可以选20年或者30年的长期缴费，分摊下来每年压力小，还能享受到保费豁免，要是缴费期内不幸出险，剩下的保费不用交，保障依然有效。四五十岁的中年人，上有老下有小，是家庭经济支柱，一定要把保额做足，优先覆盖房贷、车贷和孩子未来5到10年的教育开支，这个阶段别盲目追求返还型产品，先把核心保障做扎实才是关键。已经退休的长辈，要是身体还符合投保要求，预算够的话可以选适合老年人的重疾险，不用追求太长缴费期，一次缴清或者短期缴费都可以，保额不用太高，主要用来弥补大病治疗后的康复营养费缺口就行。
健康条件不一样，投保选择差别很大。身体完全健康，没有结节、息肉这类异常，可以放心选核保严格但价格实惠的产品，能拿到标准体承保，后续理赔也更顺畅。要是你有甲状腺结节、乳腺结节这类小异常，也别慌，多找几家产品试试智能核保，不少产品对分级明确的良性结节会给出除外承保或者标体承保的结论，哪怕是除外承保，也比没有保障强。要是已经有比较严重的慢性病，买不了普通重疾险，可以试试专门的慢性病可投保产品，虽然保额可能有限制，价格也稍高，但总比没保障好。
根据个人需求调整保障内容也很重要。如果你已经有了不错的医疗险，担心得了重疾没法工作损失收入，那就重点把重疾的保额做高，不用纠结太多附加责任，把钱花在刀刃上。要是你担心自己得特定部位的重疾，比如女性关注乳腺、宫颈相关的问题，男性关注肺部、肝部相关的问题，可以选自带特定疾病额外赔付的产品，得了约定的病能多赔一笔，更贴合个人需求。
举个实际的选择例子：26岁在互联网公司做运营的小林，月收入到手八千，每月房租三千，还有两千的日常开支，剩下三千能攒下来，身体健康没异常，那他就选保到70岁的消费型重疾，选30年缴费，五十万保额每年只需要三千出头，刚好符合他的预算，也把黄金工作年龄段的保障覆盖住了，要是后续收入涨了，还能再加保或者再买一份补充保障，非常灵活。再比如40岁的个体户王哥，年收入三十万，有一百万房贷没还，孩子刚上初中，老婆全职顾家，他有轻度脂肪肝，那他就优先做足八十万保额，选核保对轻度脂肪肝友好的产品，选20年缴费，把家庭责任期覆盖完，刚好匹配他作为家庭支柱的保障需求。
五. 注意事项与案例分享
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少人觉得自己之前的小毛病没必要说，结果后续申请理赔的时候，保险公司查出来就诊记录，直接拒赔，白花了好几年保费。如果不确定自己的情况能不能过告知，可以把体检报告、病历发给保险公司核保，别自己瞒下来。
第二，要看清楚赔付条件，不是只要查出病就能赔。有的病需要达到约定的状态，有的需要做完约定的手术才能赔，别光看保障列表里有这个病就直接买。比如常见的脑中风，有的要求确诊180天后还留下特定后遗症才能赔，不是确诊就给钱，这点一定要核对清楚。
第三，根据自己的预算选保额，别为了高保额硬扛过高保费。一般来说，保额要覆盖3-5年的收入损失，加上治疗后的康复费用，这样万一出事，才能安心养病，不会给家里添太大负担。刚工作的年轻人预算有限，可以先把保额做高，选保障到70岁的版本，等后续收入涨了再补充终身保障，没必要一开始就咬咬牙买全责任终身款，不然交个两三年交不起保费，保单失效反而没保障了。
第四，别相信“确诊就赔所有病”的说法，合同里写的才作数，口头宣传的不算，一定要对着合同条款一条一条看，重点看免责条款，哪些情况不赔心里要有数。
给大家说个真实案例，32岁的张女士是互联网公司运营，每年都体检，前年查出来有甲状腺结节，分级是3级，她买重疾险的时候，嫌健康告知里问结节太麻烦，直接勾了“无相关病史”，买了50万保额，每年交六千多。交了第二年体检，结节恶化成甲状腺癌，她申请理赔，保险公司调出她之前的体检记录，因为她未如实告知，直接拒赔了，保费只退了现金价值，比她交的总保费少了一半还多，她后悔也晚了。
另一个案例是40岁的王先生，做建材生意，年收入20万，之前听业务员说买重疾险买全责任就好，他咬咬牙买了10万保额的终身多次赔付，每年交一万二，结果去年查出来肺癌，申请理赔只拿到10万，治疗花了十几万，后续康复还要钱，这点钱根本不够，他说当时应该先把保额做到50万，哪怕只保到70岁，也比现在保额不够强。
给大家总结下实际建议：身体有异常就乖乖做核保，别隐瞒；先够保额再谈保障期限和次数，预算有限就优先保额；一定要看明白每种病的赔付要求，别稀里糊涂签字。
结语
总结来说，购买重大疾病保险，要满足年龄和健康两方面基础要求，只要如实做好健康告知，按自己的年龄选对应产品就行；它的保障核心是约定的重大疾病，不少产品还会覆盖轻症、中症，给你更早阶段的保障。不同人群可以按自己的情况选：刚工作年轻人预算有限，选保定期、缴费期拉长，每年少花钱也能拿足够保障；上有老下有小的中年人，优先选保障期限覆盖到退休，保额做够覆盖几年收入和治疗费；已经退休的中老年人，要是健康还符合要求，优先选心脑血管这类高发重疾覆盖全的产品，不用盲目追求高保额，选符合预算的就好。一句话，只要摸清楚要求和保障内容，选对适合自己的，重大疾病保险就能在你遇上风险的时候，帮你稳住生活，不用担心中病打乱一家的生活安排。
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