85岁交两全保险有什么待遇
引言
咱们身边不少高龄长辈或者晚辈，都会琢磨：85岁还能买两全保险吗，买了之后到底有啥待遇呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给有需要的朋友讲清楚相关内容。
固定给付项目有哪些
第一项固定待遇就是生存保险金，只要被保险人活着撑过了合同约定的保障期限，就能按合同约定领到这笔钱。拿济南的陈爷爷举例吧，陈爷爷85岁，身子骨硬朗，手头有几万块闲钱，想着给自己添点灵活的零花钱，就投了符合投保要求的两全保险，选了5年的保障期限。等到5年期满，陈爷爷还好好的，就按合同拿到了约定的生存金，这笔钱他拿来跟着老伙计们出去旅游了两趟，还给重孙包了大红包，正好贴合了他想给自己留灵活零花钱的需求。如果你85岁，身体还不错，想给自己留一笔确定的养老补充，那可以优先选生存金给付比例高一些的方案。
第二项固定待遇就是身故保险金，只要被保险人在保障期限内身故，保险公司就会按合同约定给指定受益人赔这笔钱，金额写进合同里，不会变。比如我刚才提到的张爷爷，85岁投保选的保障期10年，交完费之后身体一直还算平稳，过了7年之后因病走了，他的儿子作为受益人，很快就拿到了合同约定的身故保险金。这笔钱用来给张爷爷办后事，剩下的部分还给几个孙辈贴补了买房首付，正好实现了张爷爷生前想给家人留一笔钱的心愿。如果你85岁，担心自己走了之后给家人留负担，或者想给晚辈留一笔传承钱，那就要格外看清身故给付的约定金额。
有不少85岁的长辈会想问，能不能同时拿到这两项待遇？当然可以，这两项本来就是固定给的，只要符合条件就能领：生存金要保障期满被保险人健在才能领，身故金要被保险人在保障期内身故才能领，同一保单不可能同时触发两个领取条件，但不管触发哪个，都能拿到合同写好的那笔钱，这一点是确定的。
还有一点要提醒你，部分两全保险还会加上一项固定的满期额外给付，不过这个不是所有产品都有，所以投保的时候一定要看合同，把所有写进去的固定给付项目一条一条核对清楚，别漏看内容。比如有的产品约定，除了满期的生存金，还会多给一笔固定金额的满期津贴，这个也是写进合同的，属于确定能拿到的待遇，别糊里糊涂没注意到，错过了该领的钱。
给85岁群体提个具体操作建议：你在看固定给付项目的时候，别听业务员口头说啥，就盯着合同里的保险责任那一块写的内容，把每一项固定给付的触发条件、给付金额都圈出来，自己读明白，也可以让家里帮忙看看，确认所有待遇都白纸黑字写清楚了，再考虑投保，别因为口头介绍就冲动下手。
投保核心条件梳理
第一个核心条件就是年龄，目前咱们国内的两全保险，大多把最高投保年龄卡在七八十岁，85岁能投的产品选项不多，你得先把符合年龄要求的产品挑出来，别白费功夫找不符合要求的产品。我认识小区里的陈爷爷，今年刚满85，上个月找产品的时候，连着问了三款，要么最高投保年龄是80，要么是83，都没资格投，最后还是找了一款放宽了年龄要求的产品才顺利投保，所以你第一步就得核对年龄门槛，别上来就看收益待遇，白忙活。
第二个核心条件是健康告知，这一点可别瞒报。85岁的长辈多多少少都有点常见病，比如常见的高血压、糖尿病、关节炎这些，不同产品对健康的要求不一样。就说我之前碰到的案例，宁波的周奶奶85岁，有二十年的高血压病史，平时吃药控制得很稳定，没有其他并发症，有两款产品给她选，一款要求血压收缩压不能超过140，她日常监测都在150左右，不符合；另一款要求只要没有合并心脑血管并发症就能投，她就符合要求顺利承保了。所以你要提前把最近半年的体检报告、近期的就医记录整理好，一条一条对着健康告知填，有问就答，没问的不用主动说，绝对不能隐瞒病史，不然之后理赔很容易出纠纷。
第三个核心条件是投保限制，不少产品对85岁投保人会有保额限制。就是说你就算愿意多交钱，也不能买太高的保额，这是保险公司针对高龄群体设置的风险管控规则。比如广州的吴爷爷，85岁想多投点，给孙女多留一点钱，结果符合年龄要求的产品，最高保额就限制在二十万，没法再加，所以你投保前得先问清楚保额上限，看看能不能满足你的需求，再决定要不要投。
第四个核心条件是投保身份要求，必须是能独立判断、有完全民事行为能力的长辈才能自己投保，如果长辈已经认知不清，没法自己签字确认，那只能由符合要求的投保人帮投，而且要确认投保人对长辈有保险利益，一般只有直系亲属才能帮投，旁系亲属或者非亲属大多不符合要求。比如说武汉的孙阿姨，想给85岁的邻居奶奶投保，因为不存在保险利益，根本没法通过审核，最后只能作罢。
给你整理几个可操作的建议：找产品的时候直接告诉保险经纪人你的年龄，让对方直接筛选符合要求的选项；提前整理好所有的健康资料，如实告知健康情况，别抱侥幸心理；先问清楚保额和投保身份的要求，都符合了再往下走流程，这样能省下好多时间，也能避免投不了浪费精力。
按需选投实用方案
经济条件普通的85岁老人家庭，建议选短缴费期产品，一般最长缴费期不会超过三年，每个缴费周期的金额也不高，不会给家庭添过重的长期经济负担。成都的陈爷爷今年85岁，每个月只有几千元养老金，身体还算硬朗，就是偶尔需要去医院拿点常用药，子女收入也只是普通工薪水平。陈爷爷想给自己留点保障，同时不想让子女多掏钱，最后选了分两年缴费的产品，每年只需要交几万块，压力不大，也能享受对应待遇。
手头有闲置资金，不想给子女留经济负担，还想提前安排好身后事的85岁老人，建议选趸交方式，也就是一次性缴清所有保费，签完合同之后就不用再操心缴费的事，也不会因为忘记缴费影响保单效力。郑州的孙爷爷85岁，老伴已经走了，自己手里攒了几十万养老钱，子女都各自有房有车，收入也不错，不需要他贴补家用。孙爷爷就想着一次性缴清保费，买完之后不用年年记着缴费的事，安安稳稳等约定给付就行，省了不少麻烦。
如果85岁老人身体健康，平时能自主活动，还想着补充一点日常养老开支，建议选侧重生存给付的方案，把生存金的给付比例调高，合同到期就能领到一笔固定的钱，可以用来请护工、买营养品，或者出门短途游玩，提升自己的老年生活质量。南京的周奶奶85岁，身子骨硬朗，平时就爱跟老伙伴们出门喝喝茶、逛近郊的公园，不想每次出门都花子女的钱，就选了侧重生存给付的两全保险，约定十年到期，到时候领的生存金刚好够她每年出门玩两三次，不用伸手跟子女要钱，花自己的钱也自在。
如果85岁老人身体状况一般，想提前给子女留一笔确定的钱，不想让子女为自己最后阶段的花费发愁，建议选侧重身故给付的方案，把身故保障的额度做高，万一老人身故，子女能领到一笔约定的保险金，可以用来办理后事，也可以作为长辈留给孩子的纪念，不会让子女因为处理后事额外掏不少钱。武汉的吴爷爷85岁，有多年的基础病，平时都需要子女贴身照顾，吴爷爷总觉得自己拖累了孩子，就想着买一份侧重身故给付的两全保险，万一自己走了，子女能领到一笔钱，算是自己最后给孩子留的一点心意，也能稍微弥补一下这些年给孩子添的麻烦。
如果85岁老人既有补充养老的需求，又想给子女留一点保障，预算也够的话，可以选生存给付和身故给付额度均衡的方案，既保证合同到期能领到一笔钱供自己养老使用，万一在合同到期前身故，子女也能领到一笔不低的身故保险金，兼顾自己和子女两方面的需求。西安的郑奶奶85岁，身子骨还算不错，但是也知道自己年纪大了，说不定哪天就走了，她既有给自己补充养老的想法，又想给孙辈留个红包钱，就选了均衡给付的方案，现在每年有对应补贴可以用，真到那一天，孙辈也能拿到一笔钱，算是奶奶给孙辈最后留下的礼物，两方面的需求都能满足。
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投保避坑关键要点
别信口头给你说的待遇，所有能享受到的保障、能拿到的钱，都得白纸黑字写进合同里才作数。之前哈尔滨的陈爷爷85岁准备投保，业务员口头说只要满一年身故就能给全额身故金，陈爷爷没仔细看合同就签了字，后来家人申请理赔才发现，合同里写着投保前两年身故只能退已交保费，差了快一半的钱。所以不管业务员说得多动听，都要翻到合同的保障责任页，一条一条对着看，生存金什么时候给、给多少，身故金怎么赔、哪些情况不赔，全都核对清楚再签字。
健康告知要如实说，别听业务员说年纪大了不用填，随便勾就行。重庆的周爷爷85岁之前得过脑梗，投保的时候业务员说年纪大了不用提这个事儿，直接填健康就行，后来周爷爷身故申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，因为未如实告知直接拒赔了，保费也只退了一部分，家里人为这事儿闹心了好久。85岁本来身体多少会有一些小毛病，健康告知问到的就如实回答，没问到的不用主动说，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然最后赔不到，吃亏的还是自己和家人。
要算清楚投入和拿回来的钱，别稀里糊涂就掏钱。济南的吴爷爷85岁，手里存了十万块养老钱，听人说买这个能给孩子留钱，就全投进去了，后来才发现，要等十年到期才能领生存金，要是这中间急着用钱退保，只能拿回一半多一点，急得好几天睡不着觉。85岁买这类产品，一定要算明白你总共要交多少钱，约定到期能拿多少钱，中途退保能拿多少现金价值，要是把大部分养老钱都投进去，万一需要钱应急拿不出来，反而影响自己的生活。建议留足三到五年的生活费和应急看病钱之后，再拿闲钱投保，别把家底都押进去。
要看清楚免责条款里的内容，别踩到不赔付的雷区。呼和浩特的郑奶奶85岁投保，没看免责条款，后来因为意外导致身故申请理赔，才发现合同里免责条款写着某类特定情况不在赔付范围内，没法拿到全额身故金。很多人投保只看能赔什么，不看不赔什么，85岁投保一定要翻到合同的免责条款那一页，一条一条读明白，哪些情况不给生存金、哪些情况不给身故金，全都弄清楚，避免之后理赔产生纠纷。
一定要走正规渠道投保，别找陌生人私下买，也别轻易把钱转给个人。昆明的刘阿姨帮85岁的老母亲投保，找了一个自称是保险业务员的人，那个人说走他的渠道能返优惠，刘阿姨就把十万保费转到了业务员的私人账户，结果那个人收钱之后就联系不上了，保单根本没办成，钱也追不回来。不管找谁买，都要去保险公司的官方网点、官方APP或者持正规执业证的代理人那里投保，保费一定要交到保险公司的官方对公账户，收好缴费凭证和保单合同，每隔一段时间可以打保险公司官方电话查验保单的真实性，避免钱打了水漂。
结语
总的来说，85岁能买的两全保险，待遇都是合同写清楚的，核心就是到期领生存金、身故给家人留约定的身故金。85岁长辈投保，得先对照自己的健康情况筛产品，再结合自家经济条件选缴费和给付侧重的方案，一定要盯着条款看清楚所有约定，走正规渠道投保，别光听口头介绍，这样选到的产品才能贴合自己的需求，发挥对应的保障作用。
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