重大疾病保险销售理念 重大疾病保险理念总结
引言
你有没有刷到过身边朋友发起的筹款，有没有听过亲友突然查出重病要花大几十万治疗费？你有没有想过，如果这事发生在自己或者家人身上，手里的存款够支撑治疗加养病的开销吗？今天咱们就来聊聊咱们普通人关心的重疾险相关内容，把这些问题说清楚讲明白。
一. 为什么你需要重疾险？
先给你说个我身边真实发生的事儿，我一个邻居大哥，今年刚40岁，在建材市场做批发，每天起早贪黑进货理货，日子过得不算大富大贵，但也攒了20多万存款，儿子刚上高中，正准备攒钱给孩子将来买房付首付。去年年初他查出来患上重疾，住院手术加上后续治疗，短短大半年就花了快18万，不仅把攒的首付花得差不多，还找亲戚借了几万。
治病花了大头不说，大哥得病之后没法再去市场看店进货，建材档口只能暂时转给朋友打理，每个月固定的收入直接断了。大哥爱人原来只是在档口帮忙，没出去工作，那阵子一边要去医院陪床，一边要操心家里孩子吃饭上学，本来好好的一家子，瞬间过得捉襟见肘，连孩子买复习资料的钱都要犹豫半天。
后来我才知道，大哥其实早就有人劝他买一份重疾险，他那时候总觉得自己身体好，干体力活一点问题都没有，买保险就是浪费钱，把这事推了又推。要是他当时买了合适的重疾险，确诊之后就能拿到一笔赔付，不说覆盖全部医疗费，至少能把存款留下来当孩子的教育金、家里的生活费，不用过得这么紧巴。
很多人跟大哥想法一样，觉得自己年轻身体棒，重疾离自己远得很，可咱们过日子，不怕一万就怕万一。咱们普通家庭，大多数存款都是一点点攒下来的，一旦摊上重疾，不光要掏大笔的医疗费，得病之后三五年没法正常工作，收入直接受影响，一家老小的生活费、房贷车贷都没着落。重疾险说白了，就是给你这笔钱，让你得病之后不用为生活费发愁，能安心治病，也不会把家里多年的积蓄都掏空，不影响家人原本的生活。
不同情况的朋友买重疾险，作用其实不一样。刚工作的年轻人，存款不多，要是得上重疾，很可能要花掉父母一辈子的积蓄，买一份重疾险，就是给自己托底，也不连累家人。上有老下有小的中年人，是家里的顶梁柱，一旦倒下，整个家的经济都会受冲击，重疾险的赔付金就是给家里留一笔生活费，能接着供孩子读书，还房贷。就算是已经退休的朋友，手里有养老钱，买合适的重疾险，也能不用动自己的养老本，不麻烦孩子掏钱给自己治病。所以重疾险不是卖给生病的人，是给咱们普通家庭留个保障，万一出事，能帮咱们扛住经济压力。
二. 如何选择适合自己的重疾险？
先按年龄和阶段选，咱们分开说。如果你刚毕业工作没几年，二十出头，手头积蓄不多，那优先选保定期的，缴费选二十到三十年拉长缴费期，每个月扣下来也就几百块，不会给生活添压力，保障额度买够三四十万就够用，覆盖大概率的治疗和三五年休养收入损失就好。我之前接触过一个26岁的互联网运营小姑娘，天天加班吃外卖，怕自己熬出问题，但是刚付完房租手里没余钱，就按照这个思路选，每个月只花四百多，拿到了三十万额度保到七十岁，后来体检发现甲状腺有异常需要手术，符合赔付条件，拿到赔款覆盖了手术费还有剩，刚好弥补了她养病一个多月没上班的收入缺口，没敢跟爸妈伸手要钱，也没动自己攒的买房首付。
如果你已经三四十岁，上有老下有小，是家庭经济支柱，手头有稳定积蓄，那尽量选保终身的，额度往上提，至少覆盖五年家庭开支加上治疗费用，比如你家每个月房贷加生活费八千，那至少买五六十万额度，这个阶段身体健康很重要，只要身体没什么大问题，尽早选，别等身体出了小毛病买不了才后悔。比如有个35岁的男士，开一家小水果店，爱人在家带孩子，他是唯一的收入来源，原来觉得自己身体好不用买，后来身边朋友出了事，赶紧来配置，选了终身的，额度六十万，缴费三十年，每年七千多，今年查出来肺部恶性病变，符合赔付条件，拿到六十万，付了治疗费用之后，剩下的钱够给孩子交三年学费还房贷，爱人跟孩子的生活没受太大影响，不用把经营了多年的水果店低价转手。
如果你年龄超过五十岁，要先算算账，这个时候保费会比年轻人高不少，先看自己的身体健康状况，如果身体还不错，预算也充足，可以选适当的额度，不用硬追求高额度，要是预算有限，也可以选保到八十岁的定期，比终身便宜不少，先把风险兜住。要是身体已经有不少慢性病，不符合购买条件，也别硬买，优先把预算留给家里年轻人的保障。
如果你已经有了基础医保，预算还够，再补一份，要是预算有限，先把基础保额做足，别纠结太多附加责任，很多附加责任会拉高保费，先把核心的重症保障做好，再加轻症中症，一步一步来。比如有一对小夫妻，刚买了房，手里紧，原来想带各种附加责任，算下来保费超预算，就先把核心重症加轻症做好，每个月省出几百块，等以后收入涨了再加保其他责任，也完全没问题。
买之前先看自己的健康告知，有什么病史一定要如实说，别隐瞒，比如之前有过结节、肝炎这些，一定要主动告诉保险公司，该提供报告提供报告，不然以后理赔会出问题。选的时候看条款里的赔付要求，不用找那些花里胡哨的责任，核心保障够，条款清晰就可以。
三. 购买重疾险的注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。我朋友小江前几年单位体检查出甲状腺结节，买重疾险的时候怕通不过核保，就没填这个情况。过了三年查出甲状腺病变需要理赔，保险公司查到了当年的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，吃了大亏。记住，健康告知问到的项目，有就如实说，没有就如实填，没问到的不用主动说，千万别隐瞒。如果是结节、息肉这类小问题，按照要求做核保，除外承保或者加费承保都比隐瞒带病投保好。
第二，别只盯着保障病种数量，要看高发病种有没有覆盖全。不少产品宣传自己保障上百种疾病，看起来很划算，但其实银保监会规定的必保病种都是统一的，很多新增的罕见病发病率很低，加很多这类病种对普通人来说实用价值不高。反而是心脑血管、糖尿病这类高发重疾对应的相关责任，要看清楚有没有覆盖，比如有没有把轻微脑中风、不典型心梗这类轻症包含进去，这些才是对普通人更有用的保障。
第三，根据自己的预算选保额，别为了高保费的返还责任影响保额。不少朋友觉得，没出险到期能返钱的产品更划算，于是咬咬牙选了返还型，结果预算有限，只能把保额做低，最后真出事了保额不够用，返的那点钱根本起不了作用。比如刚工作的小李，月收入五千，一年拿八千买返还型重疾，只买到20万保额；如果换成消费型，同样八千预算能买到50万保额，真遇到事，50万能覆盖差不多三年的收入损失加治疗康复费用，比20万实用太多。要是预算充足，再考虑带返还责任的产品也不迟。
第四，注意看清楚免责条款，哪些情况不赔要提前弄明白。比如故意自伤、违法相关行为导致的重疾，很多产品都是不赔的，还有一些产品对既往症不赔，这些内容都要一条条看清楚，别买完了才发现自己的情况正好在免责里，白白浪费钱。
第五，选好缴费方式，尽量拉长缴费期限。同样的保额，分30年缴费比一次性交清，每年交的保费少很多，能降低每年的缴费压力，而且大部分重疾险都有保费豁免责任，如果缴费期内得了约定的轻症或者重症，后续保费不用交了，保障还继续有效，缴费期限越长，触发保费豁免的概率就越高，对投保人更有利。比如刚工作的年轻人，尽量选20年或者30年缴费，别选短缴费期，把更多现金流留出来应对日常开支不好吗。
图片来源：unsplash
四. 重疾险的赔付方式与流程
先给大家说清楚，咱们国内重疾险常见的赔付方式分三种，对应不同的保障责任，咱们一个个说清楚。
第一种是确诊赔付，只要你确诊了合同约定的疾病，达到合同约定的状态，就可以直接拿到赔款，不用等治疗结束，也不用盯着你的治疗费花了多少。比如32岁的张女士，之前单位体检查出符合合同约定的恶性肿瘤，拿到诊断书之后提交理赔申请，不到一周就拿到了赔款，这笔钱她直接用来付了靶向药的费用，还留了一部分当养病期间的生活费，不用动家里准备换房的积蓄，也不用开口跟亲戚借钱，这就是确诊赔付的用处。
第二种是实施特定手术后赔付，有些疾病不用确诊就赔，得你做了合同约定的对应手术才赔付。比如冠状动脉相关的手术，有的条款要求做了特定的搭桥手术才赔付，所以你一定要对照条款看清楚，哪些是要求实施手术才赔的，别搞混了。
第三种是达到特定状态赔付，有些疾病比如脑中风后遗症，不是确诊就赔，要求发病之后过了约定的观察期，仍然达到合同约定的功能障碍状态，才会赔付。你看45岁的赵先生，突发脑中风之后，出院回家养了六个月，还是一侧肢体没法正常活动，符合合同约定的状态，提交理赔申请之后就拿到了赔款，这笔钱用来请了专业的康复护工，帮他做后续康复治疗，很大程度上减轻了老婆孩子的经济压力。
接下来说说具体的理赔流程，第一步你要先做报案，不管是找你的保险经纪人、打保险公司官方客服电话，还是在官方公众号、APP上提交报案都可以，记得要在知道保险事故发生之后的约定时间内报案，别拖着不报。
第二步就是按保险公司要求整理提交资料，一般需要你的身份证、保单、正规医院出具的诊断书、病理报告、检查报告这些相关的医疗资料，如果已经治疗了，也可以把住院病历、费用清单一并准备好，提前整理清楚能加快审核进度。
第三步就是保险公司审核，现在很多公司对于小额一点的理赔，线上就能完成审核，要是案件比较清晰，资料齐全，很快就能出结果。
第四步就是结案打款，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般也就几个工作日。
这里给大家提两个实用建议，第一，提交的诊断书一定要是二级及以上公立医院出的，大部分重疾险条款都有这个要求，私立医院的诊断可能会影响审核进度；第二，要是你对理赔结果有异议，可以先找保险公司的理赔部门沟通，提供补充资料再申请复核，不用直接闹僵，大多情况都能协调清楚。
你想想，要是真的得了大病，重疾险的赔款一次性给到你手里，你不用纠结治疗费不够，也不用发愁养病三五年没收入，一家人的生活不会被一场大病拖垮，这就是重疾险赔付最实在的意义。
结语
总的来说，重大疾病保险的核心理念，就是给自己留一笔应急的兜底钱，让你生病时不用动买房首付、孩子学费、父母养老钱，还能安心养病、好好维持生活质量。不管你是刚工作攒下第一笔积蓄的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，都能根据自己的情况挑到合适的产品：预算少就先买够保额保核心风险，预算充足再慢慢补齐保障范围；身体有点小问题就多试几家投保，别直接放弃；买的时候别光看价格，重点核对好自己需要的保障责任。选对适合自己的重疾险，就能给你的生活加上一道稳稳的防护墙。
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