70岁以上老人重大疾病保险
引言
你是不是也在发愁，家里年过七十的爸妈身体不如从前，想给他们添份重疾保障，却摸不着门道？是不是翻来翻去，找不到清楚靠谱的讲解，不知道这款保险到底适不适合自家老人？别着急，我们今天就把这件事聊明白。
为什么老年人需要重疾险？
70岁以上的爸妈，身子骨不比年轻人，稍微累点就容易出问题，不少人一查出大病，全家都跟着犯难。你想想，这个年纪的老人，本来就没了工作收入，养老钱大半都是攒了一辈子的积蓄，要是真得了大病，动辄十几万几十万的治疗费，掏出来直接就把家底掏空了，有了重疾险，就能帮着分担不少压力，不用把一辈子攒的养老钱都砸进去。
很多子女想着自己给爸妈存一笔大病备用金，可你算算，要存够几十万得花多少年，中途家里要是有别的急事要用钱，这笔钱很可能就被挪走了，真到要用的时候拿不出来，急得团团转。买一份重疾险，每年拿出一点钱，就能把风险转移给保险公司，真出事了保险公司直接赔一笔钱，不用你临时到处凑钱，省心太多。
你再想想，现在不少70岁以上的老人，之前都没买过什么商业保险，有的只有基础医保，基础医保报销有上限，很多自费药、进口靶向药都报不了，剩下的缺口还是得自己掏。重疾险是确诊符合条款约定的疾病就赔钱，这笔钱你想怎么用都行，不管是付医药费，还是补营养费，或者请护工照顾，都能用，刚好能补上基础医保没覆盖到的缺口。
我前阵子听小区邻居说，张阿姨72岁，去年查出来得了重疾，子女本来想着要么卖一套小房子凑治疗费，要么就干脆不治了，结果张阿姨前两年刚好买了这个年龄能买的重疾险，确诊之后一下子赔了十几万，刚好够付自费药的钱，子女不用卖房，张阿姨也能安心治疗，一家人都松了口气。要是张阿姨没买这份保险，真就得举债治病，子女的生活也得被拖垮。
还有不少人觉得，70岁以上买保险容易拒保，干脆就不考虑了，其实现在不少保险公司都出了适合这个年龄段的重疾险，只要符合健康要求就能买。这个年纪的老人，最怕给子女添麻烦，自己有一份重疾险兜底，真出事了不用伸手跟子女要钱，老人自己心里也踏实，子女压力也小，这不就是咱们做子女最想看到的，老人安安稳稳，全家不用为治疗费发愁。
图片来源：unsplash
哪些疾病可以覆盖？
日常我们常说的心脑血管类疾病，大多都在保障范围内，比如常见的脑中风后遗症、急性心肌梗死，都是这款产品会覆盖的疾病，不少70岁以上老人平时有血压、血脂问题，属于这类疾病的高发群体，万一不幸确诊符合合同约定的状态，就能申请赔付。
像是恶性肿瘤相关的责任，一般也包含在内，现在不少老人会查出这类问题，治疗开销不小，如果你家里老人已经超过70岁，提前做好这部分保障，能帮家里减轻不少经济负担。不过要提醒你，这里要看好条款要求，只有符合合同约定的疾病状态、分期要求，才能拿到赔付，不是只要查出就赔哦。
还有一类很常见的瘫痪、终末期肾病这类严重疾病，一般也在覆盖范围内，70岁以上老人磕碰摔倒容易留下严重后遗症，如果导致了符合条款约定的瘫痪状态，满足观察期要求后，就可以申请赔付，这笔钱可以用来请护工、买康复器材，能帮子女分担不少压力。
我接触过不少朋友会问，老人常见的糖尿病能不能覆盖？这要看情况，如果糖尿病已经发展到符合条款约定的严重程度，比如出现了足部坏疽需要截肢，或者影响到肾功能到了终末期，就符合对应疾病的赔付要求，如果只是普通的二型糖尿病，没有达到合同约定的严重程度，是不在这个重疾覆盖范围内的。
还有一些产品会覆盖老年人高发的特定重度疾病，比如阿尔茨海默病、帕金森病，这两种病在70岁以上老人群体里发病率不算低，需要长期有人照护，开销很大，不少专门给70岁以上老人设计的重疾险都把这两种病纳入了保障范围，只要确诊达到条款约定的状态，就能赔付，这笔钱完全可以用来覆盖长期照护的开销。如果你买的时候看重这两类保障，一定要仔细看条款里的定义，确认把这两个疾病明确写进去再入手，不同产品覆盖的疾病数量和具体种类有区别，不要只看宣传，一定要看合同里的明确约定。
如果你家里老人已经70多岁，平时关节不好需要换关节，能不能赔？要看产品责任，有些产品会把严重类风湿性关节炎、需要手术的冠状动脉搭桥术这类疾病纳入保障，只要符合约定的手术要求或者疾病程度，就能赔，买的时候可以结合老人平时的身体状况，优先选覆盖老人已有高危因素对应疾病的产品。
购买条件和注意事项
先给你说购买条件哈，第一个就是年龄，大部分这类产品，年龄上限卡在75岁，也有部分只到70岁，所以你得先看好要求，差几天过生日都得看清楚投保要求填对生日，别填错了后期理赔出问题。
然后就是健康告知，这是最关键的一条，我给你说，70岁以上老人多少都有点高血压、糖尿病或者关节毛病，你可千万别想着隐瞒。比如张阿姨投保的时候，自己有三年的高血压病史，怕过不了就没填，后来确诊冠心病要理赔，保险公司查出来既往病史没告知，直接拒赔了，保费都只退了一点点，亏得很。所以记住，健康问到啥说啥，没问到的不用主动说，有结节、结石这些小毛病，如实提交检查报告就行，大部分产品会正常承保或者除外责任，总比隐瞒了拒赔好。
接下来是保额限制，大部分这类产品给70岁以上老人的保额不会太高，一般最高就是十几万，这个是行业常规，你别想着一步到位买很高的保额，也不用纠结，能买多少先买，先给老人把基础保障兜住，总比没保障强。
然后你得注意等待期，这类产品等待期一般是九十天，有的会更长一点，等待期内得重疾是不赔的，只会退你已交的保费，这个一定要记清楚，别买完没几天去检查查出来问题，那拿不到赔付的。
还有一个点，很多家庭想给身体不太好、已经得过大病的老人买，我给你说，已经得了癌症、脑中风这类重疾的，基本买不了，别瞎浪费时间瞎花钱。要是老人只是有点小病，比如轻度高血压控制得好，或者只是有脂肪肝，那大部分产品都能买。如果家里预算充足，老人身体也符合要求，直接买就行；如果预算有限，老人身体又有点小毛病过不了健康告知，那就换个健康要求宽松的产品买，别硬冲不符合要求的。
另外还要注意，很多产品会把阿尔茨海默病、帕金森病这些老年人高发的病列在赔付里，但是有的会要求病情达到某个程度才赔，你一定要看清楚条款里对这些高发疾病的要求，别光听销售说覆盖就买。还有就是，别买捆绑了好多没用责任的产品，只看重疾保障就够了，能省不少保费。
价格和缴费方式
70岁以上老人买这类重疾险，价格会比四五十岁的时候高一些，毕竟年龄越大，发生重疾的概率越高，保险公司定价也会对应调整。咱们不用觉得贵得离谱不敢碰，也别觉得便宜就随便买，得结合自己的预算和需求挑。
如果家里条件不错，每年能拿出几千块安排保障，可以选保障期限更长的产品，年交价格大概在两三千到几千不等，分摊下来每个月也就几百块，压力不算大。要是预算比较紧张，每年拿不出太多钱，也可以选保障期限短一些的产品，年交价格可能几百块就能搞定，先把基础保障占上，总比裸着强。
缴费方式大多支持年交，很少支持一次性交清，毕竟一次性拿出大几千甚至上万，对不少普通家庭来说还是有压力的，年交就能把成本分摊开，每年交一次，跟着保单周年走，记起来也方便。部分产品也支持月交，每个月自动从银行卡扣几十或者一百多，适合手里每个月有固定零花，不想一次性掏一年保费的老人或者子女，攒着零花钱就把保费交了，没什么负担。
我给大家提个醒，别为了压低每年的保费硬拉长缴费期限，70岁以上老人大多没有很长的缴费期可选，一般最长也就三五年缴费，不少产品只能一次性或者分两三年交。要是健康状况不太好，刚过等待期就出险了，后续保费还没交完，不少产品会直接从理赔金里扣欠的保费，不用你额外补，这个不用担心。
最后给不同情况的朋友直接说建议：如果你是子女给父母买，预算稳定，就选年交，每年固定安排一笔钱，记起来方便；要是老人自己拿退休金买，每个月领钱，选月交更灵活，不用一下子把攒的零花钱都拿出来；预算有限就选短期限便宜款，先覆盖当下风险，预算充足就选长期保障，不用几年就续保折腾。
理赔案例分享
我楼下张阿姨今年72岁，之前查出来肺部有结节，女儿怕她年纪大了出事，给她买了符合健康告知要求的70岁以上老人重疾险，每年缴费，一共交五年。
过了等待期之后，张阿姨咳嗽总不好，去医院复查，查出肺部恶性病变，符合保险合同里约定的重大疾病范围。女儿整理好病理报告、诊断书、身份证、银行卡这些资料，直接找保险公司报案，不到一周，理赔款就打到了张阿姨的银行卡里。
这笔钱张阿姨用来付了自费的靶向药费用，还有术后康复的营养费，不用动自己攒的养老钱，也没让女儿掏额外的积蓄，张阿姨说，之前觉得买保险白花钱，没想到真用上的时候帮了大忙，不然还不知道要给孩子添多少负担。
还有住在城郊的李大爷，71岁的时候身体硬朗，儿子想着他之前有高血压，怕得严重病，就找符合高血压投保要求的产品买了这份重疾险。两年后李大爷突发脑中风，治疗之后留下了轻度的肢体障碍，符合合同里约定的轻症赔付标准，也拿到了理赔款。
拿到钱之后李大爷专门请了上门康复的护理师，每天做复健，恢复得比同病房的老人快很多，儿子不用辞工回家照顾，也不用到处找亲戚借钱凑治疗费，一家人都觉得这份保险买得值。
要提醒你，买完之后一定要把保单信息告诉家里人，放在容易找到的地方，病历、检查报告这些资料都要保存完整，报案的时候按要求提交，不要隐瞒之前的病史，不然会影响理赔。如果真的确诊了合同约定的重疾，只要符合要求，都能顺利拿到理赔款，帮你分担治病的压力。
结语
看完这么多内容，你肯定明白啦，70岁以上老人是能买到对应的重大疾病保险的，只是得结合自身情况挑。身体还符合健康告知、预算宽松的，直接选对应的产品做好保障；要是身体有点小问题过不了告知，或者预算有限，也别硬挤，可以先把当地的普惠型防癌医疗险办好，再根据情况补充合适的选项，不用为了买重疾险花太多积蓄影响日常日子。给老人买保障，核心就是让老人看病心里不慌，也不给子女添太多负担，选到符合自己情况的，就是合适的保障。
达尔文12号重疾险
