有什么适合65岁以上的两全保险
引言
叔叔阿姨们，还有帮爸妈选保险的晚辈们，你是不是也在琢磨，到了65岁这个年纪，还能找到合适的两全保险吗？别着急，今天咱们就来聊透这个问题，给你说清楚该怎么选。
按经济状况选对应款
手里每月固定闲钱比较多，日常吃喝看病都不用发愁，还能攒下不少余钱的叔叔阿姨，可以选保障期更长一点的产品。就拿我楼下遛弯常碰到的张阿姨说，张阿姨今年68岁，每个月社保养老金加上子女给的补贴，一共能拿八千多，她跟老伴身体都不错，平时除了买点菜、跳跳广场舞，每个月至少能余下三千块，手里还有二十多万的积蓄没地方用。
她不想把钱都放银行，又想给自己留份保障，还想着到期能拿一笔钱当养老补充，就选了缴费期五年的产品，每年交两万块，刚好每个月余下来的钱攒起来够交保费，既不影响日常花用，又获得了身故保障，约定到85岁的时候还能领一笔满期金，刚好可以那时候当祝寿金，或者提前预备着给自己请护工用，一举多得。
手里积蓄不少，但每个月固定收入不高的叔叔阿姨，可以选一次性缴清的产品。就说小区里的李叔叔，今年70岁，之前是自己做点小生意的，退休之后没了固定营收，但是攒了几十万养老钱，平时花用就是靠积蓄的利息，子女也都成家立业不用他贴钱。
他不想每年都惦记着交保费，索性就拿出来十万块一次性缴清，选的保额也适中，刚好覆盖自己的需求，既不会把积蓄都砸进去影响平时看病旅游的开销，也不用年年想着到期缴费的事儿，到期了就能领满期金，身故了也能给子女留一笔钱，省心又合适。
手里积蓄不多，每个月也就只有社保养老金，只能覆盖基本生活的叔叔阿姨，也不是不能买，可以选缴费期拉长一点，但每年缴费金额很低的产品，保额不用选太高，满足基础需求就行。比如小区里的李阿姨，今年66岁，每个月养老金只有三千块，老伴身体不好常年吃药，手里也就几万块积蓄，她想着给自己留一点保障，也给子女减轻点负担，就选了每年交五千，缴费十年的产品，每个月攒四百多，不影响给老伴买药看病的开销，到期也能领一笔钱，给自己留了后路，也没什么压力。
健康状况适配方案
身体硬朗，日常体检没什么大异常的叔叔阿姨，可以选保障责任全一些的两全保险，毕竟身体健康符合大多数产品的投保要求，不用受限在特定范围里，能选到匹配你需求的产品。比如今年66岁的陈叔叔，退休前一直坚持晨练，退休后也每天去公园打太极，每年体检除了一点年龄增长带来的轻微退行性改变，没有别的异常，他想找一份既能保身故、到期还能领钱的产品，就顺利投保了责任更全的产品，除了基础的身故和满期金责任，还额外附带了轻度的护理相关责任，日常保障更实在，完全符合他想给家人留保障、自己到期领钱补充养老的需求。
有轻度高血压、轻度脂肪肝这类常见慢性基础病的，直接选健康告知宽松的产品就行，不用因为身体有小异常就不敢投保，现在不少针对老年人的两全保险，健康告知不会卡得很严，只问会不会有确诊过的重大疾病，小毛病基本都能顺利通过。就说我之前接触过的王阿姨，今年69岁，得轻度高血压五六年了，一直规律吃药控制，血压稳定得很，她本来担心自己因为高血压买不了，结果找了一款健康告知只问有没有患过癌症、脑溢血这类重大疾病的产品，压根没问到高血压，顺利就投上了，现在心里踏实得很，既不用怕自己走了给孩子留负担，活到满期还能领一笔钱自己花。
做过小型手术，比如胆囊切除、白内障手术，术后恢复得好，复查也没异常的，可以准备好之前的住院记录和近期复查报告，找支持人工核保的产品投保，大部分情况都能正常承保。比如今年71岁的李爷爷，三年前做了白内障手术，术后视力恢复得不错，日常买菜下棋都不耽误，他想给自己买一份两全保险，找了支持人工核保的产品，把手术记录和近期复查报告提交上去，没几天就通过了核保，顺利拿到了保单。
有确诊过严重疾病，但已经治愈多年，身体状态稳定的，可以多尝试核保宽松的产品，有些产品不会直接拒保，会根据你的恢复情况给出核保结论。比如今年67岁的张奶奶，十年前确诊过早期的恶性肿瘤，做完手术后一直复查，连续五六年都没有异常，身体状态一直不错，她找了一款核保宽松的两全保险，提交了历年的复查报告，最终顺利承保，了了她想给孙女留一笔钱的心愿。
不管你是什么样的健康状况，都别隐瞒病史如实告知，不然到领钱或者赔付的时候，容易出现纠纷，就按照健康告知的问题如实回答就行，问到的说清楚，没问到的不用主动说，选符合你健康情况的产品，才能顺顺利利享受保障。
缴费方式灵活搭配
咱们65岁以上叔叔阿姨买两全保险，缴费方式真不是随便选的，得跟着自己的实际情况来，选错了反而给自己添负担。
要是你手头有一笔闲置的积蓄，平时也没太好的低风险打理渠道，一次性缴清就是挺合适的选择。比如66岁的陈阿姨，刚给孩子办完婚事，手里剩下十几万闲钱，本来想着存定期，刚好想给自己买一份两全保险，就选了一次性缴清。一次交完之后就不用再惦记每年要缴费的事儿，也不会因为后续年纪大了记性不好漏缴，合同早早落定，踏实得很。而且一次性缴清整体算下来，额外的费用也会少一些，整体更划算。
如果你手上闲钱不算多，但是每年都有稳定的养老金入账，选3年缴就很舒服。比如68岁的周叔叔，每个月养老金有四千多，每年年底还有原单位发的一笔过节补贴，手里留够了一年的生活费医药费之后，剩下的刚好够交每年的保费。3年时间不长，交完之后就再也不用出钱了，既不会一次性把积蓄掏光影响应急，压力也特别小，平时该买菜该遛弯一点儿不耽误。
要是你年纪刚到65岁，身体还硬朗，养老金稳定，想把每年的保费摊得更轻一点，也可以选5年缴。比如刚满65岁的吴阿姨，退休之后每个月养老金三千多，子女每个月还会给一点孝敬钱，她不想一次性或者短时间内拿出太多钱，就选了5年缴费，每年只需要交几千块，对于日常开支一点儿影响都没有，还能攒着保障，到期也能领满期金，相当于给自己强制攒了一笔补充养老金，平时想添个新衣服或者跟老姐妹出去旅游，都不用伸手跟孩子要。
还有少数情况，你今年刚符合投保年龄，但是手头暂时拿不出太多钱，每年的收入又比较稳定，选更长一点的缴费期也可以。比如65岁的郑爷爷，他之前帮儿子带孙子，积蓄大部分都给孙子交了学费，剩下的只够留着当应急医药费，每个月的养老金除了日常开销，能挤出来一点钱交保费，就选了10年的缴费期，每年交的钱很少，完全不会影响生活，慢慢交也能把这份保障拿下来。
不管选哪种缴费方式，都要记住一点：缴费金额一定不能超过你每年能轻松拿出来的闲钱，绝对不能把应急的医药费、生活费都拿去交保费，得给自己留够周转的空间，适合自己经济节奏的缴费方式，才是最好的。
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赔付领钱注意事项
先给大家说第一个注意点，一定要核对清楚自己保单上满期领钱的时间，别记错日子白跑一趟。很多叔叔阿姨记性不如年轻人好，买完保险就把保单收进抽屉，时间一长就忘了领满期金的时间点。就拿68岁的陈阿姨来说，她之前买的两全保险，满期领钱时间写的是保单生效对应日，她记成了自己生日，提前半个月去保险公司申请，结果因为没到约定时间没法办理，又折腾跑了一趟，反而闹得心里不痛快。建议大家买完之后，把领钱时间存在手机的日历提醒里，或者写在自己常用的小本子第一页，提前一周设置提醒，到点再申请就顺顺当当。
第二个注意点，不管是申请满期领钱还是身故赔付，材料一定要提前备齐，缺材料只会耽误自己拿钱。满期领钱的话，一般需要投保人的身份证、保单原件、银行卡，要是保单不小心弄丢了，提前给保险公司打电话挂失补打就行，不用太慌张。要是申请身故赔付，需要的材料会多几项，受益人的身份证、被保险人的相关证明，还有和受益关系相关的材料，提前跟保险公司客服问清楚，一次性带好，别一次带不齐来回跑。72岁的周叔叔之前帮老伴申请满期金，一开始没带银行卡，本来想着当天就能办好拿钱，结果只能第二天再跑一趟，大热天来来回回折腾，人也累心里也烦，提前备好材料就能省好多事儿。
第三个注意点，领钱的银行卡一定要选自己常用的、状态正常的一类卡，别用已经注销或者好久不用的睡眠卡。不少叔叔阿姨喜欢用以前办的老银行卡，有的老卡因为长期没用被银行自动归为睡眠账户，转钱进去根本转不出来，还要自己跑银行去激活，又得多花时间。比如66岁的吴爷爷，申请满期领钱的时候填了一张十几年前办的老银行卡，结果钱打不进去，折腾了快两周才重新换卡到账，本来打算拿到钱就去给孙子买生日礼物，结果误了日子，心里挺不舒服。建议大家选现在每个月领养老金用的银行卡，状态正常，自己平时也用，钱到账了随时能查，取钱转账都方便。
第四个注意点，一定要确认受益人的填写信息对不对，这对身故赔付来说特别重要。不少叔叔阿姨买保险的时候，好几年前填的受益人，后来家里情况有变动，也忘了改信息，等到真需要申请赔付的时候，容易出纠纷。比如69岁的郑爷爷，早年买两全保险的时候，受益人填的是自己已经过世的老母亲，后来自己走了之后，几个子女申请赔付，因为受益人信息不对，还要去开各种证明核对，折腾了快一个月才办好手续，子女本来就伤心，还得为这些琐事跑腿，闹得挺不痛快。建议大家每隔两三年就翻出保单看一眼，要是受益人信息有变化，赶紧联系保险公司做变更，省得后面留麻烦。
第五个注意点，要是领钱的时候遇到金额不对，或者审核不通过的情况，别着急，直接找保险公司的客服人员问清楚，别自己瞎琢磨。有的叔叔阿姨看不懂保单上的条款，算出来的金额和实际到账的对不上，就觉得是保险公司坑人，其实很多时候是自己算错了计息规则，或者没算清楚附加责任的扣费。比如71岁的王爷爷，满期领钱的时候，发现到账金额比自己预想的少了一点，后来找客户经理一问，才知道自己之前附加了一个小额的意外保障，每年会从现金价值里扣一点保费，提前都写在条款里，自己忘了这回事，问清楚之后就弄明白了。只要是正规投保，有问题直接问，都会给你讲清楚，不用自己揣着疑问不开心。
结语
总的来说，65岁以上叔叔阿姨选两全保险，跟着自己的钱袋子、身体状况挑就对：经济宽松选长保障，手头紧选短缴费；身体好选责任全的，有小毛病找健康告知宽松的。选对了既能给自己添一份身故保障，到期还能领一笔钱当养老补贴，不管是给自己添保障还是给子女留心意都合适，大家照着咱们说的这些要点挑，就能选到适合自己的产品啦。
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