老人重大疾病保险是什么 老年重大疾病保险有哪些
引言
家里有长辈的朋友，是不是都在犯愁：爸妈年纪上来了，身体不如从前，想给他们添份大病保障，可又摸不着头脑，老人重大疾病保险到底是什么，都有哪些可以选呀？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你选到合适的保障。
一. 老人重疾险的特点
保障针对老人高发的重大疾病设置，不会像年轻人的重疾险那样堆很多老人很少遇到的病症保障，实用性更强。比如会把阿尔茨海默病、帕金森、脑中风后遗症这些老人高发问题，明确放在保障范围里，不用怕真出事了找不到对应理赔项。
投保年龄门槛贴合老人需求，多数产品投保年龄覆盖50岁到75岁，部分产品还能放宽到80岁，给年纪更大的老人留了投保空间，不会过了某个年龄就直接不让买。
缴费方式灵活，可以选一次性缴清，也能分3年、5年缴费，部分产品还支持分10年缴，大家可以根据自己的经济情况选，不会硬要求大家一下子掏出一大笔钱。比如手头不算宽裕的话，选分期缴费，每年压力会小很多。
保额会根据老人的年龄做调整，一般年龄越大，能买到的保额会低一些，这其实也是合理设置，一来不会让大家多花没必要的保费，二来也符合保险公司的风控规则，大部分家庭都能承担对应的保费支出。
核保要求相对宽松，不少产品不会要求老人做全套体检，只需要如实回答健康告知里的问题就行，有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制在一定范围内，也有机会投保，不会因为有小毛病就直接拒保。
理赔触发条件清晰，很多产品除了银保监会规定的必保重疾，还会针对老人高发的特殊情况，设置单独的提前赔付责任，比如确诊条款约定的老年特定重疾，就能直接赔对应保额，不用等到病情发展到严重阶段再申请，拿到赔款就能直接用在治疗和护理上，能缓解不少即时的资金压力。
部分产品还会附加实用的增值服务，比如术后上门陪护、挂号协助、重疾绿色通道这些，老人看病住院，子女没法时时陪在身边的时候，这些服务能帮上不少实际的忙，不用自己到处折腾排队。
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二. 常见的老年重疾险种类
第一种我们先来说保障终身的老年重疾险。这类险种一直保到被保人身故，覆盖合同里约定的多种重大疾病，只要符合赔付条件就能拿到赔款，不管你之后什么时候发病都管用，适合想要长期稳稳保障的朋友。这种险种大多支持分多年缴费，也可以选择一次性缴清，分缴的话每年压力会小很多。
第二种是保障定期的老年重疾险，和终身款不一样，它只保约定的年限，比如保10年、保到80岁这类，到期之后保障就结束了。它的价格要比同条件下的终身款低很多，适合预算不多，或者只想在高发年龄段给自己做一段重点保障的老人。举个例子，如果你现在60岁，担心70岁之前发病出问题，买一份保10年的定期，就能覆盖这段风险最高的时间，花的钱也少。
第三种是专门针对癌症的老年重疾险，很多老人年龄大了，买不到覆盖多种疾病的重疾险，或者身体有小毛病过不了健康告知，这类防癌重疾险就很友好。它只保癌症相关的责任，健康告知宽松很多，很多有高血压、糖尿病的老人也能买。如果你的家族有癌症病史，或者已经知道自己属于癌症高发群体，选这类险种精准保障，实用性很强。
第四种是返还型的老年重疾险，它的特点是，如果在保障期内你没有发生约定的重疾，到期之后会把你交的保费按照约定比例返还给你。很多朋友觉得这种“没生病还能把钱拿回来”很划算，这里要提醒你，它的保费要比不返还的同类险种贵不少，如果你的预算不多，没必要为了返还多花这份钱，把钱花在更高的保额上更实在。如果预算充足，又觉得没出险拿钱很安心，那可以考虑。
第五种是一年期的老年重疾险，它是买一次保一年，每年都要重新投保。它的门槛很低，第一年买的时候价格很便宜，适合刚接触老人重疾险，想先试试水，或者暂时预算不足，先买一份过渡的朋友。不过要注意，它每年的保费会随着年龄上涨，而且如果停售了你就不能再买了，所以不建议只买这一种，条件允许的话还是搭配长期保障更稳妥。
三. 购买条件与注意事项
先给你说常见的购买条件哈，大部分产品对年龄有要求，一般接受50到75周岁的老人投保，超出这个范围的产品比较少，你给爸妈买之前，先核对好年龄要求，别白忙活填资料。然后就是健康告知，这部分一定要实说，不能隐瞒老人已经有的毛病，比如已经查出来糖尿病、高血压，千万别不说，不然到时候赔不了，钱也白花。
不同健康条件要求不一样，如果老人只有轻微的血压血糖升高，控制得很稳定，很多产品都能买；如果老人已经得过比较严重的病，能选的产品就少一些，现在也有专门给健康状况没那么好的老人出的产品，健康要求宽松一些，可以多找一找。
接下来讲第一个注意事项，要看清楚保障的疾病范围，别光看宣传，要翻开条款看，看看有没有覆盖老人高发的几种重疾，比如常见的恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死这些，这些都是老人得病概率比较高的，一定要有相关保障。有些产品只保少数几种重疾，价格看着便宜，其实真出事了够不上，没用。
第二个注意事项，要看看有没有保额限制，很多老人重疾险会限最高保额，比如最多只能买20万，年纪越大，能买的保额还会更低，你买的时候要算清楚，这个保额能不能覆盖大概的治疗费用，要是不够，可以搭配其他类型的保障一起买。
第三个注意事项，要算清楚总保费和保额的差距，有些产品给年纪大的老人做的缴费期短，总保费交下来，可能已经接近甚至超过保额了，这种就不建议买，你可以多对比几款，选总保费比保额低不少的产品，不然真的不划算。还有就是要问清楚等待期，等待期越短越好，等待期内出事大多不赔，所以尽量选等待期短的产品。
如果你预算比较少，那优先选保障核心高发重疾的就行，不用硬加很多轻症保障，先把核心保障做足；要是预算宽松，可以再选包含轻症保障的产品，额外多一点赔付，保障更全。如果老人已经超过70周岁，别硬找重疾险，也可以看看其他适配的保障，当然能符合条件买重疾，还是优先配上。
四. 如何选择适合的保险
先看年龄和健康状况选。如果老人刚过50岁，身体没有什么大毛病，预算也够，优先选保障病种多、保额充足的终身型产品。要是老人已经超过65岁，或者身体已经有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，别硬挑要求高健康告知的产品，选健康告知宽松，甚至支持智能核保的产品就行，能顺利承保才是第一位的。
再看你的预算安排。如果每个月能拿出几百块闲钱，家人整体收入稳定，可以选长期缴费的终身型产品，分摊下来压力小，保障也能覆盖一辈子。要是家庭收入不算高，每个月只能挤出一两百块，或者只想给老人补充几年的保障，那就选一年期的产品，价格低，先把保障拿到手，以后再慢慢调整也没问题。比如拿武汉一个普通工薪家庭来说，夫妻俩每个月收入加起来八千多，要还房贷要养孩子，给60岁老人买一年期的产品，每年只花一千出头，就能拿到十几万的重疾保障，完全不会影响家里正常开支。
接下来要重点看条款细节。一定要看等待期，等待期越短越好，等待期里出险大多不赔付，等待期短能早点拿到完整保障。还要看赔付要求，有些产品对一些常见老人重疾的赔付条件宽松，比如对冠心病的赔付，有的只要做了对应手术就赔，有的要求血管狭窄达到一定程度才赔，选条件宽松的。另外要看有没有分组，多次赔付的产品里，不分组的比分组的理赔概率更高，预算够可以选不分组的。
然后结合老人的实际风险需求选。如果家族里有多人得过大病，比如常见的癌症、脑中风这些，可以选额外赔付对应疾病的产品，得了这些约定重疾能多拿一笔钱，覆盖治疗和康复费用。如果老人平时已经有了居民医保，但是医保报销比例有限，可以选侧重补偿治疗费用的产品，保额可以适当做高一点。如果老人已经买不了普通的老人重疾，还可以选专门的防癌重疾险，只保癌症这类高发大病，健康要求松，价格也便宜，适合身体条件不好的老人。
最后要选正规渠道购买。可以找正规保险公司的线下代理人咨询，也可以去正规保险公司的官方平台购买，买之前一定要把健康告知如实填，不要隐瞒病史，不然之后理赔容易出问题。买完之后也要让家人都知道这份保险的存在，把保单信息整理好，放在容易找到的地方，真出事的时候能及时申请理赔。
五. 案例分享：真实故事告诉你为什么需要它
张阿姨今年62岁，家住三四线城市，之前帮儿子带完孙子，刚回到老家享清闲，平时身子硬朗，爬楼买菜都不费劲，就是之前体检查出来有点高血压，一直规律吃药控制，没什么大问题。
去年年初张阿姨总说胸闷，去医院一检查，查出来了冠心病，需要做支架手术，前前后后住院治疗加上术后用药，总共花了快18万，医保报销之后，自己还得掏8万多。
两年前张阿姨的儿子担心老人年纪大了出事扛不住，就给张阿姨买了一份老人重疾险，当时挑的时候知道张阿姨有高血压，特意选了健康告知宽松的产品，花了不到两千块一年，选的是趸交，当时也就花了一万多块。这次确诊之后，符合合同约定的重疾赔付条件，保险公司直接给赔付了10万，刚好覆盖掉自费的部分还剩了结余，剩下的钱张阿姨直接拿来当术后营养费，请了住家护工帮忙调理了俩月，没让儿子请假回来耽误工作，自己休养得也舒服。
同病房的李大爷，今年65岁，跟张阿姨情况差不多，也是做同样的手术，但是子女之前觉得老人年纪大了买保险不划算，就没买，最后自费的八万多全得自己掏积蓄，李大爷一辈子攒了不到二十万养老钱，一下出去快一半，心疼得好几天睡不着，子女虽然说会出钱补上，但是李大爷总说动了自己的养老本，心里总不踏实，术后恢复都受影响。
还有个例子，王大爷今年70岁，之前走路上摔了一下，查出来脑溢血，符合老人重疾险的赔付要求，他女儿三年前给他买的是一年期的老人重疾险，每年只交不到三百块，这次直接赔了五万，刚好抵了自费的治疗费用，相当于三年一共花了不到一千块，就转移了大几万的风险。
从这几个例子就能看出来，老人重疾险不是没用的投资，只要选对适合自己情况的产品，真出事的时候能直接拿到赔付金，不用动养老本，也不用拖累子女，哪怕只买小额的赔付额度，也能帮家庭减轻不少负担，家里有老人的，只要符合购买条件，趁早配置，别等出事了才想起没买保障。
结语
总的来说，老人重大疾病保险就是专门给老年人设计、覆盖高发重疾保障的险种，遇上合同约定的重疾满足赔付条件，就能拿到钱帮咱们付治疗费、弥补收入或者护理损失。常见的也分保障终身带现金价值的终身型，只保固定年限的定期型，还有侧重癌症这类高发重疾的专项型，大家可以根据自己的需求来挑。最后给大家再总结一句：不管你预算多少，给家里老人买，先把核心高发重疾的保障做足，符合健康要求就尽早安排，选对适合自己的就能给老人多一份踏实保障啦。
达尔文12号重疾险
