老年重大疾病保险怎么理赔的呢
引言
家里长辈年纪上去，不少朋友都帮爸妈买了老年重大疾病保险，可真要是遇上事，该怎么找保险公司理赔呀？是不是流程特别麻烦？今天我们就好好聊聊这个问题，把你想知道的答案都说清楚。
一. 老年重疾险理赔流程
第一步，先报案。很多朋友刚确诊就慌了，忘了第一步该做啥，我直接说操作：你得在知道确诊结果之后，第一时间联系你买保险的保险公司，别拖着。有的朋友觉得等治疗完一起弄就行，其实拖太久可能会影响理赔核实，反而耽误你拿钱。报案可以打保险公司官方客服电话，也可以找当初帮你办理保险的业务员，还能在保险公司官方的线上平台提交申请，怎么方便怎么来。报案的时候说清楚谁买的保险、得了什么病、在哪家医院治的，别乱说信息说错了，后面还要核对。
第二步，等保险公司指引收集材料。报案之后，保险公司会告诉你接下来要准备啥，你跟着要求一步步来就行，别自己瞎准备一堆没用的，白忙活。这一步不用急，你先安心陪着老人看病，边治疗边整理材料就可以，不用刚报案就把所有东西都堆过去，很多治疗中的材料还没出来呢。
第三步，提交理赔申请和所有材料。材料都齐了之后，就可以给保险公司交过去了，现在很多支持线上直接上传，不用特意跑线下网点，嫌线上麻烦的也可以寄过去或者亲自送过去。提交的时候检查一遍，看看有没有漏的，比如诊断证明有没有盖章，检查报告是不是完整的，缺东西还要补，来回折腾费时间。
第四步，保险公司核赔。这个阶段是保险公司自己审核你提交的材料，看看是不是符合理赔条件，会不会派人去医院调病历，或者找被保险人再做体检核实，你这边只要配合就行，人家问啥你如实说，让提供额外材料你就及时给，别隐瞒，隐瞒了反而过不了核赔。
第五步，拿到理赔款。如果核赔通过，保险公司会打款到你预留的银行卡里，你注意查收账户通知就可以。要是核赔没通过，保险公司也会给你发拒赔通知书，告诉你为啥拒赔，你要是觉得不合理，可以拿通知书去跟保险公司协商，或者走其他合理途径解决。
这里给大家提个醒，每个环节都留好自己的记录，比如报案的时间，提交材料的清单，跟客服沟通的记录，万一后面有问题，这些都是你的凭证，不会说不清楚。
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二. 理赔材料准备清单
第一样要准备的是身份和保单相关材料，这个是基础中的基础，缺了都没法启动理赔。你得准备被保险人的身份证，如果是申请人代办，代办人也要带自己的身份证，要是被保险人已经走不动路没法亲自办理，最好提前写好授权委托书，签好名字，避免来回跑补材料。还有保单原件，如果是电子保单的话，直接从投保的平台下载打印出来就行，找不到原件也没关系，联系保险公司调你的投保记录，开一份投保证明也能用。
第二样是确诊重疾必须要拿的医疗材料，这部分是理赔最核心的依据，千万别漏带。首先要拿完整的住院病历，你出院的时候去医院病案室就能复印，记得要包括住院的首页、入院记录、出院小结、做过的所有检查报告，比如CT、核磁、病理活检这些，只要是医生做过的检查，全部复印一份盖上医院的章。如果是门诊确诊的，就把门诊病历、每次的诊断书、检查报告都整理好，一定要有医生明确写出确诊疾病的那一页，别落下。如果做过手术，还要把手术记录复印出来，病理报告一定要带原件，很多重疾的确诊都是靠病理结果定的，缺了这个保险公司没法核定理赔。
第三样，如果理赔涉及到身故理赔的，还要准备对应的证明材料。比如被保险人不幸身故，要开公安部门或者医院出具的身故证明，还有户口注销的材料，要是已经火化了，带上火化证明也可以。如果是受益人为了理赔来办手续，还要准备能证明自己和被保险人亲属关系的材料，户口本、结婚证或者派出所开的亲属关系证明都可以，要是保单里明确写了受益人，直接带自己的身份材料就行，如果没写明确受益人，就要准备所有法定受益人的身份证明，还要签好理赔款分配的协议，避免大家因为领钱闹纠纷。
第四样要准备银行卡信息，这个是最后打理赔款用的。你得准备一张申请人本人名下的银行卡，现在大多用一类储蓄卡，最好是保险公司合作银行的，到账会更快，提前复印一张银行卡正反面，写上你的联系电话，避免卡号看不清打错钱。别拿已经注销或者过期的卡，不然理赔款到不了，还要重新换卡耽误时间，要是实在没有储蓄卡，提前打电话问保险公司能不能用其他支付方式，按要求准备就行。
最后提醒你，所有材料都提前复印一份留底，自己手里存一份原始材料，万一邮寄的时候弄丢了，你还有备份能补上。如果是邮寄给保险公司，最好发顺丰或者EMS，留好物流底单，要是自己去保险公司线下网点交材料，当场让工作人员给你开一个材料接收清单，核对好数量签字，避免后面说你没交材料扯皮。如果有不清楚哪些材料要带的，直接打保险公司的官方客服电话问清楚，客服会给你列清楚，别凭着自己想当然准备，白跑一趟耽误理赔时间。
三. 常见理赔难题与解决办法
第一个常见难题就是没弄清理赔触发条件，白白跑冤枉路。很多阿姨叔叔投保之后，只记得“得了重病赔”，却记不清合同里约定的理赔要求，比如有的要求必须做了对应手术才能赔，有的要求确诊后达到某种功能障碍状态才赔，不少人刚查出来病就去申请，结果达不到要求被拒，还觉得是保险公司故意刁难。解决办法其实很简单，你拿到理赔条件对照自己的诊断书、手术记录一条条核对，拿不准的就先打保险公司客服电话问清楚，客服会给你讲清楚当前情况符不符合要求，符合了再提交材料，省得白忙活。
第二个常见难题是健康告知没做好，理赔的时候被卡。不少人帮爸妈买保险的时候，想着老人之前有点小毛病，比如血压高点血糖高点，不说保险公司也不知道，结果理赔的时候保险公司查出来之前的就诊记录，就会拒赔甚至解除合同。如果是疏忽漏说了小毛病，解决办法是拿出证据证明这个小毛病和这次得的重疾没关系，比如投保前的高血压和这次得的肺癌没关系，保险公司还是要按约定理赔的。如果真的是忘记填写，也可以主动和保险公司沟通，不少情况可以协商处理。实在拿不准怎么沟通的，可以找帮你投保的业务员协助，或者找保险行业调解机构帮忙。
第三个常见难题是既往症认定说不清楚，到底赔不赔扯不清。比如老人投保前就有甲状腺结节，投保之后确诊甲状腺癌，保险公司说这是既往症不赔，家属说投保的时候结节是良性，不知道会变癌，两边说不清楚。遇到这种情况，你可以把投保前的所有检查报告都整理出来，看结节当时的分级、医生的诊断结论，如果投保的时候报告显示是良性，也按要求做了告知，那这次癌变就符合理赔条件，保险公司不能以既往症拒赔。如果真的有争议，可以申请第三方医疗鉴定，鉴定结果会给出客观结论，按结论走就行。
第四个常见难题是材料不全，来回补材料折腾人。不少老人住完院就把一些小票据、检查报告丢了，或者出院小结只开了一份，提交理赔的时候缺这缺那，来回去医院补，折腾不说还耽误理赔时间。你可以提前对照我前面给的材料清单一条条整理，身份证银行卡这些基础材料复印两份，所有的报告、票据都扫描存一份电子档，缺纸质件的时候，电子档加盖医院公章也可以用。如果真的丢了关键材料，也可以找保险公司的理赔人员，他们会告诉你怎么去医院补开，大部分医院都有档案窗口，可以调阅重印，不用太担心。
第五个常见难题是多家投保理赔分摊，不知道怎么申请。不少老人子女孝顺，给买了好几份重疾险，理赔的时候有人说只能赔一家，剩下的不赔，白花钱了。其实重疾险是给付型的，符合每家的理赔条件，每家都要按各自的保额赔，不存在分摊一说。你只需要准备好一套材料复印件，每一家申请的时候交一套，原件给第一家核验之后会还给你，后面的公司用复印件加盖第一家保险公司的章就可以用，不用重复去医院开材料，该拿的理赔一分都不会少。
四. 实际理赔案例分析
62岁的张阿姨之前检查出乳腺结节，投保的时候如实告知了，保险公司按标体承保。投保第三年的时候，张阿姨摸到乳房有硬块，去医院穿刺活检，确诊浸润性乳腺癌，符合重疾理赔条件。
张阿姨的女儿第一时间打了保险公司官方客服电话报案，接线员告诉她们需要准备哪些材料，还发了线上上传材料的操作指引。她们整理好病理报告、诊断书、身份证件、银行卡这些材料，直接在公众号上传完，第三天就收到了理赔款到账通知。这个案例提醒大家，投保的时候一定要如实做健康告知，不然真出事理赔很可能卡壳，张阿姨就是说了实话，理赔才走得这么顺。
再来说说王大爷的例子，王大爷70岁，儿子给他买了老年重疾险，去年确诊脑中风后遗症，出院之后王大爷肢体肌力已经达不到理赔要求的标准，他儿子拿着出院小结就去申请理赔了，结果被保险公司要求补做肌力检测。原来老年重疾险里对脑中风后遗症的理赔要求是确诊之后满一定时期，还要满足特定的肢体障碍标准，不是确诊就直接赔。后来按照要求做完检测，结果符合条款要求，很快就拿到了理赔款。
这个案例告诉我们，一定要翻一下合同里的理赔定义，不是听别人说什么病都赔，就真的确诊就能拿钱，不同的重疾对应不同的理赔条件，提前搞清楚，不至于白跑一趟。
还有一位陈阿姨的例子，陈阿姨65岁，之前买了两份老年重疾险，去年确诊肺癌，符合两份保险的理赔条件，她分别给两家保险公司报案，提交材料之后，两家都按照合同约定给了理赔款，合计拿到的理赔款覆盖了大部分的治疗费用，还有剩余的钱用来做康复调养，不用动孩子准备的买房存款，也不用因为钱不够放弃更好的治疗方案。
你看，老年重疾险理赔拿到钱之后，作用就体现出来了，它能帮老年人在得大病之后，不用因为钱的问题降低治疗标准，也能减轻子女的经济压力。如果是身体条件还符合投保要求，手里有闲钱的老年人，可以根据自己的预算选适合的产品，预算有限选保额低一点、保障核心重疾的产品，预算充足可以选保障范围更广一点的，年龄超过60岁健康还没异常的，尽早投，年龄再大很多产品就买不了了。
结语
其实老年重大疾病保险理赔一点都不复杂，只要你投保前如实填写健康告知，出险后第一时间联系保险公司，按要求备齐所有材料，大多数情况都能顺利拿到赔款。最后给大家提个醒：不管你是什么情况，买保险都要先看健康告知能不能过，五六十岁身体健康、预算足就选赔终身的，年纪大一点、预算有限选保到七八十岁的消费型就够，已经有小毛病买不了常规产品的，就选健康告知宽松的产品，别硬投，先把保障拿到手才是关键。
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