百万医疗寿险意外险怎么买

引言

是不是很多朋友拿起手机想给自己配点保障，一翻保险信息就头大，百万医疗、寿险、意外险铺天盖地，到底该怎么挑怎么买才不踩坑？别着急，看完这篇你就能弄明白啦。

一. 确定需求

先想想你买这三类保险，到底想解决啥问题，别别人买你也跟着乱买。

如果你是刚毕业20出头的年轻人，手里存款不多，平时上下班挤地铁骑电动车，出差跑业务也多，那首先得把意外险优先级放最高，毕竟日常意外风险碰得最多，再搭配一份百万医疗，先把基础的大病医疗风险兜住，这个阶段收入不高，暂时没家庭责任，寿险可以先放一放，等后面结婚生子了再加也不迟。

如果你已经30多岁，上有老下有小，是全家的收入主力，那除了必须配的百万医疗和意外险，寿险一定要安排上。万一哪天你倒下了，房贷得还吧，孩子学费得交吧，爸妈养老得留钱吧，寿险就是帮你把这些责任扛下去的，这个阶段别光想着存钱理财，先把保障给做足。

如果你已经退休，年龄超过55岁，身体多多少少有点小毛病，那优先把百万医疗和意外险配齐，这个阶段你已经不是家庭收入主力了，寿险需求其实很低，很多寿险年龄超过60岁也不让买了，就算能买，价格也不低，没必要硬凑。如果百万医疗因为健康问题买不了，再考虑其他替代的医疗保障就行。

如果你身体已经有一些小异常，比如结节、息肉或者血糖偏高，买保险的时候先看百万医疗的健康告知，百万医疗对健康要求一般比寿险和意外险严，先挑能过健康告知的百万医疗，再看其他两个。意外险一般不用健康告知，不管身体啥情况，只要能正常生活工作，基本都能买，不用太担心门槛问题。

再说说预算，别买保险占了你太多收入，一般建议三类加起来的保费，控制在你年收入的5%到10%就够了。比如你一年挣十万，拿五千到一万买保险就合适，别为了买保险影响日常生活费，那就本末倒置了。预算少就先买保障期限短的、额度够的，后面收入涨了再慢慢加保障，不用一步到位硬买贵的。

二. 比较险种

先给你说清楚这仨分别管啥，咱们一个个掰扯明白。百万医疗管生病住院花的大额医疗费，不管意外也不管身故，就是帮你扛大病大手术的开销，你得先记住这点。意外险只管意外导致的受伤、身故全残，平时崴个脚缝个针、猫抓狗咬打疫苗，这种小意外能报，严重意外身故或者落下残疾也能给一笔钱，生病住院它不管哈。寿险就更简单了，不管是生病还是意外，只要人没了或者全残，就直接给你赔一笔钱，留给家里人用，活人看病受伤它一概不管。

接下来聊聊价格对比，同年龄同身体条件买，百万医疗一年一买，年轻人一年也就几百块，岁数越大越贵，五六十岁可能上千。意外险更便宜，三四十岁买一百万保额，一年也就两三百块，价格波动比百万医疗小很多，岁数大点涨得也不多。寿险如果选定期寿险，保个二三十年，三十岁成年人买一百万保额，一年也就几千块，比终身寿险便宜很多，普通人选定期性价比更高。

再说说赔付逻辑的区别，百万医疗是报销型，你先花钱治病，之后拿发票去报，花多少报多少，最多不超过你总花费，就算买了好几份也不能重复报，报完剩下没报的才能走第二份。意外险分两部分，意外医疗是报销型和百万医疗一样，意外身故残疾是给付型，直接给你一笔钱，买多少保额给多少，买好几份都能叠加赔。寿险就是纯给付型，只要符合条件，买多少保额直接给指定受益人一笔钱，买多份也能叠加赔。

接着说优缺点对比，百万医疗的优点是保额够高，能覆盖大部分大额医疗支出，一年保费不高，普通人都能承担；缺点是有免赔额，一般一万以下的花费报不了，而且一年一续保，万一停售可能买不了新的。意外险的优点是价格便宜，保障责任简单，大部分都不需要健康告知，就算有点小毛病也能买；缺点是只保意外，生病相关一点都不赔。寿险的优点是责任简单，理赔不麻烦，给家人留的钱能覆盖房贷、孩子学费、老人赡养费这些；缺点如果是终身寿险价格比较高，定期寿险如果保障期内没出事，保费就消费掉了，拿不回来。

对不同人群来说，优先级也不一样。刚工作没几年的年轻人，手头不宽，建议先买意外险和百万医疗，这俩便宜，先把基础风险兜住，等收入涨了再加寿险。上有老下有小的中年人，背着房贷车贷，优先级得把寿险放前面，再配百万医疗和意外险，万一出事给家里留钱撑住生活。已经退休的老年人，孩子都成家了，房贷也还完了，可以优先买百万医疗和意外险，寿险就不用买太高保额了，价格贵，留给子女的需求也没那么强。

图片来源：unsplash

三. 注意条款

买百万医疗，先看清免赔额约定。多数百万医疗会设年免赔额，就是说一年里自己掏钱花的医药费没达到这个数，保险公司不赔，超过部分才按比例报。别只盯着宣传页上的高保额，要看免赔额设置合不合理，比如有的产品对特定重疾可以取消免赔额，这种就对得重病的投保人更友好。举个例子，你得了约定的重疾，花了八万医药费，社保报了三万，剩下五万，要是产品没有重疾免免赔的约定，减去一万免赔额，只报四万；要是有这项约定，剩下五万就能全按比例报，自己少掏一万，差别真的不小。

买百万医疗还要留意保证续保条款。要是身体条件允许，尽量选保障续保时间长的，避免你今年查出小毛病，明年就不让你续了。比如你今年查出来甲状腺结节，明年想买新的百万医疗，大概率会被除外责任，甚至直接拒保，要是原来买的能保证续保，就不用担心这个问题。

买寿险，重点看免责条款。很多人买的时候不看这部分，最后出事赔不了才后悔。比如有的寿险对酒驾、主动吸毒这种违法情况不赔，还有的对高风险运动不赔，你要是平时喜欢潜水、攀岩这类项目，就得提前看看这些项目在不在免责里，别等出事了才发现不在保障范围。另外，寿险要关注健康告知，健康告知里问到的病史，千万别隐瞒，不然后续理赔会被拒，保费也白交。

买意外险，要分清意外医疗和意外伤害责任。意外伤害是管身故和伤残，出事了一次性给钱；意外医疗是管你因为意外去看病的医药费，能报销。很多意外险会默认包含意外医疗，但你要看清楚报销范围，有的只能报社保内的费用，有的能报社保外的，比如你被猫抓了打进口疫苗，社保报不了，要是意外医疗能报社保外，就能帮你省这笔钱。另外，意外险别买长期缴费的，买一年期的就行，价格便宜，保障更新也快，性价比更高。

不管买哪一种，都要关注就诊医院的要求。绝大多数保险都要求去二级及以上的公立医院普通部，私立医院特需部一般都不报，你要是平时看病习惯去私立，又想得到保障，就得额外找能涵盖这些医院的产品，当然价格也会高一点，根据自己的需求选就行。还有，一定要留意等待期，等待期内出事，大多都是不赔的，别刚买完保险就去体检，查出问题反而影响理赔。

四. 购买渠道

首先说官方直营渠道吧，不管是保险公司的官方公众号，还是官方APP、线下自营门店，都属于这类。你在这儿买，所有信息都是保险公司直接对接，不会有中间商赚差价或者信息转错的情况，有问题直接找保险公司客服就行，沟通起来很直接。如果你比较抵触陌生人推销，想要自己慢慢研究产品，选这个渠道就挺合适，看好了直接在线投保，不想买也没人追着你问，自由度很高。

然后是第三方互联网平台，这类平台上面会同时摆着不同保险公司的不同产品，你可以同时看好多款，不用自己一个个跑去不同保险公司官网翻，省时间。而且很多平台都会把不同产品的保障内容整理成对比表格，哪些保哪些不保，价格差多少，一眼就能看明白，适合怕麻烦、想一次性多对比几款的朋友。不过要提醒你一句，选这种平台一定要选持正规牌照的，别点陌生链接跳去野平台买，付款前先确认平台资质，免得付了钱查不到保单。

接下来是保险经纪人渠道，经纪人是站在你这边帮你挑产品的，你可以把自己的年龄、收入、健康情况、想要啥保障都告诉他，他会从一堆产品里挑出符合你要求的几款，帮你分析对比，不用你自己瞎琢磨。比如你身体有点小毛病，不知道哪款产品能买，经纪人会帮你挨个去问保险公司核保结论，省得你自己投保被拒留下记录。买完之后不管是理赔还是改信息，经纪人都能帮你跟进，适合对保险一窍不通，不想自己花时间研究的朋友。

再说说保险代理人渠道，代理人一般只服务一家保险公司，对自家产品的条款了解得很细，如果你已经认准了某家保险公司的品牌，想要找个专人给你讲解细节，那找代理人买挺合适。面对面沟通的时候，你有啥不懂的当场就能问，代理人还能结合你的情况帮你调整保额，比如你房贷剩多少，给你算清楚寿险该买多少额度，讲得很明白。不过要注意，别听代理人说啥就信啥，凡是合同里没写的承诺，都别当真，一定要自己核对条款内容。

最后说银行渠道，不少银行都会代销保险产品，如果你平时习惯去银行办业务，顺便问问保险也可以。不过银行里卖的很多是理财类保险，咱们要买的百万医疗、寿险、意外险这类保障型产品，在银行渠道可选的品种一般不多，对比空间比较小。如果你想在银行买，一定要分清楚你买的是保障型还是理财型，别一不小心买错了，需要用保障的时候用不上。

五. 实用案例

28岁的小林在一线城市做互联网运营，每个月到手8k，房租去掉3k，还要还2k的助学贷款，手里余钱不多，身体健康没什么大毛病，担心自己生病花光积蓄，也怕出意外没人帮自己还剩的助学贷款，按我说的方案买：百万医疗选一年期续保的，每年交三百多，意外险选一年期综合意外，每年两百多，定期寿险选保到60岁，保额50万，每年只要三百多，三个加起来一年九百多，平均每个月不到八十，完全没压力，把核心风险都兜住了。

35岁的陈先生是国企员工，有医保，上有老下有小，还背着100万房贷，爱人全职带娃，孩子刚上小学，去年单位体检查出有甲状腺结节，他想买齐三类保障，按我说的调整：结节分级明确，符合百万医疗的投保要求，正常投保，一年五百多搞定；意外险选带猝死责任的，因为经常需要加班，每年三百多够买100万保额；寿险选保到房贷结清，保额150万，覆盖房贷加孩子十年教育费用，每年一千出头，一年总保费不到两千，对家庭开支影响很小。去年冬天陈先生加班回家突发心梗，送医抢救加住院花了12万，医保报了5万，百万医疗报了剩下的6万多，不用自己掏什么钱，后续康复休息了三个月，误工费也没花到家庭积蓄，保障额度够，房贷和孩子学费都没受影响。

52岁的张阿姨，身体有高血压，平时吃药控制得不错，孩子想给她配齐保障，预算一年三千以内，怎么买？百万医疗选支持高血压投保的，只要血压控制在要求范围内就能买，一年一千出头；意外险没有健康要求，一年两百多买50万保额，摔倒、刮伤、交通事故都能报；这个年龄买定期寿险价格比较高，如果已经没房贷没负债，孩子也都独立了，可以不用买，把钱都留给百万医疗和意外险，刚好控制在预算内，去年张阿姨下楼买菜摔了骨折，住院花了三万多，医保报了一万二，百万医疗报了剩下的一万八，意外险还报了门诊的两千多检查费，自己只花了几百块，孩子不用动用准备买房的存款。

40岁的吴先生，年收入五十万，身体完全健康，已经配齐了基础保障，还想再加额，怎么买？百万医疗选保证续保时间长的，不用担心停售没法续保，额度直接拉满；意外险可以加买一份高额交通意外，经常开车出差就能覆盖风险；寿险再加买一倍保额，保证家人即使没了自己，也能保持现有生活水平二三十年，总保费控制在年收入的10%以内，不会影响日常开支，吴先生之前总担心自己出事家人过不好，现在买完心里踏实多了，平时工作也更安心。

还有22岁刚毕业的小周，创业起步，没社保，身体年轻没毛病，预算有限，怎么买？百万医疗选支持无社保投保的，价格比有社保贵一点，但一年也就五百多；意外险买100万保额，一年不到三百；刚创业没负债，也没家庭要养，寿险可以先不买，等后续结婚生子有了责任再加，一年八百多搞定核心保障，去年小周急性阑尾炎住院，花了八千多，百万医疗报了六千多，自己只花了不到两千，刚创业没多少积蓄，要是没这份保险，这笔支出也会让手头紧好一阵。

结语

总结下来，只要跟着思路一步步捋，买这三类保险一点都不复杂：先摸清楚自己的年龄、健康状况和预算，再对应挑，年轻人先配意外险加百万医疗，预算够就补寿险；上有老下有大笔负债的中年人，三类配齐，优先把保额做足；老人买不了百万医疗就选防癌方向的医疗险，意外险一定要安排上。买之前别偷懒，健康告知如实填，条款重点看好免责部分，选正规渠道买就不会踩坑。看完这篇，你不妨就对着自己的情况梳理梳理，选到合适的保障，给生活加上稳稳的安心锁~

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。