为啥百万医疗意外险是什么

引言

是不是刷手机总能刷到相关内容，越看越懵，只记住能报大钱，却搞不清这俩到底管啥用？是不是想买又怕买错，怕踩坑？别急，咱们今天就把事儿说清楚。

百万医疗意外险是啥？

咱们先掰扯清楚哈，百万医疗和意外险其实是两个完全不同的险种，常有人会把它们混着说，今天就给你拆明白。

先讲百万医疗，它是管看病住院花钱的，不管你是因为意外生病还是自身得病，只要满足理赔条件，住院、手术、一些门诊相关的费用都能报。给你举个例子，32岁的张哥平时身体挺好，突然查出来肺炎要住院，前前后后花了8万多，社保报销之后自己还得掏4万多，他之前买了百万医疗，去掉约定的免赔额之后，剩下的3万多都报了，一下子就减轻了家里的负担，这就是百万医疗的用处——帮你扛大病大伤带来的大额医疗开支。

再讲意外险，它管的是因为意外导致的身故、伤残还有相关医疗花销，这里说的意外得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，比如走路不小心摔骨折，骑车被剐蹭受伤，这些都算意外险的保障范围。举个例子，26岁的小吴下班骑电动车回家，被突然冲出的小狗晃了一下车把，摔成脚踝骨折，打石膏加门诊复查花了快7000，社保报了2000，剩下的5000走意外险的意外医疗责任，全部报完了，没让自己多掏钱，这就是意外险的作用。

很多人说的百万医疗意外险，其实就是把百万医疗和意外险搭配在一起买，毕竟这俩保障不重叠，还能互补：要是出了意外，小的磕磕碰碰，意外险的意外医疗就能报；要是意外导致重伤或者本身得大病，花了几十万，百万医疗就能帮你报大部分的开销，俩加起来就把日常健康和意外的基础风险兜住了。

有人会问，我有社保还要搭这俩吗？你想想，社保有报销封顶线，还有自费药、进口器材报销比例低的问题，真遇上大的开销，社保报完剩下的部分，对普通家庭来说压力还是不小，这俩搭一块儿买，刚好能补上社保的缺口，哪怕你现在已经有社保，花很少的钱配齐这俩，就能给自己和家人加一层保障，不至于一场病一次意外把家里积蓄耗没。

谁最适合买？

刚入职场的年轻上班族优先买。我身边有个刚工作两年的小姑娘，每个月扣除房租吃饭，剩下来的存款不多，之前吃火锅不小心呛成肺炎，住院一周花了近八千，职工医保报完之后自己还要掏三千多，相当于小半个月工资没了。她之前没买保险，这三千多掏得心疼好久，后来我劝她买了百万医疗，一年花不到三百块，之后感冒引发支气管炎住院，自己只掏了几百块。对年轻人来说，本来抗风险的存款就不多，一场小病都可能动存款，百万医疗和意外险搭配上，花很少的钱就能把大病小意外的缺口补上，压力不大还能给基础保障托底，特别合适。

上有老下有小的中年家庭支柱必须安排上。我表姐今年四十岁，老公上班，她自己做点手工活，孩子在上高中，家里还有两位老人要养，房贷每个月要还，家庭现金流本来就紧。前年她查出来有结节需要手术，前后住院加治疗花了快六万，社保报完之后剩三万多，她那时候刚给孩子交完学费，手里钱不够，还是找亲戚借了一部分。后来康复之后她赶紧把百万医疗和意外险配上，她说自己要是再出事，可不能再把家庭攒的买房钱掏空了。中年支柱是家里的主要收入来源，一旦生病或者出意外，整个家庭的节奏都会被打乱，这类人群买，就是用小额投入挡住大额支出，稳住整个家庭的生活，太有必要了。

已经买了重疾险的人也可以补一份。不少人觉得我已经买了重疾险，就不用再买别的了，其实不对。重疾险是给钱让你养病、弥补收入损失的，住院手术的医药费还是要自己先出，百万医疗可以报社保报不完的住院医疗费，和重疾险搭配着用，完全不冲突。我同事之前买了重疾险，去年做心脏微创手术，医药费花了十二万，社保报了五万，重疾险赔了八万，剩下的两万多医疗费走百万医疗又报了，最后自己只花了一千多，还剩几万块拿去养身体，比只买一份重疾险舒服多了。

健康条件还算符合要求的中老年人，可以安排。这里说的是身体还能过健康告知的老人，很多子女想给爸妈买保险，老人岁数大了，重疾险要么贵得离谱，要么过不了健康告知，这时候百万医疗加意外险就是很合适的选择。我邻居家小伙子，给五十多岁的爸妈买，两个人加起来一年一千出头，去年阿姨摔了骨折做手术，花了七万多，社保报完剩下四万多，百万医疗报了四万，自己只花了几千块，小伙子说这一千多花得比啥都值。要是老人身体有小毛病，过不了普通百万医疗的告知，可以选能智能核保、对慢病宽松的产品，总比没有保障强。

经常出差跑外勤、平时出门多的人，一定要把意外险配上。这类人日常遇到意外的概率比坐办公室的人高，小到摔扭碰擦，大到交通意外，意外险都能管，不管是门诊还是住院，符合要求都能赔，价格还特别便宜，五十万保额一年也就一百多块。我有个跑销售的朋友，天天开车跑客户，上个月变道蹭了车，自己撞到方向盘肋软骨骨折，门诊加开药花了一千多，意外险直接报了，自己一分没掏，他说这钱花得，平时不起眼，用的时候真省心。

多少钱？值不值？

一年一交，价格差别挺大的，完全看年龄，小孩和年轻人便宜，中老年人贵。

二三十岁的普通人，一年两三百块就能买到几百万额度的百万医疗，意外险更便宜，一年一百来块就能买到几十万额度，算下来一天一块不到，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，性价比很高，怎么算都值。我身边有个95后做新媒体的小姑娘，去年赶活动入了百万医疗加意外险，一年加起来才花了不到四百块，一开始她还觉得没用，就是随手买的，结果今年春天骑电动车下班，被汽车刮倒摔骨折，住了两周院，手术加住院花了六万多，社保报了不到三万，剩下两万八千多，百万医疗报了两万五，自己只出了三千出头，意外险又给补了一千多的意外医疗，等于自己总共只花了一千多，要是没买这俩，对刚工作没多少存款的她来说，这小几万真的会肉疼好几个月，你说这几百块花得值不值？

四十岁到五十岁的中年人，百万医疗一年一般也就大几百，不会超过一千块，意外险还是一两百就能搞定，这个年纪上有老下有小，身上扛着一家子，一年千八百块就能配齐基础保障，不会给家庭经济添负担，还能挡住大风险，非常值。我家邻居张哥，46岁开网约车，去年查出来肺结节需要手术住院，总共花了八万多，社保报了四万，剩下的四万多百万医疗全报了，他买这份百万医疗的时候才花了七百多一年，你想想，七百多换四万多的报销，怎么算都不亏。

六十岁以上的老年人，百万医疗价格会涨到一千多到两千多，意外险还是两三百就能拿下，不少子女会觉得太贵，想省掉这笔钱，其实算算账，老人年纪大了，生病意外概率比年轻人高很多，随便住一次院，自费部分都不止这个保费，要是老人身体还算健康，能买得上，花这一千多换个安心，还是值的，总比真出事了到处凑钱强。我表姐去年给62岁的妈妈买了百万医疗，花了一千六，结果半年后阿姨摔了一跤做髋关节置换，自费部分花了快三万，全给报了，这点保费换几万的报销，绝对值。

如果你每个月攒不下多少钱，只剩个两三百的闲钱，那也得先配意外险，再挤挤钱买百万医疗，这点钱少买两件衣服，少出去吃两顿饭就省出来了，换来的是不怕大病意外的底气，绝对不亏。要是你身体已经有一些小毛病，买不了普通的百万医疗，也可以选专门给非标体做的产品，价格虽然比普通的贵个两三百，但能买到保障就值，总比没保障强。

别觉得自己身体好，不会出事就省这笔钱，风险从来不会提前打招呼，一年几百上千块，换一整年的兜底保障，对绝大多数普通家庭来说，都是性价比很高的投入，怎么算都值。

图片来源：unsplash

怎么赔？赔多少？

先给你说百万医疗的赔付规则，它是报销型的，得你自己先掏钱治病，之后再拿发票找保险公司报销，花多少报多少，不能重复拿两份钱。去年我闺蜜32岁，查出来肺结节要开刀做手术，前前后后住院花了8万多，医保报销之后自己掏了4万2。她买的百万医疗有1万免赔额，最后报了3万2，直接打到她银行卡里，相当于自己只花了1万，压力小了特别多。

再讲意外险的赔付，意外险分两种情况，意外医疗也是报销型，跟百万医疗规则差不多，要是因为意外摔伤、烫伤、猫抓狗咬去看病，先花钱再报销；如果是意外身故伤残，那就是直接给一笔钱，身故给家人，伤残按伤残等级比例给，不是报销，是直接给钱。我家楼下水果店张哥，45岁，骑电动车进货被汽车蹭了，小腿骨折打石膏，门诊加住院花了1万1，车险报了6千，剩下5千多，他买的意外险意外医疗没有免赔额，最后全报了。后来他腿好了留下点小问题，评了10级伤残，意外险直接给了他保额的10%，拿到手两万多，正好补上他歇业两个月的收入损失。

免赔额这块要记死，百万医疗一般都有1万免赔额，这个1万是社保报销完之后，你自己掏的钱超过1万的部分才赔，比如你社保报完自己掏了8千，那达不到免赔额，一分都报不了；要是自己掏了2万5，就赔2万5减1万，报1万5。意外险的意外医疗，有的没有免赔额，有的有几百块免赔额，买的时候要看清。

赔付的比例也不一样，百万医疗扣除免赔额之后，符合社保范围内的用药和治疗，一般能报80%到100%，如果是社保外的自费药、进口药，只要在保障范围内也能报，额度够的话都能覆盖。意外险的意外医疗，很多只报社保范围内的项目，也有一部分产品可以报社保外的，要是你想保进口的缝合线、进口药膏，就选能报社保外的。

最后说申请赔付的流程，现在都很简单，手机上就能申请，你把医院给的病历、发票、费用清单、检查报告这些材料拍清楚上传，意外险如果是身故伤残，还要提供伤残鉴定报告或者死亡证明，保险公司审核通过之后就打钱。要是材料不全，保险公司会通知你补材料，不用跑线下门店，在家就能办。如果你买的时候是找经纪人买的，直接找经纪人帮你代办也可以，省得自己跑流程。

买的时候要注意啥？

先看健康告知，别瞎填。你要是之前有过结节、息肉或者住过院做过手术，一定要按实际情况说，别想着瞒过去。之前有个32岁的白领，年年体检都有甲状腺结节，买的时候嫌麻烦没填，后来查出来肺炎住院要理赔，保险公司查出来她之前没告知，直接拒赔了，钱白花不说，还落得一场空，真的犯不上。健康问到的你就说，没问到的不用主动说，别给自己加戏。

再看免赔额，百万医疗一般都有免赔额，大部分是一万，也就是说你自己先花一万，超过的部分才给报。也有一些是分项免赔或者每年逐年降低免赔的，你根据自己需求选就行，别看到没免赔就冲动，一般没免赔的价格会高一些，根据自己预算来选就好。

然后看保障范围，要确认门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊这些都包含不。之前有个阿姨，买了一款百万医疗，后来做了门诊的化疗，才发现这款不包含特殊门诊，压根赔不了，本来指望保险分担压力，结果全得自己掏。另外还要看，社保外的自费药、进口药能不能报，现在不少治疗用的好药都不在社保范围内，这部分一定要报才行。

接下来看续保条件，别只看当下价格便宜。要是你年纪大了，或者身体出了小问题，还能不能接着买？有的产品只要你买了，不会因为你身体变差或者赔过钱就不让你买了，这种就稳很多。要是身体条件不太好的，就优先选这种续保稳定的，别图一时便宜选那种一年一保、停售就不能买的，真到需要的时候买不了就麻烦了。

最后别瞎搭很多没必要的附加险。很多平台会给你搭一些小额住院险、特疾附加险啥的，加一点钱多一堆保障，看起来划算，其实你要是已经买了合适的百万医疗，这些附加的很多用不上，还白白多花钱。比如你预算本来就紧，就先把百万医疗的基础保障买足就行，附加险挑真的需要的再加，别啥都要。还有，买之前先看看自己有没有买过重复的，别同类型买个好几份，真出事了也只能赔一次，白交好几份保费。

结语

说白了，百万医疗和意外险是两类完全不一样的险种，百万医疗帮你扛大病大意外导致的高额住院医疗费，意外险帮你兜住日常意外摔伤、烫伤甚至意外身残身故的损失，俩都是刚需打底的基础保障。不管你是刚工作预算有限的年轻人，上有老下有小的中年人，还是身体有点小毛病的朋友，都能找到适合自己的配置：预算紧就先给成年人配齐俩，每人一年也就几百块，先把缺口填上；预算够再给老人孩子补，老人挑能放宽健康告知的，孩子挑带意外门诊责任的就好。只要挑对了，这俩就能给你踏踏实实托住生活的底，不会因为一场突发的事儿把攒了多年的积蓄掏空。

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