老婆车祸死亡买了意外险 驾乘意外险保费多少够用

引言

不少朋友碰到意外相关的事之后，都会重新梳理自己家的保障配置，很多人都会想问：驾乘意外险保费到底怎么选才够用？今天咱们就来聊聊这个大家关心的问题，帮你找到适合自己的答案。

一. 意外险的重要性

我先问你个实在话哈，你平时开车、坐车出门，有没有提前想过路上可能出意外？别嫌我说话直，咱们普通人过日子，最怕的就是飞来横祸把好好的日子砸散了，意外险就是给咱们托底的那一张网。

不管你是每天开车上下班的上班族，还是经常坐车跑业务的销售，或者是周末带着家人自驾出游的家庭，只要出门就免不了和车打交道，意外这东西不挑人，也不会提前打招呼，意外险能在意外发生之后，给你和你的家人留一笔生活的钱，不至于一下子被逼到绝路。就拿咱们标题里说的情况来说，如果当事人提前给老婆买了对的意外险，至少后续的生活费、老人孩子的开销，不用一下子把家里的存款都掏空，也不用到处借钱欠人情。

很多朋友会说，我车上不是有车险吗？还要额外买意外险？其实车险保的主要是车和第三者，车上自己人的保障往往不够，很多人车险里的车上人员责任险，每座额度也就几万块，真出点事根本不够用。意外险刚好能补上这个缺口，不管你是开自己的车，还是坐别人的车，只要符合条款，都能给赔付，覆盖的场景比车险里的车上责任更广。

不同情况的朋友，对意外险的需求不一样。刚结婚没几年，还背着房贷车贷的年轻夫妻，意外险一定不能少，你们是整个家庭的收入支柱，万一出点事，剩下的房贷孩子的学费，都靠这笔意外险来续上。上有老下有小的中年朋友，家里开支大，积蓄大多都放在房产或者理财里，拿不出多余的闲钱应急，意外险保费不高，就能买到不错的额度，相当于花小钱给全家买个安心。哪怕是已经退休，平时偶尔坐子女车出门的老人，也能买对应额度的意外险，真出事也不用给子女添额外的经济负担。

还有朋友觉得，我平时很少坐车，出门都是骑电动车走路，是不是不用买？其实不是，哪怕你不开车，你难免坐亲友的车、打网约车、坐长途大巴，这些场景都在不少驾乘意外险的保障范围内，花几十块几百块就能买一年的保障，换个踏实，对咱们普通家庭来说真的不亏。说白了，意外险的核心作用，就是用很小的成本，转移咱们承受不起的风险，保住咱们已经攒下的家底，保住家人以后的正常生活。

二. 驾乘意外险的保费计算

保费主要跟你选的保额挂钩，保额越高，需要交的保费就越贵，这个逻辑很好懂吧？咱们日常私家车开得不多，只是上下班通勤代步的话，不用选太高保额，一年保费花几十块到一百多块就够，完全能覆盖基础的出行风险。

如果你是经常跑长途，或者日常要开网约车拉活、跑业务跑客户，每天在路上的时间四五个小时以上，风险比普通代步高不少，就得把保额往上提一提，对应的保费一年大概在两百到三百多块，这点钱换足够的保障，性价比其实挺高的。

驾乘意外险还分跟人还是跟车两种，保费计算规则不一样哦。跟人的驾乘意外险，是保指定的一个或者几个人，不管开谁的车出了险都能赔，保费按投保的人数算，投一个人几十块，投一家人四五口，一年下来也就两百块左右，适合家里有好几辆车，或者经常开朋友车出门的朋友。

如果是跟车的驾乘意外险，是保这一辆车上的所有乘客，不管是谁坐你的车，出事都能赔，保费按车辆的座位数算，五座车一年一百多，七座车两百出头，平均下来每个座位才二三十块，适合经常拉亲戚朋友出门，或者周末经常一家人自驾出游的车主，买这种就很划算。

还有一些附加责任会影响保费，比如附加了意外医疗、住院津贴、交通额外赔付这些责任，保费会比纯身故伤残保障的贵一点，一般也就多几十块。预算有限的话，先把核心的身故伤残保额做足，再加附加责任；预算宽松的话，加上意外医疗很实用，万一车祸有小磕碰小治疗，也能报销一部分费用，不用自己掏腰包。

你要是年龄比较轻，平时开车习惯好，没有频繁出险记录，不少产品定价还会更优惠一点，一年多花几十块就能把单座保额从十万提到五十万，折算下来每天才一毛钱不到，真的不贵。

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三. 购买驾乘意外险的注意事项

先来说第一点，一定要看清楚保障的是座位还是人。很多朋友买的时候没注意，有的驾乘意外险是保车的每个座位，不管是谁开车谁坐车都能赔；有的只保指定驾驶员，要是换了别人开，出了事就不赔了。如果你平时经常换司机开，或者经常拉家人朋友出门，选保座位的更实用；要是车基本就是你自己一个人开，选指定驾驶员的价格会便宜点，这个得对应自己的实际情况选，别买错了。

再来说第二点，要看清楚保障责任包含哪些。别光看宣传说开车坐车都保，要确认有没有包含意外身故伤残，有没有包含意外医疗，有没有包含住院津贴这些实用的责任。有的低价产品只保身故全残，普通的车祸受伤需要治伤花钱，一分都不赔，这种就没啥用。我们日常开车，小刮小蹭造成受伤的概率比大事故高多了，所以一定要带意外医疗责任，而且意外医疗最好选能报销社保外用药的，比如车祸受伤需要用的进口钢板、进口药，也能报，能省不少钱。

第三点，要注意免责条款。很多朋友买保险从来不看免责，这真的不行，很多不赔的情况都写在这里面。比如酒驾、无证驾驶、车辆没年检，这些情况大部分产品都是不赔的，你得提前知道，平时开车也要遵守规则，既是对自己安全负责，也能避免出事了拿不到赔偿。还有的产品对营运车辆免责，如果你买了家用车的驾乘险，偷偷跑营运拉活，出事了也不赔，这点一定要记牢，营运车得买对应营运性质的驾乘意外险，别乱买。

第四点，要结合自己已有的保险来买，别重复买没用的，也别该买的不买。如果你已经买了充足的人身意外险，那驾乘意外险可以适当补一点就行；如果你没买个人意外险，那驾乘意外险的保额就得买够，毕竟你天天开车出门，这个保障得跟上。还有，别把驾乘意外险和车险里的座位险搞混了，座位险保额一般普遍不高，价格也不算便宜，驾乘意外险的性价比一般更高，可以作为座位险的补充，如果你车险里座位险只买了很低的保额，那就一定要补充一份驾乘意外险。

第五点，买的时候要如实填写信息。比如你的车是什么类型，家用还是营运，你的驾龄多少，这些信息别乱填，要是填错了，出事了保险公司可以拒赔。还有，要是给多个家人买，一定要把每个人的信息填对，别把名字身份证号写错，理赔的时候会出麻烦。

四. 真实案例分析

我身边有位35岁的网约车司机老陈，家里上有年过七十的老人要养，下有10岁的孩子读小学，爱人平时在小区门口开个小杂货店，每个月到手收入也就三千多，全家大部分开销都靠老陈开网约车赚，前两年老陈想给自己补充份驾乘意外险，一开始只觉得随便买个凑数就行，觉得开车天天跑哪那么容易出事，选了保额10万的，一年保费才一百出头，他当时觉得这就够了。

后来有次老陈出车的时候，路上碰到意外，整个人重伤住院，前前后后手术加康复花了快三十万，家里本来就没多少存款，爱人把杂货店转出去，又找亲戚朋友借了快二十万才凑够手术费，最后找保险公司理赔，只拿到了10万的驾乘意外险赔付，这笔钱连付医疗费都不够，最后一家人还背上了外债，日子过得紧巴巴的。

另一个案例是我表姐，她今年32岁，平时就是自己开私家车上下班，周末偶尔会开车带爸妈出去自驾游，她和老公都是普通工薪阶层，两个人一年加起来到手二十多万，孩子刚上幼儿园，每月要还八千多房贷，她买驾乘意外险的时候，听了懂行朋友的建议，给自己选了50万保额的驾乘意外险，一年保费也就三百多块，对于她的家庭来说完全没有缴费压力。

去年表姐开车带爸妈出门，在高速上碰到意外，表姐腰椎受伤，需要做长时间康复治疗，前前后后花了四十多万，医保报销之后还剩三十多万要自己承担，最后保险公司顺利赔付了50万，剩下的钱不仅覆盖了自费医疗部分，还够表姐在家休息一年多不上班，不用为生活费发愁，也没给家里添多少额外的负担，房贷照样按时还，孩子的学费也没受影响。

对比这两个案例能看出来，买驾乘意外险保额选够不够，真的会完全改变一个家庭的走向。不要觉得一年多花两三百块是浪费，你花的这点钱，换的是出事之后全家不用卖车卖房还债，日子还能正常过。根据你自己日常开车的频率、家庭的收入情况选，经常跑长途跑网约车的，一定要把保额往上提，只上下班开的，也不能选太低的保额，别抱着侥幸心理省那点保费。

五. 如何选择合适的保险金额

先给大家说第一个思路，结合日常常用的出行车辆来定。要是你平时开的车只是普通家用车，载家人朋友都是日常通勤、周边游，一年跑的里程也不多，可以选基础档位的保额。要是你经常开长途，或者经常拉着一家老小出门跑高速，那保额就得往上提一提，不能只选最低档。

第二个思路，结合你的家庭责任来算。咱们举个例子，30多岁的张大哥，家里上有老下有小，自己是主要收入来源，平时经常开车载老婆孩子出门，那驾乘意外险的身故伤残保额，建议至少覆盖3到5年的家庭开支，加上房贷车贷剩下的余额，这样真出了事，也能给家人留一笔钱撑过最难的日子。要是你已经退休，日常就是自己开车买买菜，子女都已经独立，没有太大的家庭负债，选基础额度就够用，不用花太多钱买高保额。

第三个思路，结合你已经买过的其他保险来调。要是你已经买了高额的综合意外险，本身已经有几十万的意外身故伤残保额，那驾乘意外险可以不用买太高额度，重点够补充意外医疗的额度就行。要是你没买过其他意外险，全靠驾乘意外险覆盖开车坐车的风险，那保额就得往上加。

第四个思路，结合你的乘车习惯来定。要是你经常坐别人的车出差跑业务，或者经常坐网约车跨城，选驾乘意外险的时候，要选覆盖乘客身份的额度，额度最好不低于十万，意外医疗额度最好不低于两万，毕竟万一出点事，门诊住院都能赔，不用自己掏太多钱。要是你只是偶尔坐车，大部分时间都是自己开车，那可以把驾驶员的保额做高，乘客的保额根据你平时载多少人调整就行，平时最多载三个人，就给三个乘客座位配够额度，不用额外多买没用的座位额度。

还有一点要提醒大家，不要为了省保费选过低的保额，也不要盲目追求超高保额多花冤枉钱。比如刚毕业参加工作的年轻人，经济条件一般，平时很少开车，只是偶尔坐同事的车出门，选一两百块保费、几十万总保额的就够用。要是中年有家有业，经济条件不错，经常开车出行，花个三四百块，把驾驶员和每座乘客的保额都做到几十万，意外医疗也做够几万，这样搭配下来，保障够，保费也不会有太大压力。

结语

总结下来，咱们说回开头的问题：驾乘意外险保费多少够用？其实没有固定答案，结合自身情况选就好。经常开车带家人出门、预算有限选每年两三百的，就能拿到几十万的意外身故伤残保障；预算宽松、经常跑长途，可以选五六百的，把保额做到一百万，还能加上意外医疗、住院津贴这些责任，保障更全。记住，买驾乘意外险的核心就是覆盖自己能承担的风险缺口，根据自己的出行频率、家庭责任挑，不用盲目追求高保额增加负担，也不能保额太低起不到作用就好。

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