适合60岁的健康险 百万健康险购买教程
引言
叔叔阿姨们，人到60岁，是不是总想给自己添一份靠谱的健康保障？不少朋友翻来覆去找不到能买的百万健康险，要么是买不了，要么怕踩坑，到底能不能选到合适的呀？今天我们就来好好聊聊这个事儿，给您讲清楚怎么选。
60岁可购健康险类型
我先讲第一种，普通百万医疗险。这种是60岁身体健康的叔叔阿姨首选，覆盖住院手术、放疗化疗、靶向药这些常用治疗费用，大毛病小毛病符合条件都能赔，实用性比较强。
60岁身体带点常见基础病的叔叔阿姨，别硬挤普通百万医疗险的队伍，试试专门的防癌医疗险。这种只针对癌症相关费用保障，健康告知宽松很多，有高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年基础病，大多也能正常投保。之前我接触过63岁的刘叔叔，患二型糖尿病快十年，想去买普通百万医疗险，每次投保都因为健康告知卡住通不过，后来转投防癌医疗险，顺利通过核保，去年查出来肺癌，手术+靶向药花了快二十万，社保报完之后，剩下符合约定的费用大部分都覆盖了，子女只掏了很少一部分钱，整个家庭没因为这场病被拖垮，这就是选对险种的好处。
除了报销型的，还有给付型防癌险可以选。这种是确诊合同约定的癌症，一次性给一笔钱，这笔钱你想怎么花都行，除了治病，补营养费、请护工、出去散心都可以，适合手里有一点闲钱，想一次性安排好保障的朋友。比如60岁的陈阿姨，女儿给她买了一份给付型防癌险，每年缴费不多，缴费期也不长，后来确诊宫颈癌，拿到约定的保额后，不仅付了手术费，还剩下一部分钱用来请了半年的居家护工，陈阿姨术后恢复得特别好，也没麻烦子女天天守在身边照顾。
还有一类是针对老年群体的专属防癌医疗险，很多把高发的原位癌也放进保障范围里，现在很多老年人癌症发现得早，原位癌的治疗费用也能报，实用性不低。比如59岁的周阿姨，去年体检发现乳腺原位癌，做了微创手术，除去社保报的，自己还要掏三万多，正好她买的老年防癌医疗险保原位癌，最后报了两万八，相当于自己只花了两千多，要是没买这份保障，这笔钱对普通退休家庭来说也是一笔不小的额外开销。
最后说一下怎么根据自身情况选：身体没什么大毛病，常规体检指标都符合要求，直接选普通百万医疗险，保障范围广，性价比不错；身体有长期基础病，买不了普通百万医疗险，就选防癌医疗险，能拿到不错的癌症保障；手里有闲置资金，想额外给癌症保障加额度，就选给付型防癌险，确诊给钱，用法灵活。
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关键条款必看要点
先盯着保障责任条款看，别光听销售说什么都保，得自己抠细节。首先看住院医疗是不是包含了自费药、进口器材，很多叔叔阿姨治病免不了用到这些，要是这部分不报，那保障就缺了大块。然后必须看看特殊门诊包不包含，比如放疗、化疗、透析、靶向治疗这些，很多人治疗不用住院，但是门诊花费一点不比住院少，要是没把这些放进保障，真遇上事只能自己掏钱。还有门诊手术和住院前后门急诊，也要确认包含在内，别漏了小项目，真用到的时候抓瞎。
再看免赔额条款，这个一定要搞清楚数字。免赔额就是需要你自己先掏钱，剩下的部分保险公司才赔。有的产品免赔额高，对应的每年交的钱少一点；有的产品免赔额低，每年交的钱多一点。你要是预算有限，身体也不错，选高点的免赔额也没问题，毕竟真遇上大额花费，超过免赔额的部分就能报；要是你平时就经常看病，担心小一点的花费也扛不住，可以选免赔额低的，不过要算好自己的预算，别因为交保费压力太大。我邻居陈叔60岁刚退休的时候买产品，没看清免赔额条款，以为没免赔，结果住院花了一万一，理赔的时候才发现免赔额是一万，只报了一千，当时后悔得不行，所以这点一定要提前看明白。
接下来重点看续保条款，这个对60岁的朋友来说太重要了。优先选续保不需要二次审核的，也就是说你今年买了之后，明年接着买，保险公司不会因为你今年生病理赔了，就不让你买了，也不会因为你身体出了新问题，就给你单独加费或者除外责任。别买那种一年一续保，而且每次续保都要重新审核健康状况的，就像之前我说的李叔叔，60岁的时候买了一款这类产品，第一年没出事，第二年查出来血糖升高，续保的时候直接被保险公司拒了，之后年纪更大，身体更不好，更难买到合适的产品，就裸奔了好一阵，这个教训一定要记牢。
然后看免责条款，免责就是保险公司不赔的情况，这些一定要一条一条读清楚。比如有的产品会把某些既往症除外，就是你买之前就有的毛病，之后因为这个毛病花钱，不给赔，要是你有腰椎间盘突出、关节炎这些老毛病，就得看看是不是在免责里。还有一些比如美容整形、保健养生这类项目，本来就不在保障里，看看就行，重点盯和咱们生病治疗相关的内容，别等理赔了才发现，自己要赔的情况刚好写在免责里，那哭都来不及。63岁的刘阿姨之前买保险，没仔细看免责，她买之前就有慢性胃炎，后来因为胃溃疡住院，结果条款里写了投保前已有的胃病免责，直接被拒赔，白交了三年保费。
最后看看赔付相关条款，要看清楚报销的顺序，还有是不是可以直接在医院结算。有的产品支持保险公司和医院直接对接，你出院的时候只需要交自己要出的那部分钱，不用自己先掏全款再跑去保险公司申请理赔，省了好多跑腿的麻烦。还要看清楚有没有限制报销范围，比如有的产品只报社保范围内的，有的社保内外都能报，优先选社保内外都能报的，毕竟很多好药自费药都不在社保目录里，这部分能报才能真的帮你减轻压力。
按需选品精准匹配
如果您刚满60岁，日常体检各项指标都正常，没有慢性病或者其他既往症，也没有做过大型手术，优先选普通百万健康险。60岁的刘叔就是这种情况，退休之后每年都参加社区组织的免费体检，血压、血糖、血脂全正常，心脏和肺部也都没有问题，他自己平时喜欢晨练遛弯，很少生病吃药，这种身体条件就符合大部分普通百万健康险的投保要求。刘叔听了建议选了普通百万健康险，不仅覆盖住院、手术费用，就连放化疗、靶向药这些特殊门诊费用也能按规则报销，去年他因为肺炎住院，前后花了快八万，社保报销之后，自己承担的部分超过免赔额的部分都按合同约定报销了，自己只出了几千块，比自己攒钱应急省心太多。
如果您60岁已经有明确的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见基础病，普通百万健康险投不了，别硬撑，直接选专门的防癌类百万健康险就可以。开头说的张阿姨就是这种情况，张阿姨62岁，有快十年的高血压病史，平时一直吃降压药控制，试过投普通百万健康险，健康告知过不去，最后选了可承保高血压的防癌百万健康险，每年缴费也就几百块，后来确诊早期乳腺癌，手术加术后内分泌治疗一共花了十二万多，社保报销之后，剩下符合合同约定的费用都报销了，自己花的钱远少于当初准备给孩子要的十万块救命钱，张阿姨说买这个保险就是买个踏实，真出事不给孩子添负担就是最好的结果。
如果您现在已经得过一些轻症，比如早期的甲状腺结节做了手术，或者有脂肪肝、胆囊息肉这类小问题，普通百万健康险投不了，也可以看看专门针对特定人群开放投保的宽松版百万健康险，很多这类产品对常见的良性结节、轻度慢性病都可以正常承保，不用非要挤普通产品的独木桥。63岁的陈阿姨前年做了甲状腺良性结节切除手术，术后恢复很好，也没有其他问题，普通百万健康险要求多过不了，她就选了健康告知宽松的百万健康险，顺利承保，去年她因为急性阑尾炎做手术，花了两万多，社保报完之后剩下的部分也顺利理赔了，没遇到任何麻烦。
如果您本身经济条件不错，每年拿出几千块买保险也不会影响生活质量，身体条件也符合要求，可以把普通百万健康险和防癌险搭配着买，保障会更全面。61岁的王伯伯就是这种情况，他每个月有八千多的退休金，儿女也都事业稳定，不需要他贴补家用，他除了有点轻度高血脂，其他指标都正常，他就花不到两千块买了普通百万健康险，又花不到一千块买了防癌险，这样不管是日常大病住院，还是得癌症，都能有双重保障，就算遇到高额治疗费用，也不用动自己给老伴留的养老钱，也不用张口跟孩子要钱，自己的保障自己兜着，日子过得更自在。
如果您预算有限，每个月只能挤出几百块存保费，那就优先选保障核心责任的产品，不用追求附加的五花八门的增值服务，先把基础保障做足再说。64岁的周阿姨退休金不高，每个月只有三千多，还要帮着儿子带孙子，手头结余不多，她就选了只保核心责任的防癌百万健康险，一年缴费只要四百多，完全没有缴费压力，虽然没有很多附加服务，但是核心的癌症治疗费用保障都有，她说反正我就是怕得癌症花大钱，给孩子添乱，有这个核心保障就够了，其他的花里胡哨的我也不需要，适合自己的才是对的。
购买避坑实用技巧
第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。咱们很多叔叔阿姨总觉得，自己的小毛病是陈年旧病，不说保险公司也不知道，万一刚好栽在这个点上，理赔的时候直接被拒，之前交的保费全打了水漂。就像咱们小区的刘阿姨，去年想赶在生日前买一份百万健康险，投保的时候看到健康告知问有没有糖尿病病史，刘阿姨觉得自己血糖控制得好，从来没住过院，就偷偷瞒过去了。结果今年春天查出来糖尿病足需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司一查她近几年的体检报告，发现她早就在社区医院查出血糖超标，最后直接拒赔，刘阿姨前后交了小两千保费，一分钱都没报回来，别提多闹心了。所以你只要照着健康告知的问题，有一说一就行，问到就答，没问到不用主动说，实在拿不准的就跟销售人员说清楚，别存侥幸心理。
第二，别轻信“不用健康告知就能买”的宣传。很多不合规的销售人员，专门抓咱们年纪大了身体毛病多、过不了健康告知的心理，说自家产品不用健康检查、不用告知就能买，听起来特别诱人，但实际上都是坑。真到理赔的时候，对方就会拿没有如实告知当理由拒赔，到时候哭都没地方哭。真要是身体基础病多，过不了普通百万医疗险的健康告知，就选专门给带病群体设计的防癌医疗险或者可投保带病群体的产品，这些产品健康告知宽松，符合要求就能买，比这种违规宣传的靠谱多了。
第三，一定要弄清楚免赔额是什么，别被宣传忽悠了。很多产品宣传的时候说“几百万保额”，但没说清楚免赔额是多少。咱们60岁买的大部分百万健康险，都有一万的免赔额，就是说一万以下的费用不赔，只赔超过一万的部分。别听到几百万保额就冲动下单，要看看免赔额设置合不合理，有没有针对特定疾病降低免赔额的约定，做到心里有数。
第四，选购买渠道一定要选正规的，别随便找陌生销售人员买线下产品，更不要点陌生链接买不知名产品。现在不少骗子专门盯着咱们想给养老添保障的心理，假冒保险公司工作人员卖假保险，收了保费之后就联系不上，出事根本没人赔。咱们要投保，直接找保险公司官方公众号、官方APP，或者持牌保险经纪公司的正规平台，销售人员也要查清楚对方的执业资质，不要随便把保费转给私人，走正规平台缴费，留好缴费凭证和电子保单。
第五，记得留意除外责任，别以为买了保险啥都赔。除外责任就是写在合同里，保险公司不赔的情况。比如很多产品会把意外险应该赔的交通事故、医美整形、养生保健的费用除外，还有一些对既往症也有除外约定。咱们买之前一定要翻到合同的除外责任这一页，看看哪些情况不赔，有没有把自己担心的情况列进去，别等到出事申请理赔了才发现，原来这个情况不在保障范围内，白白空欢喜一场。
结语
总的来说，60岁想买百万健康险不用慌，先摸清楚自己的身体情况，选对适合的类型，盯紧关键条款，做好健康如实告知，通过正规渠道入手，就能选到合适的保障，给自己添一份安心，也帮子女减轻负担。
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