意外险死亡多久拿到赔偿 非正常死亡能报意外险么

引言

你有没有买意外险的时候，心里犯过两个小嘀咕？万一真的出了意外，多久才能拿到死亡赔偿金呢？那不是正常死亡的情况，意外险真的能赔吗？别着急，这两个问题我们今天就给你掰扯清楚。

一. 意外险赔偿流程

第一步先报案啊！不管你是受益人还是投保人亲属，出事儿之后第一时间打保险公司客服电话说清楚情况就行。别拖着，虽然大部分意外险不会卡你报案时间，但拖得越久，越难核实事故细节，反而耽误赔钱。报案的时候记得说清楚被保人姓名身份证号，出事时间地点原因，别模棱两可，省得保险公司还要来回问你，耽误时间。

报案之后就该准备材料啦，这步是最关键的，缺材料肯定没法快点赔钱。你要准备这些：死亡证明，这个一般是医院或者公安部门开的，别自己整个手写的，没用；然后是意外事故证明，如果是交通事故就得交警开认定书，要是日常意外摔伤啥的，看保险公司要求，有的要社区开，有的直接调监控就行；还有受益人的身份证明和关系证明，比如户口本、结婚证都行，得证明你是合法受益人才能收钱；最后是保单凭证，现在大部分都是电子保单，直接找出来截图或者打印就行，不用找当年的纸质单。对了，如果是涉及到警方调查的非正常死亡，还要把警方的调查结论带上，这个是核赔的关键，别漏。

材料交上去之后，保险公司就要开始核赔了。一般来说，简单清楚的意外死亡案件，比如出门买菜不小心摔了，有明确的医院证明和事故说明，保险公司会在十天半个月之内核实完。如果案件比较复杂，比如死因需要进一步排查，那时间会久一点，但也会给你进度通知，不会放着不管。这里提醒你一句，一定要实话实说，别隐瞒情况，比如明明是醉驾出的事，你说成普通走路摔了，那最后肯定拒赔，还浪费时间，有啥说啥就行。

核赔通过之后，就是签赔付协议，打款了。只要责任明确，金额确认，保险公司会在约定时间内把钱转到你提供的银行卡里，你只要等着查收就行。要是核赔之后发现不符合赔付条件，也会书面告诉你拒赔原因，不会不清不楚就不给钱，要是你对结果有异议，可以找保险公司申诉，或者找银保监会反馈。

我给你提几个实用小提醒哈：交材料的时候尽量一次性交齐，别今天落个证明，明天补个身份，来回折腾肯定拖慢时间；如果有多个受益人，提前商量好分配方式，把每个人的材料都准备好，别因为受益人之间有分歧，耽误保险公司打款；全程保留好所有材料的复印件，万一原件要用，你自己也有留底，别啥都不留，到时候补都补不了。

图片来源：unsplash

二. 非正常死亡理赔案例

先给大家说第一个真实发生的案例。30岁的张哥是做家装装修的，平时天天跑工地，攒钱给刚上小学的孩子交学区房首付，去年他给自己买了一份意外险，一年也就花两三百块钱，选的是适合户外作业从业者的保额。半年前他在工地搬运装修材料的时候，脚下打滑从两米高的操作架摔下来，送医之后没能抢救过来，属于意外导致的非正常死亡。

张哥的妻子整理完后事之后，整理齐全了所有理赔资料提交给保险公司，保险公司核查之后，确认张哥这次事故符合意外险理赔要求，很快就走完流程赔了钱。这笔钱刚好帮张哥家还清了学区房的贷款，孩子也能继续留在原来的学校上学，没有因为家里顶梁柱走了就改变原本的生活计划。这个案例能看出来，符合意外定义的非正常死亡，意外险是可以赔的。

再给大家说第二个案例。45岁的李姐，平时下班喜欢跟风朋友去野山爬，她买了一份普通的日常意外险，去年秋天她跟朋友去未开发的野山徒步，不小心失足落崖去世，也是意外导致的非正常死亡。她的子女提交理赔申请之后，保险公司核查发现，李姐买的这份意外险条款里，没有把未开发景区的徒步活动列入免责范围，所以也正常赔付了，这笔钱帮李姐还清了给儿子准备婚房的信用卡欠款，帮子女减轻了不小的负担。

这里要给大家提一个拒赔的案例，大家要记清楚。28岁的小王，平时喜欢参加高危的户外运动，他买的是普通城市通勤意外险，条款里明确把专业风险运动列进了免责范围。后来小王在参加无保护攀岩的时候发生意外去世，属于非正常死亡，但保险公司核查之后，认定这次事故在免责条款里，所以拒绝赔付。这里给大家提个醒：如果平时有参与高风险运动的爱好，买意外险的时候一定要看清楚免责条款，选不对意外险，出事就拿不到赔偿。

最后再给大家说一个要注意的情况。52岁的老赵，因为自身疾病突发心梗摔倒，去世之后被判定为病死，不属于意外导致的非正常死亡。老赵的子女本来以为摔倒去世能走意外险理赔，结果保险公司核查死因，发现死亡的直接原因是自身疾病，摔倒只是疾病发作的结果，所以没办法走意外险理赔。这个案例告诉大家：只有直接死因是外来的、突发的、非疾病的非正常死亡，意外险才会赔，直接因为自身疾病导致的死亡，意外险不负责。所以买意外险的时候，一定要看清楚条款里对意外的定义，还有免责范围，别等出事了才发现买错了。

三. 如何选择合适的意外险

刚参加工作的年轻人，手头预算不多，日常主要是通勤赶地铁挤公交，偶尔下班晚走夜路，或者周末跟朋友去户外爬个小山，这类朋友先选一年期综合意外险就行。一年期意外险价格不高，每年缴费，每年续保，几百块就能拿到几十万的身故伤残保额，完全覆盖日常出行的基本风险，不用一次性花大价钱买长期险，对刚攒工资的年轻人来说压力小，适配性强。

上有老下有小的中年家庭支柱，经济压力大，身上扛着房贷车贷和孩子学费，那建议把身故保额做高一点，至少要覆盖剩下没还完的房贷和未来5到10年的家庭开支。你要是平时还经常开车出差跑高速，额外加一份交通意外险就行，不用重复买重复赔的通用款，省点钱给家人留着更实在。而且中年人要注意看条款里的免责内容，别光看保额高低，有些意外险会把部分常见的非故意意外情况列进免责，买的时候一定要翻清楚这部分。

退休在家的中老年人，腿脚不如年轻人灵便，平时容易滑倒磕碰，除了身故责任，更要关注意外医疗的报销部分。很多老人怕给孩子添麻烦，摔了碰了舍不得去医院，有了意外医疗报销能帮孩子减轻不少负担。选的时候优先挑不限社保目录报销的，报销比例越高越好，免赔额越低越好。另外老人买意外险不用追求特别高的身故保额，毕竟老人大多没有家庭经济责任了，重点放在意外医疗保障上更实用，价格也会更友好。

我邻居家的大哥，平时喜欢玩潜水、攀岩这类非大众的户外项目，之前买的普通意外险，条款里明确把高风险运动列进免责了，他去玩的时候没当回事，后来不小心出了意外，申请理赔才被拒。所以有这类爱好的朋友，一定要选专门包含高风险运动责任的意外险，别抱着侥幸心理买普通款，真出事了得不到赔偿，反而亏了更多。

不管你是什么年龄什么经济情况，买的时候都要认准，免责条款里别把常见的溺水、交通意外这类情况不合理排除，另外缴费方式就选适合自己的：一年期意外险年交，灵活调整保障，长期意外险如果符合你的需求也可以选月交，分摊压力。最后别盲目买多份意外险，身故伤残可以叠加赔付，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没用，浪费保费。

四. 赔偿金到账时间

一般来说，资料齐全、责任清晰的话，保险公司十个工作日内就能完成赔付，赔偿金很快就打到你预留的银行卡里。我见过不少符合条件的案子，一周左右就到账了，这个速度其实能帮出事的家庭解决不少燃眉之急，比如丧葬费、欠的外债这些，都能及时补上缺口。

如果案子比较复杂，需要额外核查相关信息，比如要公安部门出调查报告，或者找第三方机构做死亡原因鉴定，那时间肯定会拉长一点。这种情况保险公司也会及时跟你沟通，告诉你现在核查到哪一步了，不会让你一直摸不着头脑瞎等。

你要是想让赔偿金尽快到账，出事之后第一时间打保险公司的报案电话，别拖着。很多人出了事慌乱之下忘了报案，耽误好几天才联系保险公司，平白拉长了整个流程的时间。

报案之后按照保险公司的要求整理好所有资料，死亡证明、意外事故证明、受益人身份信息这些，一样都别落。缺资料的话保险公司还要来回跟你补，一来二去又耽误好几天，资料准备得越完整，保险公司审核越快，到账也就越早。

如果你已经提交完所有资料，超过一个月还没收到赔偿金，可以主动联系保险公司的客服询问进度。只要你符合理赔条件，保险公司都会按约定按时打款，不用太担心。不同家庭买的意外险保额不一样，赔偿金数额差别也大，不过不管数额多少，到账时间的规则都是差不多的，你只要按要求配合流程，就能尽快拿到钱。

给大家提个实用小建议，买意外险的时候就可以问问保险公司，他们日常处理这类理赔的平均时效是多少，心里提前有个底，真出事了也不会慌。另外也可以提前跟家里人说清楚保单放在哪，报案电话存在哪，真出事了家人能第一时间走流程，不会因为找不到保单耽误时间。

结语

看到这儿，你俩问题肯定都清楚啦：只要你资料准备齐全，责任清晰，一般十来天就能拿到赔偿金，要是案情复杂需要核查，最多也不会超过三十天，不用一直揪着心等。至于非正常死亡，只要不是条款里除外的情况，比如故意自杀、违法相关行为这些，都能正常申请理赔，就像咱们刚才说的小王那个例子，符合要求就能拿到钱兜底。最后再给大伙提个选品建议：刚工作手头紧的年轻人，选一年期的消费型意外险就行，每年花百八十块就能拿到不错的保额，性价比很高；要是上有老下有下的中年人，担心停售风险，可以选长期意外险，缴费选月缴也没什么压力，适合收入稳定的朋友；给老人买的话，不用追求太高保额，重点关注意外医疗责任就好，一般几百块就能搞定；健康有小问题的朋友也不用慌，意外险大多不用健康告知，符合年龄要求就能买。买之前一定要看清楚免责条款，别等出事才发现不符合要求，选对适合自己的，才能真的给家人和自己留好保障。

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