醉酒摔伤意外险是否理赔 电子保单意外险

引言

平时小酌后骑车摔了、聚会喝多了下楼踩空崴了脚，这种情况买了意外险能赔吗？现在网上买的电子保单有效吗？相信不少朋友都有过这样的疑问，今天我们就来把这些问题说清楚。

一. 醉酒摔伤能否理赔？

我直接说结论：绝大多数情况都赔不到，少数特殊情况可以获赔，我给你举个真实发生的例子你就懂了。

上个月有个读者来找我咨询，说他周末跟朋友出去聚餐，喝了三两白酒之后，走下饭店台阶的时候脚滑摔了，胳膊骨折花了八千多，找意外险理赔，结果保险公司直接拒赔了。他说他买意外险的时候没人说醉酒不能赔啊，怎么说拒就拒了？

其实绝大多数意外险的条款里，都明确把“酒后故意行为导致的受伤”列为免责条款。这里说的故意，不是说你故意要摔伤，是你明知道喝了酒走路不稳，还坚持自己行动，或者喝了酒还要骑车、做登高类的动作，这种情况下发生的摔伤，保险公司肯定会拒赔。刚才说的那个读者，最后翻遍条款也找不到支撑自己理赔的依据，只能自认倒霉。

那有没有能赔的情况？我再给你说个例子：之前有个阿姨，跟着儿女去饭店吃饭，阿姨自己没喝酒，只是走在已经喝醉酒的亲戚旁边，那个亲戚站不稳歪过来，把阿姨撞到台阶下面摔成了骨裂。这种情况阿姨自己没醉酒，受伤是第三方醉酒导致的，这种情况申请理赔，保险公司是会正常赔的，最后阿姨也拿到了全部合理的医疗费用理赔款。

还有一种特殊情况，就是你只是喝了一点点酒，血液酒精含量没达到酒驾的标准，而且摔伤完全是因为意外，比如饭店地面洒了水没擦干净，你即使没喝酒也会滑倒，这种情况你拿出证据证明自己酒精含量不高，摔伤和饮酒没有直接因果关系，也有概率拿到理赔。不过这种情况比较少见，你得准备好充足的证据才行。

给你说个实用的建议：只要你喝了酒，不管量多量少，尽量别乱跑，找人送你回家；万一真的因为别人醉酒或者场地问题摔伤了，第一时间报警固定证据，把现场的情况、各方的责任都记录清楚，理赔的时候能帮你省很多事；别抱着侥幸心理，喝了酒之后发生意外不说自己喝过，酒精检测很容易查出来，隐瞒情况最后不但拿不到理赔，还可能被认定骗保，得不偿失。

二. 电子保单的优势与注意事项

先给你说优势哈，你有没有过买了纸质保单，转头就把保单放哪儿找不到的经历？我身边有个朋友之前就是，搬家的时候把纸质保单夹在旧书里卖了废纸，真出事找的时候翻了三天都没找到，急得满头汗。换成电子保单就不会有这问题，你存在邮箱、手机云盘或者保险公司官方APP里，只要你不删，什么时候想调出来看都能调，出差在外要用到也直接掏手机就能看，比揣着纸质方便太多。

第二个优势，出单快啊。你在线上填完信息、交完保费，分分钟就能收到电子保单，不用等保险公司线下打印、快递邮寄，两三天才能拿到手，当天买当天就能生效，适合那些想马上拿到保障的朋友，比如你明天要出门旅游，今天晚上买完意外险，电子保单直接发过来，转天就能放心出发，完全不耽误事儿。

第三个优势，成本低还环保，保险公司不用花钱打印纸质保单、不用出快递费，这部分成本降下来，有的产品定价也会更友好，咱们消费者也能沾点光，不用为打印邮寄的额外成本买单，何乐而不为呢？

说完优势该说注意事项了，第一点你要记牢，一定要从正规渠道买，一定要把电子保单下载到自己手里存好，别只存销售给你发的截图，截图容易丢，也容易被改，你直接从保险公司官方公众号、官方APP把PDF版电子保单下载下来，存到自己手机云盘或者邮箱里，双备份更稳妥。我之前碰到过一个小伙伴，只加了第三方销售的微信，销售离职之后，他连保单在哪查都不知道，自己存好保单就不会碰到这种麻烦。

第二点，收了电子保单第一时间核对信息，看看你的姓名、身份证号对不对，看看保障期限、保障内容和你当时选的一不一样，有没有错配的内容，要是发现信息不对，赶紧找保险公司改，别等真出事了才发现信息错了，影响理赔就麻烦了。

第三点，别担心电子保单没有法律效力，国内的电子保单和纸质保单效力是一样的，理赔的时候直接出示电子保单就行，不用特意换成纸质的。要是你实在不放心，也可以打保险公司客服电话，申请补发纸质保单，大部分公司都支持，不过一般都要收一点工本费，其实完全没必要，留好电子的就够用。

三. 意外险的购买条件

首先说年龄，大部分意外险都覆盖了从出生满28天到65周岁左右的人群，不同年龄段的购买门槛不一样哦。你家小朋友满了28天，身体健康就能买，保费还便宜，一年几十块就能拿到不错的保额。二三十岁的青壮年基本都能买，只要你没有特殊的高风险职业限制，填个基本信息就能投保，不用做健康告知，特别省心。

再说说职业要求，这是意外险购买条件里很关键的一点，很多朋友容易忽略。普通的办公室职员、教师、销售、程序员这些一二类职业，随便买哪款普通意外险都符合条件。要是你是外卖骑手、货车司机、装修工人这类三四类职业，就得选对应职业能承保的产品，别乱买错了，不然真出事了赔不了。要是你是攀岩教练、煤矿工人这类高风险职业，普通意外险买不了，可以买专门针对高风险职业的意外险产品，就是保费会比普通的高一点，这也很合理，毕竟风险不一样。

然后说健康条件，意外险跟重疾险、医疗险不一样，大部分都不需要严格的健康告知。哪怕你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要你能正常工作生活，不影响日常行动，基本都能买。只有少数含有猝死责任或者高额保额的意外险，会要求你没有什么严重的既往症，比如要是你已经确诊过严重的心脑血管疾病，可能就买不了带高额猝死责任的产品了。大家买的时候别隐瞒，问啥说啥就行，没问的不用主动说。

再说说保额的购买限制，这个也跟你的情况挂钩。如果你是未成年人，银保监会有规定，未满10周岁的孩子身故保额不能超过一定额度，10到18周岁也有对应限额，买多了也没用，按要求买够合适的就行。成年人买意外险，保额一般看你的年收入，大部分产品会要求你买的保额不能超过你收入对应的倍数，比如不少产品对普通成年人，单份最高能买一百万保额，要是你想买更高，也有支持叠加或者高保额的产品可以选，只要你符合职业和健康要求就行。

最后说投保时的如实告知要求，不管有没有健康告知，职业和年龄这两项一定要填对。比如你明明是装修工人，怕保费贵填成了办公室职员，这就不符合购买条件，真的摔了出了险，保险公司查到职业不对，肯定会拒赔。年龄也别乱填，给孩子买填错了出生年月日，也会影响后续理赔。只要你按实际情况填，职业年龄健康都符合要求，就能顺利买到合适的意外险。

图片来源：unsplash

四. 如何选择合适的意外险？

刚工作的年轻人手头预算不高，日常大多是通勤挤地铁、偶尔出去爬山跑步，优先选一年期的综合意外险就行，价格不算高，每年几百块就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还能覆盖日常的摔伤擦伤、交通意外的医疗费用。我认识个24岁的策划岗小伙子，刚工作一年，每月除去房租吃饭剩的不多，就花了三百多买了百万保额的一年期意外险，上个月赶早班地铁赶急了摔破膝盖缝了五针，花了三千多，社保报完剩下的一千八全部走意外险报销了，对他来说这个花费完全没压力，还解决了实际问题。

上有老下有小的中年家庭支柱，得把保额做高一点。你是家里的主要收入来源，万一发生严重意外导致伤残或者身故，不够高的保额根本撑不起家庭后续几年的房贷、孩子学费还有老人赡养，建议把意外身故伤残保额放到你年收入的五到十倍，预算够的话可以搭配一份特定交通意外额外赔付的责任，毕竟中年人日常出差跑业务多，遇到交通意外的概率比一般人高一点。

家里给老人买的话，要格外关注意外医疗责任。老人年纪大了容易滑倒摔伤，骨折的情况很多，选意外险的时候，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围不限社保的。我邻居张阿姨今年62岁，之前儿子给她买了一份意外险，意外医疗只能报社保范围内的，去年冬天张阿姨下雪天摔了股骨骨折，用了进口的固定钢板，这部分报不了，最后自己掏了快两万。后来换了一份不限社保报销、0免赔的老人意外险，今年春天张阿姨下楼拿快递扭了骨折，做康复用的自费器材都给报了，前后自己只花了几百块。老人意外险不用追求太高的身故保额，毕竟老人大多已经不承担家庭收入责任，把医疗这块做足才是重点，而且很多老人意外险一年也就一两百块，负担很小。

给孩子买的话，侧重意外医疗和意外住院津贴就可以。孩子活泼好动，碰伤、烫伤、误食这些情况常有发生，不用买太高的身故保额，国家对未成年人的意外身故保额已经有规定，超出部分也没法赔付。重点看意外医疗能不能报自费的疫苗、门诊处理费用，比如孩子被猫抓了打进口狂犬疫苗，很多普通意外险不报销，选包含这项责任的会更实用。

不管你是什么情况，买意外险的时候一定要看清楚免责条款，比如本文开头说的醉酒摔伤，大多在意外险免责里，不要只听销售介绍就盲目下手。如果你是经常开车的朋友，可以额外加上驾乘意外责任，比普通交通意外的针对性更强。电子保单买起来很方便，买完之后把保单文件存在手机或者云盘里就行，理赔的时候和纸质保单效力一样，不用特意打印出来。

结语

总结下来啦，针对标题里的两个问题，我给大家明确答案：要是只是轻微饮酒没达到醉酒标准，摔伤符合意外险其他约定，是可以申请理赔的；但如果已经达到条款里约定的醉酒状态，绝大部分情况都没法拿到理赔，所以大家日常喝酒千万要控制量，别贪杯，既为健康也不影响可能的保障哦。至于电子保单意外险，它和纸质保单效力一样，省心还省钱，只要是正规平台投保完全可以放心买。不同人群挑意外险也有不同思路：刚工作积蓄不多的年轻人，可以选性价比高的一年期消费型意外险，每年花不多的钱就能拿到足够的保额；上有老下有下的中年朋友，可以适当把保额做高，匹配自己家庭责任的需求；给老人买不用盲目追求高保额，重点关注意外医疗的报销比例、免赔额和有无社保限制就好；给孩子买，优先选覆盖了意外门诊、住院报销的产品，再搭配合适的伤残保额就行，记得投保前一定要看清免责条款，尤其注意醉酒相关的约定，选符合自己需求的产品就好啦。

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