自己骑车摔倒可以报意外险吗
引言
咱们日常出门骑车，一不注意就可能滑倒摔跤磕破皮，要是摔得重点还要花不少钱看病吃药。很多人都买过意外险，但你是不是想问：自己不小心骑车摔倒，真的能找保险公司理赔吗？今天咱们就把这个问题给你说清楚。
一. 骑行摔倒算意外吗？
正常骑车没做违规事，不小心摔了就算意外险范围内的意外，可以找保险公司申请理赔。
我前阵子听做理赔整理的朋友说过一个真实案例：住在杭州的上班族小林，平时每天骑共享电动车通勤去公司，那天赶早高峰，路面刚洒过水有点湿滑，他避让横穿人行道的外卖车时，捏刹车太急直接连人带车滑倒，膝盖磕在路边路牙石上破了好大一块口子，还摔断了半个门牙，去医院清创缝针、后续补牙前前后后花了快四千。
小林入手的意外险带意外医疗责任，他保留了当时摔倒后拍的现场照片、医院的病历本和缴费发票，提交申请之后没半个月，意外医疗额度内的费用就全额报下来了，自己只花了不到一百块的挂号费。
如果是你骑车做了违规的事摔倒，那就不一定能赔。比如你没有按照要求给电动自行车上牌，或者本身没有对应车型的骑行资格，又或者是闯红灯、走禁止非机动车通行的机动车道，这些违规骑行导致摔倒，大部分意外险条款里都会把这类情况归到免责里，申请理赔大概率会被拒。
还有一种情况，就是你故意骑车摔倒碰瓷、骗保，那肯定不算，不仅不能理赔，还会承担对应的责任。另外如果是你在参与骑行比赛、业余竞速活动的时候摔倒，普通意外险也不会赔，这类专业运动需要额外购买专门的运动意外险才能覆盖。
给大家两个可操作的建议：第一，不管你摔得重不重，第一时间拍好现场照片，保留好当时的骑行轨迹、路边监控线索，别随便挪动车子之后才想起留证据；第二，如果是在道路上摔倒，牵扯到第三方避让，一定要记得找交警开责任认定书，这个材料能帮你更快通过理赔审核。
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二. 各类人群咋买合适？
学生党日常上下学、周末骑车逛校园，经常走人流密集的小路，很容易避让行人不小心摔倒擦伤，甚至摔破头缝针，这类群体预算普遍不高，大多花生活费买保险，建议选带意外医疗报销、价格偏低的一年期短险，不用花太多钱就能拿到不错的保障。我身边有个高二小表妹，上个月骑车避让横穿马路的同学，连人带车摔出去，膝盖缝了五针，花了两千多医药费，她妈妈之前给她买了一百多块的一年期意外险，最后意外医疗报销了一千八，相当于只花了两百多，对普通家庭来说，也能减轻一点小负担。
上班族日常通勤大多靠共享单车或者电动自行车，每天路上来回一二十分钟，赶时间急刹车、避让汽车都是常事，万一摔成扭伤骨折，不仅要请假养伤，还要扣全勤奖、掏医药费，这类人优先把意外保额做足，同时附加不限社保报销的意外医疗。如果是每天骑车赶早高峰的通勤族，可以搭配一点住院津贴，万一需要住院卧床养伤，每天能领一笔津贴，刚好覆盖请病假扣的工资损失，不用自己承担额外的收入缺口。我有个做策划的朋友，去年赶方案骑车闯红灯急刹车打滑摔倒，胳膊骨裂打石膏，在家养了一个月，公司扣了一半工资，他买的意外险带住院津贴，每天补150块，一个月补了四千多，刚好补上了工资缺口，自己只花了一点点自费药的钱。
退休后的中老年朋友，本身反应变慢、腿脚不如年轻人灵便，骨质也比较疏松，哪怕只是慢慢骑车被路边石子硌一下摔倒，都可能出现骨折，对中老年群体来说，意外医疗的报销额度要够，最好包含门诊报销，毕竟很多摔擦伤、轻度扭伤只需要门诊处理，不用住院，不少意外险只保住院意外医疗，这种就不适合中老年朋友买。另外中老年朋友买意外险不用太追求过高的身故保额，重点放在意外医疗的报销范围上，优先选可以报销医保外自费项目、没有免赔额或者免赔额很低的产品。我家楼下张大爷，今年六十六，每天骑车去公园打太极，上个月转弯的时候没稳住车把摔了，桡骨骨折，需要用进口的固定材料，他儿子给他选的意外险，意外医疗能报自费项目，总共花了八千多，报了七千多，自己只出了几百块，要是当初选了只报社保内的产品，这几千块自费就得自己掏腰包。
经常骑车户外游玩的骑行爱好者，和日常通勤的需求不一样，不少普通意外险会把高风险运动列入免责，如果你参加的是非竞技类的休闲骑行，选普通的意外险其实就够，要是经常参加长距离骑行活动，或者去郊野山路骑行，最好选包含业余休闲户外运动责任的意外险，避免出事之后被拒赔。我认识一个骑行爱好者，每个周末都约朋友骑近郊山路，之前没注意看免责条款，摔了之后才发现他买的意外险把山地骑行列为免责，最后一分钱都没报，后来他换了包含非职业骑行责任的意外险，再出门骑车也就放心了。
本身有基础病的朋友买意外险，大多不需要健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也可以正常买，不用过分担心投保被拒，但是投保的时候别隐瞒自己的日常出行情况，要是你天天骑车出门，别因为怕加价就选只保步行通勤的保障，一定要选包含骑行责任的选项，不然真出事，保险公司会因为你没有如实告知出行情况拒赔。
三. 理赔流程需注意啥？
发生骑行摔倒的意外之后，第一要务是救助受伤部位，如果伤势比较严重，别着急拍照找理赔，先打急救电话去医院处理，先保住自己的身体，后续理赔才有意义，要是伤势很轻，只是擦破伤口或者扭了脚，可以先简单固定位置，再着手收集理赔需要的材料。
接下来一定要在保单规定的时间内向保险公司报案，别拖着。有位家住郑州的用户，夏天骑车买冰饮的时候急着躲行人摔了膝盖，当时觉得只是小伤，在家歇了一周发现走路还是疼，去医院检查发现韧带撕裂需要手术，这时候才想起报案，结果因为超过保单约定的报案时间，还没办法证明摔倒受伤的时间和原因，理赔进度被拖了快两个月，跑了好几次保险公司才补齐材料，比及时报案的用户多花了好多精力。
收集理赔材料的时候，要按保险公司给的清单一条一条整理，不能漏项。意外门诊需要带好门诊病历、挂号缴费的发票、检查项目的报告单、处方单据；如果需要住院，除了住院费发票和费用清单，还要带好出院小结、诊断证明，要是摔倒的时候报了交警或者路过的行人帮你报了警，一定要把交警出具的相关证明也带上，别嫌麻烦多带一份材料，总比理赔的时候来回补材料省事。
提交材料之后，要随时保持电话畅通，保险公司核赔的时候，如果有不清楚的地方会打电话跟你核实细节，要是你一直不接电话，核赔进度肯定会变慢。之前有个用户，提交理赔材料之后换了新手机号没告诉保险公司，保险公司打了一周都联系不上他，本来两周就能走完的流程，硬生生拖了一个多月才出结果。
如果你的理赔申请符合保单条款的约定，保险公司会按约定把理赔金打到你预留的银行卡里，你只要查看到账情况就可以；如果保险公司给出了拒赔结论，你也别直接放弃，可以先问问拒赔的原因，要是你觉得对方给出的理由不合理，可以拿上保单和所有材料，找相关部门沟通协调，维护自己应得的权益。
四. 投保避雷小窍门
先把免责条款逐字读一遍，不用听销售口头说什么“摔倒都赔”，什么情况不赔白纸黑字写得清清楚楚。举个例子，之前有个车友小周，平时就喜欢周末骑山地车去郊外的野路冲坡，本来以为自己买的意外险都能保，结果真摔了去理赔才发现，免责条款里写了“非正规道路的竞技类骑行不赔”，最后一分钱都没拿到。所以你买之前先翻免责条款，找到和骑行相关的内容圈出来，像违规骑行、酒后骑车、无证驾驶这些，肯定都在免责里，如果你平时骑车就是上下班代步、周末公园遛弯，不搞专业越野之类的活动，那大部分普通意外险都能覆盖，放心买就可以。
一定要如实填写健康告知，别抱着“我不说保险公司也不知道”的侥幸心理。之前有个六十多岁的张阿姨，本身就有高血压，平时走路都晃悠，自己出门骑车买菜摔了膝盖，申请理赔的时候保险公司查出她投保的时候隐瞒了高血压病史，直接拒赔了。你投保的时候健康告知问什么就答什么，没问的不用主动说，要是真有基础病，就选健康告知宽松的产品，别想着蒙混过关，最后吃亏的还是自己。
别只看保费便宜就乱买，要分清楚意外身故伤残和意外医疗的保障内容。很多低价意外险只保身故和伤残，要是你骑车只是擦伤扭伤，需要门诊包扎或者拍片子，这种小额医药费根本报不了。举个例子，刚工作的小吴，当时贪便宜买了一年只需要几十块的意外险，骑车躲电动车摔了手腕，去医院拍片子拿药花了小一千，找理赔才发现这份保险根本没意外医疗责任，最后只能自己掏钱。所以不管预算多少，一定要买带意外医疗责任的产品，毕竟骑车摔倒大部分都是小伤，小额医药费报销才是最实用的。
投保后要及时核对保单信息，别扔了电子保单就不管了。有不少人买了意外险，直到申请理赔才发现，自己的身份证号填错了，或者投被保人信息弄混了，折腾好半天才能理赔，耽误了不少时间。你买完之后，把电子保单存到手机相册或者云盘里，核对一下姓名、身份证号、保障期限、保障责任对不对，有问题第一时间联系保险公司修改，别等出事了才想起核对信息。
别重复买多份意外险，没用还浪费钱。意外身故伤残可以多份累计赔，但意外医疗的报销是凭发票实报实销的，你买十份也只能报一次，不可能让你赚医药费。如果你只是日常普通骑行，买一份额度够用的就可以了，年轻人可以把意外医疗额度买高一点，老年人可以选报销范围涵盖社保外用药的，根据自己的需求调整，不用买好几份堆着，平白多花冤枉钱。
结语
总结一下，自己骑车摔倒能不能报意外险，只要是合法合规的意外摔伤，符合对应意外险的条款要求，都是可以申请理赔的。不同年龄和经济状况的朋友，可以根据自身需求调整配置：年轻人优先选高意外伤残保额、意外医疗包含社保外用药的配置，兼顾日常通勤保障；中老年更侧重覆盖意外医疗责任，预算有限选性价比高的基础款就够用。最后再提醒一句，投保前记得细看免责约定，出险后第一时间保留好相关证明材料，这样才能顺顺利利拿到理赔哦。
小蜜蜂6号意外险
