65岁的老人适合买什么疾病险

引言

嗨，有没有朋友最近在帮家里65岁的长辈挑疾病险呀？是不是翻了好多内容，越看越懵，还摸不准选哪款才合适？那今天咱就来把这个问题说清楚。

健康宽松优先选

65岁老人买疾病险，第一个要抓的就是健康告知宽松，这点真的比啥都重要。我先给你说个真实例子，北京海淀的李阿姨今年刚满65，退休之后一直在社区跳广场舞，身子骨整体看着硬朗，但年轻时候落下了轻度脂肪肝，还有多年的老花眼，血压也一直有点临界高，平时都靠饮食调控，没住过院也没开过手术。

之前李阿姨的闺女自作主张，给妈妈买了一款对健康要求比较高的疾病险，提交投保信息之后，没过几天就收到了拒保通知，李阿姨本来没当回事，被拒保之后反而有点犯嘀咕，总觉得自己是不是得了啥严重的病，连保险都买不了，连着好几天睡不好觉，闺女也跟着后悔。

后来闺女找了懂行的朋友问，朋友直接让她找健康告知只问重大疾病史的疾病险，像李阿姨这种轻度脂肪肝、临界高血压、老花眼，根本不在询问范围内，填写健康告知的时候直接选“无”就符合要求，提交之后当天就核保通过，顺利拿到了保单。李阿姨这下心里的石头落了地，出门跳广场舞都更踏实了。

你别小看这一点，65岁的老人，身上多多少少都有点常见的小毛病，比如轻度高血压、脂肪肝、关节退行性病变，这些都不影响正常生活，但要是碰上个健康要求严格的险种，很容易被加费甚至直接拒保，一旦被拒保，之后再买其他保险，反而要多解释半天，徒增麻烦。

买的时候直接翻产品的健康告知页，一条条对着老人的身体情况看，只要不把老人现有的常见小毛病列在询问范围内，就可以考虑。健康告知问到的，咱如实说，没问到的，不用主动补充。优先挑健康要求宽松的，先让老人能顺利买到保障，再谈别的保障内容，这才是适合65岁老人的选品逻辑。

要是老人之前做过小型手术，比如切除息肉、良性肿瘤，术后恢复超过一年，没有后遗症，大部分健康宽松的险种都能正常投保，不用太担心，照着健康告知一条一条核对就好。

图片来源：unsplash

预算有限看性价比

广州的王叔叔今年65岁，刚从小区物业的看门岗退休，每个月领到手的退休金也就3000多块。子女都在城里打拼，每个月要还房贷，还要供孩子读书，手头也不算宽松，想给父亲买份疾病险，又不想给家里添太大负担，就顺着这个方向来找合适的保障。

先给你说第一个选品方向，只挑核心保障，砍掉多余附加责任。很多疾病险会打包很多附加责任，比如身故返还、额外美容护理保障、子女教育关联责任这些，这些内容加进去，保费直接往上跳好大一截。对65岁预算有限的老人来说，咱们要的就是兜住大病风险，只要把常见高发的疾病都覆盖到就行，那些用不着的附加险直接砍掉，保费就能降下来不少。王叔叔最后选的就是只保核心高发疾病的产品，没有加任何多余的附加责任，每年保费不到2000块，刚好卡在他家能接受的范围里。

第二个建议，选一年一交的产品，别碰长期缴费的。不少长期疾病险到65岁的时候，要么不让买，要么就算能买，每年保费也会高到离谱，交个三五年下来，总保费都快赶上保额了，完全不划算。一年一交的产品，每年只需要交当年的钱，不用长期背负缴费压力，就算哪一年手头紧，停交也不会有太大损失，灵活度高很多，价格也更亲民。王叔叔本来考虑过交5年的长期产品，算下来每年要交快4000，总保费快2万，保额才3万，实在不划算，最后换成一年一交的，压力一下子小了好多。

第三个建议，先看免赔额，选符合老人看病需求的。有的产品看起来保费便宜，但是免赔额很高，一般的小病根本达不到赔付标准，其实根本用不上。对65岁的老人来说，常见的大病治疗，多数开销都在医保报销后的自费部分，选免赔额低一点的产品，虽然保费比超高免赔额的贵一点点，但真出事的时候能用上，比买了赔不了的闲置保险划算多了。王叔叔就避开了免赔额两万的产品，选了免赔额五千的，虽然每年多花三百多块，但真要是生病住院，医保报完之后，超出五千的部分就能按比例赔，实用性强太多。

最后再给你提个实际的注意点，别为了省保费选保障缺口太大的产品。有的产品价格特别低，但是只保两三种疾病，老人高发的很多病种都没覆盖，真得了不在保障范围的病，还是拿不到赔款，等于白买。咱们预算有限，就是要把钱花在刀刃上，先把老人高发的几种核心疾病都覆盖住，不用追求高保额，能覆盖掉大病的自费药、手术费就够。就像王叔叔，最终选的这款，虽然保额不是很高，但是所有老人高发的疾病都包含了，每年缴费不影响家里日常开支，真要是出事，也能拿到赔款帮着分担压力，对他家这种预算有限的情况来说，就是合适的选择。

慢病专属更对口

咱们身边很多65岁的老人，或多或少都带着些常年跟着的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，去投普通的疾病险，大多会因为健康告知过不了被直接挡在门外，这时候找专门给慢病人群做的疾病险就对口了。

我给你说个真实的例子，山东济南65岁的赵大爷，得高血压快18年了，平时一直按时吃降压药，血压控制得还算稳，就是时不时会有点头晕。之前他儿子想着给他买份疾病险，找了好几个普通险种，一问健康告知，只要提了高血压史，要么直接拒保，要么就把高血压相关的并发症都除外了，真出事根本赔不了，等于白花钱。

后来赵大爷的儿子找了专门针对高血压人群的慢病专属疾病险，健康告知只问了血压控制情况、有没有出现过器官损伤，赵大爷按时吃药，血压一直稳在140/90以内，也没伤到心脑肾这些器官，顺顺利利就通过了核保，成功买上了。

投保之后不到两年，赵大爷突发脑梗塞住院，做了介入手术治好了，出院之后提交理赔申请，不到一周就拿到了赔付金，这笔钱刚好付了手术费、住院费，还有剩下的一部分拿来做术后康复，找了康复师做了大半个月的理疗，没给儿子添多少经济负担。要是当初买的是除外高血压责任的普通险种，这笔钱肯定是拿不到的，所有费用都得自己掏，压力可就大了。

给你们说点直接可操作的建议：如果你家65岁老人有明确的慢性病，先翻出老人平时的体检报告、就诊病历，把确诊的慢病类型、平时控制情况都整理清楚，直接找对应病种的慢病专属疾病险，比如高血压找高血压专属，糖尿病找糖尿病专属，不用瞎碰普通疾病险浪费时间碰钉子。

买的时候要注意看条款，一定要看清楚，对应的慢病并发症是不是在保障范围内，别只看能投保就下手，有的产品只开放投保不保障并发症，那和没买差不多。另外也要看健康要求，大多慢病专属险只要求病情控制稳定，没有严重并发症就能过，不用因为自己有慢病就不敢投，符合要求直接买就行，拿到对应风险的保障，比瞎买不赔靠谱多。

赔付灵活更实用

65岁老人得疾病之后，很多时候不需要把钱全花在住院手术上，后期康复护理、日常营养费都要花钱，所以赔付方式灵活，真的比啥都重要。

我给你说个真实的例子，杭州的刘奶奶今年65岁，之前跟着女儿一起挑了一款疾病险，当时女儿特意选了带轻症、中症单独赔付的。投保大半年之后，刘奶奶体检查出来早期的甲状腺问题，符合保单里约定的轻症赔付条件，保险公司核实之后很快就把对应比例的保额打过来了，一次性到账，没有要求必须拿报销单换钱。

拿到钱之后，刘奶奶手术费走了医保报销，这部分赔付款就全用来做术后康复了，刘奶奶本来睡眠不太好，就请了康复师上门做颈部按摩调理，还买了不少增强免疫力的营养品，剩下的钱还跟老姐妹去周边玩了一圈，整个康复过程心情都特别舒展，完全没因为钱的事犯愁。

要是当初选的那种只赔重疾确诊、只能报销治疗费用的险种，刘奶奶这次轻症就拿不到赔款，术后康复的钱就得自己掏，子女也得多额外出钱，难免要纠结算计。

给你说直接的建议，65岁买疾病险，优先选能给轻症、中症做单独一次性赔付的，不要选只保重疾的。如果老人有高血压、冠心病这种常见的老年慢性病，还可以看看能对特定慢性疾病提前给付部分保额的产品，不用等病情恶化到重疾程度再拿钱，早拿钱就能早做调理。

另外要注意看条款，选赔付不需要对应治疗项目发票的，只要确诊符合合同约定的疾病状态就能赔，这样拿到的钱你想怎么花就怎么花，不管是付手术费、康复费还是补营养费，都由自己说了算，真出事的时候比只能报销的险种实用太多。还有一点，一定要看保险公司的理赔时效，选多数理赔案例能快速到账的，别选那种要折腾好几个月才能拿到钱的，折腾不起。

结语

总结下来呀，65岁老人选疾病险，核心就是跟着身体情况和钱包情况走：身体有小毛病就优先挑健康告知宽松的，有明确慢病找对应专属保障，预算不高就选保障核心病种、价格适中的，再挑个赔付灵活的，就能给老人攒下实在的疾病保障，真遇上事儿也能帮着分担压力，不用手忙脚乱凑钱啦。

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