老年人85岁以上健康险怎么买

引言

家有85岁以上的长辈想添一份健康保障，是不是找来找去都摸不着门道？是不是试过好多渠道都找不到合适的选择？别着急，这篇就给您把问题说清楚，帮您找到合适的方向。

一. 优先挑投保宽松款

咱们85岁以上的长辈买健康险，第一个要抓的就是投保宽松度，别拿着自己的体检报告往严格的告知条款上撞，撞不开还白耽误功夫。

就拿我前阵子接触到的张爷爷说，张爷爷今年86岁，之前查出来有轻度高血压，平时按时吃药，血压控制得挺好，生活也能自理，还能每天下楼遛弯儿找老棋友下棋。一开始孩子帮着找了一款，健康告知里连高血压都不让投，张爷爷本来觉得自己身体没啥大问题，这下子弄得挺灰心，觉得自己肯定买不上合适的健康险了。后来换了个思路，专门找只问重大疾病病史的产品，人家这款只问有没有确诊过癌症、脑溢血这类重大病症，像高血压、糖尿病这种控制得好的慢性病根本不问，张爷爷顺顺利利就投上了。

给你们说个实打实的窍门：找产品的时候先翻健康告知那一页，别先看保障多好多好，健康告知过不了，再好的保障也跟咱们没关系。85岁以上长辈大多都有点小毛病，比如关节疼、血脂高、轻度糖尿病这些，都是上了年纪常见的问题，找那种不问这些常见小毛病的产品就对了。

别瞒着不说自己的身体情况，也别多此一举主动说没问到的问题。有些孩子孝顺，怕以后出问题，把长辈几十年前得过已经治好的肺炎都给写上，反而容易通不过告知。其实就按照要求来，问到什么说什么，没问到的不用主动提，符合要求就能投。

还有要注意，有些产品会偷偷加隐形门槛，比如要求必须体检，还要达到某个健康指标才能投，咱们85岁以上的长辈别碰这类，就选不用额外体检，拿着身份证就能投的，省得跑医院折腾一趟，最后还没投成，白忙活。

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二. 聚焦实用保障项目

咱们这个年纪，最常碰到啥突发状况？大多是摔碰磕碰、感冒肺炎住个院，要么就是旧疾复发需要调理，所以选健康险的时候，先把这俩实用保障攥在手里，别乱瞅那些花里胡哨的没用项目。

优先盯住院医疗保障。87岁的李奶奶家住老小区，一天早上出门倒垃圾，踩了路边没清干净的露水青苔，一下滑倒摔了股骨，做了置换手术，前前后后住院花了快五万。她之前选健康险的时候，特意挑了带住院医疗报销的，最后除去社保报的部分，剩下符合要求的费用报了七成多，子女本来做好了全额承担的准备，这下一下子少花了快两万，压力减轻不少。咱们这个年纪，骨密度下降，摔一跤很容易出大问题，稍微住一次院就是不少开销，有住院医疗顶着，能帮家里省不少钱。

再一定要留意外医疗保障。很多长辈没事爱下楼遛弯、去公园打个太极，或者在家擦窗户收拾家务，难免碰着崴着，小到擦破伤口缝针，大到扭伤骨折打石膏，这些意外门急诊或者意外住院的开销，意外医疗都能覆盖。比如86岁的王阿姨，在家擦抽油烟机，踩凳子脚滑摔下来蹭破了额头，去医院清创缝针花了一千多，社保报完剩下的几百块，走意外医疗全额报了，这点钱虽说不多，但报销了也能添点买菜钱，总比自己掏腰包舒服。

别乱加那些不实用的附加保障。有些产品会捆绑一些针对特定重疾的额外赔付，或者什么养生服务兑换券之类的附加内容，看着内容多，其实咱们这个年纪能碰上用到的概率很低，还会平白拉高保费。比如之前有个88岁的刘爷爷，听销售说加个附加防癌额外赔保障好，多花了快一倍的保费，结果这个保障只赔特定几种癌症，刘叔叔最后得的是普通肺炎住院，这个附加保障一点用都没有，白交了冤枉钱。咱们选的时候，就攥住基础的住院医疗、意外医疗就行，多余的附加保障，没用的一概不要。

如果身体条件允许，预算还够，可以再加个针对特殊护理的保障。不少长辈出院之后需要专人上门护理，或者去康复机构做调理，这部分开销社保报不了多少，有对应的护理保障，就能报销一部分护理费用。比如85岁的张爷爷做完心脏支架手术之后，回家需要每周上门做两次康复护理，一次就要两百多，他选的健康险带护理报销，每次能报八成，一个月下来就能省三百多，长期下来也是不小的数目，刚好贴合咱们年纪大了术后需要调理的需求。

三. 匹配家庭经济情况

普通工薪家庭，长辈年纪大了日常开支本身就不少，不用硬掏大价钱买贵的险种，选一年期消费型健康险就合适。这种险每年只需要交一次钱，单次缴费金额不高，大部分家庭都能承受，就算今年买了明年经济情况变了，也能灵活调整，不会给家里添什么负担。就拿家住县城的陈阿姨家来说，陈阿姨今年86岁，儿子是普通上班族，家里还有孙辈要养，每个月房贷车贷去掉之后剩下的钱不多，一开始听别人说健康险要选长期的才稳妥，差点咬咬牙交几万块，后来选了一年期消费型，一年只交两千多块，刚好落在家庭能承受的范围里，也拿到了需要的住院医疗保障，没给孩子添额外压力。

如果是子女收入稳定，平时给长辈留的备用金比较充足的家庭，可以考虑保期更长的健康险。这类险种不用每年都重新投保，一次缴费就能保好几年，不用年年折腾找产品、做健康告知，对于记性不好的长辈来说省心不少，也不用担心明年产品停销没法续保。就说85岁的陈爷爷，两个女儿都做小生意，收入稳定，家里条件宽松，就给陈爷爷选了五年期的健康险，交一次费之后五年不用再操心投保的事儿，家人省心，陈爷爷自己也不用年年记着投保的日子。

要是家庭条件一般，只能挤出来几百块的预算，也能找到合适的产品，不用觉得预算少就买不了保障。现在不少针对高龄老人的健康险，几百块一年也能拿到基础的住院报销额度，刚好能覆盖日常小病住院的大部分开支。比如87岁陈婆婆，孙子刚工作没几年，收入不高，每个月除去房租吃饭，攒下来的钱不多，就拿出来五百多块给奶奶买了一年期的健康险，今年春天陈婆婆得肺炎住院，花了八千多块，报销下来自己只掏了不到一千块，帮刚工作的孙子减轻了不少压力。

如果长辈本身已经有了基础的社保或者单位给的退休医疗保障，家庭预算又有限，可以只选补充缺口的险种，不用重复买保障。比如很多85岁以上的长辈都有社保，社保能报一部分基础住院费用，只需要买一份补充住院医疗就行，预算不用花太多，刚好补上社保报销之外的缺口，不会浪费钱。像88岁陈外公，原来有单位给的退休医疗，家里预算不算多，子女就只买了补充社保缺口的医疗险，一年只花一千出头，平时住院自费的部分大部分都能报，花钱不多，保障刚好够用。

还有一点要提醒大家，不管家里有钱没钱，都别为了买健康险影响长辈的日常生活费，更不要动家里的应急备用金。本来长辈年纪大，手里留着活钱应急才安心，要是把备用金都拿来交保费，万一遇到别的急事需要用钱，取不出来反而麻烦，按照自己家里能拿出来的闲钱选就好，有多少预算就对应找什么样的保障，适合自己的就是最好的。

四. 看清赔付核心细节

先给大家说第一个要抠的细节：免赔额。别小看这几百几千块的数字，真用到的时候差不少呢。

拿88岁的刘奶奶举例子，去年冬天刘奶奶因为肺炎住院，前后总共花了八千多块，社保报完之后还剩四千多。当时选保险的时候家人图便宜挑了三千免赔额的，算下来只能报一千出头，要是当时选五百免赔额的，剩下的三千多都能按比例报，差出小两千块，够刘奶奶买大半年的常用药了。给大家说直白点，85岁以上长辈住院大多是常见小病小痛，总花费不会特别高，尽量选免赔额低的，越高的免赔额，能拿到的赔付越少，很多小住院压根达不到赔付门槛，相当于白买。

再来说第二个要盯的点：报销范围。很多产品只报社保范围内的费用，要是遇上需要用社保外的进口药、自费耗材，一分钱都报不了，这对咱们来说可不划算。

就说去年找我问问题的陈叔，他家86岁的老父亲做白内障手术，需要用进口的人工晶体，这一项就得四千多，全是社保外费用。当初买的时候没注意看条款，产品只报社保内，最后这四千多全得自己掏。要是选了包含社保外报销的产品，至少能报七成左右，省小三千块。所以咱们一定要看清楚，有没有包含社保外费用报销，哪怕报销比例低一点，也比完全不报强。

第三个要理清楚：赔付的触发条件。有些看起来是健康险的产品，其实只保特定疾病或者特定意外，不是什么住院都赔。

我之前碰见过一个例子，87岁的王爷爷因为冠心病住院，出院之后申请赔付，结果才发现买的产品只保跌倒骨折之类的意外，不保生病住院，一分钱都赔不到。所以咱们一定要翻清楚条款，看看是只要住院就能赔，还是只保约定的几种情况，根据长辈的身体状况选就行，要是长辈平时有心脑血管之类的慢性病，就挑能覆盖普通疾病住院的。

最后别忘了看续保条件。很多一年期的产品，今年买了，明年不一定能接着买，要是长辈今年理赔过，明年可能就不让投了。

要是能选保证续保几年的，尽量选这种，哪怕价格稍高一点，也能保证一直有保障。比如85岁的李爷爷去年住过两次院，理赔过之后，他买的那款可以保证续保五年，今年直接就接着投了，不用再重新做健康告知，也不会因为身体变差不让保，省了很多麻烦。

投保的时候，这些细节一定要一条一条捋清楚，别听别人怎么说就怎么买，自己把赔付规则问明白，才能真正买到能用得上的保障。

结语

总结下来，85岁以上买健康险，其实没那么复杂，记住这几步准没错：先挑健康告知宽松的，符合自身身体条件才能顺利投保；再选带住院医疗、意外医疗这类实用保障的，别被没用的附加项迷惑；接着跟着家里的经济情况选缴费和保障期限，不给自己添负担；最后一定要把免赔额、报销比例这些赔付细节看明白。选对适合自己的健康险，既能帮家里减轻经济压力，也能让自己看病更安心，大家按着这个思路选就可以啦。

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