意外险和疾病险哪个好 公司上的意外险怎么赔偿
引言
你是不是也在纠结，意外险和疾病险到底该挑哪一个？公司给上的意外险，真出事儿了到底怎么赔钱？是不是越想越乱？别慌，今天咱们就把这俩问题说清楚。
一. 公司保障够用吗
我先说结论：绝大多数公司给员工配置的团体意外险，都只能覆盖基础风险，没法满足普通人的完整保障需求，别光靠公司给的这份就高枕无忧。
上个月我帮邻居张哥整理过他的理赔单据，张哥是做行政外勤的，天天要跑各个合作网点送材料，上个月雨天骑电动车避让行人，摔成了骨折，打了钢板，手术加住院一共花了快五万。公司给买的团体意外险，报销额度只有两万，剩下三万多里，还有八千多是进口钢板的自费部分，公司这份险根本不报，最后全是张哥自己掏的腰包。后来才知道，张哥公司给买的这份团意险，不光医疗报销额度低，伤残赔付额度也只有十万，真要是伤情重一点，这点钱连术后康复和休养期间的收入损失都覆盖不住。
为啥公司给的保障额度都不高呢？其实很好理解，公司给全员买意外险是走团体批量投保，为了控制整体成本，肯定不会给每个人买太高额度，大多都是按最低标准配的，只能帮你挡点小磕小碰的小风险，遇上稍大一点的意外，缺口马上就露出来了。
而且还有个很多人都没注意到的点：公司买的意外险，保障只覆盖你上班期间、上班路上的因公意外吗？不对，很多公司团险其实是全天保，但有个关键问题——你一旦离职，这份保障马上就失效了。我之前有个朋友换工作，新旧公司的保险衔接空了半个月，那段时间刚好下楼取快递摔了，一分钱都报不了，全自己扛。要是你自己额外买了一份个人意外险，不管你换不换工作、上不上班，保障都不会断，这点比公司给的稳多了。
那具体该怎么补呢？给大家分情况说建议，刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不多，就先补一份一年期的意外医疗，选能报自费药的，额度不用太高，三五万就行，每年也就百八十块，能补上公司险不报自费药的缺口。要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，建议把意外伤残的额度也补上，额外加个几十万的额度，每年也就两三百块，真遇上大事，能给家里留够生活费。已经退休的朋友，要是公司的险早就停了，直接自己买一份适合中老年人的意外险，重点关注意外骨折保障，大多价格也不贵，应对日常摔倒滑倒的风险足够用。
还有一点提醒大家，不管你有没有自己补保险，进公司之后都要问清楚人事，公司给买的意外险到底保哪些、额度多少、免责有哪些，别稀里糊涂不知道自己有啥保障，真出事了才发现不够用，那时候再补就晚了。
二. 意外还是重疾先
先直接说观点：二者不能说谁完全替代谁，得看你的具体情况来选顺序，优先给家庭责任更重的人配刚需的保障。
我给你说个身边真实案例，咱们小区张姐，32岁，家里上有退休爸妈，下有刚上小学的儿子，爱人是自由职业，收入不稳定。张姐本身只有公司给的基础社保，之前一直纠结先买意外险还是先买疾病险，拖了大半年没买成。后来一次体检查出需要住院治疗，前后花了十几万，社保只报了不到一半，剩下的钱全拿家里的存款填，本来打算给孩子报兴趣班的钱都挪出来用了，那段时间连买菜市场买菜都要挑最便宜的。后来张姐康复之后，先给自己配了足额的疾病险，再加了意外险，她说要是早明白顺序，也不至于把家里家底耗这么多。
针对不同人群给你直接说建议，刚毕业参加工作的年轻人，本身积蓄不多，还没成家，家里长辈也还没到需要长期照顾的年纪，家庭负担轻，可以先买意外险，再攒钱买疾病险。意外险一年缴费不高，一百多到几百块就能买到不错的保额，出门通勤、出差、日常运动都能覆盖，年轻人出门多，遇到意外的概率不低，先配好这个，就算出点状况也不会给家里添负担。
如果是已经成家，是家里主要收入来源的中年人，不管你年纪多大，一定要先配足额疾病险，再补意外险。中年人是家里赚钱的主力，要是突发疾病，不仅要花一大笔治疗费，还可能三五个月没法上班，断了收入来源，一家人的房贷、车贷、孩子学费都没着落，疾病险一次性给付的保额，刚好能补上这个窟窿，剩下的预算再买意外险就可以。
要是你本身健康条件已经不太好，买疾病险可能会被加费或者除外承保，那你可以先买能买到的意外险，再试试投宽松一点的疾病险，能买多少算多少，别纠结非要一步到位，有保障总比没保障强。比如有位四十多岁的大哥，之前有过基础病史，好几家都不让买足额疾病险，他就先买了意外险覆盖日常意外风险，再买了能买的轻症疾病责任，每年缴费不多，也能有基础保障，比空着风险强太多。
最后再给你说个可操作的小技巧，不管你先买哪一个，都要先算清楚你目前的负债和未来三五年家庭必要开支，买疾病险的保额尽量覆盖这个数字，意外险的保额尽量覆盖两到三年的收入，预算不够就先买一年期的产品过渡，等后面收入涨了再慢慢加保障，别硬撑买太贵的长期产品，交不起保费断了更亏。
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三. 理赔资料咋准备
先给大家说一个真实的例子：前阵子我邻居小吴下班骑电动车被别了一下，磕断半颗门牙，当时疼得只顾着去医院处理，连现场照片都没拍，交警那边也没报备。公司给买的意外险申请理赔的时候，保险公司要意外事故证明，小吴折腾了快一周才补到材料，原本两周能到账的赔款拖了两个多月，还差点因为材料不全赔不下来，白跑了好几趟保险公司。
如果是意外医疗报销，不管是门诊还是住院，第一要留好发票原件。要是发票已经拿去给社保或者其他保险报过，记得让收走原件的单位盖章，出具分割单，别自己揣着复印件就过来申请，九成九都要打回去补。除了发票，门诊的病历本、检查报告单、药费明细清单，住院的出院小结、费用汇总清单，每一样都要整理好，缺一不可。
要是涉及到意外伤残理赔，除了基础的医疗材料，还得准备伤残鉴定报告。要记得找保险公司认可的、有资质的鉴定机构去做，别随便找个机构就出报告，不被认可的话，还要重新做，既浪费钱又耽误时间。事故相关的证明也不能少：交通事故要交警开的责任认定书，上班路上出的意外要单位开出差或者通勤的证明，在家或者公共场所出的意外，要是报过警，就要留好警方的出警记录。
如果是给自己申请理赔，带上自己的身份证和银行卡复印件就可以，银行卡要确认是本人一类卡，不然打赔款会转不出去。如果是给家人代办，还要准备代办人的身份证，还有亲属关系证明，户口本或者关系证明文件都可以。现在很多保险公司都支持线上上传材料，你可以先在官方平台上传电子版，提前预审有没有缺材料，不用来回跑线下网点折腾。
最后给大家提个醒：所有材料你自己都留一份复印件或者电子备份，万一原件寄出去弄丢了，你还有备份能补。申请理赔别拖着，大部分意外险都要求出事之后10天内报案，晚了不说理赔难，找材料也容易忘细节丢东西，提前整理好，理赔速度能快好多。
四. 每月几十元怎么买
先给大家说个真实例子，我身边刚毕业的小周，刚在杭州找了份朝九晚五的工作，每个月扣完房租饭钱，剩下可支配的钱也就一千出头，本来觉得买保险肯定要大几百上千，根本不敢碰，后来找到合适的方案，意外险加疾病险加起来每个月才花不到六十块，完全没影响日常开销，现在出门骑共享单车都踏实多了。
不同预算不同年龄的朋友，选法完全不一样。如果是刚毕业没多少存款的学生或者职场新人，直接选一年期的消费型产品就对了，不用选长期缴费的返还型，返还型每个月要扣的钱比消费型贵好几倍，对预算有限的朋友来说压力太大，一年期的到期可以重新选，价格也一直很亲民，每年续上就行，意外险一年也就两三百，分摊到每个月才二十多，疾病险选基础版的一年期，每个月也才二三十，加起来完全控制在几十块的范围内。
要是你已经三四十，上有老下有小，每个月能拿出来的预算也只有几十块，那就优先补缺口。如果你公司已经给你买了团体意外险，那就只用补一份最便宜的基础疾病险就行，几十块刚好够买一年的基础保障，覆盖常见的需求，要是公司只给你买了疾病相关的基础保障，那就优先补意外险，把缺口填上就行，不用硬着头皮买两份，先把最需要的保障拿到手再说。
买的时候一定要注意两个细节，第一个是健康告知，不问不说，问了如实答就好，别乱填健康情况，不然以后理赔容易出问题，几十块的产品健康告知一般都很宽松，只要不是已经查出大问题，基本都能过。第二个一定要仔细看免责条款，比如有的意外险不赔你日常骑超标电动车的意外，有的疾病险不赔既往症，这些提前看清楚，别等出事了才发现不赔，白白花了钱。
缴费方式也选对，预算有限就选按月缴费，每个月自动扣，不用一下子拿出大几百，压力小很多，要是你刚好有闲钱，也可以选按年缴费，一般还能省个十几二十块，看你自己的现金流来选就行，不用勉强。买的渠道也很简单，正规的保险平台就能选，选的时候盯着保障额度够日常用就行，不用追求太高的额度，先有保障比啥都强。
结语
其实意外险和疾病险不能简单说谁比谁好，它们是互补的两种保障。意外险管意外导致的受伤、身故伤残，疾病险管疾病风险带来的损失，根据你的年龄、经济条件和保障缺口搭配买就对了。公司给上的意外险，出事后先联系公司行政报备，整理好医院票据、意外事故相关证明，提交后保险公司会按照合同约定的范围审核赔付，记得一定要保存好所有单据和相关材料，别因为资料不全耽误赔付进度。按照自己的实际需求补足保障，心里踏实不少。
小蜜蜂6号意外险
