有必要购买养老保险吗 个人有必要交养老保险吗
引言
嘿，朋友，是不是刷到养老相关内容的时候总忍不住犯嘀咕：有必要特意买养老保险吗？个人真的有必要额外交养老保险吗？别着急，今天咱们就来把这个问题聊透。
一. 养老缺口大不大得先算清
你先找张纸或者打开手机备忘录，一笔一笔列清楚自己每个月花多少钱。
现在的生活费、水电费、人情往来，如果退休了还想一年出去玩一两次，这些钱都得算进去，别漏了医药费、人情份子钱这些零碎开销。
我身边好多朋友算完都吓一跳，原来现在每个月花四千多，等到退休之后，哪怕物价只是平稳上涨，每个月至少也要多攒出两千多才够花。
很多人默认退休之后花销会变少，但其实你闲下来了，出门社交、休闲娱乐的花费反而会变多，再加上年纪上来了，体检、吃药这些常规开销也得留出来。
你再把现在已经有的养老收入列出来，包括基本养老保障能拿到的钱，还有其他固定能拿到的收入，把每个月预期总花销减去已经确定的收入，差出来的那部分就是你需要补上的养老缺口。
举个简单的例子，你退休之后每个月大概需要五千块才能维持想要的生活，基本养老保障每个月能给到三千，那剩下的两千就是缺口，你得提前准备出一笔钱来填这个坑。
别嫌麻烦，算清楚缺口才知道你要准备多少钱，不是每个人都需要交一大笔，缺口小交少点，缺口大就多准备点，先搞清楚这个数字，再决定要不要买，买多少，才不会乱花钱。
要是算出来缺口很小，那你只要做好日常储蓄就够了，没必要硬给自己加负担；要是缺口超过一半，那你就得提前规划，找合适的工具来补上，养老保险就是一个很稳的选择，能固定每个月给你发钱，刚好能补上日常开销的缺口。
图片来源：unsplash
二. 张叔六十岁后开销紧巴巴
张叔今年六十六，退休在家快六年，年轻时候在厂子做工，只缴了最低档位的社保，每个月到手的养老金刚够两千出头。儿子前两年换房凑首付，张叔把攒了半辈子的二十万积蓄都给了儿子，手头剩下的闲钱也就万把块，本来想着日子凑活过就行，没承想去年冬天，张叔摔了一跤伤了膝盖，需要做微创手术，医保报销之后自己还掏了四万八。
这四万八一下子掏空了张叔的家底，之后康复要吃的补剂、定期复查的挂号检查费，每个月又得多添小一千的固定开支。这下张叔的日子一下子紧了起来，以前每天早上都去早市买新鲜的牛羊肉，现在改成了只买打折的冻肉；以前没事爱和老伙计们出去喝茶下棋，连茶位费都舍不得掏，索性天天在家待着；就连儿子说要接他去住，都怕给儿子添负担说什么都不去，就怕给儿子添麻烦不说，自己连点自由零花钱都没有。
要是张叔早个二三十年，每个月挤出两三百块给自己添一份个人养老保险，现在每个月就能多领小一千块的稳定养老金，这笔钱刚好够覆盖康复的额外开销，根本不用动自己本来就不富裕的家底，也不用为了省几块钱委屈自己的口腹，更不用怕给子女添额外的经济压力，日子也能过得松快很多。
从张叔这事儿就能看出来，只靠基础社保养老，碰上点额外开销就容易捉襟见肘，个人提前买一份养老保险，就是给自己提前存好一笔源源不断的养老钱，哪怕碰到突发情况，也有额外的钱兜底。
给大伙提个实在建议，不管现在年纪多大，只要手里能挤出来一点闲钱，就可以给自己安排一份个人养老保险，不用贪多，每个月攒一点，到老了就能多一份稳定进项，不用像张叔这样，年纪大了还得为钱发愁，连一点生活质量都保不住。
三. 三十到四十岁是投入黄金期
你要是刚好卡在三十到四十这个年龄段，别觉得养老离你远得很，现在动手投入，是真的划算。这个年纪大多已经稳定下来，有了持续的收入来源，不会像刚入职场那样手里攥着几千块饭钱，连房租都要掰着花，也不会像临近退休，留给你攒钱的时间不够用，现在投，每一笔钱都有足够的时间慢慢增值。
我身边有两个朋友，一个32岁开始投，一个48岁才想起补这一块，俩人最终领到的钱差不多，可32岁开始投的那个，每个月只需要掏一千出头，缴满二十年就停手；48岁开始投的，每个月要掏快三千，还得一直缴到退休，压力比前面那个大太多，算下来总投入差了快一倍。你看，同样的结果，早个十几年开始，负担直接砍半，这笔账不难算吧。
这个年纪选缴费方式也更灵活，你可以选长期分期缴费，每个月从工资里抽几百块出来，就当平时少喝两杯奶茶、少买一件不必要的衣服，对日常生活几乎没影响。要是哪一年手头宽裕，也可以多交一点，不少产品都支持追加投入，不用你硬扛着高额的一次性投入，适配这个年龄段上有老下有小的开支节奏。
你要是这个年龄段身体健康，投保也几乎没门槛，不会因为有一些小毛病就被限制投入，也不用加费，能顺顺利利买到符合需求的方案。要是等到年纪大了，身体出了点小问题，说不定还会被要求调整保障内容，反而没办法拿到你想要的养老保障。
给这个年龄段的朋友直接说建议，如果你每个月能攒下两三千零花钱，就拿出三分之一投进去；要是你现在收入还不错，能承受更高投入，也可以根据你想要的退休后月领金额，调整投入额度，别为了投这个降低当下的生活质量，细水长流就好。不用太纠结一时的涨跌，时间会帮你把收益慢慢滚起来，等到退休的时候，就能多一笔稳当的零花钱，想买点啥、想出去转转都不用伸手向孩子要，活得更自在。
四. 缴费年限和金额怎么选灵活
刚参加工作的年轻人，每个月到手薪资不算多，还要付房租、攒房租首付，压力不小，那你就选最低档的缴费金额，选最长的缴费年限就行。比如刚毕业22岁的小吴，每个月到手才五千，除去生活开销，每个月能挤出来三百多放进去，选交到退休，算下来到六十岁的时候，每个月能多领小一千，刚好够平时的水果钱和交通费，不影响当下生活，还给未来添了保障。
如果是工作五到十年，已经攒了一部分存款，薪资也稳定上涨了，你可以适当调高缴费金额，缩短一点缴费年限。比如今年35岁的李姐，每个月到手一万二，已经还完房贷，手里还有十万左右的闲钱，那她就可以把原来每个月交三百，调到每个月交八百，缴费交到五十五岁，刚好领钱，算下来退休之后每个月能多拿三千多，刚好够给孙女买零食、自己出去周边游，生活质量直接提一截。
如果是做生意收入浮动大的朋友，优先选按年缴费，金额也可以选可调整的类型。比如开社区水果店的王哥，旺季的时候每个月能赚两万多，淡季可能只有几千，那他就不用硬挤每个月固定交钱，选按年缴费，今年生意好就多交五千，明年生意差就少交两千，规则允许的情况下，这种调整不影响后续领钱，也不会让你在生意淡季的时候，因为交保费手头紧得揭不开锅。
如果你快五十岁才想起补一层养老保障，手里有一笔闲置资金，那就选一次性缴或者短缴，别硬拉长年限。比如今年48岁的赵叔，儿子刚结婚，手头剩二十万闲钱，用不着，存银行利息不高，那他就可以选一次性缴进去，等到六十岁退休，每个月就能领一千多，刚好填补社保的缺口，不用再从每个月的生活费里挤钱出来交，也不用等太多年就能开始领。
不管你选哪种，记住一个核心原则：别让缴费影响你当下的正常生活。不管年限长短、金额高低，先上车比等着凑够钱再买强，哪怕每个月只交一百，几十年下来也能攒出不少，等退休了就能多一笔落袋的收入，比老了之后伸手要钱踏实多了。
五. 关注条款细节避开退保损
签字落笔前，要翻一遍合同里的现金价值表。很多朋友嫌麻烦，直接跳过看数字，结果到中途急着用钱退保的时候，才发现退出来的钱比自己交进去的少了一半多，亏得肉疼。其实每张合同都会清楚写明每一年对应的现金价值，你只需要拿出来对照，提前算清楚不同时间退保能拿到多少钱，心里自然有底，不会到急用钱的时候才傻眼。
要留意缴费宽限期的约定。要是哪一个月手头紧忘了按时缴费，合同不会直接作废，按照条款约定，一般会有几十天的宽限期，这段时间把钱补上就行，保障不会断，也不会扣你额外的违约金。要是直接不看条款，不知道有这个约定，一忘缴费就以为合同没了，再重新投还要重新核保，万一身体状况变了可能还买不了，平白损失了保障。
要搞清楚领取时间和领取方式的约定。比如有的条款约定必须到了约定年龄生日当天才能开始领，有的只要到了对应年份当月就能领，领取方式可以选按月领也能选一次性领，不同选择领到的总金额不一样，提前看清楚，你就能选符合自己养老规划的方式。不会到了退休才发现领钱时间和自己想的不一样，想调整还要折腾半天。
我们之前碰到过一个真实案例，李阿姨五十岁的时候攒了一笔钱买了个人养老保险，当时听销售说急用钱随时能取，没仔细看合同条款，后来孩子买房要凑首付，她去申请退保取钱，才发现合同约定前五年退保要扣一笔手续费，算下来扣了快两万块，心疼得不行。要是李阿姨当时多花十几分钟看看条款里关于退保手续费的约定，提前规划好取钱的时间，就能避开这笔不必要的损失。
最后还要看清楚保障责任里的身故相关约定。万一交了没几年人走了，剩下的钱怎么给家人，给多少，条款里都写得明明白白。别等到出了事，家人找过来才发现和之前说的不一样，闹得不愉快。你买之前一条一条核对清楚，不明白的就直接问销售人员，问清楚再签字，自己踏实，家人也安心。
结语
看到这儿你肯定有数啦，要不要买、要不要个人交，得结合你的情况来判断。已经有社保的朋友，如果手里有闲钱，退休想多一份稳定收入提高生活品质，三十到四十岁就可以尽早规划，按着自己的经济能力选合适的缴费方案就好。要是本身预算有限，也别硬扛着买，先保证当下生活，再慢慢调整规划。说到底，养老保险就是给晚年多添一层保障，像张叔那样有额外准备，退休后生病、出游都不用攥着钱纠结，日子能过得舒服很多。
星相守2号百万医疗险
