基本养老保险和补充养老保险区别

引言

想让退休后的日子过得自在，不少朋友都听过基本养老和补充养老，但这俩到底有啥不一样？是不是都得安排上？别着急，这就给你讲清楚。

一. 基础养老金能撑多久

家住老城区的张叔今年刚退休，每个月基本养老金打过来差不多三千出头。张叔跟我算过一笔账，每个月水电燃气物业费要花四百多，自己和老伴日常买菜买米要一千二，逢年过节给孙辈包红包、家里添点常用的小家电，一个月剩下来不到一千块。

张叔年轻的时候爱钓鱼，之前一直想换一套好点的钓竿，还想跟老伙计们一起报个近郊的休闲游团，可算来算去手里的余钱不够，只能把钓竿换成几百块的便宜货，出游也改成了在周边公园遛弯。这不是张叔乱花钱，是基本养老金本身就是用来托底的，只能覆盖最基础的生活开销。

如果你刚退休，身体硬朗，没什么大毛病，日常开销只覆盖吃饭住宿，基本养老金完全能撑得起你的日常开销。就像小区里的李阿姨，子女都在本地工作，不需要她贴补，自己也没什么特别的爱好，每天就是跳跳广场舞接接孩子，每个月两千多的养老金花不完，还能存下一点。

但如果你有更高的生活需求，比如想每年出去旅几次游，想给孙辈多买点东西，或是身体不太好需要长期吃一些自费的保健用品，只靠基本养老金肯定会捉襟见肘。还有不少人退休前习惯了每个月拿大几千的工资，突然降到几千块的养老金，生活质量下滑会很明显。

我的建议很直接，如果只有基本养老保险，做好基础生活规划，把刚需开销放在第一位，额外的爱好和消费要量力而行。如果不想退休后降低生活质量，一定要趁着年轻，提前给自己准备额外的养老补充。

二. 谁更适合添补充保险

如果你是刚参加工作不久、收入稳定的年轻人，那你适合添补充养老保险。就拿在国企工作的28岁小林来说，他每个月到手收入八千，扣除房租和日常开销之后，还能剩两千元左右可自由支配。他从入职开始就缴纳了基本养老保险，也清楚等到自己退休的时候，基本养老保险只能覆盖基本的吃饭、看病开销，想要每年出去旅游、给孙子孙女发红包，这点钱肯定不够。他现在添一份补充养老保险，每个月只需要拿出几百块，缴费时间长，分摊到每个周期的压力很小，等到退休之后就能多领一笔钱，把退休生活的档次提上去。

如果你是目前收入比较高、手头有闲置资金的中年朋友，那你适合添补充养老保险。今年42岁的赵先生做小生意，每年除去各项成本和家庭开销，还能攒下不少闲钱。他已经给自己和爱人都交足了职工基本养老保险，现在手里的钱不想全放在收益波动大的地方，就想给自己留一笔确定的养老钱。这种时候添一份补充养老保险，把闲置的部分资金放进去，等到退休就能按月领钱，相当于给自己多存了一份固定的养老收入，比放在手里贬值划算得多。

如果你是自由职业者，已经按规定缴纳了基本养老保险，但是担心未来养老保障不够，那你适合添补充养老保险。做插画师的35岁小吴就是这样，她自己交基本养老保险，缴费档次不高，算下来退休之后每个月领的钱不算多。她现在接单收入还不错，提前给自己添一份补充养老保险，相当于给自己的养老保障多上了一道锁，哪怕未来接单不稳定，退休之后也能有两份收入兜底，养老生活更踏实。

如果你已经临近退休，发现自己基本养老保险的缴费基数不高，预估退休之后领到的钱满足不了自己预期的养老生活，那你也适合添补充养老保险。今年50岁的王阿姨，之前在单位工作的时候一直按最低档次交基本养老保险，预估退休之后每个月只能领两千多块钱。她儿子已经工作成家，家里没有什么负担，手里也有一笔积蓄，她拿出一部分钱添一份补充养老保险，只需要交几年就能开始领钱，退休之后每个月就能多领一千多块，平时跳广场舞买新衣服、跟老姐妹出去聚餐都不用再缩手缩脚。

如果你是身体健康状况不好，预期未来需要长期在养老机构养老，或者需要请人照顾，那你更适合添补充养老保险。基本养老保险提供的钱只够基础开销，额外的护理、住宿费用往往需要更多资金支撑，提前添一份补充养老保险，退休之后多出来的收入刚好可以覆盖这笔额外开销，不用给子女添太多负担，自己也能住得更舒心，获得更好的照顾。

如果你的收入刚好只够维持日常开销，手里没有多余的闲钱，或者已经有了其他确定的养老储备，那也不用硬买，先把基本养老保险交够就可以，不要让缴费给自己带来太大的经济压力。

三. 钱怎么交才更轻松

刚工作没几年的年轻朋友，优先选按月缴费，每个月从工资里扣一点，感觉不到太大压力。像刚在大城市稳定下来的小李，每个月到手八千，扣三百块买补充养老保险，省两杯奶茶钱就出来了，完全不会影响平时房租和日常开销，长期攒下来也能攒出不少养老储备。

工作多年、收入稳定的中年朋友，可以选按季度或者按年缴费。不少中年朋友年底会有一笔奖金，按年缴费刚好能把闲置的资金利用起来，不用每个月惦记着留钱，省心不少。而且不少渠道按年缴费还能省下一些手续成本，比零散缴费更划算。比如在国企上班的王大哥，每年年底拿了奖金，拿出五千块交补充养老保险，既不会动用到每个月给孩子攒的学费，也不会影响家里的日常开支，顺顺当当就完成了缴费。

收入波动比较大的朋友，一定要选弹性缴费。就是这一年手头宽松就多交一点，手头紧就少交或者暂时停交，不会因为断交就直接失效，也不会收违约金，灵活度很高。做小生意的陈阿姨就选了这种方式，今年生意好赚得多，就交八千块进去，去年行情一般，就只交了一千块，也没出任何问题，压力小很多。

已经快临近退休的朋友，最好选一次性缴清或者缩短缴费期。距离退休没几年，一次性把钱交进去，不用拖到退休之后还在缴费，到年龄就能直接开始领钱，衔接起来更顺畅。比如还有五年就退休的老赵，手里有一笔闲置的存款，一次性交完之后，不用每年惦记缴费，等到退休每个月就能多领几千块，直接提升退休后的收入，不用操心后续的事。

不管选哪种缴费方式，都别硬撑着交超出自己能力范围的金额。一定要先留够家里三年的生活费、应急的备用金，再拿闲钱出来交。要是为了交补充养老保险，把家里应急的钱都拿出来，万一遇到点需要用钱的事，还要提前领出来损失收益，反而得不偿失。按照自己每个月、每年能拿出来的闲钱定缴费金额，才能舒舒服服攒养老钱，不会给自己添负担。

图片来源：unsplash

四. 这些条款千万别忽略

第一，一定要确认领取养老金的起始年龄。之前有位家住山东青岛的王阿姨，她五十岁从单位办理内退之后，听老同事说补充养老保险养老领钱划算，就拿着手里的十万块积蓄买了一份。王阿姨一直默认自己六十岁就能开始领钱，和自己的基本养老保险同步，每个月拿双份钱补贴家用，还计划领了钱之后每年跟老姐妹去南方旅居半个月。结果等到她六十岁去申请领钱的时候才发现，条款里写的领取起始年龄是六十五岁，硬生生多等了五年，原定的旅居计划全被打乱，只能靠着基本养老保险的钱紧巴巴过日子。所以不管你看条款的时候多着急，一定要把起始领取年龄那一行逐字读完，和你自己的退休计划对一对，别凭着想当然签字。

第二，要确认缴费中断的规则。不少朋友一开始买补充养老保险的时候，收入不错，能按时按额缴费，可过个三五年之后，可能遇到换工作、家人生病用钱之类的情况，手头突然变紧交不上了。这时候如果你没提前看条款，就容易踩坑——有的条款规定，如果连续断缴超过一定年限，保单的现金价值会打折扣，想退保也拿不回本该拿到的钱，想续交还要收额外的手续费。之前有个在广东深圳做电商的小林，前几年电商生意好做的时候，他每个月都按时交补充养老保险，后来行业调整，生意下滑，家里孩子又要交学费，连续一年多没交上。他本来想着等生意好点再续，结果翻出条款才发现，断缴满一年之后，已经交的保费对应的收益就停止计算了，损失了小几万的收益。所以签合同前，一定要把断缴的规则读清楚，知道断缴之后会影响什么，有什么可以补救的办法，心里有数才不会出岔子。

第三，要看清领取方式的可选范围。有的朋友想着领钱的时候，要么选一次性领完，要么选每个月领，其实不同的领取方式，能拿到的总金额不一样，限制条件也不一样。比如家住四川成都的李叔，他买了补充养老保险之后，没仔细看领取方式的条款，退休的时候想着一次性领完，能给儿子凑首付，结果领完之后，这份保单就直接终止了，之后再也没有额外的养老金可以领。后来儿子首付凑够了，李叔自己每个月的基本养老金不算多，又没有额外的进项，日子过得比之前紧了很多。如果他当初看清条款，选择一部分按月领，一部分一次性领，既能帮衬儿子，自己每个月也还有额外的养老钱，就不会出现这种两难的情况。所以你一定要提前看清楚，有几种领取方式可以选，每种方式的规则是什么，选之前结合自己的家庭情况想一想，别随便选了之后后悔。

第四，要留意身故之后的剩余权益规则。很多朋友买补充养老保险的时候还年轻，觉得身故离自己很远，就跳过这部分条款不看，其实这直接关系到家人的权益。举个例子，江苏苏州的王大哥不到四十岁就买了补充养老保险，交了二十年保费，刚满六十岁领了不到一年养老金，就因病去世了。他家人去申请权益的时候才发现，条款里写的，如果领钱不满约定年限身故，剩余没领的部分可以一次性给受益人，但如果王大哥当初没指定受益人，就得按照法定继承来走手续，来回跑了好几个部门，折腾了两个多月才把钱办下来，本来家人就伤心，还多了一堆麻烦。要是他当初看条款的时候，顺手把受益人指定好，家人就能少很多麻烦。所以不管你年龄多大，这部分条款一定要仔细读，把该填的信息填好，别给家人留不必要的麻烦。

第五，要留意保单变更的规则。不少朋友买了保险之后，会遇到更换受益人、变更领取方式、转移保单之类的需求，有的条款对变更的次数、时间、手续费都有要求，如果提前没看清楚，想变更的时候变不了，或者要花不少冤枉钱。比如之前有个北京的张女士，早年买补充养老保险的时候，指定的受益人是自己的母亲，后来母亲去世，她想改成自己的女儿，结果翻出条款才发现，变更受益人只能申请一次，她之前已经改过一次，就不能再改了，最后只能按照原条款执行，还引发了家庭的小矛盾。所以你买的时候，就把变更相关的规则读清楚，知道哪些能改、哪些不能改，改需要走什么流程，要花多少钱，别等到需要改的时候才抓瞎。

结语

总结一下，基本养老保险人人都得先安排上，这是你退休后的基础生活费，够吃够用，但想旅游、养生多一份零花钱，就得补上补充养老保险。年轻收入稳定就早买，压力小攒得多；年纪大收入一般就先把基本的交够，手里有余钱再添补充。记住别硬撑着交超出能力的费用，看清领取规则再签字，退休就能既有基础保障，又能多领一份钱，日子过得更自在。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。