老年人75岁以上疾病险怎么买

引言

家里有75岁以上长辈的朋友，是不是都在犯嘀咕：这么大年纪想添份疾病保障，到底能买吗？到底该怎么选才不踩坑？今天咱们就把这个问题给你说清楚。

先看健康准入门槛

75岁以上长辈买疾病险，第一关就得把健康准入门槛摸清楚，别瞎投，投了也可能通不过，还留下投保记录影响后续投保，白忙活一场。

我给你说个实打实的例子，去年小区里76岁的陈阿姨，身子骨不算差，就是日常吃降压药控着轻度高血压，收缩压最高也就150上下，没出过其他并发症。陈阿姨的女儿想着给妈妈买份疾病险添保障，一开始没仔细看健康告知，随便找了一款适合中青年人的重疾类疾病险投了，结果健康告知里明确要求高血压收缩压超过140就不能投，直接被拒保了，还在投保系统里留下了拒保记录，后来再选其他产品的时候，就得专门解释这次拒保的原因，折腾了快半个月才搞定。

这个例子就说透了，75岁以上长辈买疾病险，别上来就乱投，先把你手里能选的产品的健康要求捋一遍，先对应长辈的身体情况卡门槛，符合要求再动手，不符合直接换，别浪费时间。

如果长辈本身有常见的慢病，比如高血压、糖尿病、骨质增生这些，都是75岁以上老人很常见的问题，不用慌，直接选健康告知宽松的产品，优先挑支持智能核保的品类。你把长辈的身体情况输进去，当场就能知道能不能投，不用等好几天人工审核，也不用跑去开一堆体检报告折腾老人，方便得很。而且一定要如实说清楚身体情况，别想着隐瞒，像刚才说的陈阿姨，后来换了一款健康告知只问有没有癌症、脑溢血这类严重疾病的产品，如实说了轻度高血压的情况，当天就核保通过了，后来也不会有理赔的时候因为没如实告知被拒的风险。

如果长辈身体状况真的不错，平时几乎不吃药，也没什么确诊的慢性病，体检报告各项指标都平稳，那你可以放宽一点选，挑保障范围更广的产品就行，不用非要挤着抢健康告知特别宽松的窄范围病种产品。

还有一点要记住，不少产品会要求75岁以上老人投保前做指定项目的体检，别嫌麻烦，也别自己找之前的旧报告凑数，就按保险公司要求做，要是体检出来的指标符合准入要求，就能顺利投保，要是不符合，也能及时换产品，别等出事了才发现不符合投保条件，拿不到赔付，那时候再后悔就晚了。

选适配的险种类型

先给家里老人有明确慢病基础的朋友说句明白话，直接优先选对应高发特定疾病的险种就对了。我给你举个真实的例子，家住石家庄的刘叔今年78岁，之前就查出有颈动脉斑块，平时一直吃药控制，他儿子之前想给他买覆盖多种疾病的重疾类险种，结果因为血管问题核保没通过。后来换了一款只针对心脑血管特定疾病的险种，健康告知只问了有没有确诊过恶性肿瘤、脑出血这类严重问题，刘叔的斑块不在问询范围内，如实告知之后顺利承保。过了一年多，刘叔突发脑出血住院，出院之后提交理赔申请，不到一周就拿到了赔付金，正好覆盖了自费的治疗和康复费用，帮家里减轻了不少负担。

如果老人身体比较硬朗，几乎没什么慢病，日常体检都没什么大问题，可以考虑覆盖多种高发疾病的险种，保障范围会宽一些。比如76岁的陈奶奶，身体一直不错，除了偶尔有点关节疼，连高血压血糖都正常，孙女毕业后工作稳定，就想给奶奶多添点保障，选了一款覆盖十多种高发疾病的这类险种，一年缴费不算多，万一真查出对应疾病，就能拿到一笔钱用来治疗或者请护工，相当于给奶奶的健康多添了一层挡风的帘子。

如果家里预算比较紧张，每个月能挤出来买保险的钱不多，那就优先选保当前最高发疾病的险种，不用追求大而全。很多朋友总觉得买保障就得什么都保，其实对于75岁以上的老人来说，恶性肿瘤、心脑血管疾病这两类就是发病概率最高的，先把这两块守住，比贪多买一些用不上的保障实在多了。这种险种一般价格也低，几百块就能买到几十万的保额，普通家庭也能承受，不会造成什么负担。

要是老人已经有过恶性肿瘤病史，没法买普通的疾病险，也可以找专门针对特定复发风险的险种，不少这类险种对既往病史的要求比较宽松，满足康复年限要求就能投保。举个例子，75岁的周阿姨五年前确诊早期乳腺癌，做完手术之后一直康复得不错，找了好多险种都因为病史拒保，最后找到了一款针对术后复发的险种，符合满五年康复的要求，顺利投保，要是后续真的出现复发转移，也能拿到钱覆盖治疗费用，不用让子女一下子拿出一大笔钱。

如果老人平时经常往返医院，慢性病需要长期门诊开药，你还可以搭配一份针对门诊的小额疾病相关医疗险，和你选的重疾类或者特定疾病险搭配起来用。大额赔付管重病的手术治疗，小额的管平时门诊拿药的开销，适配不同的医疗需求，也不会让老人因为舍不得花钱硬扛着不去看病。毕竟买保险就是为了遇事能用，合自己需求的才是选对了。

重点盯核心保障条款

先来说赔付触发条件，这是拿到理赔金最关键的一关，千万别稀里糊涂就签字。咱们举个真实例子，北京的陈阿姨今年79岁，女儿之前帮她买了一份疾病险，当时没仔细抠条款，只听销售说能保帕金森就下单了。后来陈阿姨确诊了帕金森，生活也没法完全自理了，找保险公司申请理赔，才发现条款里写了，必须要达到“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，并且病程要满180天”才能赔。陈阿姨确诊刚满三个月就申请，不符合要求，没能拿到理赔，本来想着用理赔金请护工，这下计划全打乱了。所以你买的时候一定要对着条款一条一条看，高发的老人疾病，比如阿尔茨海默病、帕金森、脑中风后遗症这些，触发赔付的条件是什么，写得明明白白才考虑选，要是条件卡得太死，就果断换。

再看免责条款，这部分是说哪些情况保险公司不赔，一定要逐字看完。别小看免责条款，很多人踩坑都踩在这儿。比如广州的王伯伯76岁，之前因为骨质疏松摔过一次，后来恢复了没留后遗症，子女帮他买疾病险的时候，没看免责条款，结果后来王伯伯因为摔倒引发脑出血住院，申请理赔才发现，条款里把“摔倒意外引发的颅内出血”列进了免责，直接拒赔了。所以要避开免责范围太宽的产品，比如把老人常见的骨质疏松相关并发症、既往症康复后的复发都列进去的，就别选了。只保留合理免责内容的产品，才更靠谱。

接下来要看保障的疾病种类，不用盲目贪多，重点盯老人高发疾病有没有覆盖就行。很多产品会写“覆盖上百种疾病”，其实对75岁以上的老人来说，很多年轻人高发的疾病根本碰不到，多余的病种只是凑数，还会拉高保费。你就对着看，心脑血管相关的疾病、老年痴呆、帕金森、慢性肺部疾病这些老年人常见高发的病种，有没有都包含在保障里，只要这些齐了，就算病种总数少一点也没关系，性价比反而更高。

还要注意保障期限，75岁以上的疾病险，大多是一年期的保障，少数能保更长时间，这里要盯清楚条款里关于续保的约定。举个例子，杭州的刘爷爷75岁的时候买了一年期的疾病险，第一年顺利投保，第二年刘爷爷查出了糖尿病，想续保的时候才发现，条款里写了“保险公司每年都可以重新审核被保险人健康状况，有权拒保”，结果直接不让续保了，刘爷爷年纪更大，身体也出了问题，再想买其他产品根本买不了。所以选一年期产品的时候，优先选条款里写明“不会因为被保险人健康状况变化拒绝续保”的，能让保障更稳定。

最后还要留意保额限制，75岁以上买疾病险，大多数产品都会设置保额上限，这个也要看清楚条款。比如有的产品条款写最高保额10万，有的是5万，要结合你自己的需求选，如果是想覆盖部分治疗费用，就选符合你预期保额的产品，别买到手才发现保额只有一两万，真出事了起不到太大作用，还白花了保费。

图片来源：unsplash

匹配预算选缴费方式

先给咱们普通工薪家庭说，大部分家庭给老人买保险，都不想占用太多养孩子、还房贷的开支，这种情况直接选短期一年期的疾病险，缴费选按年缴费就合适，每年只需要花几百块，不会给日常开支添太大负担。

我给你说个真实例子，75岁的陈叔，儿子刚换了新房，每个月要还房贷，孙女还在上兴趣班，家里可流动的钱不多。儿子想着给父亲添份疾病保障，不想一下子掏大几千出来，就选了一年期按年缴费的产品，每年只交不到五百块，压力很小，也给陈叔安排上了高发疾病的保障，后来陈叔查出肺癌，拿到了对应的赔付金，刚好补上了自费治疗的缺口，也没动家里准备给孙女上学的积蓄。

要是老人本身退休金不错，子女手头也宽松，能接受长期投入，可以选长期缴费的长期疾病险。这种缴费方式每年交的钱不算多，能连续享受好几年的保障，不用每年都重新投保做健康告知，避免了老人身体变差之后没法续保的问题。比如76岁的刘阿姨，女儿做小生意，收入稳定，刘阿姨自己每个月有四千多退休金，女儿就给刘阿姨选了五年期的年交方式，每年交一千出头，分摊下来每个月才一百块不到，对家里没任何压力，还锁定了五年的保障，不用每年折腾重新投保。

要是你手里刚好有一笔闲钱，想一次性搞定，不想年年惦记缴费的事，就选一次性缴清的方式。这种适合给老人投保短期高额特定疾病险的朋友，比如78岁的周爷爷，儿子年底发了一笔奖金，想着给父亲添一份特定癌症的保障，直接选了一次性缴清，花了不到两千块，保障五年，之后好几年都不用想着缴费的事，什么时候想起都不用怕忘缴影响保障，后来周爷爷查出乳腺癌，一次性拿到了几万块赔付，刚好用来支付靶向药的费用，解决了大问题。

还有一种情况，要是老人年纪刚到75岁，身体状况还不错，只是想先买一份试试水，看看后续保障服务怎么样，也可以先选一年期按年交的方式，先买一年试试看，要是理赔服务、保障内容都合适，第二年接着续就行，不合适换其他的也没什么损失，不会一下子投入太多钱被套住。总之缴费方式没有固定说法，就跟着你家的钱袋子来，别为了买保险让日常过得紧巴巴，适合自己的才对。

结语

总结下来，给75岁以上老人买疾病险其实不复杂，先摸清楚老人的身体状况，顺着健康要求挑能投进去的产品，再结合家庭预算选对应保障范围，最后一定要把条款核对清楚，别漏看赔付要求和免责内容，就能选到适合自家老人的疾病险啦。

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