宠物保险有哪些坑 宠物托运险能买吗

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是一瞅宠物保险就头大？各种各样的说法让人越看越乱，尤其是带毛孩子出远门要托运的时候，是不是都会犯嘀咕：宠物保险到底藏着哪些容易踩的坑？托运的时候这个保险到底能不能买，值不值得入手？今天咱们就把这些问题说清楚。

宠物保险避坑要点

第一个坑，健康告知没填对，十有八九会拒赔。我楼下小区的张姐，家里养了一只三岁的柯基，半年前柯基得过一次急性肠胃炎，治好了之后就没当回事，后来刷短视频看到宠物保险宣传，想着买一份安心，投保的时候健康告知那栏问有没有既往病史，张姐想着病都好了，就没填，结果过了等待期之后，柯基肠胃炎复发引发胰腺炎，住院花了三千多，申请理赔直接被保险公司拒了，理由就是未如实告知既往病史。这里直接给建议：投保前一条一条对着健康告知读，问你半年内有没有做过检查、有没有既往病症，有就是有，没有就是没有，别隐瞒，哪怕是看起来已经治好的小病，也要说清楚，不然真出事拿不到赔偿，白交保费。

第二个坑，免责条款没看清，以为啥都保，其实很多项目不赔。不少铲屎官买保险只看宣传页上写的“报销住院/门诊费用”，根本不翻十几页的免责条款，踩坑的人真不少。我闺蜜之前给她家比熊买过一款宠物保险，宣传说能报皮肤病治疗，结果狗狗得湿疹去治疗申请理赔，才发现条款里写着“因寄生虫引发的皮肤病不在保障范围内”，白跑一趟。直接给建议：买之前一定要翻免责条款，先天性疾病、遗传病、正常美容洗护、牙齿护理这些，绝大多数都不赔，部分产品还会把髌骨脱位、髋关节发育不良这些宠物高发问题列进免责，一定要提前看，避开把你家宠物高发问题列进免责的产品。

第三个坑，赔付比例和免赔额玩文字游戏，到手赔偿比你算的少一大截。很多产品宣传写着“最高报销80%”，其实藏了陷阱：有的是扣除免赔额之后再按比例赔，有的是只有去指定医院才能达到80%报销比例，去自己家附近的非指定医院只能报40%。举个例子，你家宠物住院花了2000块，免赔额200，你算的是（2000-200）×80%=1440，结果因为你去的是非指定医院，只能按40%报，到手只有（2000-200）×40%=720，差了一半。直接给建议：买的时候一定要问清，免赔额是单次的还是年度的，不同等级医院的赔付比例分别是多少，别只看宣传出来的最高比例，要按你常去的医院对应的比例算，选对你来说实际赔付比例更高的产品。

第四个坑，年龄限制卡的严，老年宠物买完才发现不符合投保条件。不少新手铲屎官养的是领养的成年流浪猫，或者已经养了八九年的老年狗狗，买保险的时候没注意年龄要求，稀里糊涂买了，真出事才发现，超过约定年龄的宠物，保险公司不承担责任。还有的产品只保1岁到8岁的宠物，虽然允许9岁的宠物投保，但会直接把老年高发的肾病、关节病都列进免责，买了也没用。直接给建议：买之前先看好投保年龄要求，如果是7岁以上的老年宠物，选专门支持老年宠物投保的产品，别乱买通用款，还要确认老年高发疾病有没有被排除在保障之外。

第五个坑，累计赔付限额设的低，花超了一分不报。有的产品一年只要一两百块，看起来很划算，其实一年累计赔付限额只有两三千，要是宠物得了需要长期治疗的慢性病，花个大几千上万，超过限额的部分就只能自己掏。我家楼下宠物店老板说，之前有个客人给自家猫咪买了便宜的保险，后来猫咪得肾病，一年治下来花了六千多，保险总共只报了两千，剩下的全自己出。直接给建议：如果你只是买个基础保障，预算有限，选一年限额一两万的就够，如果担心宠物得大病，尽量选累计赔付限额更高的产品，别光看保费便宜，要看限额够不够用，对应你的需求来选就对了。

托运险是否值得购买

经常需要带宠物跨省托运、或者找第三方托运公司运宠物的朋友，这个险真的建议你安排上，别心存侥幸觉得自家宠物身体好就不会出问题。我前阵子帮朋友照看她家柯基，朋友换城市工作找托运，一开始嫌多买一份托运险浪费钱，想省掉这份支出，就只买了托运公司给的默认基础服务，没额外买单独的托运险。结果运输途中遇上堵车，闷在航空箱里近八个小时，柯基到了之后严重应激，上吐下泻还引发了急性肠胃炎，直接送宠物医院花了快两千，最后一分钱都报不了，朋友悔得直拍大腿。

如果你只是偶尔带宠物坐同城顺风车，路程不超过两个小时，而且你自己全程跟车照看，那可以不买。但如果是你没法跟车，把宠物交给第三方托运，或者路程超过四小时的长途运输，不管你走陆运还是空运，这个钱别省，一定要买。

买的时候别直接买托运公司搭售的默认款，一定要打开条款看清楚保障范围。有的托运公司搭售的险只赔宠物出现意外死亡或者走丢，不赔运输途中引发的应激疾病、磕碰损伤。就像我之前那个同事带布偶猫跨省托运，提前做了功课，自己单独买了覆盖应激病症的托运险，结果猫咪途中真的应激引发了呼吸道感染，花了一千二百多的诊疗费，最后按条款报了八成，自己只花了两百多，这不就把买险的几十块钱花得值回票价了。

买的时候还要看清楚免责条款，有的险会约定，如果托运的时候你没提供合格的检疫证明，就不给赔；还有的会约定，如果本身就是生病的宠物，托运出问题也不赔。你按要求准备好材料就行，别在这些小细节上踩坑，最后拿不到赔付。

最后给不同需求的朋友直接说方案：每年都要托运两三次以上的，不管路程远近，每次都买，平均下来一份也就几十块，比出事了掏大几千诊疗费划算得多。只是偶尔托运一次长途的，哪怕就这一次，也别跳过这一步，花小钱换个踏实。如果本身你的宠物就容易应激，或者年纪比较大、本身有慢性病，更是一定要买，毕竟运输途中出问题的概率比健康年轻宠物高不少，提前买好保障，出事了也能少花点钱，少操点心。

按需选险实用建议

7岁以上的老年宠物，身体机能慢慢下滑，大多会染上慢性病，比如慢性肾衰、关节退行性病变这类问题，不少普通宠物保险会把老年宠物的慢性病划入免责，就算能投保，保额也会砍半，保费还比年轻宠物贵不少。这类宠物的主人，别贪便宜买几十块的通用基础款，直接找明确标注覆盖老年宠物常见病保障的产品，先确认免责条款里没有排除你家宠物已经有的稳定慢性病，再下手投保，优先挑住院报销比例高的，毕竟老年宠物一旦发病，大多需要住院治疗，报销比例高能帮你省不少钱。

半岁到三岁的幼年宠物，正是拆家闯祸的年纪，要么啃电线触电，要么翻垃圾桶误食有毒东西，要么跑跳摔骨折，这类情况大多属于意外，而且幼年宠物很少有先天重疾，预算有限的话不用一开始就买全品类保障，优先把意外医疗的保额买够，再补充基础的传染病保障就够了，如果你家是散养的小猫小狗，还可以额外加一份第三方责任险，万一你家宠物挠伤邻居、咬坏路人东西，也能走保险理赔，不用自己掏大额赔偿。

本身已经有慢性病的宠物，主人一定要仔细核对健康告知条款，如果你的宠物病情已经稳定，不用刻意隐瞒，也不用怕被拒保，不少产品会要求你签署除外责任协议，也就是这个病后续的治疗不赔，但其他意外、新发疾病可以赔，这种情况直接签就可以，总比完全没有保障强，别抱着蒙混过关的想法不告知，最后出险一定会被拒赔，白花保费。

经济条件宽裕，想给宠物全方面保障的，直接选包含门诊+住院+手术+第三方责任的综合款，平时宠物拉肚子、皮肤病看门诊的几百块花费也能报销，不用只盯着大额住院费用，一年下来几次门诊的钱也能报回大半保费，算下来很划算，要是你平时经常带宠物做美容、寄养，也可以看看有没有包含寄养意外、美容损伤的附加险，根据自己的需求加购就行。

预算有限，只想花小钱买基础保障的，不用勉强买综合款，直接挑只保意外损伤、重症传染病的基础款就行，一年保费只需要几十到一百多，就能覆盖宠物误食、摔伤、犬瘟细小这类大病的治疗费用，这类大病治疗费动辄几千上万，有基础报销也能帮你减轻不少经济压力，不至于面对宠物病情的时候，因为钱的问题犯难。

图片来源：unsplash

赔付流程注意事项

第一，出险之后一定要第一时间联系保险公司报备，别拖着。我身边有个养柯基的朋友，遛弯的时候柯基被电动车刮伤，他先带狗去缝针，忙着照顾狗子忘了给保险公司打电话，拖了快一周才说，最后因为超过报案时限，赔的时候扣了一部分钱，吃了不小的亏。一般来说，多数公司要求48小时内报案，最晚也别超过一周，实在忙记不住，可以把报案电话存进手机通讯录，设置个提醒，别因为懒耽误了理赔。

第二，一定要去保险公司认可的宠物医院就诊，别随便找家离家近的小诊所就去了。有个养银狐的网友图方便，家楼下新开的私人诊所打折，狗子得了肠胃炎就在那儿治，花了两千多，最后找理赔的时候才发现，这家诊所不在保险公司的合作医院名单里，直接被拒赔了，一分钱都没报下来。你投保之后可以把认可医院的名单存好，出发就诊前先对照看看，要是真遇上突发情况，夜间只有非认可医院能接诊，也要提前给保险公司打个电话说明情况，征得对方同意之后再就诊，留好沟通记录，别稀里花就花钱治疗。

第三，所有的诊疗材料都要收好，别随便乱丢。我楼下养布偶的张姐，之前家猫得了尿闭，住院加导尿花了四千多，她整理材料的时候把缴费的原始发票弄丢了，只有手机里存的照片，保险公司不认，找医院补开发票医院也说只能开分割单，最后折腾了快两个月才拿到理赔，还少报了小几百块。除了发票，门诊病历、住院记录、检查报告、用药清单这些，每一样都要留存原件，要是线上邮寄理赔，自己先复印一份留底，拍照存进云盘，就算原件丢了也有备份能用。

第四，申请理赔的时候别隐瞒病情，也别篡改诊疗记录。有个养泰迪的朋友，泰迪之前就有髌骨脱位，投保的时候没说，后来脱位严重做了手术，申请理赔的时候把病历里的旧病史划掉了，被保险公司核赔的时候查出来，直接拒赔不算，还把他拉进了这家公司的黑名单，以后再买他家的任何保险都买不了。就算你有旧病，只要不是这次赔付的范围，如实说就行，没必要改记录，改记录直接就触碰了免责条款，百分百拿不到赔偿。

第五，到账之后记得核对金额，要是对赔付金额有异议，及时找保险公司核对。有个养阿拉斯加的小伙，狗子咬伤了路人，走第三者责任赔付，保险公司说赔三千，最后只打了两千五过来，他当时没看银行卡通知，过了三个多月才发现，找过去之后保险公司说已经结案了，补了小半年才把差额补上。收到理赔款之后，第一时间对照自己的花费和保险条款算一遍，哪些赔了哪些没赔，要是觉得不合理，拿着材料找客服核对，别等过了很久再去找，时间拖得越久说清楚越麻烦。

结语

总结一下哈，宠物保险的坑大多在没仔细看条款，只要你提前摸清楚健康要求、免责内容，按自己家毛孩子的情况选，就能避开绝大多数坑；至于宠物托运险，只要你选对保障内容，长途托运买上真的有用，遇到像应激生病、意外受伤这类情况，能帮你省下不少钱。跟着咱们说的要点选，就能给自己的毛孩子配上合适的保障啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。